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第第4 4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行1复旦大学计算机科学与工程系 软件工程课程第1页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行2/106第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行4.1 4.1 电子支付概述电子支付概述4.2 4.2 电子支付工具电子支付工具4.4 4.4 网上银行网上银行4.3 4.3 移动电子支付移动电子支付4.5 4.5 第三方电子支付第三方电子支付第2页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行3/106教学目与要求教学目与要求掌握电子支付基本概念与特点；掌握电子支付基本概念与特点；了解电子货币，电子支票，电子现金等概念了解电子货币，电子支票，电子现金等概念;了解移动电子支付，了解网络银行及网上支付；了解移动电子支付，了解网络银行及网上支付；掌握电子货币发行和运行，电子支票支付过程，电掌握电子货币发行和运行，电子支票支付过程，电子现金支付过程及网上银行申请过程。子现金支付过程及网上银行申请过程。教学重点教学重点教学重点教学重点电子支付基本概念与特点，常见电子支付工具及其电子支付基本概念与特点，常见电子支付工具及其电子支付基本概念与特点，常见电子支付工具及其电子支付基本概念与特点，常见电子支付工具及其应用；应用；应用；应用；网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。网络银行与网上支付流程。第3页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行5/1064.1 电子支付概述电子支付概述4.1.1 电子支付基本概念、特点电子支付基本概念、特点电子支付，也称电子支付与结算，它是经过电子支付，也称电子支付与结算，它是经过电子信息化伎俩实现支付结算过程，其当事人电子信息化伎俩实现支付结算过程，其当事人（包含消费者、厂商和金融机构），使用安全（包含消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付伎俩经过计算机网络系统进行货币支电子支付伎俩经过计算机网络系统进行货币支付或资金流转。付或资金流转。第5页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行6/106与传统支付方式相比，电子支付有以下特点：与传统支付方式相比，电子支付有以下特点：1）采取先进技术经过数字流转来完成信息传输）采取先进技术经过数字流转来完成信息传输2）工作环境是基于开放系统平台（即因特网）工作环境是基于开放系统平台（即因特网）3）采取先进通信伎俩，如因特网、）采取先进通信伎俩，如因特网、Extranet4）方便、快捷、高效、经济）方便、快捷、高效、经济第6页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行7/106二、电子支付系统 电电子子支支付付系系统统是是由由买买卖卖双双方方、网网络络金金融融服服务务机机构构、网网络络认认证证中中心心以以及及网网上上支支付付工工具具和和网网上上银银行行等等各各方方组组成成系系统统，各各种种安安全全协协议议组组成成网网上上交交易易与与支支付付可可靠靠环环境境，其其外外部部环环境境由国家及国际相关法律法规给予支撑。由国家及国际相关法律法规给予支撑。第7页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行8/106电子支付系统基本组成InternetCA认证体系认证体系客户：客户：支付工具支付工具商家：商家：服务器服务器支付网关支付网关支付网关支付网关客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具银行网络银行网络商家开户行：商家开户行：处理账单处理账单第8页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行9/106安全电子支付系统标准安全电子支付系统标准 1 1、确确保保数数据据在在传传输输途途中中不不被被非非法法截截获获，账户中资金不被窃取；账户中资金不被窃取；2 2、能能验验证证传传输输数数据据完完整整性性，预预防防交交易易方方按照不完整数据处理交易；按照不完整数据处理交易；3 3、能确认交易双方身份；、能确认交易双方身份；4 4、确保交易各方对所做交易无法抵赖。、确保交易各方对所做交易无法抵赖。第9页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行10/1064.2 电子支付工具电子支付工具一、电子货币 电电子子货货币币是是以以金金融融电电子子化化网网络络为为基基础础，以以商商用用电电子子化化器器具具和和各各类类交交易易卡卡为为媒媒介介，以以计计算算机机技技术术和和通通信信技技术术为为伎伎俩俩，以以电电子子数数据据形形式式存存放放在在银银行行计计算算机机系系统统中中，并并经经过过计计算算机机网网络络系系统统以以电电子子信信息息传传递递形形式式实实现流通和支付功效货币。现流通和支付功效货币。第10页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行11/106电子货币特征电子货币特征传传统统货货币币以以实实物物形形式式存存在在，形形式式比比较较单单一一；电电子子货货币币是是一一个个电电子子符符号号，存存在在形形式式随随地地理理媒媒体体而不停改变；而不停改变；电电子子货货币币流流通通以以相相关关设设备备正正常常运运行行为为前前提提，新新技术和设备也引发了电子货币新业务形式出现；技术和设备也引发了电子货币新业务形式出现；电电子子货货币币安安全全性性不不是是依依靠靠普普通通防防伪伪技技术术，而而是是经经过过用用户户密密码码、软软硬硬件件加加解解密密系系统统以以及及路路由由器器等网络设备安全保护功效来实现。等网络设备安全保护功效来实现。第11页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行12/106电子货币系统信用卡系统电子现金系统电子支票系统第12页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行13/106电子支付系统存在问题安全问题支付方式统一问题第13页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行14/106二、信用卡支付系统 信信用用卡卡是是银银行行或或专专门门发发行行企企业业发发给给消消费费者者使使用用一一个个信信用用凭凭证证，是是一一个个把把支支付付与与信信贷贷两两项项银银行行基基本本功功效效融融为为一一体体业业务。务。第14页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行15/106 发卡行发卡行 收单行收单行 持卡人持卡人 特约商户特约商户（1）持卡人购物或消费，交验信用卡）持卡人购物或消费，交验信用卡（2）商户向持卡人提供商品或劳务，）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字并要求持卡人在签购单上签字（3）商户商户向收向收单行单行提供提供签购签购单单（4）收单收单行向行向商户商户付款付款（5）收单行向发卡行提交单据要求付款）收单行向发卡行提交单据要求付款（6）发卡行向收单行结算付款）发卡行向收单行结算付款（7）发卡发卡行向行向持卡持卡人发人发出对出对账单账单（8）持卡持卡人向人向发卡发卡行付行付清款清款项项信用卡交易与支付流程信用卡交易与支付流程第15页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行16/106信用卡支付系统对于持卡人来说，信用卡使用有以下优点：(1)信用卡是一个非常方便支付工具。(2)信用卡能自动提供一定透支信用额度。(3)经过信用卡交易，持卡人能够享受到发卡行提供高效资金结算服务。第16页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行17/106信用卡支付系统对于特约商户而言，信用卡使用具有以下优点：对于特约商户而言，信用卡使用具有以下优点：一方面能大大促进其库存商品销售；一方面能大大促进其库存商品销售；其次可以经过银行高效、及时清算服务，实现其次可以经过银行高效、及时清算服务，实现资金顺利回流和资金快速增值。资金顺利回流和资金快速增值。第17页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行18/106对于发卡行来说，信用卡使用含有以下优点：创办信用卡业务有利于形成一个银行服务消费固定客户群体;同时还可取得可观手续费和服务费收入。信用卡支付系统第18页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行19/106信用卡分类(1)按卡信用性质和功效：借记卡(Debit Card)贷记卡(Credit Card)(2)按发卡机构性质：金融卡和非金融卡(3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、银卡、普通卡(4)按发卡对象：个人卡和企业卡(5)按流通范围：国际卡和地域卡第19页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行20/106信用卡基本功效(1)转账结算功效(2)储蓄功效(3)汇兑功效(4)消费贷款功效 第20页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行21/106信用卡相关概念(一)信用额度是指信用卡最高能够使用透支金额。(二)可用额度是指所持信用卡还没有被使用信用额度。计算方式以下：信用额度 未还清已出账金额 已使用末入账累积金额 =可用额度第21页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行22/106信用卡交易相关概念(三)免息还款期(20-50天)在此期间，只要全额还清当期对账单上本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金利息。信用卡型电子货币是当前互联网上支付工具中，使用主动性最高、发展速度最快一个。为何？（1 1）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡）买卖双方之间仅需要提交信用卡号等简单信息即可完成结算必要手续，号等简单信息即可完成结算必要手续，号等简单信息即可完成结算必要手续，号等简单信息即可完成结算必要手续，而信息电子方式传递非常轻易实现；而信息电子方式传递非常轻易实现；而信息电子方式传递非常轻易实现；而信息电子方式传递非常轻易实现；（2 2）能够实现素不相识交易对象之间）能够实现素不相识交易对象之间）能够实现素不相识交易对象之间）能够实现素不相识交易对象之间及时非现金结算。及时非现金结算。及时非现金结算。及时非现金结算。第22页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行23/106三、电子现金 电电子子现现金金（数数字字现现金金）是是以以数数字字化化形形式式存在存在现现金金货币货币；与与信信用用卡卡不不一一样样，信信用用卡卡本本身身并并不不是是货货币币，只只是是一一个个转转账账伎伎俩俩，而而电电子子现现金金本本身身就就是是一个一个货币货币；与与传传统统货货币币不不一一样样，不不是是物物理理实实体体货货币币，是是经过经过数据交数据交换换实现现实现现金功效。金功效。第23页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行24/106电子现金特征 1 1、电电子子现现金金必必须须含含有有不不易易被被复复制制或或被被篡篡改改特特征征 2 2、必必须须含有含有预预防防被被盗用特征盗用特征 3 3、电电子子现现金系金系统统必必须须具具备备存款和提款功效存款和提款功效 4 4、电电子子现现金必金必须须具具备货币备货币价价值值 5 5、电电子子现现金必金必须须具具备备相通性相通性 6 6、要、要具具备较备较高匿名性高匿名性 第24页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行25/106电子现金分类 按其按其载载体体不一样不一样，电电子子现现金主要包含两金主要包含两类类：（一）（一）网网络络型型电电子子现金：现金：E-cash（二）（二）IC卡型卡型电电子子现金现金：Mondex第25页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行26/106（一）网络型电子现金 E ECashCash：将将遵遵照照一一定定规规则则排排列列一一定定长长度度数数字串作为代表现金信息电子化伎俩。字串作为代表现金信息电子化伎俩。比如：比如：用用9900509999005099代表代表5050元人民币现钞元人民币现钞 用用9901009999010099代表代表100100元人民币现钞元人民币现钞 在在电电子子现现金金用用于于支支付付时时，只只需需将将相相当当于于支支付付金金额额若若干干个个信信息息块块综综合合之之后后，用用电电子子化化方方法法传递给债权人一方，即可完成支付。传递给债权人一方，即可完成支付。第26页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行27/106ECash使用流程 使用过使用过电子现金库电子现金库（5）第27页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行28/106ECash支付过程特点（1 1）银行与卖方之间有协议和授权关系）银行与卖方之间有协议和授权关系（2 2）各方都需要使用数字现金软件）各方都需要使用数字现金软件（3 3）可用于小额支付）可用于小额支付（4 4）银行使用数字署名确保其稀缺性）银行使用数字署名确保其稀缺性（5 5）含有现金存、取、转让等特点）含有现金存、取、转让等特点（6 6）比较安全）比较安全第28页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行29/106E-Cash存在问题 （1 1）成本较高）成本较高 （2 2）存在现金丢失风险）存在现金丢失风险 （3 3）存在货币兑换问题）存在货币兑换问题 第29页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行30/106（二）IC卡型电子现金 MondexMondex现现金金：在在ICIC卡卡中中保保留留货货币币价价值值金金额额，该该金金额额是以是以二二进进制数字形制数字形式存放式存放。MondexMondex使使用用ICIC卡卡作作为为货货币币价价值值计计数数器器，可可将将ICIC卡卡看看成成统统计计货货币币余余额额账账簿簿。从从卡卡内内支支出出价价值值或或向向卡卡内内存存入入价价值值时时，经经过过改改写写卡卡内内余余额额统统计进计进行行处处理。理。第30页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行31/106Mondex现金支付方式 （1 1）在商店购物时，商店配置专用终端机）在商店购物时，商店配置专用终端机 （2 2）个个人人之之间间当当面面支支付付时时，使使用用名名为为“MondexMondex钱包钱包”设备设备 （3 3）个个人人之之间间远远距距离离支支付付时时，使使用用联联网网专专用用电电话机话机 （4 4）网上支付时，经过安装在）网上支付时，经过安装在PCPC机上读卡机机上读卡机第31页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行32/106MondexMondex 支付特点支付特点 （1 1）确保了货币稀缺性）确保了货币稀缺性 （2 2）可用于小额交易）可用于小额交易 （3 3）实实现现了了作作为为现现金金通通货货特特征征分分散散处处理理和和脱线处理脱线处理 （4 4）持卡人必持卡人必须负须负起管理上起管理上责责任任 第32页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行33/106两类电子现金比较 （1 1）安全性）安全性 ICIC卡卡有有两两大大特特点点：一一是是不不易易被被篡篡改改性性 ；二二是是嵌入式微嵌入式微处处理器比微机理器比微机计计算功效差算功效差 （2 2）普及可能性）普及可能性 匿匿名名性性、安安全全性性、离离线线操操作作性性以以及及方方便性是人们对电子现金主要要求。便性是人们对电子现金主要要求。第33页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行34/106四、电子支票 什么是支票？什么是支票？支票是银行活期存款户向银行开出，从其支票是银行活期存款户向银行开出，从其账户给持票人或指定人付款命令书。账户给持票人或指定人付款命令书。第34页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行35/106四、电子支票 将将传传统统支支票票改改为为带带有有数数字字署署名名电电子子报报文文，或或利利用用其其它它数数字字电电文文代代替替传传统统支支票票全全部部信信息息，就是电子支票。就是电子支票。电电子子支支票票支支付付是是存存款款户户在在自自己己计计算算机机上上按按照照银银行行要要求求格格式式发发出出付付款款要要求求数数据据，经经过过网网络络将将数数据据传传递递给给存存款款银银行行，银银行行在在验验证证了了其其正正当当性性后后，按按要要求求进进行行资资金金划划转转或或电电子子汇汇兑清算，实现存款户网上资金支付。兑清算，实现存款户网上资金支付。第35页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行36/106电子支票支付流程 第36页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行37/106四、电子支票 在纸质支票手写署名地方，电子支票则使用能够自在纸质支票手写署名地方，电子支票则使用能够自在纸质支票手写署名地方，电子支票则使用能够自在纸质支票手写署名地方，电子支票则使用能够自动审核和确认动审核和确认动审核和确认动审核和确认数字署名数字署名数字署名数字署名来确保其真实性；来确保其真实性；来确保其真实性；来确保其真实性；因为电子支票为数字化信息，所以处理极为方便，因为电子支票为数字化信息，所以处理极为方便，因为电子支票为数字化信息，所以处理极为方便，因为电子支票为数字化信息，所以处理极为方便，处理成本也比较低，速度极其快速，大大缩短了支处理成本也比较低，速度极其快速，大大缩短了支处理成本也比较低，速度极其快速，大大缩短了支处理成本也比较低，速度极其快速，大大缩短了支票在途时间，使客户在途资金损失减为零；票在途时间，使客户在途资金损失减为零；票在途时间，使客户在途资金损失减为零；票在途时间，使客户在途资金损失减为零；电子支票采取电子支票采取电子支票采取电子支票采取公开密钥体系结构公开密钥体系结构公开密钥体系结构公开密钥体系结构，能够实现支付保，能够实现支付保，能够实现支付保，能够实现支付保密性、真实性、完整性和不可否定性，从而在很大密性、真实性、完整性和不可否定性，从而在很大密性、真实性、完整性和不可否定性，从而在很大密性、真实性、完整性和不可否定性，从而在很大程度上处理了传统支票中大量存在伪造问题。程度上处理了传统支票中大量存在伪造问题。程度上处理了传统支票中大量存在伪造问题。程度上处理了传统支票中大量存在伪造问题。第37页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行38/106 1 移动支付概念移动支付概念 移动支付（又称手机支付）是指用户使用移移动支付（又称手机支付）是指用户使用移动手持设备，经过无线网络（包含移动通信网动手持设备，经过无线网络（包含移动通信网络和广域网）购置实体或虚拟物品以及各种服络和广域网）购置实体或虚拟物品以及各种服务一个新型支付方式。移动支付不但能给移动务一个新型支付方式。移动支付不但能给移动运行商带来增值收益，而且能够增加银行业中运行商带来增值收益，而且能够增加银行业中间业务收入，同时能够帮助双方有效提升其用间业务收入，同时能够帮助双方有效提升其用户粘性和忠诚度。户粘性和忠诚度。4.4 移动支付移动支付 第38页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行39/106 移动支付有两种工作方式：移动支付有两种工作方式：费用经过手机账单收取，用户在支付其手机费用经过手机账单收取，用户在支付其手机账单同时支付该笔费用，移动运行商为用户提账单同时支付该笔费用，移动运行商为用户提供了信用。供了信用。费用从用户银行账户或信用账户中被自动扣费用从用户银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单信息通道，除，手机在这种方式中是一个简单信息通道，将用户银行账号或信用卡与其手机号码连接在将用户银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。一起。第39页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行40/106 2 国内移动支付发展现实状况国内移动支付发展现实状况 从开始，移动电子支付（简称移动支从开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中一个亮点。付）就已经成为移动增值业务中一个亮点。5月，中国移动通信企业开始在浙江、月，中国移动通信企业开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主金融机构表现出对该业务极大关注。金融机构表现出对该业务极大关注。年年9月北京移动通信企业推知名为月北京移动通信企业推知名为“手机钱包手机钱包”手机支付业务，手机支付业务，12月中旬上海推月中旬上海推出出租车上银行移动出出租车上银行移动POS机。中国联通在大机。中国联通在大力推进力推进CDMA业务同时，也对移动支付业务业务同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签署了战略搭档协寄予厚望，也与中国银联签署了战略搭档协议。议。5月，中国联通在江苏无锡正式推出月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动处理方案小额支付移动处理方案”试验系统，各种试验系统，各种新业务推行使得移动支付业务已经逐步浮出新业务推行使得移动支付业务已经逐步浮出水面，真正走入手机用户生活中。水面，真正走入手机用户生活中。第40页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行41/106 现现阶阶段段国国内内移移动动支支付付服服务务主主要要推推进进力力量量来来自自移移动动运运行行商商，移移动动运运行行商商和和金金融融机机构构采采取取合合作作方方式式主主要分为以下三种：要分为以下三种：建建立立合合资资企企业业进进行行专专门门移移动动支支付付运运行行，如如中中国移动和中国银联合资联动优势；国移动和中国银联合资联动优势；建建立立战战略略合合作作关关系系，如如中中国国联联通通和和中中国国银银联联合作；合作；第三类是第三方支付平台推进运行商和银行第三类是第三方支付平台推进运行商和银行合作，当前主要是各类公共事业费用收取。合作，当前主要是各类公共事业费用收取。第41页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行42/106 当前国内用户经过移动支付可取得商品或服务当前国内用户经过移动支付可取得商品或服务包含：水电费等公共事业费用、移动话费缴纳，含包含：水电费等公共事业费用、移动话费缴纳，含有额度限制保险、网上教育等费用缴纳，游戏点卡有额度限制保险、网上教育等费用缴纳，游戏点卡等虚拟卡购置、彩票和电影票等票务购置。移动支等虚拟卡购置、彩票和电影票等票务购置。移动支付技术实现方式主要是短信、付技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者或者IVR方式。尽管移动运行商还没有进行方式。尽管移动运行商还没有进行专门移动支付芯片研发，不过高度关注和跟踪新技专门移动支付芯片研发，不过高度关注和跟踪新技术发展并进行对应研发工作，同时主动制订和完善术发展并进行对应研发工作，同时主动制订和完善相关业务和技术规范，不停探索新产品设计和业务相关业务和技术规范，不停探索新产品设计和业务应用。应用。第42页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行43/106 从移动支付服务内容和运行模式来看，从移动支付服务内容和运行模式来看，国内移动支付服务种类主要分为移动小额支国内移动支付服务种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。第43页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行44/106 3 移动支付发展趋势移动支付发展趋势 当当前前从从运运行行角角色色主主要要性性来来看看，国国内内移移动动支支付付有有以以下两个趋势：下两个趋势：移动运行商将成为移动小额支付业务运行主体。移动运行商将成为移动小额支付业务运行主体。银行将成为手机银行移动支付业务运行主体。银行将成为手机银行移动支付业务运行主体。当前国内移动支付并不能称为完全意义上移动支当前国内移动支付并不能称为完全意义上移动支付，它更多负担着传统银行业务新渠道拓展职能，付，它更多负担着传统银行业务新渠道拓展职能，同时能够实现公共事业代收费和虚拟物品购置。同时能够实现公共事业代收费和虚拟物品购置。第44页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行45/106 -，是移动支付服务商业模式探索阶段，是移动支付服务商业模式探索阶段，详细表现为：详细表现为：移动支付产业步骤复杂，价值链构移动支付产业步骤复杂，价值链构建需要多方参加。在此时间段，产业主导建需要多方参加。在此时间段，产业主导者不清楚，金融机构和移动运行商议价能者不清楚，金融机构和移动运行商议价能力相当，产业实际投入力度比较低；力相当，产业实际投入力度比较低；市场迟缓发展以及相关规范和标准市场迟缓发展以及相关规范和标准不统一使得许多商户和不统一使得许多商户和SP处于观望中，价处于观望中，价值链构建和合作机制完善非常迟缓；值链构建和合作机制完善非常迟缓；用户体验较差，因为国内信用体系用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性处理，用和安全保障问题并未得到实质性处理，用户经过移动支付购置物品和服务并不丰富，户经过移动支付购置物品和服务并不丰富，并没有带来真正便捷。并没有带来真正便捷。第45页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行46/106 以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段：以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段：在日益激烈竞争压力下，移动运行商和在日益激烈竞争压力下，移动运行商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛服务内容和支付通道，双方展开深入深广泛服务内容和支付通道，双方展开深入深层次合作，市场推广力度加大，价值链不停层次合作，市场推广力度加大，价值链不停完善；完善；3G网络覆盖区域扩大和网络优化连续，网络覆盖区域扩大和网络优化连续，不但为更复杂移动支付应用提供了对应带宽不但为更复杂移动支付应用提供了对应带宽支持，而且保障用户能够进行更加快捷更方支持，而且保障用户能够进行更加快捷更方便实时在线处理；便实时在线处理；移动运行商手机定制在终端销售市场中移动运行商手机定制在终端销售市场中比重不停加大，对移动支付有特殊要求支持比重不停加大，对移动支付有特殊要求支持终端平均价格不停下降，这些原因促进了对终端平均价格不停下降，这些原因促进了对应终端普及率提升；应终端普及率提升；移动支付服务内容不停丰富，加之以不移动支付服务内容不停丰富，加之以不停改进硬件环境，用户体验不停提升，越来停改进硬件环境，用户体验不停提升，越来越多用户开始使用该服务；同时，早期进入越多用户开始使用该服务；同时，早期进入该市场第三方支付平台和该市场第三方支付平台和SP成功吸引了越来成功吸引了越来越多参加者；越多参加者；监管政策完善、商业模式创新有效地平监管政策完善、商业模式创新有效地平衡了价值链上步骤利益，促使价值链良性发衡了价值链上步骤利益，促使价值链良性发展。展。第46页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行47/1064.4 网上银行网上银行 一、网上银行概念一、网上银行概念 二、网上银行发展二、网上银行发展 三、网上银行组成三、网上银行组成 四、网上银行功效、特点及优势四、网上银行功效、特点及优势 五、网上银行发展中面临问题五、网上银行发展中面临问题第47页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行48/106一、网上银行概念一、网上银行概念 网上银行，也称作网络银行，网上银行包网上银行，也称作网络银行，网上银行包含两个层次含义含两个层次含义:一个是机构概念，指经过信息网络创办业一个是机构概念，指经过信息网络创办业务银行；务银行；另一个是业务概念，指银行经过信息网络另一个是业务概念，指银行经过信息网络提供金融服务，包含传统银行业务和因信息技提供金融服务，包含传统银行业务和因信息技术应用带来新兴业务。术应用带来新兴业务。第48页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行49/106一、网上银行概念一、网上银行概念 网上银行通常包含三个要素：网上银行通常包含三个要素：需要具备需要具备Internet或其它电子通信网络，如计或其它电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信伎俩；算机网络、传真机、电话或其它电子通信伎俩；基于电子通信金融服务提供者，如提供电子金基于电子通信金融服务提供者，如提供电子金融服务银行或政权服务机构；融服务银行或政权服务机构；基于电子通信金融服务消费者，如以电子通信基于电子通信金融服务消费者，如以电子通信形式消费各类终端或用户，或者基于虚拟网站各形式消费各类终端或用户，或者基于虚拟网站各种金融服务代理商等。种金融服务代理商等。第49页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行50/106三、网上银行组成三、网上银行组成 网络银行技术组成网络银行技术组成 1硬件技术硬件技术 以以大大中中型型机机为为主主机机系系统统网网络络银银行行在在技技术术结结构构上上以以两两台台主主机机互互为为备备份份，共共享享外外部部设设备备，所所以以，基基于于大大中中型型机机网网络络银银行行系系统统安安全全性性较较高高。在在实实际际操操作作中中，为为了了提提升升网网络络银银行行系系统统安安全全性性，往往往往不不限限于于只只提提供供两两部部主主机机互互为为备备份份，为为了了确确保保资资金金清清算算系系统统平平稳稳运运行行，拥拥有有大大规规模模电电子子化化系系统统银银行行或或金金融融清清算算结算中心。结算中心。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、户身份识别键盘、ATM智能终端和智能终端和POS智能终端等。智能终端等。第50页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行51/106二、网上银行组成二、网上银行组成 2软件技术软件技术 普通地，软件由系统软件和应用软件组成。系普通地，软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件组成。其中，操作系统又有实时系统、理系统软件组成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行软件技术组分时系统和批处理系统组成。网络银行软件技术组成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来、处理应用过程中出现一些或某一问题程序发出来、处理应用过程中出现一些或某一问题程序软件。比如，管理信息系统软件、自动报税软件和软件。比如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。证券管理软件。第51页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行52/106二、网上银行组成二、网上银行组成 3客户应用技术客户应用技术 客户应用技术指客户端应用技术，提款卡、客户应用技术指客户端应用技术，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合综合智能卡中各种应用程序技术。智能卡中各种应用程序技术。第52页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行53/106二、网上银行组成二、网上银行组成 （二）网络银行组织组成（二）网络银行组织组成 网络银行部形成通常有网络银行部形成通常有3种基本方式，一是从银行种基本方式，一是从银行原有信息技术部演变而来；二是创建新网络银行部；三原有信息技术部演变而来；二是创建新网络银行部；三是对原有信息技术部、银行卡是对原有信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部信用卡部和服务咨询部若干个部门相关业务水平进行整合而形成。若干个部门相关业务水平进行整合而形成。商业银行中较为完整网络银行部普通由商业银行中较为完整网络银行部普通由5个基本部个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。各个部门主管称为部门经理。各个部门主管称为部门经理。第53页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行54/106三、网上银行功效、特点及优势三、网上银行功效、特点及优势（一）网上银行功效（一）网上银行功效 1业务处理功效业务处理功效 银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功效也可分为基础业务处相对应，其业务处理功效也可分为基础业务处理功效和辅助业务处理功效。理功效和辅助业务处理功效。（1）基础业务处理功效）基础业务处理功效 （2）辅助业务处理功效）辅助业务处理功效 第54页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行55/1062管理信息功效管理信息功效（1）信息自动化处理功效）信息自动化处理功效（2）信息化银行管理功效）信息化银行管理功效（3）银行运行支持管理）银行运行支持管理（4）办公自动化功效）办公自动化功效（5 5）决议支持功效）决议支持功效（6 6）数据管理功效）数据管理功效 三、网上银行功效、特点及优势三、网上银行功效、特点及优势 第55页下页下页末页末页上页上页首页首页目录目录第第4章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行56/106三、网上银行功效、特点及优势三、网上银行功效、特点及优势 （二）网上银行特点（二）网上银行特点 1从货币角度来看从货币角度来看 网络银行使货币形成发生了本质改变。传统货网络银行使货币形成发生了本质改变。传统货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通货币将币形式以现金和支票为主，而网络银行流通货币将以电子货币为主。以电子货币为主。电子货币不但能够给商业银行节约使用现金业电子货币不但能够给商业银行节约使用现金业务成本，而且能够降低资金滞留和沉淀，