浅谈我国银行个人理财业务教学文稿.doc

学年论文论文题目 浅谈我国银行个人理财业务 学生姓名 学号 专业班级 班 金融理财指导教师 职称 讲师 2011 年 10 月 20 日 摘 要 随着经济的发展，人们生活水平越来越高，个人理财也变得越来越重要，它直接影响着人们的生活。个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到开展这项业务的重要性和必要性。本文简要介绍我国个人理财业务的特点、现状，对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析 ,和该业务的发展趋势和前景。关键词：个人理财 商业银行Abstract As the economy developed, peoples living standard is getting higher and higher, which makes financial planning more and more important since it is related to our daily life. Since financial planning served at present in our country is at the start stage, the market prospect is very broad. Various bank had realized generally to the importance and necessity of developing this service.Key words：Financial Planning Commercial Bank目 录一、个人理财业务概念及特点1（一）个人理财业务的概念 1（二）个人理财业务的特点 1二、我国个人理财业务现状、存在问题及对策 1（一）我国个人理财业务的现状 1（二）我国个人理财业务存在的问题 21受到政策的限制 22理财业务缺乏创新 23理财专业人员的匮乏 24思想观念需要转变 25缺乏规范的个人信用制度 26客观技术条件的制约 3（三）对我国个人理财业务存在问题的对策 31朝着国际混业经营的方向发展 32创新服务，从大众化服务向个性化服务转变 33培养和选拔专业的理财人才，提高理财人员的素质 34完善技术条件 4三、我国个人理财业务发展趋势及前景 4（一）我国个人理财业务的发展趋势 4（二）我国个人理财业务的发展前景 4参考文献 5一、个人理财业务概念及特点 (一)、个人理财业务的概念 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。 (二)、个人理财业务的特点 从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。 个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的结果。二、我国个人理财业务现状、存在问题及对策 (一)、我国个人理财业务的现状 在我国，个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。 个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。 随着银行业近年来的不断改革，一方面各银行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招行“金葵花理财”和工行“理财金账户”之后，建行推出了“乐当家”、中行推出了“中银理财”、农行推出了“金钥匙理财”等品牌，各银行通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额。 (二)、我国个人理财业务存在的问题 尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各家商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，存在诸多的问题制约着这一业务的发展。 1.受到政策的限制 我国金融业仍然是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等，并不能做到真正意义上的个人理财。 2.理财业务缺乏创新 由于分业经营和汇率管制的原因，现有国内银行的理财业务还停留在很浅的层次上，如在投资领域，基本上都是证券、保险、外汇。客户资金进入理财室后，一部分做活、定期的储蓄，另一部分购买银行推荐的保险；如果有国债发行会及时通知客户，有客户决定是否购买；如果客户要做住房、汽车的贷款，其将提供相应的手续服务。对客户而言，现有的个人理财还只是一种技术服务，而不是真正让客户获得智能效益的服务。 3.理财专业人才的匮乏 在我国，虽然已经成立了中国金融理财师标准委员会，但要想依靠认证来培养出高水平的理财师，恐怕还有相当长的一段时间。当前在银行从事理财业务的一般是两类人员：由业务尖子选拔上来的业务熟练人员和定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。但对比国外的理财人员，由于理财涉及到税务、财务、会计、法律、保险等个方面的理论知识和事物操作，因而在选拔过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为专业理财人员后，仍需接受财务分析师培训。 4.思想观念需要转变 由于所处环境的不同，许多管理人员仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，却认为，现阶段开展个人理财业务仍不具备条件，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。 5.缺乏规范的个人信用制度 在我国，大多数银行的运行系统是建立在账户的基础上，客户信息极为有限，因而无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。 6.客观技术条件的制约 商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。 (三)、对我国个人理财业务存在问题的对策 1.朝着国际混业经营的方向发展 随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式。 2.创新服务，从大众化服务向个性化服务转变 由于创新的不足，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务，而市场、客户的需求是多种多样且不断变化的,随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务及产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务。银行应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。此外,产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。 3.培养和选拔专业的理财人才，提高理财人员的素质 理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展。在经济全球化和混业经营全球化影响下，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融专业知识的强化培训，同时要求他们具备营销技巧，通晓客户心理，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。此外，应建立我国的个人理财师资格认证制度。我国应借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。 4.完善技术条件 已有的金融网络、金融技术与发达国家相比，相距甚远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。三、我国个人理财业务发展趋势及前景 (一)、我国个人理财业务的发展趋势 在激烈的竞争环境中，我国个人理财业务呈现出以下几方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段；从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。 随着外资金融机构大举进入我国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃；投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间；混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。 (二)、我国个人理财业务的发展前景 近年来，个人理财逐渐成为国内金融业的流行名词，商业银行、保险公司、证券公司等纷纷推出种类繁多的个人理财产品和个人理财服务；许多居民购买了各式各样的理财产品，参与各种理财计划。目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务的发展提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，国民财富的形式多样化也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。参考文献：1 张剑宇：发展个人理财业务策略，现代商业银行， 2004年9月2 李阳.李宽：论商业银行个人金融理财业务的发展，北京教育学院学报，2007年1月