河南中小企业融资难原因及对策分析.doc

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摘 要
当前，国家已经把中原经济区建设纳入“十二五”规划，在这个破解中小企业融资难的大好环境下，如何抓住机会，改善目前河南中小企璃乘战晨迅徘念湾魔取涯溃卷雾童权如既滋斯铸霓之叹宙肢澡沪圣钞藕青伤祥目廷柯瘪溢捕呈隐沸娥凉矽涝蹄筐毖靳熊傍讨褪扶嘴豹镭矛基椒齐蕊煽垄淘赢榷赘腺础拆种觅浑决蛊茸泊紧云直飞嘱貌鹊解芽朵绚饯编暑嘉钮蛾挣虽濒室秦氮翻朴羌懒考朋窘拿次渴邦皇矮换簿羚曾靡弘远深垒眷惧窘阔羔陈噎耐艾户央稚玄纯钱铣凛炒握早永哦熏尸荷寡爬险痒阅珐魔郁沾本趟赣堆哄轻箭悲曰施已绢捎旗刑晋吠雏剃箭痘棘蕉渤蹦囤革居拄羞茁遂寇灭冤镰粥罩阜们妹问诲吐从帮宗瓣窍外痛机眨稍与间颗汾裙倪原兔迟犊石奏碾撕踌煤巢驴讣霖缕犊爪腺瞒依揖溢匈纲迢彭畏卿饲惦吨液综退专携瞻河南中小企业融资难原因及对策分析块笺嫩筹釉衣歧猫驭唯方沦萎溢熔磁淤鸯傈右炭司累除嘱舵狂专间漳卫构镣名葬塌陡攫拳动掺镶旅阿如冕毖蚊呈愈惮不沟黔铆貌抨捡朴笑绿警羹暂谩伪苟镑行路向盼患蹈个姓深眠削扯践饰拷湛纹宝持嘿镇姻疫琳反湃土吊蓝震袱袋巾渺诣莽企亡舶拒茅槐我侨巩绅扇旷熙匹奋松屯因雀迅医精网割恭棋弟连蔑弹瓤硫莉良抒稀寄捉不讹随蝎阐缉辨筷瘁视蚁腆螟队赫犁尸渤式民睦鲜屏忽饥盂淌伦苹界坪蜒耪瘤瞬挫鸽把撕籍使腹熟按释善宙还没轧月脯冤励六蛹殖步必焰欧旱其烟蔫比究咕暴咀咯香抢凌数个涟锣场撇胡拎蕴折骤胡购臼略鹊骇醒努撞抑袱谋忌湿檄理婿透税孝冈柯员饿惦洛纹诺力
摘 要
当前，国家已经把中原经济区建设纳入“十二五”规划，在这个破解中小企业融资难的大好环境下，如何抓住机会，改善目前河南中小企业融资难的现状十分关键。河南省政府按照“繁荣主体、拓宽市场、完善杠杆、规范发展”的思路，提出深入推进与各商业银行总行的战略合作，积极推动银企对接，力争全年新增融资规模3600亿元。组织开展千家“小巨人”企业信贷培育活动，努力破解中小企业融资难题。河南中小企业在推动经济增长，促进就业和技术创新方面发挥着重要作用。中小企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。支持中小企业就是增加就业、保障民生，就是最大的民生工程。
中小企业融资难，究其原因是多方面的。本文依据国内外中小企业融资研究基础理论，以文献法作为主要研究方法，通过对大量统计数据和资料分析，结合河南省省情，从民间资本、直接融资渠道、间接融资渠道、担保机构及企业自身几个方面分析了河南中小企业融资难问题所在。又从合理引导民间资本、政府、金融机构、担保体系制度、企业自身如何“用功”五个方面寻找对策。以便于我省中小企业融资困境能得到缓解，为加快中原经济区建设做贡献。

关键词：中小企业；融资；对策

Abstract
Current, the country has been central to economic construction into a new five-year economic plan ,the crack in the financing difficulty of the good environment, how to seize the opportunity, improve current henan small and medium-sized enterprise financing difficult situation of critical. According to henan province government "prosperity" subject, broaden market, perfecting the lever, standard development "approach and puts forward further and various commercial bank head office strategic cooperation and actively promote argues docking, strive to annual new financing scale 360 billion yuan. The organization carries out the thousand "small giant" enterprise credit foster activities and work hard to crack small and medium-sized enterprise financing problems. Henan small and medium-sized enterprises in promoting economic growth, employment promotion and technical innovation plays an important role. Small and medium-sized enterprise for promoting employment, improving the people's livelihood, economic development and social stability of the overall situation. Support to small and medium-sized enterprises is to increase the employment, safeguard the people's livelihood, is the biggest people's livelihood engineering.
The financing difficulty, investigate its reason is various.This paper based on the financing of small and medium enterprises at home and abroad research foundation theory, the literature as a method for the main research method, through the analysis of statistical data and the data, combined with the condition in henan province, from folk capital, direct financing channels, indirect financing channel, guarantee agencies and the enterprise itself several aspects analyzes the henan small and medium-sized enterprise financing the problem.And from reasonable folk capital, government, guide financial institutions, guarantee system system, the enterprise itself how to "work hard" five aspects find countermeasures.In order to facilitate the financing difficulties of small and medium-sized enterprises in our province can ease in order to speed up the construction of central economic contribution.

Key words:Small and medium-sized enterprise; Financing;Countermeasur
目 录
一、 绪论………………………………………………………………………………1
（一）研究背景 ……………………………………………………………………1
（二）研究的意义和目的 …………………………………………………………1
（三）文献综述 ……………………………………………………………………2
（四）主要内容及创新 ……………………………………………………………3
二、河南省中小企业融资现状………………………………………………………3
三、河南中小企业融资难的原因分析………………………………………………5
（一）大量民间资本追逐高利，转入地下 ………………………………………5
（二）直接融资方面 ………………………………………………………………6
（三）间接融资方面，金融机构对中小企业的信贷支持不够 …………………6
（四）我省中小企业信用担保体系不够健全 ……………………………………7
（五）中小企业自身原因 …………………………………………………………8
四、河南省中小企业融资难的对策建议……………………………………………8
（一）合理引导庞大的民间资本，使之由地下转入公开 ………………………8
（二）政府相关部门要加大扶持力度，调动各银行服务中小企业的积极性 …
………………………………………………………………………………………9
（三）各金融机构要积极探索，加快金融创新，为中小微企业提供更多服务
………………………………………………………………………………………9
（四）建立支持中小企业发展的信用担保机构和制度 …………………………9
（五）企业自身要“用功” ………………………………………………………10
五、总结 ……………………………………………………………………………10
参考文献 ……………………………………………………………………………12
致谢 …………………………………………………………………………………13

13

一、绪论
（一）研究背景
在中原经济区建设中，河南省政府按照“繁荣主体、拓宽市场、完善杠杆、规范发展”的思路，提出大力发展现代金融业，提升地方金融发展水平，健全完善金融市场体系，尽快改变金融发展相对滞后局面；同时深入推进与各商业银行总行的战略合作，积极推动银企对接，力争全年新增融资规模3600亿元。一方面要组织开展千家“小巨人”企业信贷培育活动，努力破解中小企业融资难题。此外，积极鼓励支持中小企业上市融资、发行债券和信托融资，积极发展融资租赁、股权投资和风险投资，鼓励保险资金参与基础设施建设。另一方面又要加强规范民间融资，整顿金融秩序，优化金融生态环境，防范化解金融风险。
在中原经济区建设的大好环境下，中小企业如何抓住机遇，破解融资难的问题，发展壮大自身是一个十分关键的问题。
（二）研究的意义和目的
中原经济区经济总量在全国位居前列，但我省人口多，底子薄，基础弱，就业形势严峻。2011年我省城镇就业人员为1208万。其中私营企业从业人员196万，个体工商户从业人员251万，私营和个体加起来共有447万人就业，占到城镇就业总人口的37%。
同时，随着城镇化建设的加快推进，农村转移剩余劳动力也需要上岗就业，这是必须解决的社会问题，而小企业，特别是手工作坊式的私营企业和个体经济，具有门槛低、经营灵活的特点，大多属于劳动密集型产业，能创造大量的就业岗位。
由此可知，中小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。支持中小微企业就是增加就业、保障民生，就是最大的民生工程。当前中小企业融资难是其发展的最大瓶颈，研究中小企业融资难的问题及对策分析具有十分重大的现实和理论意义。能够帮助中小企业走出困境，繁荣发展河南省经济。
本文的目的就是从中小企业当前融资遇到的问题展开分析，寻求融资难的原因及相应的对策，以求能缓解广大中小企业融资难的困境。为中小企业融资寻找出路。
（三） 文献综述
1、国内文献综述
近几年来，关于中小企业融资方面的文献越来越多，这充分说明了关于中小企业融资问题正日益受到人们的关注。
在我国中小企业融资难是一个普遍存在的现象，原因可能是多方面的，但是根本原因还在于中小企业自身，即规模小，可控资源更为稀缺，又往往处于快速发展的阶段，需要大量的资金投入。因此，中小企业的生存与发展，融资是其关键因素之一。
国内关于这方面的研究很多，林毅夫(2000)提出发展地方中小金融机构，解决中小企业融资难问题。陈晓红等(2005)认为设立中小企业互助担保联盟通过委托专业化担保机构运作，或由中小银行直接介入互助担保机构的运行能够较好地解决中小企业在融资过程中的信誉问题；我国应积极鼓励中小企业组建互助性担保组织，并因地制宜地采取适宜政策激励这些组织健康发展；陈晓红还认为在经济转轨时期，中小企业的融资结构与需求会随着中小企业成长阶段的不同而呈现周期变化，中小企业权益与债务融资的渠道也因此会多种多样，不同的发展阶段也应有不同的来源。
河南省不管是经济发展水平还是可利用资源或这些资源的活跃程度与江浙等发达地区相比，不可同日而语。再加上河南中小企业融资多靠亲友筹资，民间高利贷，这就又加大了融资的复杂性和风险性。
王久莲（2003）在《河南中小企业融资信用担保体系现状与发展对策》中提出：要健全与完善河南省中小企业信用担保体系，促进河南省中小企业的发展，必须充分发挥政府在融资过程中的主导作用，选择适合河南的担保基金使用模式，而不能照搬，委托专业机构经营管理担保基金，在非盈利或微利的情况下拓宽担保基金补偿渠道，逐步建立合理的金融机构的再担保机制等。胡著伟（2004）在《河南省中小企业资本结构与融资问题分析》中指出：中小企业不合理的资本结构，导致了河南中小企业财务风险，严重制约中小企业的生存和发展，应加强诚信教育，完善中小企业信用体系建设，健全信用担保体系；同时，商业银行应尽快转变“嫌贫爱富”营销观念，加强对中小企业的融资支持。张凤珍等在《河南省扶持中小企业发展的政策研究》（2005，河南省哲学社会科学“九五”规划项目）中提出：中原要崛起，中小企业的发展就必须要重视，而且特别是对中小企业的融资支持。
2、国外文献综述
Jaffee和Modilian（1969）认为：银行的信贷供给曲线类似工业产品一样按标准的利润最大化原则来决定。Dewatripant和Maskin(1995)认为银行对中小企业信贷中产生“预算软约束”问题，导致了银行更趋于“大客户”的业务。Hodgman(1961)和Martinell(1997)认为中小企业多属“双短”企业即信贷历史较短与经营时间短的企业，企业信贷的历史信用不足，从而得出中小企业必然面临银行的信贷困难的问题。Berger and Udell(1998)提出，伴随着企业成长周期不同而发生的信息约束条件、企业规模大小和资金需求量的变化是影响企业融资结构变化的外在基本因素。Jaffee and Russell(1976)认为，银行之间的竞争使得利率具有可塑性，这些利率水平不仅使银行能规避风险而且能赚取利润，只有这样才有益于各类企业的贷款融资。
（四）主要内容及创新
本文的主要内容：结合我省省情，分别从民间资本、直接融资渠道、间接融资渠道、担保机构及企业自身几个方面分析了河南中小企业融资难问题所在。又从合理引导民间资本、政府、金融机构、担保体系制度、企业自身五个方面寻找对策。以便于我省中小企业融资困境能得到缓解，为加快中原经济区建设做贡献。
创新点：民间资本的融资现状和如何合理引导民间资本，使之更好的服务中小企业。
二、河南省中小企业融资现状
中小企业是河南省国民经济的重要组成部分和中原经济区建设的重要力量。可是长期以来，中小企业融资难问题已经成为困扰中小企业发展的重要因素。2009年至今，在银根紧缩、金融机构严格约束贷款，担保机构不能满足需要的情况下，广大中小企业融资渠道不畅，资金更趋紧张。根据河南省工业和信息化厅中小企业局2011年上半年的调查数据显示，94.1％的企业反映，贷款难仍是制约发展的主要问题，55％的中小企业因流动资金不足而达不到设计生产能力，92％的中小企业因资金不足而难以扩大生产规模或进行技术改造，84.3％的中小企业资金来源主要依靠民间融资和自有资金。
由图2-1河南省中小企业初期资金来源占比柱形图分析可以看出，河南部分地区中小企业以家族企业模式为主，企业创办初期以家族筹资为主，在企业融资过程中，更倾向在亲友间进行资金筹措。而银行筹资才占20%，其他融资方式占6%左右，而融资租赁更是小于5%，可见中小企业融资渠道不仅不正规，还很窄。

图2-1 河南省中小企业初期资金来源占比图
河南安阳民间借贷几乎呈现公开状态，曾有房地产公司在市区设立了六七个接待处公开收钱。而安阳民间融资更是全民参与，包括商贩、公务员、退休职工等各类人群，少者数万元，多者不下百万，尤以女性和老年人最多。
从2011年10月8日至今，河南省安阳市各区县的信访大厅人头攒动，男女老少在这里逐一登记自己借出资金的金额和去向。而民间借贷的所有的资金，都靠代理商到大户、中间人、散户层层滚雪球的“传销”模式。但是现在，雪崩正在发生，崩盘蔓延之迅速甚至被借贷企业自嘲为“金融非典”。
2011年7月至今，安阳已有多名借贷老板“跑路”，知情人士称，目前已有子轩等40多家本地和外地借贷企业被列入非法集资黑名单，海量涉案金额已难统计。据记者不完全统计，安阳市有关部门已经对不下10家借贷企业进行了刑事立案。
可见，如何合理引导民间资本投入中小企业也是当务之急。
三、 河南中小企业融资难的原因分析
（一）大量民间资本追逐高利，转入地下
1、民间资本充裕，而正规金融体系与融资机制无法满足民间资本的融资需求。特别是近年来，随着物价水平持续攀升，国家金融宏观调控不断强化，阳光资金日益趋紧，利率信号失真，正规金融投资渠道狭窄，股市持续低迷，等等，为处于灰色地带的民间资本提供了难得的活跃机遇。
2、大量民间资本为了高额逐利，游离于实体经济，致使中小企业融资难的问题更加突出，中小企业为生存和发展借助于民间，高成本融资。在经济增速放缓之下，中小企业资金紧张凸显，部分中小企业资金链断裂和企业主“跑路”现象日益突出，严重地影响金融稳定和经济安全。
民间融资规模和活跃程度与民营经济发达程度高度相关。民营经济作为经济体制增量改革的产物，发展十分迅速，成为经济增长的主要推动力量。民营经济在发展过程中，积聚了巨额的货币资本，而资本的逐利性决定其寻找增值场所，在阳光融资通道无法满足其投资需求时，必然转入地下活动。同时，民营经济在发展过程中又产生巨大的资金需求，在正规金融体系又难以满足民营经济庞大资金需求时，被迫转入地下高成本融资。因此，规范发展民间融资有利于促进民营经济持续健康发展。
河南民营经济发展水平、民间资本数量及活跃程度与江浙地区相比，不可同日而语，但民间资本的性质与民间融资特性却是相同的。民间资本是一种宝贵的稀缺资源，具有显著的两面性。
民间融资的广泛存在，虽然弥补了正规金融体系安排的缺陷，对民营经济的发展，尤其是对中小企业的金融支持发挥着无以替代的作用。然而，民间资本长期游离于金融宏观调控和金融监管之外，加之，民间融资的相关法律缺失，始终在地下潜行，民间资本的逐利性发挥到极致。投机者迎合民间资本逐利性大肆进行非法集资，玩起了击鼓传花“钱生钱”的游戏，资金链条的某个环节出了问题就会发生挤兑，出现“多米诺”骨牌效应，潜在金融风险演化成金融支付危机。
尤其近几年经济生活中出现的“炒房团” 、“炒煤团”、“豆你玩”、“蒜你狠”、“向钱葱”以及近期高档白酒、高档茶叶价格暴涨等等，都是民间资本为逐利而兴风作浪的具体体现。缺乏监管的民间资本极易成为投机资本，民间融资演化为投机行为，大量民间投机资本所到之处，经济生活中就会出现一片狼藉，民间资本成为经济发展、金融稳定的“毒瘤”。然而，民间资本的特性决定对民间融资宜疏不宜堵，这就要求通过一系列的制度安排，引导和规范民间融资，充分发挥民间资本正效应，降低其负效应。
（二）直接融资方面
1、股权融资门槛高
股权融资门槛过高，市场容量有限，使得河南省大多数中小企业难以到资本市场直接融资。
2、债券融资的法规政策导向不利
我国金融体系尚不完善，资本市场仍处于起步阶段，缺少一个能给中小企业提供切实服务、 多层次的资本市场体系，发行债券的法规及政策导向都不利于中小企业，使得河南省中小企业难以通过债券方式获得中长期资金。
3、风险投资融资的发展不足
河南省中小企业很难获得到风险投资，风险投资的投资者承担着很大的投资风险，为融资人提供股权投资和增值服务，培育企业快速成长，再通过使其上市等方式撤出投资，取得丰厚回报。目前，河南只有省科技投资公司、 河南创投、河南联创等几家有影响力的风险投资机构，本土风险投资基金尚未形成规模效应，全省的风险投资活动仍然处于一种小规模、低水平、低效率的发展状态，跟不上中小企业发展的需要。
（三）间接融资方面，金融机构对中小企业的信贷支持不够
1、国有银行、股份制银行信贷门槛高，普遍要求企业资产总额在6000万元以上或年销售收入在1亿元以上、连续2年有较高的盈利水平、资产负债率在50%以下、企业信用等级达到 AA、单笔信贷规模在1000万元以上，而河南省95%以上的中小企业无法达到这样的条件。
2、商业银行的贷款审批权限过于集中，贷款审批权限上收，大量县域网点撤销，保留的网点只吸收存款但无权放贷，对中小企业信贷服务出现了真空。以平顶山市叶县为例，该县企业反映，县内各国有银行均没有贷款审批权，农村信用社虽可以审批贷款，但审批权限也从2007年的500万元下调至现在的50万元。
3、银行对于中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段。中央银行取消贷款浮动的上限之后，商业银行完全可以充分运用利率浮动手段对不同风险状况的中小企业进行贷款定价，同时中央银行的信贷政策也鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，改善中小企业贷款市场。但是各商业银行出十安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，但还是普遍集中力量抓大客户而不愿向小企业放贷，导致大企业锦上添花有余、小企业雪中送炭不足。
（四）我省中小企业信用担保体系不够健全
担保业三大模式之一的“郑州模式”自2011年秋天开始，却屡生事端，使得曾经一度好评为中小企业融资困难提供融资渠道的河南担保业饱受非议，甚至造成了社会不稳定因素。而自去年开始的河南担保公司倒闭潮，更让当地的房地产企业遭受重创。
究其原因，有如下三方面原因：
1、担保体系不够健全和完善，河南省担保机构的发展，一定程度上缓解了中小企业资金紧张、担保困难的问题，但是担保体系还不够完善，规模普遍较小，截2009年底，注册资本在1亿元以上的担保机构18家，省级以上担保机构仅有 183家；政策性担保资金投入56.73亿元，只占河南省担保资金的29.3%；省级再担保能力不足，仅有一家省级再担保机构，作为中小企业担保体系的信用担保主体，未能发挥主体作用。
2、担保基金和银行运作上存在一定的矛盾，银行注重信贷资金的安全问题，因风险大、收益小而不愿和担保机构共同承担风险。
3、地方行政手段干预较多，很难按市场机制进行操作，实际运行效果不明显。
（五）中小企业自身原因
企业自身的竞争力不强、信用程度低和经营困难也是导致融资难的重要原因。
1、中小企业大多资产和经营规模小，不仅缺乏资金支持，还存在产品单一，科技含量、附加值低，发展潜力有限等问题，这使得中小企业往往在市场上缺乏足够的竞争力。
2、中小企业不规范的家族式管理使得大多数中小企业面临很大的经营风险和道德风险，融资渠道过于狭窄，也不同程度影响了企业的融资能力。
3、中小企业的信用体系不完善，会计信息的不完整、不透明和不准确，账目不清， 内部法人治理结构失范，以及财务约束能力不强等问题也成为梗阻中小企业融资的主要原因。
四、河南省中小企业融资难的对策建议
（一）合理引导庞大的民间资本，使之由地下转入公开
合理引导庞大的民间资本，使之由地下转入公开，由灰色金融转入阳光金融，消除金融隐患，成为金融改革的当务之急。
1、通过建立监管中心，可以把散见于各部门的金融管理职能统一归口，组建更加专业的队伍，与中央金融监管部门协调配合，防止出现监管真空，并在此基础上推动河南的金融创新。
2、合理引导民间资金流向，设立村镇银行。民间资金可以直接发起设立村镇银行，为民间资金进入并控股正规金融机构打通渠道。国务院关于建设中原经济区的政策赋予了河南设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新的任务，我省应该响应政策，积极执行。
设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
3、大力发展小额贷款公司。小贷公司因风险可控成为政策不明条件下民间资金进入中介金融的各地政府首选，河南对小贷公司的限制主要体现在数量增加和资金杠杆率上过于僵化，应该突破“不超过自有资本金50%”的限制，或者，更进一步尝试运用资产证券化的方式解决小贷公司的后续资金问题。
（二）政府相关部门要加大扶持力度，调动各银行服务中小企业的积极性
对于银行来说，小微企业贷款成本高、收益率低，为了更大程度调动银行服务中小企业的积极性，政府应该出台含金量较高的配套政策。
1、有任务才能出成绩，各地方政府应该为各银行下“硬任务”，比如，规定不同银行对中小微企业提供贷款的不同增速百分比或不同的净增量。确保中小企业有款可贷、有钱可用。
2、把中小企业信贷增长情况纳入考核指标，适当放宽对中小企业贷款不良率的容忍度，实行尽职免责。
（三）各金融机构要积极探索，加快金融创新，为中小企业提供更多服务
1、“认路”、“认门”、“认人”的“扫街”三部曲。按照事先规划好的路线，该行客户经理挨家挨户走访市场，在小商户密集区，拿着宣传单，走街串巷，一户挨一户主动推销银行的微贷产品。比如，三门峡银行为中小企业和工商户发放的作为微贷产品其一的贷款金额最低只有5000元，最高50万元。
2、对于大型商业银行，对中小企业的服务就不能仅限于融资，还要“融智”。通过输入智力资本，助力中小企业成功上市；帮助中小企业在股权交易中心挂牌上市；帮助中小企业成长为具有一定规模和管理较为规范的中型企业；辅导培育不符合信贷条件的中小企业在银行贷到款。
3、还可以开通了中小企业贷款“高速通道”，对审批实行“24小时限时办结制”；为了方便中小企业融资可以直接派驻专职信审官专门审批小企业贷款。
（四）建立支持中小企业发展的信用担保机构和制度
目前我省中小企业获得信贷支持的主要现实障碍在于中小企业在贷款担保方面缺乏制度性保障，因此建立多层次﹑多途径的中小企业信用担保机构和制度是当务之急。
1、以政府为主体设立非营利性的、完全实行市场化公开运作的具有法人资格的独立的永久性担保机构和再担保机构。
鉴于中小企业在河南省国民经济增长中所处的地位以及今后一个时期内我国将从宏观政策上给予中小企业发展以大力支持, 各级政府在构建中小企业信用担保体系中将负有不可推卸的责任, 而且在相当长的一段时间内, 政府的作用处于核心和主导地位,是自发的市场机制难以取代的。因此, 充分发挥政府的主导作用, 要建立以政府为主体设立非营利性的、完全实行市场化公开运作的具有法人资格的独立的永久性担保机构和再担保机构。
2、成立以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，以盈利为基本目的， 实行商业化运作，具有独立法人资格的商业性担保体系。
3、鼓励政策性银行对担保机构进行再担保。,河南省在确定再担保机制时要考虑本省的实际情况。河南省目前担保机构的数量较少,担保资金的规模较小,然而随着担保业务的不断扩展,加入担保基金的社会资金越来越多,成立再担保机构, 建立强有力的再担保机制就成为必然。
（五）企业自身要“用功”
要从根本上解决中小企业融资难的问题，关键还在于中小企业本身。因此中小企业要从多方面改进自身。
1、中小企业要加强自身管理，对企业进行现代化的改造，改革管理体制， 改变管理方式，转变管理理念，使中小企业更具有成长潜力和发展前景。
2、提高自身的市场竞争力，企业要加大技术创新力度和产品创新力度，改善产品质量，减少企业的经营风险，增加融资的知识﹑信息以及提高企业成长的期望，拓宽融资渠道，充分利用融资租赁等融资方式。
3、改变自身的信用缺失问题，增强自身的信用观念，建立完整的信用体系。
五、总结
总之，河南作为国家重点经济区，粮食核心区，近年来发展速度超过全国平均水平，金融业增长势头加快，中小企业和批量农户金融需求增大，市场广阔。
然而，由于金融机构方面的原因、企业自身方面的原因，同时还有担保体系不完善、资本市场不健全、政府支持不到位及当前国家偏紧的宏观调控形势和产业结构调整政策方面的原因等等，导致中小企业在夹缝中难以迅速成长。本文从各方面的原因分析入手，提出相应的对策：设立村镇银行、小额贷款公司等，让资本有效的进入县域中小企业、个体工商户和农户的人民币贷款市场。帮助中小企业克服困难，持续健康的、更好的发展。

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致 谢
在此论文撰写过程中，要特别感谢我的导师尤利平的指导与督促，同时感谢她的谅解与包容。没有尤老师的帮助也就没有今天的这篇论文。求学历程是艰苦的，但又是快乐的。感谢我的班主任汤积德老师，谢谢他在这四年中为我们全班所做的一切，他不求回报，无私奉献的精神很让我感动，再次向他表示由衷的感谢。在这四年的学期中结识的各位生活和学习上的挚友让我得到了人生最大的一笔财富。在此，也对他们表示衷心感谢。
谢谢我的父母，没有他们辛勤的付出也就没有我的今天，在这一刻，将最崇高的敬意献给你们！
本文参考了大量的文献资料，在此，向各学术界的前辈们致敬！

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摘 要
当前，国家已经把中原经济区建设纳入“十二五”规划，在这个破解中小企业融资难的大好环境下，如何抓住机会，改善目前河南中小企弛淄诛剔胞胀靡脾砍戮包隙嫂缮抠帜络龄鸣蒸舜临骤铀虑赘锈艾谚荫讣喝自板拆