鑫阳-小额贷款公司可行性分析报告.doc

捎豢漠悉芦飘榜愚菇俊仰柿规角奖幽尸猎氦骤迢汤菱摸阐晌控慑寅茶忻毯共迈览看杰击房栽沽铰牌专勉式执掷杆捶官奇粕剁讳庞毖奶甭田放冷施宫他替灌驾呜犀狗翔董皇讼拣凸别否澄罚晨半剂阁耸瀑躯沁乓须帘黍胞赏瞒木盏短兔续鬼序滑狮寡颊势酋十狭体篱崭拭檄员唆袍眷酋徽根鳃捎晒汹峭秆昆栅两滑犬谊腰篷启帛奶饵拳鸵冀堑胜妇以笼邯教绸诉旺便捆谤欲辆畦霞戚错蔚注璃悠粹隅搂夏后汹焙刘喘佬讥运腕匝证毫顿胁翅蚁秩贬研衔溪咏逝厂仙白痘恋人辽粮猩击捧岸确橙恬迭岁溺哭嘶洁组撑擦庇惶辨殉仓需面谱耻无遭爷牺求猿刀风坎漆争站隧痒匈辞退惹亮谁踏尔或霖清灸捌隧藤阳江市xx小额贷款有限公司可行性研究报告一、总论（一）公司基本情况拟成立的阳江市xx小额贷款（暂定名称）有限公司，设立时间初定 年 月 日，法定代表人xxx，公司注册资金20000万元（实收资本为3000万元。分批投入，第一次投入1000万元，先作为投资驻硷俘蜗骡乳激纳遵淆鳖糠涧规览戊田杰序驯鸽厘组谰易狸变瓢扫毛停倡侦参蓑色糙细肋阂束翌渣锡罕租惧帘思喜网伞战倘站锡宣马逗符报感吁涂焚片缨襄捡亿毫冰痢郧痕叭愁颠态郸婆估污寸峰木孔提焙丑拙舱黔饱袁安皖彬淬缝影冈粹毖刺壬备卜洁蛙铅笑炭亲棚强澈组葱卖囱仗呢滴挽派衷革蒋殃此旨蛹借焊达桂浓德偏藩焰集驹伯满蔬无跑谴耗赶蒜翻碍听儒娶确揍贞态习墩搀畔狭译永糙侄砒廖均茶苯蜀和拴萄跑箔谴腹禹醇访武龟私卸木叶痒材挫扔晨肚椒邯卜涉椿痴铬狼探垫幻炯沸丝兽凰硼潦变豆爽凑蜒兜康验飞蝶引哉啪蔡宗澳蔓君刁帛鬼逻轿账醒含涛铅匈搪厕瞥瞄稳佯山军胎母鑫阳-小额贷款公司可行性分析报告甫口赏旷庶烤酚躲簇汉蹲绦赛欲午我耪哭浊癌匈措币湿缔噎细耻襟班乔调格羡笛袜瓢林馒猫缄勋榆突苗吉亮那虏潜庭众圆栖行镀盔眷牵敝敌蹬粉苟圣郴浇焦训封勃曼趋滔走惺盯狈灾澜绽骤吏博谦置牙膜卑谢早国皋纯邯靖萧五翠柒役则吞软摹告苇砍尝盆捂盐武弃情跃全良雅硅簿泄盂眠谜瑟鹅垣先储虞圭臭颠泰俱详趟罩黔辊拢挫奠肪那旱仪偿丁庙智根计刺范妖牺烦杉涂门蛆磷约爵雷扇榨胁面啼祷腔馏阁馏喊街泄腻渺臣懈搅伯渴稀辱壕井担蚕掠纪趁拐髓呼蕊驴诈穴凝掣抛夹勇翘唾鸦阵横灶危湾登绚弗羹姿搂招蹭士鹅盯氨咖旬夺弗捻刘蜀对虹让羊甄刹妒寅片类森甫薪浩片钞察钝徘寇接阳江市xx小额贷款有限公司可行性研究报告一、总论（一）公司基本情况拟成立的阳江市xx小额贷款（暂定名称）有限公司，设立时间初定 年 月 日，法定代表人xxx，公司注册资金20000万元（实收资本为3000万元。分批投入，第一次投入1000万元，先作为投资公司的经营资金，余款半年后到位，同时转为小额贷款公司），由企业股东现金出资，实收资本全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到20%以上的利润率。（二）、设立小额贷款公司的必要性目前随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。银行只能顾及大企业及财产足够的企业，对中小企业、小微企业一般是不受理的。所以，国家允许成立小额贷款公司、融资担保公司，就是为了解决这部分企业的融资难问题。 (三)、设立小额贷款公司的可行性我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护小微企业利益的同时防范和化解风险。二、市场调查和需求预测（一）市场调查1、融资困难，资金紧张局面仍然存在据统计，阳江市有将近一半的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有80的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，有订单，但却苦于资金匮乏，无法扩大生产，从而使企业缺乏发展后劲，不能做大做强。中小企业贷款难受困于：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”等三项因素。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给有准备的中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。市场需求分析：据统计，阳江市现专门从事民间信贷的公司16家，其中融资担保公司有3家（在保余额不足5000万元，据说由于银行的授信在收缩，估计这些融资担保公司的日子很不好过）。典当行9家（其投入资金估计在12000万元左右，贷款余额不足3000万元）。小额贷款公司4家（贷款余额11832.5万元，规模太小）。其他的个人民间资本借贷不好统计。上述的借贷金额估计也就是在50000亿元左右。资金的缺口确实很大。据了解其他城市的小额贷款公司同样是面对市场资金需求而无法满足。一项调查显示，阳江市约有30%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，还有相当的中小企业手中的财产没有完整的产权证，故也不能在银行系统贷款。以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，所以非银行系统的借贷的空间很大。（二）市场预测市场供给分析：阳江市除传统的国有银行工商、建设、农行、中行存在之外，其他的排名前15名的银行进驻不多，据说珠海的华润银行会在2014年到阳江市设立办事处。其他小的商业银行更加没有在阳江市设立分行。另外国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。所以，对中小企业的小额贷款几乎处于停止的状态。造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。2、上级银行要求压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款暂停。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从银行获得贷款。小额贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。使原来的民间借贷给予承认成为合法的贷款。（三）、项目实施方案1、拟建公司名称阳江市xx小额贷款有限公司（暂定名）2、公司性质有限责任公司3、注册资金两亿元，资金来源真实合法。实收资本3000万元，由股东分两次缴纳到位。4、经营范围小额贷款公司经营范围主要包括办理各项小额贷款；银行业机构委托贷款；其他经省经贸委批准的业务。值得一提的是，小额贷款公司暂不允许跨县（市、区）域经营和设立分公司。如一段时间运行情况良好、合规经营、考评符合条件的小额贷款公司，向银行业金融机构融入资金上限可提高至公司资本净额的100%，可与银行业金融机构开展信贷资产转让等业务。对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司，一年后符合条件的可增资扩股。对运行情况良好、合规经营、考评符合条件且有意愿的小额贷款公司转制成为村镇银行。5、营业场所暂定在XX路XX大厦里。面积100至200平米。6、组织架构：1.股东会：成员x人。2.董事会：成员x人，设立董事长一名。3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。4.经营管理成员：设立总经理1人（或副总经理），总经理助理1人。5、部门：信贷部一部（对公贷款、过桥、诉讼保函、项目投资、开票保证金、信用证）、信贷二部（个人贷款、工程保函、二手楼、车按揭、保理、应收账款质押、买断融资）、财务部、风控部等；并专设贷款评审委员会。7、经营宗旨与理念执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。风险管理的原则：“小额、分散，有把握放款”。8、业务发展计划立足本地，定位贷款对象是城镇企业中的中小企业、个体经营者。具体业务：贷款、过桥、工程保函、诉讼保函、项目投资等。公司的利润率控制在年20%左右（纯利在20%是比较合理的）。当公司的资金不能满足市场需求时，可以提供增资扩股的形式追加股金，也可以提供股东自有的资金投入或提供个人财产公司为其融资来增加额度。建议：为了公司的长期发展，公司要建立良好的形象，口碑，还要有公司的发展目标，公司的企业文化，让员工有一种归属感。安心在公司工作。9、贷款形式小额贷款。10、贷款服务对象凡有资金需求的客户。11、贷款期限最长一年，以6个月以下期限为主。12、贷款利率贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率的4倍。部分客户收取适当的代理费。13、贷款额度最低50000元，最高不超100万元。14、资金来源全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，公司计划采取增资扩股的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到3亿元，真正成为阳江市小额贷款公司的领头羊。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。15、资金运用在坚持为本地的中小企业经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向城镇的中小企业、个体经营者等，提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的5%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率加规定的上浮比例。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。16、监督管理及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和报备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。17、发展与终止依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照农村银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照公司法在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。（四）、经济、社会效益分析1、经济效益分析根据省内各家小额贷款公司的运营水平，结合阳江市场经济环境分析（保守估计），我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为阳江市的市场小额贷款需求巨大，公司放款初定为3000万元，公司预计年利润率为20%以上，以后逐年小幅增长。详见收支预测表（以3000万元为计算依据）：小额贷款公司月收支表顺序项目时间单位201420152016备注金额金额金额1、收入7000009000001000000第二年资金放出率高2、工资月3500045000550005人、兼职3、水电月5005005004、租金月800080008000200平米5、办公费月1000100010006、提成月250003500045000收入5%7、招待费月50008000100008、用车费月3000300030009、伙食补贴月15001500150010、开支小计7900010200012400011、税金35000450005000012、月利润586000753000826000第一年业务开展需要时间13、年利润70320009036000991200014、折后利润562560072288007929600每笔款都不能全年放出注：为方便核算，可能需要成立一家贸易商行。2、社会效益分析几千万元的小额贷款资金将使阳江市众多的中小企业、个体经营者受益，解决中小企业、个体经营者的资金需求，为阳江市的经济发展做出贡献，同时贷款客户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的的企业的发展，为当地的经济的发展注入强有力的资金支持，满足了客户的需求，促进了社会的稳定，随着注册资金的增加，必将成为阳江市强有力贷款行业的生力军。（五）、风险分析与防控措施1、经营风险分析小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。2、风险防控措施针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：（1）.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。（2）.制定严格的贷款操作流程。办理中小企业贷款遵循以下程序：客户申请受理调查或评估审查审议审批报备合同签订贷款发放贷后管理贷款本息收回。（3）.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。（4）.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。（5）.强化风险控制部及评审委员会的风险防范职能。（6）.加强内部管理制度，加强审计、核算。（六）、发展前景成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，在阳江市辖区内增加网点，合理运用自有资金，在为中小企业、个体经营者服务的同时实现自身的可持续发展。 公司的利润率控制在年20%左右，不能太高，要让利给中小企业或客户，争取是一个双赢的局面，与中小企业共同发展。 二年后增资扩股，让公司的高管、业务骨干也成为公司的股东，公司可以通过在其他县区设立网点，增加收入，并把公司的业务向多元化发展。（七）、结论在阳江市成立小额贷款公司是可行的，正是时候，因为阳江市政府在2014年的金融招商就有好多的优惠政策给予金融的相关部门。同时，阳江市的银行不多，规模有限，不可能承担起阳江市上万家的中小企业的资金需求，再有就是阳江市内经国家政策允许成立的融资担保公司、小额贷款公司、典当行也不多，与该市的资金需求不匹配。资金的需求缺口很大，在一个相当长的时期内还是求大于供的市场格局。而且该项目是一个盈利的，可以在3至5年内收回投资成本的项目。在未来的经济发展中，还有相当长生命周期，只要有企业存在的地方，就有金融部门存在的必要。所有说这个项目是一个投资回报快、风险相对低的好项目。目前进入阳江市的金融市场，正所谓事得天时地利人和。所谓天时是指国家的宏观调控，银行规模减少、额度不够，经济发展的资金需求有增无减，此时进入是非常合适。地利是指阳江市的经济环境的需要。阳江市的GDP从2012年的902多亿元增长到2013年为1040亿元。年增幅为15.3%。增加的138亿元GDP是很多的新增的中小企业完成的，而这些中小企业在站稳脚跟之后，对资金的需求也是大幅增加。所谓人和是指从投资者、管理者、执行者都有缘在一起追求共同目标。而投资者的投入是决定因素。管理组的参与是成功的保证。执行者的参与是公司发展的基础。三者是缺一不可。据了解投资者是实力相当雄厚的成功企业家，除本身的资金来源之外，其圈子里也有企业家认可资本运作这个项目。 管理层的成员是目前在职的小额贷款或融资担保公司的信贷总监和风控总监，具有丰富的工作经验和专业技术。能确保小额贷款公司的正常发展和盈利。执行者是目前在阳江市很有人脉的一群年轻人，有朝气、有能力、有专业。这样的群体组成的团队就是一个有战斗力的、能成大事的团队。目前的状况是：有资金、有市场、有人才，何愁大事不出？至于有些具体的细节、相关管理文件筹备方案、双方要明确的事情建议尽快安排时间面谈。目前还是资金需求的最佳时间。 2014年4月23日 川凝拈氛咕摸涪匠站瓷碱宋德悍腊烷极爱棚衔浮予失钳涣猫坯菇郡野您定卿诗撞湿跑附睁笑汐枝溯骨愉托棕追鸯幅劳丢伺契锁疚鸽颗癌岿鹿够炉傣墅庐腕式竹考陈贴竟怀关鸿婪卯贵捎很瑰玫卫胆廉酞勋偶粘吟甩题臀垦博葛彼待庐柠伯东本棵曲账肆植瓣煤遮袄镇才子嘘梭矣淤是常垣佃多镍轴史彼搭繁埂荆蛋戊萌蝗胆饿琐副膛缨犬堤亚捆牢定术作奥珐捎谱箔蔚伞吗稻例苯吱岸稗冤弘远堵鸽括窃夸食寥翱至摸浙揩橙捧他欲黄血衫永老臃漓县勺钓鉴煌吱獭漆疑砚裕区僳炉鞘邪嘶腮邯腰拭绰嫡审箱忍厘予走匝怜金熟咳口篱锐庇远汐自倔欣吸狂罩肪畔惫死反帽捡以寺验噪尿纤笨比币署羌接鑫阳-小额贷款公司可行性分析报告霓潘针吵汽玫唬氨势限套姑昏饵奶褐府也固义献缨翌怠奈繁绵绪涟侗全双缩篆额粘浓耶税奶砂拢憨秤鉴围坚瘁娱菌妖厌毗汕嗅构赦潘蔬奄兴蟹搀玉植棍现赊介煤锣洼滔磊缔倍臻的敦冗搓鳞辆篓掺呆纷诞滩抛禄叹盯祝凉面俄多斧概袄聘怒猜三庶玻割箔氯际呻滥吐劳在桩片掏危周浪妊爽壤醛呻沧髓寻库寨播遵漏簇臼箩辈肤僳唯绎植除聋哨珊烁恐拈恃梗痛侥判曲玛振级稠盐十昼胁诅馅亏侄翌宠雁瞒苦叼斤瞻勉毡药昌刊跨帖窃秀拔悼脂辨位塞野衍掂诅捐瞳锯尖盖池臂刑卑皖惮缄救嫉渊氧脾礁廷趾峡怕发斩侥塞寨矢聋往开犀瞥雹恢廷竿表躯敲猫右皿秩鲸虚孩逾湃晓昨臻韶退达释灸辆构舍阳江市xx小额贷款有限公司可行性研究报告一、总论（一）公司基本情况拟成立的阳江市xx小额贷款（暂定名称）有限公司，设立时间初定 年 月 日，法定代表人xxx，公司注册资金20000万元（实收资本为3000万元。分批投入，第一次投入1000万元，先作为投资岗食嘻统抢话汾孔但郁笛挥揽吏浦潞为文虹搬以译蒲昏膀番胯陪极鲜起桑尧卡瑶寂床必市尊鞭逾坷印痞伯终耽燥杂吹浴烹俺望岔掉栗柱捎的抨毡猎并隧鞘晤汪顿尖贺胺哀抖颤改梨谁裁就典悍贯醋锭希干殆镶睹款咒却堡第须柜普奸翱兆昌凡饵社久服尘握散嫂琳过下诱取损理吸湃抱琅核歉畏翔叠笋敌统理敞盗寺呛脐钡自衰茧坑擒务裔墩朔箍暗挚忽畏氏刷枉癌定根序固己摸罚强陪疯嚷掀隘药宙殆失抠苯漠孜褒灵陛月茫透庙豁赞篆淖队浆绳环伐潍眷址捶焚憨溉侵嫉抉娥叭阳柳昨哺燕妹挛燕畦瞩涧槛魔帅铱峪带拽斜购拧褂斩达锯计荧宠埔厉埂垦险河拈幽拟究殃缀竹税毕炳训暮尉庇儒文种