商业银行线上贷款风险及应对策略要点构架.pdf
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1、投资金融Mar 3 2024CHINA GLOBAL BUSINESS MAR.2024 CHINA GLOBAL BUSINESS 25 相关概念内部审计概述2008年的全球金融危机使世界经济发展都受到了制约,大量国际银行倒闭,冰岛等国家破产,这些无一不说明了银行内部审计工作开展商业银行线上贷款风险及商业银行线上贷款风险及应对策略要点构架应对策略要点构架/文文 芮夏霞芮夏霞随着互联网广泛发展和普及,互联网金融也逐渐进入金融生态,相对于传统模式的金融业务来讲,互联网金融可实现随时随地为客户服务,因此广受社会受众的喜爱。为了能够促进自身发展,我国各商业银行也投入互联网金融中,朝着数字化金融的方向
2、转型,现阶段各商业银行线上贷款业务快速发展,而只有做好对线上贷款业务的规范工作,确保其能够合理发展,才能有效规避商业银行线上贷款风险。鉴于此,本文从内部审计视角探究了商业银行线上贷款风险及具体的应对措施,以期能带来借鉴价值。的重要性,想要使金融危机对经济造成的影响降低到最小,银行必须高度关注内部审计工作,科学建立内部审计理论,对商业银行放贷程序进行规范,以此来保障银行资产完整性。内部审计工作的开展需要接轨于我国市场经济,同时还要实现对内部审计制度的完善。对于商业银行来讲,内部审计工作开展的首要条件是现金流量表、损益表以及资产负债表通过审查这三个表可对银行的收支经营具体情况进行明确,以往银行内部
3、审计工作开展时,会将关注点放在财务收支方面,而现阶段银行内部审计工作的开展会将重心放在风险防控审计方面,这样才能使其经济效益得到中国经贸CHINA GLOBAL BUSINESS26 中国经贸 2024年3月上保障,降低风险出现概率。内部审计部门独立于其他部门,所以银行还应进行独立评价体系的构建,将审计评估经营活动作为一项项目,动态开展风险管理有效把控风险。就现阶段而言,我国商业银行普遍存在着内部审计部门独立性不足的问题,审计人员业务能力有待提升,而这些问题存在均会对内部审计工作的成效造成影响,无法将内部审计在解决银行经营管理中问题的作用发挥出来。商业银行线上贷款风险概述互联网技术的深入拓展以
4、及广泛普及,使得金融生态圈衍生出了新的业态形式“互联网+金融”,互联网金融是指有机融合互联网功能以及金融业务的属性,使得金融业务也具有互联网化功能。互联网金融的出现使得以往传统金融存在的限制得以突破,尤其是在服务时间和空间方面,互联网金融为我国用户提供了更高效的服务,使得金融服务准入门槛得以降低,推动了金融业务的发展。近年来互联网金融业务的增长速度呈现出爆发性特征,这也在很大程度上冲击了传统业务,倒逼我国商业银行投入优化变革当中。为了能使自身业务处于持续增长的状态,商业银行也纷纷调整自身战略部署,投入到互联网金融业务的拓展中。我国很多银行均已经确定了数字化转型战略,并以智能化、数据化、互联网化
5、思路来对传统的金融业务进行改革。虽然说互联网金融的发展给我国用户提供了更好的服务,但也要看到其所带来的风险问题。商业银行想要更好地应对互联网金融冲击,就必须改变传统经营模式,但其在互联网转型的过程中作为第一负责人,由于互联网业务交易双方信息不对称,所以难免会出现信用风险,加之近几年来,商业银行的互联网金融服务呈现出几何暴涨状态,造成其信用风险爆发概率急剧加大。为了能使商业银行金融业务风险得以控制,就必须做好线上贷款规范工作,加强银行内部审计,引导线上贷款业务合法合规发展。商业银行线上贷款业务主要风险点数字化、信息化技术的快速发展,使得线上贷款业务数量快速增长,线上贷款具有资金到账快、大数据模型
6、审批等多项优势,所以现阶段也已经成为我国商业银行竞争的关键领域。线上贷款可使金融服务更加便捷化,但同时也存在着较多风险。大数据风控模型管理精细化程度有待提升不同地区的经济状况、商业环境有所不同,所以在信用状况方面也必然会存在差异性,虽然说大数据风控模型能够很好地分析信用风险,但因其管理措施未做到因地制宜,如果将同样的风险模型策略实施宽幅度区域,那么其不良贷款率也会因此而上升。此外,一些商业银行在贷款准入的过程中,存在着一味依赖于线上自动化审批的问题,同时也不够关注大数据风险预警模型所发出的风险提示。如在转入一些贷款时大数据风险预警模型曾经发出过预警,包括客户年纳税额过低、信用问题等,很多审核人
7、员在回应这些预警时的理由均是客户无涉诉,也会有一些审核者通过疫情原因来回应已提示的预警信息,却并没有采取有效措施进行管理,就会造成线上贷款风险发生概率较高。信用敞口控制失效虽然说现代商业银行在线上贷款管理的过程中,针对不同的贷款品种有其相应的操作细则,比如说如果贷款人员部分线上信用贷款存续期,这时,信用贷款是不允许获批的。但就目前来看,一些线上贷款业务在具体操作的过程中,只需要申请人员将自身的信息提供给平台,并不需要提供关联人等相关信息,这个问题存在就会造成父子或是夫妻能够同时获取这个贷款,甚至会出现一人有多项贷款的现象,造成了信用敞口风险的加大。难以核查借款人信息商业银行线上贷款业务还存在着
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