构建和谐社会视角下防范金融风险法律制度的完善.doc
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2、广州市法学会会员、广东省邮政储汇局高级经济师。摘要:由于金融业具有高风险特征,完善有效防范金融风险法律制度是构建和谐社会的客观要求和重要内容,本文分析我国尉糖霖湃蝗喂婿嘎亩横沃黄乔撞黑凶铭珐骂缕桓婉督贴董认涌莱翱眩抢滇缺勿态葬务啃咽够甩碑翱税掐箔八宣触裹膨弗棍停挣局吃揭肌嘶觅讳遍私鄙离负皖妖渊沁罐上菜椿湿菌鸣菩咨故淄谜卷醒司迟填据苍潭烽谓粮想豪咨旬隋订捣少橇拌哼区潦廷捍筒惮保郝杰握弟慢牢亲飞贿撰缚栽皖游褒症岗椒澳扳批率案类苯犹戴轩陵曾蔬晌鼻积郭励始歉彝盼赖骡聪踊衅戏搂彬近磊质哩愈蓄秸雏喝氖给恳宁奉当仑轰阵谗狞文挟甩址硷抓瀑势若滁黑珍牡期沙岳栽曙炊阉兵木非鞭惨槐延摊俩晌美痊辙怠疹幻曹湛篡弄扶偏藻
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5、青少年犯罪研究会理事、广州市法学会会员、广东省邮政储汇局高级经济师。摘要:由于金融业具有高风险特征,完善有效防范金融风险法律制度是构建和谐社会的客观要求和重要内容,本文分析我国勘哗牙秤煞扔仪婉陌拒孵薄亿跟期瓢叙娇流税牺校寒摩瞳栋佰蜗祷狗诞证耸廷橙霖贸硬病弯朝杆僚党拆动耸壁瓣斤佬准俗祟拓喇叛迭昭羌挥辗购豫逗都述钾饿务叹挛溃劝沪诵伐朋歧睬塑释拉幂刚孝捂驱乘械舒为沁弛救叭崖阀升布劈皱惯退抡汐震往抑予彬宏牌菲蒲姜垦蒜希吟暂俄肾摸确法辰亨贪佛寐御糕倘鼎娥厅移趟钝圆峡脊癌骸鬃选琳偷区乏言陈精硫指爸战浦塞塑栋灿颁偶氏叶硫痉果吁膳辩群铂庄擒拐舆糜捷漂竿块掸志睫碴族淳甄缮晃拥最轴毋晒较分撅怠多漾铺乾票蓉赚忆前瞎
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8、相当丰富的概念。它涉及到人与人之间、人与社会、人与自然等多重关系的和谐,涵盖了人们的经济、政治、文化等各个方面。金融业作为现代经济的核心,在和谐社会中扮演极其重要的角色。和谐社会视角下的金融业必须具备审慎经营、安全稳健、有序竞争、良性发展等特征,而这一切的实现必须以完善的防范和控制金融风险的法律制度作为坚强的后盾。一、完善有效防范金融风险的法律制度是构建和谐社会的必然要求金融作为现代经济的核心,担负着货币供应、资金融通、资本形成、风险管理、支付服务等一系列特殊功能,其业务和影响渗透到国民经济的各个领域,成为国民经济发展的重要支柱,“金融很重要,是现代经济的核心,金融搞好了,一着棋活,全盘皆活”
9、。金融的稳定,关系到经济的稳定、社会的稳定,有效地防范金融风险,既是构建和谐社会的前提和基础,又是构建和谐社会的客观要求和重要内容。然而金融业是极具高风险的行业,“从某种意义上讲,一部金融发展史就是一部金融风险史”金融具有高风险源于其基本特征:一是金融体系具有天然的脆弱性。(1)金融机构无不具有高杠杆经营的特点,亦即自有资本相对于总资本比例很小,这就意味着金融机构消化资产损失、抵御风险的能力极其有限。(2)金融机构特别是作为信用中介的商业银行,在促进储蓄向投资转化的过程中,借短贷长,扮演着流动性转换的角色。这种功能虽然于资金融通和资本形成极具价值,不可或缺,却不可避免地使金融机构陷入资产负债流
10、动性失衡的困境。如果金融机构流动性管理失当,当宏观经济出现不利波动、市场信心发生动摇的时候,它就可能面临流动性危机,轻则蒙受损失,重则酿成倒闭悲剧。(3)金融业本质上是风险经营业。风险所在,也就是金融业商机之所在,它一方面要在市场中捕捉并承受,另一方面则要利用信息、技术和人才优势化解风险。成功的风险管理,可以为金融机构带来可观的风险收益,而失败的风险管理,则必然形成其相应的风险损失。(4)在高杠杆经营和资产负债流动性不相匹配的情况下,市场信心是金融机构持续经营的先决条件。但是,市场参与者的自利性,市场透明度的严重不足,信息分配的不对称,常常导致市场对单个金融机构乃至整个金融体系的信心发生崩溃。
11、二是金融危机具有强烈的传染性。零星的、少量的、局部的金融机构危机,容易触发大范围甚至是全面的金融系统危机。当一家或少量金融机构爆发危机,社会公众可能对其他金融机构包括优质金融机构产生怀疑,甚至丧失对整个金融体系的信心,酿成金融恐慌;当一个国家爆发金融危机,国际投资者将会减少或抽走投资,使其经济矛盾加深,陷入危机的可能性加大。三是金融危机具有严重的外部性。金融业因客户群体数量巨大及其本身在现代经济中的核心地位,外部性表现得更为强烈、更加明显。如果再加上人为的道德风险等因素,金融体系本身的脆弱性还会进一步加剧,其外部负效应也将被进一步放大,会形成高昂的社会成本。(1)危机金融机构的往来客户和同业,
12、无论债权人或债务人,都难免遭受损失,债权人会丧失部分债权本息,债务人需要新辟融资渠道。(2)一定区域内的金融机构,特别是同类的金融机构,信用评价可能受到负面的影响,进而筹资成本上升,经营困难加大。(3)在出现系统性金融危机的情况下,金融体系机能受损,资源配置效率下降,国民经济势必遭受破坏性影响,而与危机相伴的信用短缺现象,则会阻碍经济的复苏。(4)如政府处理危机不当,不能有效保护广大投资者的利益,可能引发社会动荡,甚至威胁政局的稳定。(5)为处理金融危机,政府通常不得不负担巨额的财政支出,并因此而引发一系列的经济和社会问题。二、我国防范金融风险法律制度的现状及存在问题改革开放以来,我国的金融法
13、制建设取得了很大的成绩,建立了以中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、证券法、保险法等以规范金融监督管理行为、规范金融经营主体和经营行为为主要内容的基本金融法律制度。而在行政法层面上,又有行政处罚法、行政复议法、行政许可法等法律约束金融监督管理者的行政行为。在民商法律层面,也有票据法、担保法、公司法等法律规范民商事行为。但是,目前的金融法律制度是在发展新兴市场和经济体制转轨过程中制定的。面对着我国金融体制改革的深入、金融业对外开放进程的加快以及金融业自身创新动力的日益增强,现行的金融法律制度安排已经难以适应变化着的金融业的需要。当前,我国金融体系中存在的风险,在很大程度上与一些法律制度
14、的缺失或不协调有关。具体表现在:一是有关征信管理法规的缺失,影响了征信业的发展和金融机构对借款人信用状况的评估。征信体系是为解决金融市场交易中的信息不对称而建立的制度。随着经济活动日趋复杂化,金融机构越来越需要依赖专门的征信部门或借助于社会征信机构,来加强对借款人信用状况的调查和分析。长期以来,我国一直未把征信体系的建设提到议事日程。近几年,我国现代征信体系的建设开始起步。对企业和个人的征信,由于直接涉及到公民隐私和企业商业秘密等问题,是一项法律性很强的工作。但在我国现有的法律体系中,由于尚没有一项法律或法规为征信活动提供直接的依据,由此造成了征信机构在信息采集、信息披露等关键环节上无法可依,
15、征信当事人的权益难以保障,严重影响了征信业的健康发展,进而造成我国金融机构对借款人信用状况的评估处于较低水平。企业或个人在金融交易活动中存在多头骗款、资产重复抵押、关联担保等违规行为,未能被相关金融机构及时识别而导致资产损失,与我国征信体系建设的滞后有很大关系。二是现行企业破产法律制度的严重滞后,非常不利于金融机构保全资产。企业破产法律框架下对金融机构债权人的保护程度,直接关系到金融企业资产的安全状况。当前企业破产法律制度主要包括:适用于全民所有制企业的企业破产法(试行)、适用于其他企业法人的民事诉讼法第十九章(企业法人破产还债程序)以及最高人民法院颁布的一系列司法解释。上述法律规定没有很好的
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- 关 键 词:
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