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我国保险资金投资养老产业的SWOT分析

【摘要】自20世纪90年代末期进入人口老龄化社会至今，我国的养老产业如日方升，将保险资金投入养老产业，是新形势下企业转型升级的重要突破，也是应对我国庞杂老龄化问题的最佳配置方案。本文分析了我国人口老龄化的近况以及养老产业的现行状况和投资意义，对保险企业的资金投资养老产业所具备的优势、劣势、机会与挑战做出了SWOT分析，从而得出应对发展策略，并在最后给出意见和建议。总之，保险资金注入养老产业必将成为养老产业一个有力的后备力量。
【关键词】保险资金；养老产业；人口老龄化
在世界人口老龄化日趋严重的大背景下，如何能在挑战中摆脱经济发展的困境并赢得长足的发展，已经成为全球关注的焦点，而这一系列现实问题的解决，就势必需要保险这个强有力的后备军。中国养老产业发展状况的好坏关联到了每一个中国人民的实际利益，关系到社会秩序的维护与稳定，保险公司根据自身优势，参与其中，加大实物投资力度，为养老产业注射入了新的活力。
一、保险资金投资养老产业的背景及意义
（一）我国人口老龄化的近况
截至2016年末，我国65岁及以上老龄人口已经突破1.5亿大关，并且已经占据了总人口的十分之一，老年抚养比也随即超越了上一年年末的14.3％继续向前挺进，我国不仅拥有最多数目的老年人口，还进一步演变为老龄化进度最快的国家之一。据统计，1987年至2000年期间，老年抚养比由8.3％上升至9.9％，2000年至2013年期间，老年抚养比由9.9％上升至13.1％，比起前十三年上升的1.7％，后十三年上升的3.2％呈翻倍趋势，伴随老龄化与老年人口抚养比正相关的程度越来越深，市场规模不断扩大，社会各界的养老压力也在逐年递增，保险公司发挥自身优势及时有效的解决老龄化问题刻不容缓。
（二）我国养老产业的发展状况
长期以来，“未富先老”的现实所导致的老年人购买能力不足这一问题是制约着我国养老产业发展的关键，而受中国早年特殊国情的影响，未能及时控制生育规模以及早期各部门对养老产业的不加以重视，我国的老年产品和服务市场的发展滞后于西方发达国家，目前还处于成长的初期阶段，发展前景较广阔。
（三）投资意义
受传统“养老防老”和“儒家孝道”观念的束缚，我国对养老产业重视较晚，保险资金与养老产业的契合性很强，“富人变老”将会成为我国保险资金投资养老产业的最大红利，保险资金的注入不但可以助力养老产业的社会化大发展大变革，还能够为保险公司自身谋福利，响应政府政策为国民谋福祉，向“老有所养，老有所依”的时代进发。
二、关于我国保险资金投资养老产业的SWOT分析
（一）自身的优势
与半个世纪前就已经涉足养老产业的世界主流国家相比，我国的养老产业目前刚刚进入状态，开发实力甚弱，规模经验尚浅，后备资金不足，需要倚靠一些雄厚的资金投入来带动它的发展，因此养老产业的准入门槛较低于其他行业，有利于保险资金对其进行投资。
改革开放三十多年来，人民生活发生巨大变化，国民不再满足于纯粹的物质需求，消费水平进一步提升，消费习惯朝着更理性的方向迈入，消费结构更加合理不再盲目过度，这些都为我国目前保险市场的中期发展助力加速，由于它本身的市场份额不胜枚举，再加上近些年经历了股市、海外和基础设施等大型投融资项目回笼了大量资金，已经具备足额的用来投资养老产业的资本。
保险资金注入养老产业与保险公司推广的长期护理保险存在着紧密的联系，二者相辅相成，相得益彰，保险公司一方面可以通过投资养老产业完善和推广自家的险种，另一方面还可以通过对险种的创新和改进来支持自身投资，做到利益双收。
（二）存在的劣势
目前从事保险投资的工作人员数量少且很难适应保险投资新时代的发展要求，而从事保险销售的人员虽然规模大、数量多，但他们的职业素养普遍较低，难以在投资型大环境下提出什么建设性的建议，种种限制性因素都制约着保险公司投资视野的开阔。
自从2004年以来，我国的保险公司开始向各个领域进行大规模撒网式的保险投资，但是其投资没有明确的主体和方向，还存在有一定的跟风性，对养老产业的投资经验尚浅也致使保险公司无法开展大规模养老产业投资局面。因此，造成“鱼不上钩”的困局也是在所难免。
在我国，传统的“养儿防老”观念深入人心，在“未富先老”的时代背景下，国内目前的养老基础实施落后，养老产业自身发展心有余而力不足，还需要进行较长时间的摸索才能找到适合其发展的新思路。
（三）面临的机遇
随着我国老龄人口数量的逐年急剧上升，“十三五”期间，人口老龄化问题愈发严重，二孩政策全面放开导致家庭结构开始改变，民众的保险意识也在不断增强，政府针对此现状出台了一系列的意見规划，供给侧结构性改革深入推进，保险需求日益多元，这些都为保险资金注入养老产业赢来全新的发展机遇期。
开明的国家政策支持是我国保险资金投资养老产业的一大重要机遇，“富人变老”也将会成为我国保险资金注入养老产业的最大红利机遇，正是由于这些人对自己晚年生活质量的要求高于普通民众，他们将成为带动养老医疗需求水平提升的主力。
同时，我国保险企业可以通过借鉴国外优秀的发展经验，快速投入资本，多种模式配合下发展养老产业，多吸取教训，少走弯路，开发具有中国特色的养老模式，形成保险投资资本的高效利用。
（四）面对的挑战
受固有“养儿防老”和“儒家孝道”思想观念的羁绊，我国的大多数居民都不太能接受收容所、老年公寓、养老院等这些类型的养老安排，大多数老人还是更愿意自己的老年时光能够在含饴弄孙的快乐中度过，而大多数的中年人也希望让自己的父母长辈在老年时光有子孙陪伴，尽享天伦之乐，从而造成养老机构无从发挥自身价值的困境。
我国大部分的居民缺乏对老年大学、老年文体中心等老年服务机构的认识，且接受机构宣传的途径较窄，尤其是偏远的农村老龄人口，子女在外务工无暇顾及，造成他们的视野较为局限，思想得不到深层次的开化，使得这部分老龄群体对一些新事物抵触，甚至是排斥。
我国缺乏大量的针对老年群体的专业护理人员，随着人口老龄化和失能化比率的逐年加重，尤其对于患有老年痴呆或存在其他认知能力障碍的老年人来说，能够得到专业的护理人员看护显得尤为重要，也正是由于我国从事保险投资的专业人才凤毛麟角，才致使保险公司对养老产业这一块资本投入的长久疏忽。
受到我国早年部分较低素质保险营销人员的影响，保险在我国依旧还是一个不太好的代名词，投保人对保险人缺乏一定的理解与信任，为保险公司资金投资带来了困难。
三、发展策略和建议
为了实现保险投资资金的合理有效分配，同时为社会养老现状献出一份绵薄之力，应该做到以下几方面工作。
保险公司应当制定企业专业部门严格的准入机制，提高就业准入门槛，加强公司内部职业技能素养培训，努力做到岗前岗后教育紧跟时代步伐，培养出能充分适应保险时代变革的优秀保险专业人才。
保险公司急需强化对老年大学、老年医护中心、老年文体中心等老年服务设施的宣传力度，上山下乡进社区走街道，竭力开设相关宣传讲座，充分发挥互联网及多媒体的有效力量，让更多国民更加深刻地认识到老有所养的必要性，努力引导“科学养老”、“健康养老”、“快乐养老”的观念深入人心。
保险公司应当积极开发一些类似于长期护理保险的险种，充分运用新理念、新渠道、新模式，加快形成以创新为导向的保险企业发展新动力、新思路，实现保险投资资产与保险自营资产之间的协调配合，同时实现二者的赢利双收。
保险公司理所应当及时、认真、公正的总结历往投资的成败，分析成功经验，总结投资失败的教训，完善相关的公司管理制度，规范公司运作，改善保险公司在公众心目中的形象，努力提升国民的好感度，做成一个让国民足够信赖的好企业。
四、结束语
将保险资金注进养老产业，势必为我国保险企业健康有序发展增添活力，为养老服务建设添砖加瓦，为人民福祉谋划一条新出路。我国保险公司应当积极学习西方先进的经验，并结合自身发展的历史和现状，明确发展方向，认清发展的优势所在，同时规避和弥补自身的不足，从而抓住机遇，勇敢地迎接挑战，在逆境中谋发展，在困难中找出路。只有顺应时代的大潮流，借助政策的新形势，加大人才的培养和观念的引导，才能迎来保险发展的美好明天！相信在不久的将来，养老产业定能成为保险发展史上的新辉煌，公平、有效、可持续的养老保险体系终将覆盖全社会，中华儿女的“中国梦”终将会实现！
参考文献：
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