我国P2P网络借贷的发展研究——以红岭创投为例讲课稿.doc
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1、我国P2P网络借贷的发展研究以红岭创投为例精品资料武汉轻工大学毕业论文论文题目:我国P2P网络借贷的发展研究以红岭创投为例2015年5月7日论文原创性声明内容 本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名:日期: 年 月 日学位论文使用授权声明本人完全了解武汉轻工大学有关保留、使用学位论文的规定,即:学校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送
2、交论文的电子版和纸质版,有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆、院系资料室被阅,有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索,可以采用复印、缩印或其他方法保存学位论文。学位论文作者签名: 导师签名:日期: 年 月 日 日期: 年 月 日目录摘要IAbstractII1 绪论11.1选题背景11.2研究意义11.3研究思路、方法与创新点11.3.1基本思路和研究框架11.3.2研究方法21.3.3本文创新之处21.4文献综述21.4.1关于P2P网络借贷基本概念21.4.2关于P2P网络借贷运营模式的研究31.4.3关于P2P网络借贷的风险控制的研究31.4.4关于P2P网
3、络借贷平台的发展前景研究32P2P网络借贷发展状况分析52.1国外 P2P网络借贷的发展历程52.1.1P2P网络借贷的起源52.1.2Zopa模式52.1.3Prosper模式52.1.4LendingClub模式62.1.5Kiva模式62.2国内P2P网络借贷的发展历程62.2.1中国P2P网络借贷平台的发展阶段62.2.2中国P2P网络借贷平台的发展现状82.3国内P2P网络借贷平台经营状况与模式112.3.1国内P2P网络借贷平台经营状况112.3.2国内P2P网络借贷平台经营模式133案例介绍153.1研究对象的选择与确定153.1.1陆金所153.1.2红岭创投153.1.3宜人
4、贷153.1.4人人贷153.2红岭创投的基本介绍163.2.1公司简介163.2.2平台原理164案例分析174.1红岭创投的运营模式及特点174.1.1本金垫付模式174.1.2“线上操作+线下审核”模式174.2红岭创投的风险控制体系174.2.1从借款人出发174.2.2从投资者角度出发184.3红岭创投的规模与收益分析184.3.1成交额方面184.3.2投资人数方面204.3.3投资收益率方面204.3.4营业收入方面215P2P网络借贷的发展与监管建议235.1对P2P网络借贷发展的看法235.2对P2P网络借贷平台的监管建议24结 论25参考文献26致 谢27仅供学习与交流,如
5、有侵权请联系网站删除 谢谢28摘要随着我国金融市场的不断成熟以及互联网行业的快速崛起,互联网与金融,这两个备受关注的行业如今结合在一起,在中国出现了一股互联网金融的热潮。从2007年中国第一家P2P网络借贷平台出现以来,截止2015年3月,据不完全统计,目前我国已有1700多家正常运营的P2P网络借贷平台。P2P网络借贷,其英文是onlinepeer-to-peerlending,是个舶来品,具体含义为借贷双方直接通过互联网平台完成借贷交易并且不通过银行等其他金融机构为中介。本文是建立在笔者过去近2年时间里对于互联网金融的了解和研究基础上,阅读和整理大量的相关资料后,通过对P2P网络借贷平台不
6、同模式的探讨,以目前发展较快的红岭创投为主要案例,分析不同运营平台的工作原理、操作流程、风险控制等方面,浅析我国P2P网络借贷平台的发展模式,并且在最后加上笔者对于P2P网络借贷发展的展望以及制定相关法律法规的建议。关键词:互联网金融P2P网络借贷运营模式红岭创投AbstractAs Chinas financial market continues to mature, as well as the rapid rise of the Internet industry, Internet and finance, two closely watched sectors together,
7、there was an upsurge of Internet finance in China. Since 2007, Chinas first P2P lending platform-Pat loan has been set up, according to incomplete statistics, there are more than 1700 P2P online lending companies operating in China by March 2015.Online peer-to-peer lending are imported goods. It ref
8、ers that borrowers and lending directly via the Internet to complete the transaction without banks or other financial institutions as intermediaries. Paper is established at the basis of the authors knowledge of internet financial in the past 2 years-time , after reading and finishing large of relat
9、ed information, and discussing about the different mode of P2P network, then analysis the work principle, operation process, risk control and other parts in different operations platform by using the Hongling capital as main case who has made fast development currently, also, it analysis the develop
10、ment mode of China P2P onlinelending platform, And in the end the author made some prospects and proposals aboutP2P network development and advise to formulate relevant laws and regulations.Keywords: the Internet finance; P2P onlinelending;operating mode;Hongling capital1 绪论1.1选题背景过去的2013、2014年是互联网金
11、融发展最快的两年,人们的生活也越来越与互联网金融相接触。我们在网上购买一张火车票、买一个手机、衣服等等都需要网络在线支付,简称网络支付;手机银行、网上银行的越来越普及使得我们在任何一个地方都可进行查账、转账、理财等等。另外,随着互联网金融的普及,P2P网络借贷的发展使得人们又多了一些投资渠道,可以通过这个平台来进行融资,简称网络融资。互联网金融在近几年的发展正在逐渐改变着传统金融业的格局。在我看来,互联网金融其实还是应该放在金融的视角去看待,互联网是工具,而金融才是这个创新的真正目的所在。互联网更多的是一个平台,一个搭建人与人直接交流的平台,减少市场上所存在的信息不对称的情况,其优势在于成本低
12、、不用面对面、不用繁琐的程序,在大大减少交易成本的同时也让市场的信息更加充分、更加透明。本文主要探讨的P2P网络借贷平台是互联网金融的主要表现形式之一。截止2015年1月1日,2014年我国P2P网络借贷成交量累计2528亿元,发展速度非常的快,相比2013年,交易成交量增加了1470亿元,增长了1.38倍。本文主要以目前成交量最大的平台之一红岭创投为案例,透过案例分析我国P2P网络借贷行业的发展现状等,并借鉴国外P2P网络借贷平台的发展经验,提出促进我国互联网金融发展的意见。1.2研究意义近年来政府已经对中小企业发展采取了很多的激励措施,但是直到现在,效果并不明显。中小企业融资难的问题依然没
13、有得到有效解决,导致好的项目没办法开展、好的时机没有抓住。最终使得中小企业发展受到限制。同时,由于中小企业规模相对较小,风险大、信用差,很难从银行或金融市场中获得贷款资金,这就导致了中小企业筹资难。而P2P网络借贷平台的迅速发展,为中小企业融资提供了更多的选择,让中小企业能够较快捷的获得资金支持。基于以上分析,如果P2P网络借贷平台能够安全稳定的发展下去,将会对中小企业解决融资难的问题提供一个很好的平台和渠道。本文以红岭创投这家老牌的P2P网络借贷公司出发,通过网络借贷行业中具体公司的分析,结合相关数据逐渐扩展到对整个P2P网络借贷行业的分析,一步一步循序渐进,结合自己2年的观察和研究进一步对
14、P2P网络借贷的发展提出建议。1.3研究思路、方法与创新点1.3.1基本思路和研究框架本文旨在对以红岭创投公司作为重点分析对象,深入展开我国P2P网络借贷市场的发展。文章基本思路大致如下:本文共分为五个章节,第一章为绪论;第二章着重介绍国内外P2P网络借贷的发展过程及现状,比较目前国内外发展的速度、规模、现状等各方面进行比较分析,并对其中的典型公司进行详细阐述。第三章则开始细化,对红岭创投这个平台的情况进行介绍,给读者大致了解该公司的总体情况。第四章就开始深入解析红岭创投这家公司,并收集了大量的数据进行深入挖掘和分析,着重从其运营模式、风险控制、盈利方式等方面研究。第五章主要提出相关建议,展望
15、未来。1.3.2研究方法本次研究借鉴在校学习的各类相关知识,包括金融学、经济学、法学等相关知识,在借鉴已有研究的基础上,结合自己对于互联网金融的思考和了解,采用从点到面和案例分析相结合的方法,具体包括:第一,文献阅读法,通过阅读相关领域的专著、杂志,以及搜集整理文献等来研究有关互联网金融及P2P网络借贷行业发展状况。第二,比较分析法,通过分类介绍国内外P2P网络借贷的发展过程及现状,然后再比较分析中国P2P网络借贷与国外P2P网络借贷的在各方面的不同与相似之处,从中取其精华、去其糟粕。第三,案例分析法,本文将通过对红岭创投这家公司作为案例,透过案例进行深入研究和探讨。1.3.3本文创新之处本文
16、的创新之处在于运用以上三种研究方法的基础上,以红岭创投这家公司为案例,从市场中的借贷平台本身出发,对我国P2P网络借贷模式进行深入挖掘分析。通过以点带面分析我国互联网金融的发展现状,并结合自己在这段时间里的研究和看法提出相应观点。以这样的一种思路来研究该课题,我认为更具有实在性、说服性,更能够通过切身体验与研究来发现问题、分析问题、解决问题。1.4文献综述近年来,随着P2P网络借贷的兴起,国内外出现了研究P2P网络借贷的大量文献。下面我主要从P2P网络借贷基本概念、运营模式、风险控制、以及发展前景4个方面的相关文献进行梳理。1.4.1关于P2P网络借贷基本概念Luo&Lin(2013)认为,P
17、2P借贷是传统金融机构贷款的补充,它不需要银行为中介就能实现出借人和借款人之间直接达成交易,是发生在个人与个人之间的借款活动。张正平,胡夏露(2013)认为,P2P网络借贷是指通过在网络上建立平台,使得资金的需求方和供给方相互配对,也就是借款人和投资人实现自行配对。倪月娟(2013)认为,P2P网络借贷相对于传统的借贷模式来看,是一种创新的借贷模式,通过网络平台就把借贷双方虚拟的联系起来,把资金提供给借款人。1.4.2关于P2P网络借贷运营模式的研究关于P2P网络借贷运营模式的研究,国内很多学者从不同的角度来看有不同类型的划分,有的从盈利目的划分,有的从交易模式划分等等。笔者提取了2个具有代表
18、性的划分,具体包括。辛宪(2009)和张正平(2013)认为可以把国外的P2P平台归纳为非盈利公益型、单纯中介型和复合中介型三类。孙俪原(2014)则是从P2P网络借贷交易模式的角度来划分,对于网络借贷平台来看,对于投资者出借的资金分为有担保资金和无担保资金。因此,从交易模式上可以划分为线下交易模式、有担保线上模式、无担保线上模式。 1.4.3关于P2P网络借贷的风险控制的研究在P2P网络借贷规模急速扩张的同时,很多P2P网络借贷公司忽略了风险方面的控制,并陆续暴露出许多风险和问题。对于风险控制的研究,主要有以下见解。Friedman与Jin (2008)发现由于信息不对称而导致逆向选择使投资
19、者面临着风险,但可以通过网络中的一些软信息,来弥补P2P借贷中硬信息的不足。王艳等(2009)指出了目前网络借贷平台中的存在的问题,建议将网络借贷纳入金融监管和管理的范畴。严耿城(2014)认为P2P网络借贷的风险主要有政策风险、道德信用风险、资金三个方面。1.4.4关于P2P网络借贷平台的发展前景研究目前,我国P2P网络借贷平台的发展正处于一个爆发期,对于这个行业未来的发展前景,不同的学者有不同的看法。有的看好这个行业的发展,认为是对传统金融行业的一种补充。当然,也有学者对该行业发展持质疑态度。李均等人(2013)认为,国内P2P网络借贷市场的迅速成长主要得益于两个方面,一是个人经营消费贷款
20、的需求;二是个人投资理财的需求。同时,中小企业、个体工商户等较大的借款需求,这就为P2P网络借贷的发展创造了很大的空间,我国的P2P网络借贷发展潜力很大。钮明(2012)认为,P2P网络借贷由于信息透明、手续简便、准入门槛低等特点,不断快速的发展。但由于监管缺失、资金安全缺乏保障等问题将会抑制P2P网络借贷行业的长期发展。王丽娟等人(2013)认为P2P网络借贷平台存在着政策的支持与否,资金的流动性,借款人的信用问题等方面的风险,未来发展前景难以准确预测。总的来讲,虽然P2P网络借贷平台从出现到成长到发展到现在的规模,虽然经历的时间不长,但对于这方面的研究还是比较充分的。在基本概念、运营模式、
21、风险控制、监管问题以及发展前景等各方面国内外的学者都见仁见智,只是在某些方面还没有形成一致的说法。另外,由于我国的信用体系尚未完善。因此,国内外的平台在模式上还是存在一定的差距,国内平台不能完全照搬外国的发展模式。2P2P网络借贷发展状况分析2.1国外 P2P网络借贷的发展历程2.1.1P2P网络借贷的起源对于P2P网络借贷的起源,直到现在学术界和行业界对此有一些争议,大多数学者和P2P网络借贷公司认为,1976年诺贝尔和平奖”尤努斯在孟加拉开办格莱珉小额贷款银行是P2P网络借贷的起源,这种模式可谓是个人对个人首次得到大规模应用。但是,也有学者持不同意见,白澄宇(2013)认为尤努斯成立的格莱
22、珉小额贷款银行是以小组联保方式,并非是个人对个人的形式,P2P网络借贷真正的起源于应该是2005年在英国成立的Zopa公司。作者认为,尤努斯所创立的小额贷款银行相比于一般的商业银行确实有一些创新和突破之处,但这种模式仍然与P2P网络借贷模式有较大差别。首先,尤努斯是以格莱氓银行为名义向穷人发放贷款,而非个人对个人的形式,这一点上就与当今的P2P(PeertoPeer)有着本质的不同;其次,格莱氓银行用于放贷的资金包括自有资金和存款,而且存款所占比重相当大,从本质上讲这还是与传统商业银行的模式并无差别,只是针对的对象不一样。从这两个角度看,尤努斯所创立的小额贷款银行确实与目前的P2P网络借贷存在
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