行业开始瘦身原有商业模式将被取代.doc
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1、P2P行业开始“瘦身”原有商业模式将被取代 2023年,P2P网贷行业多项指标实现翻番。各路资本抢滩P2P,资本流入呈井喷式增长。PE/VC对P2P网贷行业的平均估值呈上升趋势,估值膨胀已连续两个季度大幅超过互联网金融上市公司的市值增长。融资者资信不透明网贷综合融资成本高企目前,小微公司短期资金需求已成为网贷行业资产端的重要需求,多数平台人均融资额在100万以下(56.7%),融资周期多在3个月以内(65.2%)。然而,资信不透明导致网贷综合融资成本高企,其中非息费用占比较高。根据工商总局数据显示,截至2023年终全国工商登记注册公司1527.8万户、个体工商户4564.1万户,已被人行公司征
2、信系统覆盖的仅占32%,仍有近4000万的公司、商家成为人行征信体系的“陌生人”,而其中大多为小微公司。缺少融资主体资信数据目前是网贷平台资产风险管理所面临的最重要问题。由于融资主体资信透明度低,引进担保公司、收取高额担保费和平台费成为P2P网贷平台控制风险的重要手段,融资者除了支付投资人的利息,还要支付给P2P平台借款服务费、分期服务费、期初服务费等平台费用以及各种担保费用,由此导致综合融资成本的大幅上升。以融资10000元、12个月为例,根据借款人信用等级高低和抵押或质押物的不同,在宜人贷、人人贷、陆金所等部分平台的融资成本大约在6602219.9元之间;按照等额本息还款方式测算,借款人综
3、合贷款利率在11.97%29.14%之间。三个平台综合贷款利率的上限均超过25%,其中宜人贷融资成本的上限较高,达2219.9元,相应的年化利率超过29%。其中平台费、担保费等非息费用占比在总融资成本中占比为34%70%。当前利率水平下,网贷商业模式不可连续根据2023年中国网络借贷行业年报披露的数据,2023年近半数P2P平台实际融资成本在20%以上,高于线下小贷公司和民间借贷的平均利率。随着经济增长放缓,劳动力成本、资金等多重压力增大,目前中小微公司净资产的利润率仅5%8%,但财务费用却增长明显。2023年上半年,规模以上工业公司财务费用同比增长16.5%,其中小微公司财务费用增长17.5
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