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大数据技术在反洗钱中的应用

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《大数据技术在反洗钱和反恐怖融资资金监测工作中的应用》
生而为人，辛辛苦苦赚钱是为了啥？那还用说，大家都是为了有钱，任性！可如果，这钱来路不明，也许正准备买辣条呢，警察蜀黍就敲门盘问起来了。所以，对那些获取非法收入的人来说，就需要找到一个途径，将不干净的所得合法化。然后，宣告天下，这都是爷当年趁阳光正好、趁微风不噪、趁繁花还未开至荼蘼、趁彼时还有激情，辛苦挣滴！说到这儿，大家秒懂了吧。洗钱，简单来说，就是在警察蜀黍发现之前，把非法所得合理化，让黑钱变白。
那么问题来了，怎么把黑的变成白的呢？还是得从洗钱，Money Laundering的由来说起。早年间，纽约黑帮靠地下赌场以及兜售毒品来赚钱，收上来的多是零钞。如果三天两头拎一大麻袋零钞去银行换整的，肯定容易引起警察蜀黍侧目，这咋整呢？芝加哥有一个黑手党想到一招，开家洗衣店，每天晚上在盘点当日收益的时候，悄悄将赌博走私、打家劫舍搞到的钱混进去，一起报税。在损失一丢丢税金后，剩下的非法所得就披上了合法的外衣。白花花的大腿，哦，不，白花花的银子，大家最喜欢了。
对了，911以后，洗钱又多了一个出双入对的好兄弟，叫恐怖融资。从大红美剧《国土安全》可以清楚了解，洗钱和恐怖融资还是有那么一点点区别，洗钱的资金来源肯定是脏钱，犯罪所得；但恐怖融资的钱，也有可能就是“富有同情心”的商人的捐赠，这钱本身是白的。
如何区别这黑猫和白猫呢？洗钱一定是黑变白，洗白的钱必须还回到自己手中。恐怖融资有可能是白变黑，把合法挣来的钱流转给恐怖分子干坏事。
做金融服务，第一生死线就是，依法合规。洗钱犯罪已经有从传统支付工具向信息化支付工具转移的趋势。而现在的支付宝，未来的网商银行，每天都有数以亿计的交易在我们的支付系统里面跑，我们深感压力很大很大……
全球有反洗钱联盟，各个国家和地区都有自己的反洗钱条例或者法案，中国也在2006年颁布《反洗钱法》，规定了洗钱犯罪及其上游犯罪的七宗罪。蚂蚁金服的军团到任何一个地方开疆辟土，先得按照人家的反洗钱规矩仔细评估，否则，法国巴黎银行就会成为前车之鉴。今年6月最后一天，美国司法部给这家银行开出一张反洗钱史上最高罚单，89.7亿美元，就是因为被查出为虎作伥，成为洗黑钱的工具。据说，这笔罚款比人家法国巴黎银行辛苦一年挣的钱还多。
当然，更重要的是，反洗钱、反恐怖融资，把坏人的钱掐住，让他们没有钱去做坏事，不让坏人在我们的金融服务平台上干洗钱、网络赌博、非法集资等等违法的事，这也是蚂蚁金服，一家社会企业的责任。我们相信，只要人人都多留个心眼，不让洗钱、恐怖融资在自己眼跟前发生，这个世界就会越来越温暖，越来越安全。
开洗衣店洗钱已经是上个世纪的事儿了。曾几何时，港台地区一度甚至流行拍电影洗钱。到了移动互联网时代，能说会洗钱的人其实都是科技高手么。如今的洗钱活动发展到像一个程序，各个环节的指令那也是环环相扣的，实在不是一般的办案人员可以hold。好消息是，大部分洗钱罪犯都没在哈佛或者长江、中欧商学院念过MBA什么的，侦破并非难事。只是如何在海量的交易中找出有潜在反洗钱风险的线索呢？
蚂蚁金服大安全团队反洗钱中心有一个反洗钱业务处理平台，就是DT时代（数据时代）反洗钱的一项新尝试。这个平台首先基于大数据对海量交易进行智能排查，再对其中有疑点的case逐个分析、鉴别。从过去经验看，效果还挺不错呢。在刚刚结束、由复旦大学中国反洗钱研究中心主办的2014第三届中国反洗钱技术应用年会上，大家看着这个平台那也是醉了。会议间隙，有监管部门的领导主动要求开小灶继续了解蚂蚁金服在大数据及技术应用方面的创新，得知这个平台可能应用到银行或其他机构的数据体系之后，说蚂蚁金服对反洗钱和反恐融资的分析研究做了一件大实事。
当大家都在发愁用户提供虚假信息、隐藏身份关系的问题时，蚂蚁金服已经在使用大数据破开掩饰，综合用户资金、非资金关联关系、电子商务等动态信息分析用户真实身份，透过重重迷雾洞悉团伙作案。举一个简单的例子，用户注册账户时主动“交代”居住地在贵州某山城，但是用户在电子商务平台上的收货地址都指向上海某住宅楼，而且IP地址、手机号码无不透露出用户在上海的事实。更有证据显示经常与其在同一台设备上登录的异性用户的地址也是该住宅楼，两人之间的“亲密”关系“昭然若揭”。例子虽然简单，却尽显大数据在反洗钱领域的奇妙应用。
再举一个例子。某经营茶叶的商户，商品种类极少，商品介绍很简单，价格却比同类产品高出数倍，店铺营业额也很高，在线客服不接受业务咨询，信用评价中有类似“给力”“你懂的”“天龙”等与商品不符的用词；产地为福建的商品均由湖北发出；此商户的买家每隔一周或一个月就重复购买同一商品，且成交金额相对固定。综合以上线索，蚂蚁金服反洗钱团队推定该商户正在通过网络秘密出售违禁精神药品。蚂蚁金服还联合淘宝进行专项清查，发现个别不法分子通过外部网络论坛、即时通讯软件发布信息，在网络交易平台出售盐酸曲马多、迷魂药等违禁精神药品。蚂蚁金服反洗钱团队据此向监管机构上报了一批涉嫌通过网络贩毒的案例，受到监管机构的书面表扬。
其实，除了积极配合国内监管部门的各项工作，认认真真进行每一笔交易的反洗钱分析、调查与review，大安全反洗钱团队也在积极深入了解各国国家与地区不同的反洗钱政策。蚂蚁军团进军全球，我们已经时刻准备着啦！
蚂蚁金融服务集团是炙手可热的互联网新金融代表。但在近日于复旦大学召开的2014中国反洗钱技术应用年会上，蚂蚁金服的代表不是说成绩，而是大谈“困惑”。
大数据隐藏侦查线索
以蚂蚁金服为代表，带着“互联网基因”诞生的新一代金融企业，最大的特点就是互联网特征，支付、融资，各种金融行为，都会“网上留痕”，这让这类平台掌握了巨大的数据。然而，蚂蚁金服集团大安全总监徐蔚提出，目前他们遇到的困惑在于，虽然手握“大数据”，但缺乏可以对照的恐怖融资或洗钱案例。怎样从大数据中鉴别出疑似违法行为，成为他们面临的新课题。
事实上，互联网新金融在运营中实时获得、原生态保存的大数据，是一个巨大的宝藏。眼下，各路神仙都在绞尽脑汁探索从这个宝藏中开掘商机。而对于艰巨的金融反恐、反洗钱工作来说，这个宝藏也很有开发价值。蚂蚁金服设想，如果能够与公安和银行等机构联手，通过资料比照，或许可以从数据中鉴别出藏匿于网络空间里的那些金融罪案。
互联网金融还可成为反洗钱抓手？这完全可能。有专家指出，蚂蚁金服能掌握的不仅是简单的金额数据，还包括消费行为等多维度信息。这些信息可根据客户属性、交易对手、资金进出等方面构成监控体系。客户身份识别就像画像一样，各方面的信息积累越多，就越描越细：把客户的购物清单和金融轨迹保存后，根据其以往轨迹可以分析其行为特征。
蚂蚁与大象携手防洗钱
借助现代科学技术，特别是大数据、云计算的应用，使预防、打击洗钱和恐怖组织犯罪的工作更精准。专家指出，相比于互联网新金融，大型银行金融机构好比大象，如果“蚂蚁”联手大象分享信息，共同构建甄别系统，加上互联网技术的运用，就能加大防止恐怖融资和网上洗钱力度。在传统金融机构中，像中国工商银行近年来在打击恐怖融资、洗钱行为中取得的成绩就广受好评。该行建立了监控名单报警信息甄别机制。工行总行内控合规部高级经理舒本胜介绍，工行运用大数据分析和人工智能方法，设计出了自定义涉恐融资交易监测指标模型。
汤森路透的专家指出，恐怖融资与洗钱最大的区别在于，洗钱多为巨款，而现在有人用一笔笔小额资金帮助恐怖分子融资。这样的情况下，银行等机构更难筛查出可疑份子。蚂蚁金服的个人客户单笔消费多为500元以下小额消费，与银行相比，这里的数据库中筛查可疑犯罪的有效信息也许更多。在未来，运用键盘识别、笔迹识别、人脸识别等，不仅可以增加客户使用蚂蚁金服的安全性，同时也能保存更加准确的客户信息。

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