基于服务“三农”的农村商业银行金融创新途径.pdf
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1、中国经贸CHINA GLOBAL BUSINESS28 中国经贸 2024年2月中利率市场化与大数据技术在不断发展进步,农村商业银行在运行时也会受到各种新事物的冲击。而随着金融改革的不断深化,各金融机构为充分满足市场发展需求,必须从服务与产品等角度入手,合理优化改革自身的金融服务模式。信息技术与大数据技术的发展步伐日渐加快,在与农村金融有效融合的同时,应合理优化与创新农村金融服务模式,进而为我国的农村建设发挥积极作用。金融创新概述从广义角度而言,金融创新表现在技术创新和制度创新。狭义角度来看,金融创新更多指向技术方面的创新。但技术创新仍然离不开制度创新,换言之,制度创新属于技术创新的重要条件和
2、关键基础。有了制度的支持,技术创新才能实现。目前,有较多研究针对金融创新进行说明。学者 Tufano 认为:“金融发展过程中的创新大部分体现在工具创新和技术应用方面,并且技术就是工具,对金融活动和业务等能够提供关键的保障,进而促进了发展。”学者Rogers 认为:“金融产品的提供与服务的展开,离不开创新观念的支持,同时更需要借助各类技术,以促进金融与社会的联系。”可以看出,金融创新是促进金融发展的关键所在。农村商业银行服务“三农”的现状分析现如今,“无征信,无贷款;没贷款,不征信。”的金融市场悖论,基于服务“三农”的基于服务“三农”的农村商业银行金融创新途径农村商业银行金融创新途径 文/肖美宏
3、观经济Feb 2 2024CHINA GLOBAL BUSINESS FEB.2024 CHINA GLOBAL BUSINESS 29 直接导致农村地区市场主体征信数据覆盖不足,并且“三农”金融服务的可得性也明显降低。从服务主体来看,客户群体需求零散,服务提供成本难以控制,再加上存在一定的业务风险,导致很难实现线上与线下共同推广,由此直接提高了整体运营成本,并且使金融产品与服务可得性也降低。农村商业银行金融发展中的问题人员对服务“三农”金融产品创新意识不足 金融产品的创新大多受到人力资源、技术投入、创新意识等各方面的影响,要提升创新能力,就需要做好各方面相关工作。并且需要树立清晰的目标。然而
4、,从实际来看,农村商业银行当中相关人员对服务“三农”的意识不足,从而导致创新观念不强,无法展开针对“三农”领域的业务创新行动,从而导致产品、服务难以跟进,既影响了农村商业银行在该领域的发展,也实际阻碍了国家“三农”工作的深入,更直接影响了“三农”自身的发展。“三农”金融创新产品担保滞后 第一,担保信息平台建设落后。不少农村地区的信息平台建设速度较慢,交通不便,市场的土地流转也不够成熟,不具备完全覆盖的土地权,无法决定该土地能否抵押,不仅如此,农村土地承包经营权流转抵押贷款也可能受到信息滞后因素的影响,产生各种贷款风险问题,上述种种都是贷款风险的相关影响因素。第二,不动产抵押物变现难度大。在服务
5、“三农”金融创新过程中,产品的提供主要根据客户的土地或者房产作为抵押物。然而问题在于客户的土地资源和房产变现难度大,若客户出现违约情况,银行即使有抵押物,也难以将抵押物进行变现,从而会影响银行自身的资金稳定性,由此增加业务风险。在此基础上,银行后续的相关业务活动展开必然会受到影响,银行也难以从这当中找到突破,以解决自身遇到的问题和风险。“三农”金融产品风险保障缺乏完善性 第一,“三农”金融产品的农业发展速度较慢。从“三农”当中农业发展现状来看,农产品自身存在一定的市场风险,加上自然灾害可能带来的影响,导致农产品存在不同的生产风险,这些风险不仅会直接影响农户,也会影响农村商业银行的金融创新和产品
6、提供。尤其这当中农村商业银行针对农产品生产风险提供了部分产品,目的为帮助农户抵御风险,但风险因素较多,加上创新产品和服务操作方面也存在风险,由此导致农户难以获得相应的支持,银行自身发展也受到影响。第二,“三农”金融产品信贷风险补偿机制缺乏完善性。对于农村商业银行服务“三农”而言,要提供稳定可靠的信贷产品和服务,要建设相应的信贷风险补偿机制,以应对这当中存在的各类风险。但从目前来看,一些地区农村商业银行还未形成对应的信贷风险补偿机制,如没有为各项金融产品提供预算资金和风险资金配额等问题,直接影响了金融产品的创新和服务的提供,也使农户无法获得相应的发展资金,从而不仅影响了银行的发展,也限制了农户的
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