贷后管理评价指标体系的构建.doc
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1、贷后管理评价指标体系的构建贷后管理作为信贷业务的重要组成部分,如何管理到位一直是银行实际操作中的难点,而构建贷后管理评价指标体系,如内部组织评价指标和系统培训评价指标,不仅能为银行贷后管理提供组织保证,也能为银行贷后管理提供方向保证,从而将信贷风险降到最低。一、内部组织评价指标:建立相对独立的组织架构体系,使管理者与调查者分离为能控制自己调查,自己管理过程中可能存在的道德风险,及时反映贷款中存在的潜在风险,建议成立相对独立的贷后管理部门,实行岗位分离,将贷后管理的客户经理从贷前调查的客户经理“阴影”中解脱出来,独立行使贷后管理的职能,同时根据客户的不同,建立分层的贷后管理体系。1、经营行的部门
2、和职能设置经营行要设置单独的贷后管理部门,贷后管理实行经营主责任人负责制。对于上级行审批的信贷事项,经营行行长或其授权的分管行长为经营主责任人;对于经营行审批的信贷事项,经营主责任人为贷后管理部门的负责人。在此前提下,经营行按户配备客户经理(组),落实管户主责任人-客户经理。其职能为:一是对贷款发放前各环节的制度执行情况进行评价;二是按照制度规定进行贷后管理;三是与其他部门合作,进行产品联动营销;四是定期向贷审会和上级行汇报客户相关消息。另外,对于存量客户的新增信用,仍然由调查岗客户经理进行调查,但贷后管理岗客户经理可以提供必要的配合。2、管理行的部门和职能设置管理行要设置单独的贷后管理部门。
3、该部门对下级行贷后管理部门的贷后管理工作负有指导,监督的责任。必要时,管理行贷后管理部门要协助下级行管理部门做好贷后管理工作,特别是维护、联动营销工作。另外,管理行应按贷款金额、风险程度、管理难度等确定本级行重点管理客户,对该类客户,管理行贷后管理部门要直接组织所辖行成立客户经理组,建立定期联系协调机制,并参加现场检查,组织落后贷后管理方案,直接介入客户的管理和维护。该项指标考核的重点:一是管理部门的设置及执行情况;二是分层管理机制的运作情况;三是贷后管理的人员配备情况。该项指标考核的原因:人员不到位,贷后管理制度将成摆设;岗位不分离,道德风险难以控制。二、系统培训评价指标:建立系统培训机制,
4、提高信贷管理人员的实战技能由于信贷管理制度与时俱进,金融产品不断推陈出新,其业务运作过程中可能存在的问题也是复杂多变的,这就需要加强各项业务的系统培训,使客户经理能够更好地将金融产品和客户的金融需求有机结合起来,将规章制度和平时的工作实践有机结合起来。1、加强信贷业务知识的培训首先,要加强“是什么”的基础培训,从基本制度到具体业务要全面覆盖,从操作人员到管理高层要系统掌握。同时,客户经理在实践中还要深入调研,最大限度地掌握客户的动态变化情况,将信贷政策和实际情况有机结合起来进行判断。其次,要加强“为什么”的问题培训,组织客户经理就贷后管理中存在的问题在老师的指导下进行讨论,交流心得体会,分析典
5、型案例,举一反三引以为戒。通过培训、实践、领悟的不断循环往复,使客户经理的能力得到提升。2、加强相关行业专业知识的培训面对各行各业的客户,信贷管理人员不仅要加强基本业务知识的培训,还要了解宏观层面国家经济金融政策的变化、经济周期,中观层面的行业发展情况,微观层面的企业生命周期、企业财务、集团客户风险,加强行业专业知识培训。3、加强营销能力培训主要包括营销礼仪、营销策略、营销方案设计、谈判技巧等,并力争通过一些典型的案例达到事半功倍的效果。该项指标考核的重点:一是系统的培训计划制定和执行情况;二是管理人员的信贷业务知识掌握情况;三是管理人员的综合素质情况。该项指标考核的原因:能力不到位,制度执行
6、难以把握本质。三、人才选拔评价指标:建立人才选拔机制,使管理工作充满激情和活力经验表明,没有一支想干事、能干事、负责任、干好事的客户经理队伍,没有一支朝气蓬勃、团结向上、勇于奉献的客户经理队伍,贷后管理工作将永远难以落到实处。因此,建立充分竞争的人才选拔机制,使客户经理队伍的激情充分迸发出来,已成为关键的考核指标。有必要对客户经理进行等级分类,将客户经理分为高级、中级和初级三个档次,并形成能上能下的运行机制,使低级别的客户经理有上升的动力,高级别的客户经理有被降级的压力,贷后管理工作的好坏成为客户经理成长的内生变量。1、把好准入条件关一是初级客户经理应具备的基本条件:工作态度端正、有吃苦耐劳的
7、奉献精神;大专以上学历;熟悉银行业务知识、规章制度和操作流程;初步了解经济、金融、营销、管理、法律等方面的基础知识等。二是中级客户经理应具备的基本条件:工作态度端正、有吃苦耐劳的奉献精神;全日制大专以上学历;从事信贷工作满3年;具备一定的经济、金融、营销、管理、法律等方面的知识;熟悉银行业务知识、规章制度和操作流程,每年考核是称职以上等。三是高级客户经理应具备的基本条件:工作态度端正、有吃苦耐劳的奉献精神;全日制本科以上学历;聘任中级客户经理以满两年;每年考核是称职以上;具备比较丰富的经济、金融、营销、管理、法律等方面的知识,近两年有与贷后管理相关的论文发表;熟悉银行的业务知识、规章制度和操作
8、流程;具有一定的团队精神、综合协调能力、文字处理能力等。2、把好运行机制关一是晋升机制:初级客户经理只要符合基本条件,就可以聘任。中级客户经理每两年竞聘一次,符合基本条件的人员都可报名。方式是根据提供的资料撰写一篇贷后检查报告,通过公开答辩、公示等程序后就可以聘用,并给予相应的级别和待遇。高级客户经理每三年竞聘一次,符合基本条件的都可报名。方式是可以根据贷后管理中需要解决的一些实际问题进行相应命题,通过公开答辩、公示等程序后就可以聘用,并给与相应的级别和待遇。二是淘汰机制:初级客户经理上岗后,两年内要竞聘一次。方式是分析目前管理的客户情况,并进行答辩。对于不能胜任的人员劝其离开该队伍。中级客户
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