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电子商务支付系统问题.docx
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1、电子商务支付系统问题摘要电子商务的发展使得电子支付工具不断出现,以此来方便地完成网上交易,但大部分支付工具至今仍未获得商家的大力支持。本文列举并分析了一些主要电子商务支付工具的特点和存在的问题,并提出一些可行的措施来解决这些问题。关键词电子商务;支付系统;管理措施1引言近年来电子商务快速发展,为了完成电子商务交易,不同的支付工具,如信用卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断出现。在这些工具中,人们最常用的还是信用卡,至今95%以上的网上消费者用信用卡消费。然而,正是信用卡成了影响电子商务进一步发展的主要障碍。自20世纪60年代后期出现以来,信用卡欺诈问题一直困扰着商家和消费者,并且愈演愈烈。美
2、国商业周刊的一份调查显示,80%以上的网上消费者担心他们的信用卡信息被他人盗用,95%以上的潜在网上消费者表示这是他们最担心的问题。其实大部分商家都尝到过信用卡欺诈之苦,许多商家只能独自承担大部分损失,有些商家甚至因为信用卡欺诈而破产。此外,安全性、可靠性等也成为其他支付工具发展中碰到的问题。本文将列举一些电子商务支付工具,讨论它们的特点及存在的问题,并提出一些可行的措施来解决这些问题。2几种主要的电子支付工具电子支付是发生在交易双方的一种新型支付方式,它运用先进的技术使交易过程中涉及的中间机构尽量减少,用硬件把交易中必须涉及的各方以电子化方式联系起来,这样交易信息可以迅速传递而不用烦琐的纸上
3、工作。信息技术的快速发展使得软、硬件不再是困扰交易双方的问题,而且为了更好地运用这一新的支付基础平台,许多非传统的金融工具也做了积极的尝试。如今,除了不同种类的信用卡,还有许多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面介绍几种主要的电子支付工具。电子现金电子现金是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具,用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的安全电子支付。这是第一个P2P网上支付系统,它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-cash系统的顾客直接连在一起。通过E-cash软件,顾客可以把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中,之后就可在任何一家接受E-cash的商店消费,而不用首先在那儿开户或告
4、知商家自己的信用卡号码。E-cash采用公钥数字签名技术来保证安全性,它存在顾客自己的电脑中,而且由密码保护。至今,电子现金的概念已经被许多银行接受,芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的安全性要求很高,但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采用的数字签名技术防止了网络中恶意的第三方进入;另外,安全性由密码进一步保护,因为密码只有客户自己知道而银行是不知道的。E-cash的另一个显著特性是支付者匿名性,当然这一特性也体现在许多其他电子支付工具中。在这一系统中,如果顾客需要,他的身份连接收E-cash的商家也不会知道。智能卡智能卡是
5、一种塑料卡,但它与其他卡的不同之处在于:它内部有一块集成电路芯片。一块这样的芯片存储的信息可以达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非因为它能存储很多信息,而是因为它能处理这些信息。有些智能卡带有微型处理器,可以称得上“智能”,但相对较贵。智能卡其实是没有键盘、显示器和电源的计算机,其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的,只能算半智能卡。智能卡有两种基本类型:一次性的和可重复使用的。一次性智能卡的价值在于用户可以用它来消费,这类卡,如电话卡,现在已很流行,但这种卡没有安全保护,所以丢了这样的卡就等于丢了现金;相反,可重复使用的智能卡有记忆功能,安全性也很高,这种卡在一块芯片上能够处
6、理多种运用,还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的安全性。如今,智能卡已在世界范围内广泛应用,不管是通常的支付电话费还是更复杂的应用。在欧洲,数以万计的社保卡是智能卡,怀孕的妇女可以通过智能卡观察她们的怀孕期;在法国,智能卡用于交通领域,司机只要将智能卡在一个“小洞”前作验证即可。还有一些智能卡,能够像E-cash那样可存钱,最多可存6种不同货币,这种特性使得一些公司高层管理人员更舒适地作境外游。电子钱包电子钱包的功能类似于真正的钱包,只是里面存放的是信用卡、所有者身份、联系方式等信息,有时还有电子现金。电子钱包中的这些信息可以帮助完成电子商务交易,最新开发的这种支付工具是微软钱包。这种电子
7、钱包中通常存放两类信息:支付信息和地址。消费者选择这种工具时可使用密码,并且它提供一个列表供消费者快速选择信用卡和合适的地址。但是这种工具给网站增加了许多工作量,所以尽管人们很赞赏这种工具但接受度却不高。电子收费这也许是最晚进入电子商务支付领域的一种工具,它于1998年由美国一家咨询公司开发。这种工具包括一个特别设计的服务器来处理E-charge账户,并且要使用一种专门的叫做PCMCIA的卡来处理加密解密。不同于信用卡,这种新的电子收费服务器获取用户的支付需求,然后将之告诉网站的主交易处理器,它与E-charge的处理和结算数据库相连,当E-charge从主处理器那里接收到授权后,它就将交易数
8、据传输给网站。这个工具包含专门的加密解密系统,可以解决信用卡欺诈问题。3电子商务支付系统存在的问题以上这些支付工具都被电子商务公司尝试过,但不同于信用卡,这些工具都没有被商家和消费者广泛接受,下面将具体分析其中存在的问题。标准银行家和技术专家没有对电子银行和电子商务的网络标准完全达成一致,但他们都认识到存在于虚拟空间的网络标准是和金融交易存在着联系的。之后,双方都在制定标准方面取得了很大进步。现在最流行的是以下两种标准:Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET标准以及微软用来规范连接使用金融软件的消费者和他们各自的银行的OFX协议。然而,最近由IBM和16家银行组成的集成金融网络
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