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农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研.doc
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1、-范文最新推荐- 农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研 自从农村信用社开展改革工作以来,农村信用社的经营状况明显好转,支农资金实力明显增强,产权制度也进一步得到完善,但同时也暴露出一些问题,针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题,提出了一些建议和对策。一、改革和发展存在的问题(一)产权关系仍需进一步明晰多年以来,农村信用社产权不明晰,法人治理结构不完善,管理责任不落实,成为制约农村信用社发展的一个核心问题。以法人为单位改革农村信用社产权制度,关键就是要农村信用社作为一个市场主体,实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债
2、务,股东享有所出资产的收益权,企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。按照市场经济理论,产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合,而非政府行政主导。农村信用社由于历史原因,使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果,社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权,使社员没有增加股本金份额的动力。目前,股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面,导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义,这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。(二)法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中,现有的法人治理结构不符
3、合或不完全符合现代企业制度的要求,还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制,激励和约束也没有得到很好的匹配。具体表现为:决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确,现有的许多规定在实际操作中难以执行,决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离,股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约,“一长独大”的现象仍然严重。(三)经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响,农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾,难以实行有效的正向激励制度,相当一部分农村信用社处于粗放经营状态,员工素质普遍偏低,与其他银行业金融机构
4、相比存在着较大的差距,在同业竞争中处于劣势。在内控管理上存在着制度不健全、制度执行力差、风险控制力弱等问题。(四)历史包袱沉重,资产质量差,经营困难,潜在金融风险仍然很大为了明晰产权关系,真正转换农村信用社的经营机制,国家对试点地区的农村信用社不仅发行了专项央行票据,置换了部分不良资产,弥补或部分弥补了历年亏损挂账,减免了税收,达到“花钱买机制”的目的。应该说,这些扶持政策的贯彻落实,对于化解农村信用社的历史包袱,改善资产质量,提高盈利能力发挥了巨大的促进作用。但是,我们必须清醒地认识到,农村信用社一些深层次矛盾和问题并未得到根本解决,风险状况也没有得到根本改善,今后改革发展的问题仍然不少。这
5、主要表现在:农村信用社票据兑付条件“门槛”较高,“出门”困难,即使票据兑付后历史包袱仍然较重,不良贷款总量仍然很大,而且还有许多潜在不良资产没有反映出来;人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大;拨备严重不足,抗风险能力尚未得到明显增强;农村信用社股金虽然增加很多,但是不少股金在本质上仍然是存款化股金,基础很不稳固;农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低;内控制度很不健全,案件时常发生,潜在风险不容乐观。(五)管理体制不顺,管理职权和责任需要进一步明确经过改革,农村信用社管理体制发生了重大变化。按照国务院关于“农村信用社的管理交由地方政府负责”的要求,由省级人民政府
6、全面承担对辖内农村信用社的管理和风险处置责任,形成了“国家宏观调控、加强监管,省级政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险”的农村信用社监督管理体制。但是这一新的监督管理框架在实际操作中还存在着一些问题,主要表现在:省级政府依法管理的职责范围没有具体划分,造成职责定位模糊、职责边界不清,政企难以分开;省级联社受省级人民政府和基层联社双重授权管理(即省级政府授权省级联社对农村信用社进行行业管理,社员单位授权省级联社对农村信用社进行自律管理)缺乏法律依据,且多重授权管理对基层联社违规违制行为缺乏约束力,多级法人体制在一定程度上造成分散决策、低层次决策。同时,金融监管与行业管理、行业管理与自
7、主经营、依法管理与自律管理等方面的具体内涵还不清晰,各自的职权和责任还有待明确,职能交叉、责任不清的现象还在一定范围内存在。二、农村信用社改革建议及对策(一)协调各级政府关系,尽快落实扶持政策一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法,鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理,特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社,同时建议银监会要会同有关部门加快研究邮储资金适当返还农村的办法,制止金融机构的不正当竞争,让支农资金不外流,增强信用社的支农后劲。二是信用社要多向政府汇报,请求政府采取有效措施,帮助农村信用社处置不
8、良资产,降低不良贷款比率,加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度,帮助信用社落实原关、停、并、转的企业贷款,防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐,尽快实现全省、全国通存通竞,提高信用社竞争能力,争取实现改革和发展的“双丰收”。(二)加强信合员工培训,造就敬业爱岗队伍加快发展是农村信用社摆脱困境、赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训,不断提高工作人员素质,是做好信用社工作的必要条件。一是制定计划,组织人员系统地学习有关金融业务知识和法律知识,提高员工专业水平;二是理论联系实际,认真学习案例,调查研究,在学习中提高,在实践中创新;三是及时总结和推广清收工
9、作的成功经验,表彰先进人物,打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本,强化人本管理理念,继续做好员工的再教育工作,大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念,造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍。(三)加大清收盘活力度,提高农信社经营效益由于历史的原因,农村信用社的资产质量不容乐观。盘活贷款存量,改善信用社资产质量,是农村农信社目前重中之重的首要工作。继续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制度,逐级分解落实不良贷款任务,责任到人,专项考核,进一步加大行政的、经济的、法律的清收盘活的力度。同时,在实际工作中,坚持以效益为中心,从各个经营环节上下苦功,依法合规经营的基础上,稳扎稳
10、打,不断优化资产结构,锁定不良贷款存量,大力减少不合理资金占用,同时积极开办新的业务品种,使农村信用社的资产实现多元化,全面提高资产盈利水平,实实在在地把经营效益提高到一个新水平。(四)完善各项考核办法,增强优患意识和责任感在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时,进一步做好深入细致的思想政治工作,加大考核力度,完善考核办法和措施,在落实好服务“三农”的各项工作举措中,要结合铜鼓实际帮助农民朋友进行产业结构的调整,实实在在地为农民朋友提供好产前、产中、产后的农村金融和信息服务,促进农民增产增收,增强员工的优患意识和责任感,把全体信合员工的思想统一到发展农村信合事业这一主题上来。(五)深化产权制度
11、改革,完善法人治理结构经过一段时间的改革试点,农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将工作重点转向建立合理、科学、有效的法人治理结构。一是进一步完善股权设置。结合当地实际,合理确定入股起点,积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村信用社管理的投资人入股,提高农村信用社的决策和管理能力。既要防止因股权过于集中被少数大股东控制,又要防止因股权过于分散被内部人控制。二是按照现代企业制度的要求,进一步健全法人治理结构,明确职责分工,形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构。要解放思想,大胆创新,努力探索符合我国农村和农村信用社实际的有效治理结构。三是进一步加强制度建设,科学
12、合理地制定有关工作程序和议事规则,增加决策透明度,提高运行效率。(六)改善农村金融服务,加大金融支农力度农村信用社要进一步改善农村金融服务,加大金融支农力度。无论采取何种产权模式,选择何种组织形式,都要坚持服务“三农”的经营方向,信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民,即使是实行了股份制改造的机构,也要根据当地农村产业结构状况,确定一定比例资金用于支农。加大推广农户小额信用贷款的力度,进一步完善农户联保贷款办法,健全、完善农村信用社资金结算体系,大力发展银行卡等现代支付工具,不断探索代理保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农服务方式。人民银行要会同有关部门抓紧提出解决偏远地区农村金
13、融服务问题的意见,为深化农村信用社改革和农村金融改革的整体推进创造条件。农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研责任编辑:飞雪 阅读:人次 “步行街”还是“不行街”“三门峡建业新天地?步行街”调查报告一、调查的背景与动机1、自2000年起,商业地产首先在北京、上海、广州等几个经济高度发达的地区兴起,继而快速蔓延到全国。据国家统计局统计数据显示,2001年以后,我国商业地产投资年平均增长达到33%,超出住宅投资增长率6个百分点。可以说最近几年我国商业地产热度很高,发展也很快。众多投资主体认为商业地产盈利高、市场需求大、宏观调控压力小,纷纷一拥而上,争抢这一块诱人的“香饽饽”。2、较之开发商,
14、投资者的热情也相当高涨。大部分商业项目的销售状况都非常理想,大量投资者在“一铺养三代”这一古训的感召下急不可待地把口袋里攥了多年的钱砸如其中。以三门峡“建业新天地”这个项目为例,曾创下2小时内清盘的销售业绩。3、表面上看,全国商业地产市场呈现出一种供需两旺、盛世繁荣的景象,可深入了解发现,其实当前的商业地产已经出现了很多危机,最突出的是很多前期销售火爆的项目到了后期却经营困难,铺面空置率不断上升,客流减少,人气缺乏,纠纷不断。总之一系列的问题相继暴露,困扰着开发商、经营者和投资者。是“一铺养三代”,还是“三代养一铺”?是“步行街”还是“不行街”?大家开始纷纷呼吁冷静看待商业地产。而对于“建业新
15、天地”而言,这些问题同样存在。步行街销售时的火爆与现在的冷清形成巨大反差,我们面临的困扰与全国的大环境惊人地一致。那么到底问题出在哪?这是我所关心的,也正是本次调查所关注的。二、调查目的1、了解步行街现状,寻找其存在的问题。2、了解消费者对步行街的认知情况,消费者的需求。3、听取消费者、步行街经营者、商户三个群体对于步行街不同意见,总结经验教训,探寻解决问题的办法。三、调查对象与方式本次调查主要针对三个不同的群体,分别采用不同的调查方式:1、步行街的消费者。2、步行街的经营、管理者。具体说来就是商业公司和前期受集团委托负责商业经营管理的“河南德澳商业地产投资管理有限公司”的工作人员、管理人员。
16、主要采用深度访谈的形式,对其进行调查。3、步行街内商户。对这一群体同样采用的是深度访谈的形式,通过面对面的交流,听取他们的意见。四、调查发现的问题(一)消费者说经过对消费者调查问卷的整理与分析,反映出以下问题:1、步行街在三门峡市民心中的知名度是非常高的。在被调查的200个人中,只有4个人表示不知道“建业新天地?步行街”,知晓率高达98%。当然,简单地知道并不是我们想达到的目标,我们的目标是让更多的人了解步行街,认可步行街。NextPage2、在步行街有过消费经历的人数和没有在步行街消费过的人数相差不大,各占52%和48%。但进一步了解发现,在步行街消费过的人大都没有把步行街作为其购物的首选,
17、消费的次数和频率也都不高。(这两类群体在下文中用“现有消费者”和“潜在消费者”指代)3、对于潜在消费者,黄河路精品街、百货大楼、大张百货成为他们购物的三大首选,分别有50%、38%、36%的人选择到这三个地方购物。在此值得一提的是,黄河路精品街和百货大楼在三门峡都属于历史比较长久的商业项目,而大张百货则开业不久,其成绩不可小视,在经营方面对我们有借鉴的意义。5、在潜在消费者中,48%的人认为不选择在步行街购物消费的原因是商品价格太高,比例最大。这说明影响其购买决策的首要因素还是价格。另外,有33%的人表示“没有这个习惯”;24%的人表示“没有自己喜欢的品牌”。由此可以看出,如何转变人们的消费习
18、惯也是一个比较重要的课题。第二,体现了内部品牌组成对于商业经营的重要作用,部分中高端的消费者对价格相对不敏感,但他们对步行街内品牌的认可度不高。6、对于现有消费者而言,绝大部分的人到步行街的主要目的还是购物,有70%的人选择“购物”这一选项;另外有43%的人来步行街的目的是吃饭;而选择“休闲、娱乐”的人只占35%。这一数据表明,当前经营状况与之前“购物、餐饮、娱乐、休闲为一体的复合式商业街”的定位存在一定的差距,休闲和娱乐的功能没有得到很好体现。根据调查结果,可以考虑引进咖啡厅、书吧、健身房等人们比较感兴趣的经营业态。7、在基础设施配套方面,被调查者认为最应该增加儿童娱乐设施,有32%的人选择
19、此选项,另外有31%和16%的人分别认为应增加广场内街休息坐椅和绿化设施。消费者认为上述设施的增设可以改善步行街的购物环境,增加其对自己的吸引力。8、在不同促销方式的倾向方面,人们认为“打折”对其最具吸引力,有56%的受访者都选择了这一选项;其次,26%的受访者对“特价大卖场”也表现出了浓厚的兴趣,值得在后期的促销中加以尝试;而“返券”和“抽奖”对于受访者的吸引力显然并不大,只有6%和7%的人选择这两项。9、在文化休闲活动的选择上,人们最感兴趣的六类活动依次为:电影周(28%)书展(24%)少儿轮滑比赛/表演(22%)健美操比赛/表演(18%)画展(18%)旅游文化推介会(16%)。由此可以看
20、出,电影是一种非常大众话的文化休闲活动;而那些收入水平较高、文化修养较高的受访者则更倾向与书展、画展、旅游文化推介会等文化气息较浓的活动。(二)经营管理者说在与公司内部步行街经营管理者的交流中,我发现了更多深层次的问题,而随着对这一问题更深入的关注与认识,全国各地大量的案例也证实了他们的论点。突然有这样一种感觉:历史是惊人的相似,近年来在商业地产领域出现的问题也是出奇地一致。1、项目前期定位不清晰,产品设计规划没有更多考虑商业用途的特殊性,不符合商业规律,导致后期招商难以成功,街内品牌力不够,后期调整的难度也很大。住宅地产与商业地产开发有很大差异,前者以售出为终结,是一种相对短期的业务,而后者
21、则是通过租赁运营获得长期回报为目的。而且由于两者在用途上存在根本差别,所以在建筑的规划设计上也有不同的要求。如超市、百货、专卖店、餐饮等不同业态对层高、承重、进深、供电照明、人流、车流、动线、排污、消防以及商业店面门窗,门头外观等建筑结构的设计均有不同要求,这些要比非商业用房设计复杂得多。建业新天地?步行街作为建业集团的第一个商业项目,在前期的规划设计方面确实存在一定的不足之处,导致招商过程中一些目标品牌、目标业态无法成功入驻,对步行街的整体实力造成了一定的影响。2、分割出售“产权式商铺”,产权分散,不利于后期统一经营、管理这是一种商业地产销售的模式,之所以实行“产权式商铺”出售目的在于商业物
22、业总价高,分割出售有利于降低投资门槛,促进销售;另外,出让产权可以快速回笼资金,减轻还贷压力。但产权过于分散必然会导致一个完整的商业设施在所有权和经营权被分割而失去其整体性,从而无法进行统一的经营和管理。为了解决这个问题,开发商一般会采取返租的形式收回全部或部分经营权,达到统一经营的目的。但这种做法只是权益之计,仍存在隐患,一旦经营业绩不佳,就会带来一系列问题。NextPage当前,步行街就处于这样一个处境下,而且部分商户属于自营,不愿意接受返租,也不配合公司统一经营的要求,可公司却无法很好地约束他。这就使得统一管理的难度进一步加大。(三)商户说由于步行街经营状况不理想,导致商户对建业的意见比
23、较大,这也增大了我调查的难度。在他们反映的问题中,有的过于偏激,有的比较消极,另外部分问题在文章前面有所提及,所以我选择了如下几个比较客观、中肯,又具有代表性的问题予以罗列:1、经营管理方广告宣传力度不够,促销形式单一,活动效果不明显较之部分商业项目有规律的、大范围的广告宣传不同,目前步行街在这方面的投入力度确实不是很大。前期主要采用的是DM宣传单、短信群发等广告宣传手段。而在促销方面则主要采用打折和抽奖的方式,但效果也不是很明显。一方面,是因为经费的限制;另一方面,还存在商业策划水平不高的原因。一个新的商业市场,需要一定时间的培育,在这段时间的宣传推广投入是巨大的;而另一方面,在这个时期的宣
24、传推广一般不可能取得立竿见影的效果。所以在这样一个过程中,追求短期效益的商户自然会对这一问题报有意见。2、交通条件不利,被三条马路阻隔于成熟商圈之外交通方便对形成一条好的商业街至关重要,决定着其能够辐射到的周边区域,客流量的大小,直接影响到整个商业街的发展。98年在天津滨江道,晚报有一篇文章叫一条护栏,拦死了一个商场,当时引起了广泛影响。最后政府拆除了道路中间的护栏,商场才又获得新生,所以交通对商业步行街的影响是很大的。其实商户提出这一问题主要是因为在步行街规划和销售期间,公司曾跟业主提过会一条人行横道连通人流较大的湖滨广场与步行街主入口。但由于后期与政府的沟通出现了问题,事情有所变化,导致这
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