电大个人理财复习资料(各章填空-名词解释-简答等)复习进程.docx

个人理财复习笔记第一章 个人理财概述1、商业银行业务金字塔的塔尖：私人银行业务；私人银行业务的核心：个人理财2、商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率3、个人理财业务在20世纪90年代繁荣的原因：良好的经济态势、不断高涨的证券价格4、宏观经济政策对投资理财的影响的特点：综合性、复杂性、全面性5、宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择6、经济发展的5个阶段：传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段、迈向经济成熟阶段、 大量消费阶段（前3个阶段的国家为发展中国家，后2个阶段的国家为发达国家）7、不同的人均国民收入水平，决定了消费者不同的金融产品与金融服务的消费能力8、开展个人理财业务应考虑的消费者收入水平是：个人可任意支配收入9、一个经济周期要经历的4阶段：恢复、繁荣、衰退、萧条10、当一个经济体出现持续的国际顺差（逆差），将会导致本币汇率升值（贬值）。11、对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是：金融市场12、只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异；否则，就应该将名义利率减去通货膨胀率。13、市场利率上升会引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下跌，房地产市场走低。14、个人理财业务为客户提供的专业化服务有：财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理15、个人理财业务分为：理财顾问服务、综合理财服务私人银行业务、理财计划 保证收益理财计划、非保证收益理财计划（保本浮动收益理财计划、非保本浮动收益理财计划）16、国内早期开展的外汇理财产品主要是：个人外汇结构性存款17、衡量消费者收入水平的指标：国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意 支配收入18、影响个人理财业务的微观因素有：金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制第二章 金融市场金融资产分类：基础性金融资产（债务性资产、权益性资产）、衍生性金融资产（远期、期货、期权、互换）1、金融市场的特点：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性2、利率作为货币资金价格的表现形式，在市场机制的作用下，不同市场的利率水平将趋于一致3、金融市场的7大功能：微观（集聚、财富、避险、交易）、宏观（资源配置、调节、反映）4、金融市场的流动性和产品的多样性维系了市场的财富效应。流动性是金融市场效率和生命力的体现。5、金融市场为市场参与者提供的2种风险补偿方式：保险机构出售保单金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的。6、金融市场的参与当事人：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人7、企业是金融市场运行的基础，是重要的资金供给者和需求者；在金融市场上，居民是最大的资金供给者。8、按照交易标的物的不同，金融市场分为：货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场、 黄金市场9、按金融商品交易的交割方式，金融市场可分为：现货市场（现金交易、固定方式交易、保证金交易方式）、衍生市场10、金融衍生品市场分为：期货市场、期权市场、远期协议市场、互换市场11、2002年10月30日上海黄金交易所开业，标志着我国黄金市场正式开始运作12、目前现货市场中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和结算日之间有一定的间隔）13、衍生市场代表性的金融衍生工具有：远期、期货、期权 12、期货市场的基本特征：套期保值、价格发现、规避风险13、从金融市场的实践看，适合于期货市场交易的金融产品，常是价格易变化、风险性较大的金融资产，如股票、外汇、黄金。但债券因价格比较稳定，常没必要进行期货交易。14、货币市场的功能：融通短期资金、资金运营管理、宏观经济调控15、央行调节货币供应量的3大手段：存款准备金率、再贴现率、公开市场业务16、同业拆借市场在央行货币政策实施中发挥核心作用17、商业票据的特点：融资成本低、融资灵活、利率敏感性强、票据信用度高、票据期限短、票据面额大18、商业票据的一级市场发行量大，二级市场交易量小19、商业票据的主要发行方式：间接销售。发行商业票据的目的：融通短期、季节性和临时性资金20、银行承兑汇票的特点：安全性高、信用度高、灵活性好21、比较典型、有代表性的同业拆借利率：伦敦银行同业拆借利率、新加坡银行同业拆借利率、香港银行同业拆借利率，其中伦敦银行同业拆借利率是浮动利率融资工具的发行依据。22、回购交易分为：封闭式回购、开放式回购。在开放式回购中，逆回购方拥有买入证券完整的所有权和处置权23、在期限相同的情况下，回购协议利率与货币市场利率的关系：短期政府债券利率回购协议利率银行承兑汇票利率可转让定期存单利率同业拆借利率24、同业拆借利息=拆借金额拆借利率（生息天数/365）短期政府债券投资收益率=（面额价格）/价格（360/到期天数）国库券价格=360面额/（收益率到期天数+360）25、资本市场的交易对象：股票、债券、证券投资基金26、在我国股权分置条件下，股票分为：国家股、法人股、公众股、外资股27、债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性28、债券的收益来源：利息收益、资本利得、再投资收益29、证券投资基金得特点：规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低30、证券交易遵循得原则：时间优先、价格优先31、股票发行的定价方法：市盈率法、可比公司竞价法、市价折扣法、贴现现金流量法32、国债发行的方式：直接发行、代销发行、承购包销发行、招标拍卖发行33、我国3类公司可发行公司债券：股份有限公司、有限责任公司、国有独资企业或国有控股企业34、债券的交易形式：现货交易、期货交易、回购交易35、一般来说，债券价格与到期收益率成反比，债券市场价格与市场利率成反比36、证券投资基金的3个基本当事人：基金投资人、基金管理人、基金托管人37、开放式基金的赎回价，不受市场供求关系的影响，主要取决于基金单位净资产值38、按交易场所划分，金融衍生工具分为：场内交易工具（如股指期货）、场外交易工具（如利率互换）按基础工具的种类，金融衍生工具分为：股权衍生工具、货币衍生工具、利率衍生工具按交易方式，金融衍生工具分为：远期、期货、期权、互换39、金融衍生工具的特性：可复制性、杠杆特性40、高杠杆比例的特点，放大了金融衍生工具的风险41、金融衍生工具的4类交易主体：套期保值者（风险对冲者）、投机者、套利者、经纪人42、套利分为：跨市套利、跨时套利、跨品种套利43、金融衍生品市场的功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置44、金融衍生市场的主流交易方式：套期保值45、金融衍生品市场分为：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场、金融互换市场46、金融远期合约分为：远期利率协议、远期外汇合约、远期股票合约47、金融远期合约的优点：规避价格风险。缺点：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证 48、远期利率协议的作用：通过固定将来实际支付的利率而避免利率变动风险。买方是为了规避利率上升的风险，卖方是为了防范利率下降的风险49、远期利率协议的优点：简便、灵活、不支付保证金，缺点：存在信用风险和流动性风险。50、“36，8%”的合约表示的是：于3个月后起息的3个月期协议利率为8%的合约51、远期利率协议中，当市场利率上升，由卖方支付结算金给买方；当市场利率下降，由买方支付结算金给卖方52、期货持仓结算称为浮动盈余结算，期货平仓结算称为买卖盈亏结算53、目前，最主要、最典型的金融期货交易品种：利率期货、外汇期货、股指期货54、期货交易的制度：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度55、强行平仓的情形：会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足的持仓量超出其限仓规定的因违规受到交易所强行平仓处罚的根据交易所的紧急措施应予强行平仓的56、金融期权的4种交易策略：买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权、卖出看跌期权57、金融互换的类型：利率互换、货币互换58、货币互换的作用：降低筹资成本、调整资产负债的币种结构59、外汇包括：外国货币、外币支付凭证、外币有价证券、特别提款权、其他外币资产60、外汇市场的作用：充当国际金融活动的枢纽调剂外汇余缺，调节外汇供应不同地区间的支付结算运用操作技术规避外汇风险61、外汇市场交易方式：即期外汇交易、远期外汇交易、掉期交易、外汇期货交易、期权交易第三章 理财产品1、债券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前赎回收益率2、即期收益率=年息票利息/债券市场价格3、债券投资的风险因素：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险4、债券价格与利率变化成反比。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系5、如果利率下降，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险6、将债券投资作为投资组合中重要的基础组合资产，是因为它具有以下特点：投资风险较低、收益相对固定、流动性较好7、影响股票价格波动的因素：公司资产净值、盈利水平、派息政策、股票分割、增资减资、管理层变动8、证券投资基金的收益主要有：证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入9、货币市场基金的特点：收益有限、风险较低、流动性好10、按产品设计思路和运用工具的不同，外汇理财产品分为：个人外汇存款类、实盘操作类、浮动收益类、结构投资类、期权类11、欧元/美元、美元/日元、英镑/美元三大货币组合的交易量占了整个市场的90%12、结构性外汇存款的风险主要体现在收益的不确定性和机会成本两方面，即：利率风险、汇率风险、 流动性风险、资金机会成本13、基础金融衍生产品：远期、期货、期权、互换14、结构性衍生产品和传统理财产品最大的不同在于：衍生产品在产品交易中的作用15、结构性金融衍生产品的特点：以场外交易为主、传统金融工具与衍生工具相结合、灵活性强、风险和收益范围可以预知16、结构性金融衍生产品的种类：利率挂钩结构性产品、汇率挂钩结构性产品、信用挂钩结构性产品17、保险产品的功能：转移风险分摊损失、补偿损失、融通资金18、保险产品种类：社会保险、商业保险、政策保险19、财产保险的保险标的及相关利益必须可用货币衡量，必须是有形资产和经济性利益20、投资型保险产品的最大特点：将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来 21、根据信托财产的初始形态，信托产品分为：资金信托、财产信托、权利信托、特定目的信托按照信托的目的，信托产品分为：担保信托、管理信托、处理信托22、贷款信托方式：信用贷款信托、保证贷款信托、抵押贷款信托、卖方信贷、票据贴现23、影响黄金价格的直接因素：美元走势、通货膨胀、石油价格、国际金融市场重大事件24、黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关25、黄金投资方式：条块现货、金币、黄金基金、黄金存折26、房地产的3种存在形态：土地、建筑物、房地27、房地产的特点：固定性、有限性、差异性、保值增值性28、房地产的投资方式：房地产购买、房地产租赁、房地产信托29、房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险30、房地产价格的构成要素：土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金、利润31、艺术品投资的风险：流通性差、艺术品保管难、价格波动较大32、在基础性金融产品中，股票的风险最高33、基金产品的风险：价格波动风险、流动性风险34、各类基金的风险特征由高到低的排序依次为：股票型、混合型、债券型、货币市场型35、金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者36、金融衍生产品的价格很大程度上取决于标的产品的价格波动。金融衍生产品的高风险很大程度上来自衍生产品的交易制度37、造成外汇产品收益波动的最主要原因：汇率风险38、储蓄类产品的收益来源于存款利息，债券的收益来源于利息收益和价差收益，股票的收益来源于股利和资本利得，基金的收益由利息、股息和资本利得构成39、保险产品的投资收益包括：投资资产的利息、股息收入、价值增值40、发行公司实行股票回购政策，将大大提高股票的流动性41、外汇市场远期交易、套期保值机制和投机者的存在大大提高了外汇产品的流动性42、人们购买保险的主要目的在于保险的保障功能，而不是投资功能第四章 个人理财理论基础1、如果协方差为零或相关系数为零，表明两种金融资产的收益之间没有相关性2、投资组合的方差，取决于组合中各种金融资产的各自的方差以及这两种金融资产之间的协方差3、一个由N种资产构成的投资组合，计算其方差涉及的项目有N2个，其中方差项有N项，协方差有N（N-1）项4、在一个投资组合中，两种资产之间的协方差对整个组合收益方差的影响，大于每种金融资产自身的方差对组合收益方差的影响5、在投资组合中，当证券的种数不断增加时，各种证券的方差最终完全消失6、如果组合中金融资产的种数不断增加，组合收益的方差就逐步下降7、在最充分分散条件下还保存的风险就是市场风险8、组合投资所获得的预期收益率，是构成组合的证券的预期收益率加权平均值9、只要相关系数小于1，组合的标准差就必然小于组合中所有证券的标准差的加权平均10、贝它系数是度量一种金融资产对于市场组合变动的反应程度的指标11、如果以各种金融资产的市场价值占市场组合总的市场价值的比重为权数时，所有金融资产的贝它系数的平均值等于112、如果所有的金融资产按照其市场价值进行加权，组合的结果就是市场组合13、一种资产的期望收益与其风险（或贝它系数）之间应该是正相关的14、市场的期望收益是无风险资产的收益加上市场组合因承担内在风险所需获得的补偿 15、随着复利次数的增加，同一年名义利率求出的有效年利率会不断增加，但增加的速度却呈递减的趋势16、根据财务报表反映的经济内容，财务报表分为：资产负债表、利润表、现金流量表17、所有者权分为：实收资本（股本）、资本公积、盈余公积、未分配利润18、按照稳定性由高到低的顺序，投入资本排在留存收益的前面19、所有者权益是企业为抵御风险和亏损而留存的准备，也是企业利润分配的源泉20、企业短期偿债能力指标有：流动比率、速动比率、现金比率动比率=流动资产总额流动负债总额速动比率=速动资产流动负债=（现金+有价证券+应收账款）流动比率22、一般来说，流动比率越高，企业短期偿债能力越强。通常该比率为2比较适宜。理想速动比率为123、将存货从流动资产中扣除后计算的速动比率，更能反映企业的短期偿债能力24、资产负债率越低，表明企业长期偿债能力越强，债权人的债权越有保障25、已获利息倍数=（净利润+所得税费用+利息费用）利息费用26、一般认为，已获利息倍数接近或低于2代表了较高的偿债风险27、衡量营运能力的指标有：应收账款周转率、存货周转率应收账款周转率=销售收入净额应收账款平均余额应收账款周转天数=360应收账款周转率存货周转次数=销售成本存货平均余额存货周转天数=360存货周转次数28、企业的总资产是由债务资金和所有者投入资金构成的29、衡量获利能力的指标有：销售毛利率、销售净利率、资产收益率、净资产收益率、每股收益30、个人贷款客户的未来收入，是还贷资金的第一来源，客户现有资产的变现收入，是第二来源31、贷款客户的当期现金流量与到期债务本息比率大于1时，贷款才是比较安全的未来净现金流量总额与债务本息合计比率大于1时，贷款的归还才有保障抵（质）押资产价值与贷款总额比率必须大于1，并且越高，则贷款越有保障32、市场营销活动的目的：实现企业目标33、市场营销理论是一种以顾客的需要和欲望为导向的经营哲学34、真正按照系列细分基础，实现个人理财业务市场的细分化35、4Ps理论中的4个基本变数：产品、价格、（销售）地点、促销方法4Cs理论中的4个基本变数：顾客、成本、沟通、便利4Rs新理论的4个营销要素：关联、反应、关系、回报第五章 理财顾问服务1、理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性2、理财顾问服务包括：财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介3、个人现金流量表可为制定个人理财规划提供的帮助：有助于发现个人消费方式上的潜在问题、 有助于找到解决这些问题的方法、有助于更有效地利用财务资源4、在预测客户未来收入时，可将收入分为：常规性收入、临时性收入5、估计客户未来支出时，需考虑两种状态下的支出：满足客户基本生活的支出、客户期望实现的支出水平6、“基本生活”，是指在保证客户正常生活水平不变情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测，而并非仅指实现基本生存状态的生活水平7、客户的风险特征的构成：风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力8、理财规划的起点：现金、消费及债务管理9、现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要10、最低标准的失业保障月数是3个月，最好能维持6个月的失业保障较为妥当 11、合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于：客户收入能力、客户资产价值12、在个人理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是：让客户有足够地资金去应付日常生活地开支建立紧急应变基金去应付突发事件减少不良资产及增加储蓄能力13、保险规划的功能：风险转移、合理避税14、在制定保险规划前应考虑的因素：适应性、客户经济支付能力、选择性15、设计保险规划时的原则：转移风险、量力而行、分析客户保险需要16、保险规划的步骤：确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额、明确保险期限17、可保利益应符合的3要求：必须是法律认可的利益、必须是客观存在的利益、必须是可以衡量的利益18、衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系19、购买财产保险时，一般来说，投保人会选择足额投保20、保险规划的风险包括：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险21、对于应该自己保留的风险进行保险，是不必要的，也会增加机会成本，造成资金的浪费。22、税法的3个基本原则：税收法定原则、社会政策原则、税收效率原则22、税收规划的原则：合法性、目的性、规划性、综合性23、合法性是税收规划最基本原则，目的性是税收规划最根本原则，规划性是税收规划最有特色的原则24、税收规划与偷税漏税乃至避税行为相区别的根本所在：合法性原则25、税收规划的基本内容分为：避税规划、节税规划、转嫁规划26、避税规划的特点：非违法性，有规则性，前期规划性和后期的低风险性，有利于促进税法质量的提高，反避税性节税规划的特点：合法性，有规则性，经营的调整性与后期无风险性，有利于促进税收政策的统一和调控效率的提高，倡导性转嫁规划的特点：纯经济行为，以价格为主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术27、退休规划的最大影响因素：通货膨胀率、工资薪金收入成长率、投资报酬率28、投资的最大特征：用确定的现值牺牲，换取可能的不确定的（有风险的）未来收益29、高的收益率一般都是用更高的投资风险换来的30、投资规划的步骤：确定客户的投资目标、让客户认识自己的风险承受能力、确定投资计划、实施投资计划、监控投资计划第六章 个人理财业务销售1、选择目标客户，明确目标市场，是从业人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的首要环节2、发现客户的方法：缘故法、介绍法、直接法（陌生法）3、运用缘故法寻找客户的特性：容易接近、较易成功、得失心重直接法的特点：市场无限大、无得失心、以量取质4、一个关系最多可以产生49个机会5、客户从从业人员手中拿去的是他的需求，而不是银行的推销6、客户与银行合作的心理路程：引起注意、发生兴趣、产生疑问、产生欲望、采取行动7、客户信任的3层次：认知信任、情感信任、行为信任8、从业人员不得在未经客户同意的情况下，将客户的任何私人信息泄露给他人，除非是依照恰当的法律程序9、个人综合修养的最基本部分：专业水准、职业素质10、实现约好的会面，最好提供2个以上的见面时间，由客户决定11、客户维护的基本目的：提高客户的满意度和忠诚度，使客户从最初的潜在客户变成真正客户再变成终身客户，从而提高客户对银行的贡献度 第七章 银行从业人员的职业道德操守1、银行从业人员职业道德总要求：爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会2、银行职业道德的基本规范：爱岗敬业，忠于职守；遵守法规，依法办事；廉洁奉公，不谋私利； 恪尽职守，专业胜任；客观公正，无私奉献3、建立银行职业道德的途径：建立常态机制、建立责任机制、建立激励机制、加强领导机制建设4、职工道德建设的“三不”问题：不主动、不经常和不打总体战5、职业道德建设的“三明确一落实”：明确责任主体、明确责任职责、明确部门责任、落实责任追究6、银行职业道德与法律法规的联系：银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充道德和法律在某些情况下会相互转化7、银行从业操守与法律法规的区别：产生条件不同、表现形式不同、调整范围不同、作用机制不同、内容不同8、从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争第八章 个人理财业务相关法律法规1、个人理财业务的客户，应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人2、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任3、违约责任的承担形式：违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施4、商业银行的“三性原则”：安全性、流动性、效益性5、商业银行的资金只能投资国债资产，不能投资公司债券6、商业银行业务往来遵循的原则：平等、自愿、公平、诚实信用7、商业银行不得从事证券和信托业务8、证券法的基本原则：公开、公平、公正自愿、有偿、诚实信用合法分业经营、分业管理 保护投资者合法权益国家集中统一监管与行业自律相结合9、内幕信息的2个构成要件：重大性、未公开性10、内幕交易行为的3个形式：内幕人利用内幕信息买卖相关证券、泄露内幕信息、内幕人利用内幕信息建议他人买卖证券11、个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托12、客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年13、期货交易所应建立的风险管理制度：保证金制度、当日无负债结算制度、涨跌停板制度、持仓限额和大户持仓报告制度、风险管理金制度14、投资代客境外理财产品的风险有：市场风险、信用风险15、外部营销推介，不得收取已经消费者填写的金融产品与服务的申请文件，不得接触现金及其他银行 业务凭证和法律文件16、公司破产的2个条件：不能清偿到期债务、因解散而清算，资不抵债 第九章 个人理财业务监管要求1、个人理财业务中的资金运用是定向的，而储蓄的资金运用是非定向的2、个人理财业务的风险一般是客户承担或者是商业银行和客户共同承担的（综合理财服务）3、商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益4、开展个人理财业务的基本原则：审慎性原则；建立风险管理和内控制度，严格实行授权管理制度原则5、商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理6、商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求7、除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资料和服务与交易记录8、个人理财业务要求建立的内控制度：个人理财业务的分析审核与分析制度、内部监督和独立审核制度、资产分开管理制度、业务记录制度、充分授权制度8、人行对商业银行的部分监管权：建议检查监督权、在特定情况下的全面检查监督权9、中国银监会对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式：接管、重组、撤销、依法宣告破产10、接管期限最长不得超过2年。接管的目的是：对被接管的银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力11、重组的目的：对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心和秩序，保护存款人等债权人的利益12、对金融机构采取风险处置措施时，金融监管机构可向法院申请，中止以该金融机构为被告或被执行人的民事诉讼程序或执行程序13、即使不存在任何问题，金融监管机构也有权通过审慎性监督管理谈话了解金融机构状况14、保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时15、商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制16、商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或将理财计划与本行储蓄存款强制性搭配销售17、商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担18、商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划19、销售每类理财计划时，内部调查人员都应亲自或委托适当人员，以客户的身份进行调查20、客户在办理一般产品业务时，如需银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财从业人员21、银行开展个人理财顾问服务，应对客户实行分层管理22、风险提示应当充分、清晰、准确，确保客户能正确理解风险提示的内容23、保证收益理财产品起点金额：人民币5万元以上，外币5000美元（或等值外币）以上24、未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式25、信托的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人；个人理财业务的受益人是委托银行理财的委托人本人 期末 综合复习题一、名词解释1、个人理财-个人理财就是通过制定财务计划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程，包括个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、个人外汇理财、个人信托理财、个人房地产投资、个人教育投资、个人退休养老投资、个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。2、个人保险理财-简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只具备风险管理和保障功能，而有的保险除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说，保险的主要作用是风险管理和保障。3、个人证券理财-个人证券理财指的是个人买卖基金、股票、债券等证券类理财产品，以期规避风险、获取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。 4、退休养老保险-退休养老保险，是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。基本养老保险与失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度，并且是社会保险制度中最重要的险种之一。 5、基本养老保险-基本养老保险也称国家基本养老保险。它是国家为保障退休职工基本生活需要统一政策并强制实施的一种养老保险制度。它是我国实行的基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保险制度中的第一层次，也是最高层次。 6、外汇结构性存款-外汇结构性存款是以普通定期存款为基础，通过与利率、汇率、商品、股票、指数等市场指标的变动或某经济实体的信用情况挂钩，以期获得增加存款收益的机会或者达到套期保值目的的存款产品。 7、个人银行理财-个人银行理财是指个人（自然人）利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务，来管理自己的财富，进而提高其财富效能的活动。个人银行理财产品的种类包括人民币理财产品、外汇理财产品、卡类理财产品等三类。 8. 客户市场划分-是按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场,并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程。 9.年金保险-年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。 10. 艺术品投资-艺术品是指提前买入具有升值前景的人文创作、金银玉器、名人字画等艺术品，在合适的价位买入，待升值后卖出的一种投资行为。 11. 税收策划-税收筹划是指纳税人在符合国家法律及税收法规的前提下，按照税收政策法规的导向，事前选择税收利益最大化的纳税方案处理自己的生产、经营和投资、理财活动的一种企业筹划行为。 12.个人证券理财-指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。 13.个人保险理财-就是针对人生各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种理财筹划活动 14.年金保险-年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。 15. 与传统的外币储蓄存款和现行的外汇理财产品相比较，外币协议储蓄有哪些特点？1、规定最低起存金额2、收益价高3、流动性强4、风险低5、币种多6、期限灵活7手续简便 16.个人信托-信托的定义依照我国信托法第二条的规定，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。17.个人教育投资策划- 二,填空题1,个人理财的核心是根据理财者的(资产状况)与(风险偏好)来实现需求与目标.2,个人理财的基本内容包括:(个人银行理财),(个人证劵理财),(个人保险理财),(个人外汇理财),(个人信托理财),(个人房地产投资),(个人教育投资),(个人退休养老投资),(个人艺术品投资)以及(个人理财税收筹划策划)等内容.3,个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中-合理分配财务,达到（人生效用最大化）.4初次面谈,个人财务规划师应尽量了解和判断（财务目标）,投资偏好,（风险态度）和（承受能力）,甚至更多的信息.5,财务策划宣传常见的可使用的媒体有（广播与电视）,出版物,信件,（互联网）.6,影响客户财务状况的宏观经济因素主要有两类:（市场参与者）和影响客户财务状况的经济因素.7,一般而言,客户的现金流量表可以分为三个部分:（收入,支出）和（盈余）,并以（十二个月）为一个时间段.8,个人财务规划师在提供服务的过程中所需要了解的信息时分繁多,主要包括（客户的个人信息）和（宏观经济信息）两大类.9,客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于三个因素:（客户的风险偏好）,客户的投资策略,（经济前景）.10,财务策划师所确定的最优资产组合应当是包括（经济资源）和（人力资本）在内的综和资产组合.1、个人银行理财实质上是个人利用银行提供的全方位、综合性金融产品和服务，来管理自己的财富，进而提高（财富效能）的活动。2、个人银行理财产品具有（收益稳定风险较小）、同质性、综合性和多样性等方面的特点。3、境内外资银行在中国的理财产品主要有（不保本的双货币存款）和（保本的市场挂钩产品）两类。4、个人证券理财的作用概括为八个字：（规避风险）、（获取收益）。5、个人证券理财产品的收益主要有（差价收益）和（利息收益）。6、证券组合通常可以分为（收入型证券组合）、增长型证券组合和（混合型证券组合）。7、目前我国保险市场常见的个人保险理财产品主要有（分红保险）、投资连接保险、万能保险、投资型（家庭财产保险）等。8、保险费的“三差益”是指（死差益）、利差益和（费差益）。9、在购买保险理财产品时，要坚持（风险转移）的原则和（投资偏好）的原则。10、分红保险起源于（18世纪英国），当时是为了抵御（通货膨胀）和（利率波动风险）风险而设计推出的。11、当前，我国的个人外汇理财手段主要有：（银行个人外汇理财产品）、个人外汇交易、B股、（外汇信托产品）等。12、进行外汇理财规划的基本目的，就是要把外汇投资者合理的（外汇理财愿望）转化为具体的外汇理财目标。13、国内提供开办个人实盘外汇交易的银行主要的交易方式有：（柜台交易）、电话交易、自助交易、9网上交易)等形式。14、个人外汇期权分为(买入期权)和(卖出期权)，其代表产品是(两得宝)和(期权宝)。15、信托目的有三大类：(私益目的)、公益目的、非以人类为受益对象的特殊目的16、个人信托产品主要包括四种，即(财产处理信托产品)、财产监护信托产品、(人寿保险信托产品)和(特定赠与信托产品)。17信托的基本职能包括：(财产管理职能)、资金融通智能、(投资职能)、和(公益服务职能)。三,选择题1,( A ) 是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望.A,理财目标 B,投资目标 C,理财目的 D,投资目的2,保险策划的目的即在于通过对客户客户经济状况和保险需求的深入分析,帮助客户选择合适( B ),并确定期限和金额.A,保险公司 B,保险产品 C,受益人 D,保险代理人3,( D )是指个人理财者购买理财产品时使用货币为人民币,到其所获收益为外币.A,卡类理财产品 B,外汇理财产品 C,人民币投资人民币收益理财产品 D,人民币投资外币收益理财产品4,客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据,也是编制客户现金流量表的基础,更是理财规划师分析客户财务状况的( A ) .A,依据 B,签证 C,证据 D,信息5,财务信息是指客户目前的( B ) ,资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变化状况.A,