我国农村中小金融机构发展现状及趋势.docx

我国农村中小金融机构发展现状及趋势 白杨【摘要】近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村地区出现了大量的金融机构。由于我国农村地区的特性，呈现农村地域发展不均衡、平均客户资金规模较小以及大企业相对较少等，我国农村的金融机构以中小规模为主。在目前阶段，研究我国农村地区金融机构的发展现状和未来趋势，具有十分重要的意义。本文通过对我国农村地区金融机构的特征、规模、现状等进行研究，探讨目前这些中小金融机构运营过程中存在的问题，并就这些问题提出相应的解决策略，为我国农村地区中小金融机构的发展提出相应的意见和建议，推动农村地区经济的发展。【关键词】农村 中小金融机构 现状 趋势随着我国经济的逐步发展，农村地区的经济得到了长足的提升。根据数据显示，2015年，我国国内生产总值达到67.7万亿元，同比增长6.9%。其中，我国的农业经济形势相对发展较好，在粮食产量方面，连续两年达到1.2万亿斤，实现了十二连增的情况数据来源：国家统计局。在经济形势发展相对较好的情形下，我国的经济结构开始进行积极的调整，战略性新兴产业出现较快的增长，包括互联网金融、大数据行业等呈现爆发式增长的情况。在此背景下，我国农村地区的金融机构开始蓬勃发展，扮演着越来越重要的作用和地位。一、我国农村金融机构的类型由于我国自身的国情，农村地区金融机构发展较快，由于各地区发展水平和程度存在一定的差别，不同地域的农村金融机构具有不同的特征，同时在运营模式、主营业务、盈利方式等方面存在较大的差别。目前，我国农村地区的中小金融机构主要包括以下几个方面：（1）农村信用合作社。早在20世纪50年代，我国为了发展农村地区的经济，稳定农村金融秩序，成立了农村信用合作社。截至2015年，我国共计有1373家农村信用合作社数据来源：银监会2015年年报。农村信用社是独立的企业法人，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。由于之前我国农村地区经济不发达，交通不便，加上农民人均收入水平相对较低，较少有金融机构能够深入农村地区建立大量的网点。农村信用合作社在我国经济发展的历史上，由于其广泛扎根农村，在基层布局大量网点，服务三农，对推动我国农村地区经济发展起着不可磨灭的作用。但是近年来，随着我国经济体制改革的深化，农村信用合作社的组织结构、运营模式逐渐不能满足农村地区经济的发展，面临一定的威胁与挑战，正在进行改革与转型。（2）农村银行金融机构，包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等。根据银监会的相关数据统计，2015年，我国共有银行业金融法人机构4262家，从业人员380万人。其中，包含859家农村商业银行，71家农村合作银行，1311家村镇银行等数据来源：银监会2015年年报。在我国，银行作为重要的金融机构，对维护国家金融稳定、推动经济健康发展起着重要的作用。而农村商业银行是我国经济金融体系中重要的一个组成部分。目前，我国农村地区的银行等金融机构，成立的方式有两种，一种是新申请成立的农村商业银行等金融机构；另一方面，由历史上的农村信用合作社改制而成立的农村商业银行。北京农村商业银行、上海农村商业银行均是由本地的农村信用合作社改制基础上成立的。（3）农村资金互助社。其是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行金融业务。农村资金互助社的成员构成是单个农民或单个农村的中小企业，共同向资金互助社入股，筹集所需的运营资金，单个个人或者法人其持股比例不得超过资金互助社股本总额的10%，单独超过5%的情况，也应该经过银行业监管部门批准。（4）其他农村中小金融机构。目前，随着我国互联网金融的发展和金融创新，农村地区出现了大量的新型的金融机构。不仅仅包括传统的贷款机构等，专注于农村和农业的互联网金融机构也层出不穷，例如农业众筹平台等。二、我国农村中小金融机构发展现状由于我国地域分布特点和地区经济发展的不平衡，我国农村中小金融机构具有一定的特性，表现出不同的特征，具体现实的运营情况表现在：（1）地域分布不均衡。由于我国经济发展水平的差距，东部地区经济最发达，人口稠密，而中西部地区人口相对较少，经济发展处于相对落后的位置。农村地区的经济发展水平与地域具有一致性，经济相对发达的地区，其人口相对稠密，同时人均收入相对较高，可支配收入较高，金融行业发展相对完善。在东部地区的农村，中小金融机构数量较多，规模也相对比较大。而中西部地区由于人均收入不高，平均资产量较少，金融市场相对东部地区而言较小，金融机构数量较少，提供的金融服务也比较单一，呈现地域分布不均的特点。（2）金融服务和金融产品提供范围不同。由于我国经济发展的不均衡性，造成农村地区经济发展具有不同的特点。在经济相对发达的地区，例如长三角和珠三角，农村地区乡镇企业较多，人均收入较高，金融机构提供的服务比較完善，能够提供企业理财、个人理财甚至国际汇款、开立国际信用证等业务。而经济较为落后的农村地区，金融机构提供的服务相对比较单一，例如传统的现金存取、转账汇款等，金融创新性不足。（3）金融机构发展程度不均衡。金融机构的发展受当地经济的制约，经济发达地区的金融机构在资产规模、运营成熟度和风险管理方面程度较好，发展较快；而经济相对落后地区的农村中小金融机构，由于自身环境和市场的局限性，在资产规模等方面发展相对比较缓慢。（4）互联网金融机构开始在农村地区发展。传统的农村金融机构主要是农村商业银行等，目前随着我国互联网大潮的兴起和互联网金融机构的快速发展，农村市场成为互联网金融机构开始重点布局的方面之一。目前，许多传统金融机构开始通过互联网的模式进行营销和提供服务，而互联网金融机构通过开发与农业相关的产品，或者定位提供农村地区的中小企业服务、三农服务等，促进农村金融行业的发展。目前，点筹网、有机有利等都是新兴的农业众筹平台，在推动农业发展的互联网化和信息化，提供了新的思路和探索。endprint三、目前我国农村中小金融机构发展过程中出现的问题目前我国农村中小金融机构快速发展，在发展过程中出现了一定的问题和相关的风险，具体表现在：（1）运营模式相对单一。由于我国市场化的程度不一样，农村地区相对城镇比较封闭和落后，农村中小金融机构面临的竞争程度也不一致，使得其在运营模式上缺乏创新性，盈利模式单一，依靠传统的赚取借贷利息差额等来获取利润。（2）人员管理水平参差不齐。目前我国农村金融机构中，一些民营企业，例如中小借贷公司等，由于行业准入门槛相对较低，人员的专业水平和素质相对较低，容易在运营过程中出现一定的问题。（3）银行等金融机构占据垄断地位，创新性不足。在农村地区，传统的信用合作社、商业银行等，由于其在当地成立的时间较长，市场上占据垄断地位，利润来源相对稳定，使得这些金融机构面临较小的竞争，创新性不足，提供的产品和服务不能及时提升。（4）金融机构内部运营和风控风险。我国目前在农村金融机构的监管上，由于农村金融机构自身运营模式、人员素质存在一定的差距，一些中小农村金融机构在运营过程中可能存在一定的风险，例如信貸审核不严格等，造成内部风控等出现问题，影响金融机构自身的稳定与健康发展。四、我国农村中小金融机构发展的趋势随着我国经济的发展，农村地区的经济开始提升，农村金融市场已经成为我国重要的金融市场之一，并且对金融机构而言具有越来越重要的地位与意义。我国农村中小金融机构的发展趋势如下：（1）农村中小金融机构数量增加，市场规模逐步增大。随着我国经济整体的增长，农村地区金融市场越来越广阔，农民收入的提高伴随着可支配收入的增加，更多乡镇企业的成立意味着机会的增加，越来越多的金融机构开始布局农村，力图从快速发展的农村经济中分得一块蛋糕。（2）农村中小金融机构逐渐与互联网信息技术相结合。随着我国互联网信息技术的发展，其对人们的生活产生了巨大的改变，同时对金融行业有重大的创新和推动作用。互联网信息技术在农村地区的逐渐普及，使得农民能够很方便的通过互联网接触和使用金融服务，农村中小金融机构将会逐渐运用互联网信息技术发展自身业务，提升业务水平和业绩。（3）商业银行等传统金融机构的垄断地位受到挑战，农村金融市场竞争加剧。传统情况下，农村信用合作社、商业银行等在农村地区占据垄断地位，人们的资金存储、转账等大多依赖这些金融机构。然而，随着互联网金融的兴起和发展，例如支付宝和微信等，其提供的金融服务包括即时支付、转账、个人理财等，大大方便了人们的生活，使得人们不需要依赖银行等就能进行日常的资金交流。这些金融机构的发展挑战了传统银行的垄断地位，推动其不断创新、不断发展。endprint -全文完-