提升小微企业信用风险防控能力路径分析.docx
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1、 提升小微企业信用风险防控能力路径分析 谢沐摘要:随着我国经济的高速发展,我国的小微企业在经济的推动与政府的支持下也在不断地加速发展,成为我国经济重要的积极力量。但由于小微企业经营风险巨大,因此在贷款风险上更难评估与把控。因此本文在如何提升小微企业信用风险防控能力路径上进行了研究与分析,并根据目前小微企业所存在的信用风险问题,提出了相应的有效应对措施。关键词:小微企业;信用;防控能力;路径引言小微企业已成为我国经济组成中的重要一部分,是推动我国经济稳定发展的积极力量。银行作为我国小微企业资金的主要来源,小微企业要拓展自己的发展业务,提升自己的发展水平就必须获取到银行的资金支持。但小微企业存在着
2、信用等级较低、缺乏优质抵押物、经营记录不完善、财务制度不规范等问题,导致银行在支持小微企业融资上面临着巨大的风险,但银行为了保证自身的可持续发展又必须选择服务小微企业。因此,银行就必须提升小微企业信用风险防控能力,推动小微企业发展,也实现自身的稳定提高。1 目前小微企业信用风险主要特征我国小微企业的信用風险主要来源于自身的发展局限性,因此在发展中也造成了自身的融资困难问题。而作为小微企业的融资主要来源,银行在小微企业信用风险防控上也存在许多问题,因此进一步提升了小微企业在银行贷款上的风险。1.1 小微企业在经营中风险因素更复杂在管理上,一方面小微企业在经营过程中,极大地受控于管理者一个人的影响
3、,如管理者的家庭因素、身体变化、个人经营能力等问题都将对企业造成很大的影响。再者小微企业掌控在管理者个人手中,由于管理者的个人意愿与喜好就能随时改变企业的规划路径以及经营方向,从而为小微企业加大了经营风险。另一方面在公司管制上小微企存在着制度不完善、治理不规范等问题,因此相比于大中型企业,小微企业的离职率与岗位更换往往更为频繁。企业薪资不合理、加班制度不完善、管理者个人喜好左右企业方向等问题都提升了小微企业员工的离职率。因此在经营中也产生了更多的意外经营风险。在经营上,由于小微企业在人才、资金、技术、管理等方面上都处于竞争劣势,并且大部分的小微企业都面临着缺少核心竞争力的问题。因此面对行业风险
4、与经济地震时,小微企业往往缺乏足够的自身抗风险能力。因此在贷款中由于银行对小微企业的风险评估与把控不足,在行业风险来临时,往往会存在大量的小微企业倒闭而产生大量的不良贷款,从而进一步恶化银行的贷款问题。1.2 缺乏对小微企业的针对性管理在贷款方式上,我国银行在针对于小微企业的贷款情况上,对小微企业贷款市场所开发的产品非常少,从而进一步提高了小微企业的融资困难。在贷款中,银行往往是要求小微企业提供房地产等等额或者多额的抵押物进行贷款,在小微企业由于经营不善而难以偿还银行贷款时,由于房地差抵押物在处理上非常困难与繁琐,银行往往又无法通过及时变现房地产从而修补资金损失,导致银行在小微企业贷款中进一步
5、加大了自身的资金风险。在信用评估中,银行并未将小微企业与大中型企业区分开来。一方面在信用评估上,银行往往是参照与大中型企业的风险评估方法与标准,而忽视了小微企业在经营中的特点与风险特征。因此在面对小微企业的融资申请时,银行往往缺少针对小微企业的贷款服务标准。对小微企业的分类、评级、授信以及用信审查上都存在着巨大的问题。另一方面许多小微企业为了及时的获得银行的贷款支持,存在着向银行提供虚假凭证、虚假财务报告、虚假企业信息等问题,而银行在进行审查时往往容易忽略这个问题,这使得银行在小微企业贷款中信用风险进一步增加了。1.3 银行对小微企业把控不足在贷款用途上,银行对于小微企业往往是难以监控与把握的
6、。由于小微企业管理的局限性,小微企业在公司规范上,特别是财务方面往往缺乏完善的企业信息。因此许多小型企业的管理者为了获得快速而客观的收益,存在着将贷款投入到与贷款用于不符的高风险行业中,例如房地产、股票等,甚至有部分小微企业套取银行贷款进行高利贷,从而形成不良的贷款情况。在应对小微企业贷款风险上,大部分银行往往也缺乏相应的有效应对策略与措施,从而进一步把控好小微企业贷款。面对小微企业的经营特征,银行只是采取与大中型企业相同的应对措施,这将进一步加大银行的贷款风险。在小微企业贷款的高风险情况下,对小微企业把控上银行缺乏针对性的手段,除了常规的“三查”,并未对小微企业复杂风险因素进行管控,缺乏在贷
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