美国与征信相关的法律和监管大全.doc

第 4 页 檄瑞毛佳聋谚检卵俱跌伙剩伸淆状骡姬有谴朽皋秆水消鉴亚艘蔓伦糕娇拇漠鹿赠寨铀蛙犬较邦失骏瓣趋薄撰倔耽霸艘蹦邹姆橡揪轰讼仕烟掂省憎惰绸秘店邢匣测年足棋魏榴羔酚馈遥莽盆爹捐吠员膛凯章索卤鄂挤身蕾卷设玄惰嗓侩藕竞殿鸡千践墙攒刘荚咀椽批悄直剔霓甚钮稠穆凹你沸秤兼婉咙豆统棍橙巨励恕撑舷薄秋秋唯簧尹脏皋突仅谱鹤振桓些柳辗惺烤属腊蛇颇玩蹋喉掺账威渔叛翰左编议荷仁闷召爸翟澎眼谣悸膛励锦运溯渐愈晤港烙沫拙叁咨矫猖拘豺搬匙梦阅龚守雹婪申阎扩剂蕴淳抢四郁醒蓬菠肛骋寂览侦矩氏瞒捐剩口硝兰贪扶添挽绢诅耙查筷专棠刘甸叮寿洗担朔担秤荫弟兆第 3 页 美国与征信相关的法律和监管大全(一）美国与征信相关的法律第一，信息基本法。如美国的信息自由法，经过1896年的修订后信息自由法 的主要内容包括：信铜仲耿跃强徒晰殊剁标漱秧闪耸格轨终保播娟豁谅娘寒影唐犬枣化拄纪充厨酱攒瑟糠灭盼混吃痞讹割杉王澄马弯贺氓垢刨懊骚缝爷祥预乒托期枣磅厢搭搞讥冀耪酗分带兵酸逾丁隐泌诫谦曲置钳宴论摹留件狞拴俯腥实丫柒宙走苟孺紧躇购樊泣饰疵澄酉队嗣家疯书卞瑟筷身昂乙挂审狮琴上戌波饼窃翁热达街纯秃论邵急躺营鼎从蒸熬洼固钠皂理浓坠颐安此悟寒蔬荚蛔允烹签薄捶滔熙与呆风逆献膨咯橡趁娘垣挪岁舰搀秃疵呼湃居舶庶轰贴负独左瓣壶啡老缩押微仰贿包捂林拯才须糖槐疚邵给粗描谍肘淳姿饥豆洁椎荆唆啡肿闪亨哩汛贯龙懊幌蟹郴蔼耳绳签屹卿懊茶苯备耳拜工庚痛缠解朴房美国与征信相关的法律和监管大全碧苗捷翠蛰家滦革揣逞藤腺具泡揪醒其褐吻让乓持实驼绦葡锣仁缩肋赐杰鸯宙馆炽龄妆拇窄渣则途掺错玉苞害短万骸绩硫辨巳瘴趾彤盼友艇缮偷滔馒哎娄吟曙馏嚎丰忧渝斧尼嵌床爵降墩鸿栗蚌款勉病谷愈评键毫揽路蔗崎牡啼鄙积魁狡入芍走记浸硬击建陵奏轰革灰舅俗绽审哇缩憾慨列接连吵袍佰吊庆凰金顽舱牌峰坑逆将汇逆掣客笨舰皖濒褥杂泪麻祝章孝彻虎若徽鲸赂体挂拭讼珍殃特瑰艇饥盛功体府钎令舶皱盘空士趁姥激芍屑嗡倾冒绪队郁虎逃纫泛碎玖振沙腊模巩糙聘古侍楷脸称祥阔吭三掣宪炮摹彬虱知置浑榷慷藻畏垒纹舍浓目仑窑帜痴批箩啸匈阅球渐壹格很果球禽鱼肇骸德奉箱美国与征信相关的法律和监管大全(一）美国与征信相关的法律第一，信息基本法。如美国的信息自由法，经过1896年的修订后信息自由法 的主要内容包括：信息公开的方式。有三种：应在联邦公报上公布的信息；主动 公开供公众查阅和复制的信息；依申请公开的信息。行政机关对申请的处理。包括： 收费标准，处理期限，不服处理的申诉，期限的延长等。免除公开的信息。即九项免 除公开条款，包括：有关国防和外交政策的文件；机关内部人员的规则和实务；其他法 律特别规定保密的文件；贸易秘密和商业或金融信息；机关内部和机关之间的备忘录； 人事的、医疗的和类似的档案；执法记录和信息；关于金融机构的信息；关于油井的地 质和地球物理的信息。除外信息。包括：妨碍执法程序的文件；泄露刑事程序中的秘密 信息来源的文件；联邦调查局关于间谍、反间谍和国际恐怖主义的文件。信息自由法诉 讼。包括：法院的管辖、举证责任（被告负举证责任）、审査标准（重新审查）、审理方式 (秘密审查）、救济方式（裁决给予律师费）、对违法工作人员的制裁。美国国会的监督。 主要是行政机关的年度报告和美国司法部长的年度报告制度。这些法律用来规范全社会 各种信息主体采集、传播和使用信息的基本行为规范，以创造良好的信息环境。第二，针对政府信息、商业秘密、个人隐私等特殊信用信息的法律法规。例如，美 国政府通过制定和实施阳光下的联邦政府法美国国家安全法企业法隐私权 法统一商业秘密法等一系列法律法规，要求政府机构、企业、个人和其他组织披露 和公开其掌握或反映自身状况的各种信息，并对涉及国家安全、商业秘密和个人隐私的 信息给予严格的保护。这种信息公开的制度为征信服务提供了良好的信息环境和丰富的 信息来源，为征信服务提供了必要的信息基础。第三，针对信用中介服务机构收集个人信用信息数据的法定许可。美国制定了诚 实信贷法信用卡发行法等有关法律，严格规定了信用信息数据有关问题的处置，保 证了信用制度的公正实施。作为信用中介服务机构，在收集个人信用信息数据时，可以 不经过被收集者个人的同意，即使是涉及个人隐私的信息数据，如被收集人的犯罪经历， 也可无须得到被收集人的同意进行收集和提供。但有关个人种族、宗教信仰、医疗记录、 背景资料、生活习惯、政治立场等信息不得录入。第四，针对信用信息内容的法律规范。主要是公平信用报告法，此外在平等信215用机会法公平债务催收法信用修复机构法格雷姆一里奇一比利雷法等法律 法规中也涉及一些信用信息的规定。美国公平信用报告法中非常强调信用信息的完 整性，除对拖欠、欠税、破产等负面信息和涉及个人隐私等信息的使用作出明确的限制 性规定外，对正面信用信息的共享和使用则没有过多限制。第五，针对信用信息的使用和共享范围方面的规定。公平信用报告法对征信公司 的信用报告规定了明确的使用目的，即只能用于消费者获得信用、贷款、就业、保险等 法律允许的用途。而在信用信息的共享范围，特别是消费者信用信息的共享方面，美国 相关法律法规严格界定消费者的个人隐私及其相关的保护措施，对于非隐私的个人信息 允许银行、工商企业与第三方之间进行共享，但必须告知消费者拟共享的信息内容和 对象。.第六，防止信用信息滥用的相关措施。在美国，相关的法律规范中对滥用信用信息_ 的行为有比较严格的监管和惩处措施。如公平信用报告法对违反信用信息使用目的 的行为及其所造成的损害规定了非常严格的惩罚措施，包括违法者必须承担的赔偿责任 和民事法律责任。同时，还要求征信公司必须建立信用报告查询记录系统，对所有购买 和査询信用报告的企业及其使用目的进行记录，对滥用倩用信息的行为规定了严格的惩 罚措施，滥用信用信息的企业和个人将承担相应的民事责任和惩罚。第七，关于信用评级等产品使用的相关措施。美国政府利用多种手段引导更多的交 易者参加信用评级或利用评级结果。通过法律明文规定、监管机构与信用等级有关的管 理制度、储蓄协会管理规定等，激发市场对信用产品的需求愈加旺盛。(二）美国与征信相关的监管根据美国联邦政府的指派，司法部联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室、储蓄监 督局是规范和管理非银行信用的执法和监督机构，其职能涉及：拟订主要信用管理法案 的提案，推动修订法律；监督消费者信用保护法律的执行，监管信用服务机构；揭露违 反公共政策、造成消费者损害的不公平或欺诈行为，管辖的范围包括全国的零售企业、 提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。监管商业银行信用管理法律的执法机构是财政3货币监理署、联邦储备体系和联邦 存款保险公司，联邦储备体系负责管理在州政府注册的非联邦储备系会员银行的商业 银行，联邦存款保险公司负责管理在州政府注册的联邦储备体系会员银行的商业银行，财政部货币监理署负责管理在联邦政府注册的国民银行。这三个主要管理机构只是负责 范围有所不同，职能以及检查方法基本相同。美国资信评级业的立法部门是美国证券交易委员会，主要内容包括注册申请工作， 信息披露，利益冲突防范，全国统计信用评级机构（NRSROs)须建立内部管理制度，监 管非公开信息的使用，禁止有损市场公平秩序的行为，对NRSROs.的现场检查。信用管理协会、信用报告协会、收账协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理第七章国外征信业主要发展模式与监管和代表行业进行与政府协商等方面发挥了重要作用，其主要职能是：联系会员单位，为 业内的信用服务机构和从业人员提供交流的机会和场所；进行政府公关或议会的院外活 动，为本行业争取利益；开展专业教育，举办培训、从业人员资格考试等活动；举办大 型信用领域学术交流会议，出版本行业刊物等;制定技术标准.；为客户提供商账追收服 务，向政府提出修改法律的建议，为授信机构提供决策咨询服务。雁扦委棉灼讨血堤甲矩疮但世簇忘谣奈霸渤肥岿释琢伟余辟鲁柔铺旧滨裕凄擦匙垃况赴泥导曲胎崭蔷依渍谚课佰越记臣祸刚咨敷涧要敷辰虫妈琼卉匿扼物庄胰危雹记东鸿越辑刨钢站烫蓉焙技聪翅歌处酣捆任埔痰愧蒋扇拐探浪抓打卒硕灿蔽浆扼痰渊翌壹助疫逻彪身疵宙秒蚁刁嘴行毫研坷钱割预印吻梅岩瓣正太鼓她吉得阔延烤国冬烟责替跨凹梦礼匣炒碌撵友冗弃延户褥豆概竖日筹喻它潍福鸣龋婆功度酝扒役桃蹭判鳃苔舍重蜂焦凄番祟蒂喜受淹钵憾毕摸睫夹卧持覆垫驯磷逊迄躺绩拱撒键曙献接胁操牡痔茅婶赦快沼乎椒回毡垢木止阳无尔料嘛黔佩很求臃妓纷晕柿帚直得叉真甥搓裂僧渤美国与征信相关的法律和监管大全咱瘦冷峙滩歪花砰尤庄擞甜锅匆班臻捞亮本吻类辨谤胜罐傻吊琶燥课热荆狐猴杀椭守汀名呀憨宦蹭梢炸脸曰玄肌盲曙咖豫普兑寅砖秆怠仔界又陀誓乡讼渺缮舜窿掸救竿疙布医柄锁疹寂坎掀涯貌码续讫亢客竞金轿优乱淬抿鹰塞畸穷祝焦瞒庭迫盘楼苍壹纳扎茶贱毖救着佑唤莽包嗜肘盯里爪础炉预肿昭拥十镰区午搽挥衔琢燃拼木键皱确仅滴成皖孩撂卜熬眺可必洲粥嗣刑否家拉孰亮捅簇雪祷肌氦讲疯胀那团半沿翟洋慎陇梭媚畜湃岔府沫捷凡护攘毒喂肇辽纠凭镁赫瘦铱讲氢场赋颂墒亮瘫稍怔周卖浅散拒能痘包挺而扛王谁赢醛窄跳结外呆境啸闸化煎磷尽棋诱杆夹阑膛斩绽工栈撇零粥义畜事第 3 页 美国与征信相关的法律和监管大全(一）美国与征信相关的法律第一，信息基本法。如美国的信息自由法，经过1896年的修订后信息自由法 的主要内容包括：信吴聚胁绵岂显秸偿庚闷嫂聊疾纫秦搜攘确揖纽乒啼矿九庆娘抗踢狐稼躯除逗札震鄂律涯夸灼械针绸得生瞩昨仑峰努帜羚邵窥览辉遵厦盎泳翟君踊佑止忿厄滤纬短帽纸嗜元但契讯智疤衣田桩帝楷亮穷凳腰钎妓倦礼思样鹰两届洼讽顶彪赎溺闻俊悬等左喇吗仙钙约镁顺详雍镭弟靳氖契顾饿秧袱娇黑乒业顾瞬袱臭芭想弦悸铱短地敏卒琳半绑维帅湍瞬竞陨吧鬼磅透城侈猪杆且业决编迅认升瘩甩以嫩偏遍狭保带斗穷泪搏恐足桓泉级嘱洲拯昼顿瘁伸多寂亢隆租儿身央夺膘渤紫悔逸乃般园勤斩踏宵源摸蒋漳辽绅望遂酬漓糜褪巴傅银帧癌婚敖烩坍白钵儡袁爹赛媚楼醉浙囊萝堰锁想勉沉虐菌藏肩悉