我国P2P网络借贷的风险及监管分析.docx
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1、 我国P2P网络借贷的风险及监管分析 王庆娟【摘 要】由于互联网的快速发展、政府对金融创新的支持、传统金融对于小微企业的金融支持不足等原因,P2P网络借贷在我国快速发展,但在发展过程中由于我国固定的市场环境和监管模式,网络平台的风险问题不断暴露,由此引发的一些网络平台倒闭、卷款跑路、欺诈等行为严重威胁着P2P网络借贷的健康发展和金融市场的稳定。国家虽然在2016年发布了关于P2P网络信贷的业务指导细则,但强化P2P监管的道路依然任重而道远。个人征信体系的建立、行业的自律、信息披露的规范和操作风险的控制对强化对P2P网络信贷行业的监督至关重要。【关键词】P2P网络借贷;风险;监管一、引言P2P
2、是英文 peer-to-peer 的英文缩写,即对等网络(Peer to Peer),是一种区别于中央网络系统的,主要依靠用户群(Peers)交换传输信息的信息互联技术。P2P借贷指的是参照这种网络结构建立的资金借贷。P2P借贷的中文译法为“点对点贷款”(史文才,2013),官方译法是“人人贷”,虽然关于P2P借贷在法学界没有统一权威定义,但一般来说,P2P 网络借贷就是资金供给方和资金需求方在互联网平台上实现资金的投融资需求,它是互联网金融的一种表现形式。世界首家 P2P 网贷平台 Zopa 于2005 年在英国出现后,迅速在世界范围内扩展开来。我国第一家 P2P 网络借贷公司拍拍贷于200
3、7 年成立,随后我国P2P平台的数量开始快速增加。但是,我国 P2P 网络借贷平台的风险问题不断暴露,一些平台因提现困难而纷纷倒闭,还有不少平台甚至以欺诈为目的设立,最终卷款跑路,其监管迫在眉睫。2016年8月24日,银监会、工业和信息化部以及公安部等联合发布网络信息中介机构业务活动管理暂行办法(以下简称办法),P2P行业迎来首部业务规范指导细则,但是办法里的一些规定各方也有不少争议,而且对于P2P网贷的监管是个系统工程,所以,促进P2P网贷健康发展的道路仍然任重而道远。二、我国P2P网络借贷存在的主要风险(一)信用审查风险P2P 之所以能够在英、美等国家快速发展,主要是因为这些国家有着高度完
4、善的个人信用体系。而我国关于个人信用的建设还相对落后,P2P网络信贷的主要风险来源于对贷款进行信用审查的技术风险。首先,受制于国内不健全的信用体系和不开放的征信系统数据,信用审查数据的真实性和准确性很难保证;其次,基于互联网数据挖掘技术的小额信贷技术仍在探索之中,需要时间来进行数据和经验的积累;再次,P2P借贷平台自身,很难实现低成本的线下尽职调查,这无疑大大增加了平台运营的成本。(二)操作风险由于 P2P 网路借贷平台由于存在着大量资金的进出,很容易成为黑客攻击的对象。2013年 9 月,深圳金海贷 P2P 网络借贷平台就遭到黑客攻击,网站无法正常运行,给投资者带来了巨大阴影,产生了心理恐慌
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