桃信联发〔2011〕002号桃信贷款管理办法.doc
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-桃信联发2011002号关于印发桃江县农村信用合作联社贷款管理暂行办法的通知各信用社(分社)、机关各部室:为规范全县农村信用社贷款管理,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量,促进业务健康发展,县联社根据银监会、省联社、省联社益阳办事处贷款管理的相关规定,特制定了桃江县农村信用合作联社贷款管理暂行办法,现将本办法印发给你们,请认真组织全体员工学习,并贯彻落实。县联社就本办法学习活动的开展特作如下要求:一、各信用社、机关各部室必须在2011年1月5日前完成全体员工的集中学习,要求信用社主任、部室负责人进行主讲。
2、要求全体员工特别是信用社班子成员、信贷员、信贷内勤人员、会计(分社会计)迅速掌握本办法,并贯彻到工作之中。二、在学习和实践过程中如存在疑问、发现存在问题或有好的建议,请及时反馈县联社信贷管理部。三、县联社将就本办法的学习掌握情况进行全员的闭卷测试。附件:桃江县农村信用合作联社贷款管理暂行办法二一一年一月一日主题词: 贷款管理 暂行办法 通知 抄报:省联社益阳办事处银监会益阳监管分局内部发送:联社领导各部室 校对:陈素萍 联系电话:8882942 (共印80份) 桃江县农村信用合作联社办公室 2011年1月1日印发桃江县农村信用合作联社贷款管理暂行办法第一章 总 则第一条 为规范全县农村信用社贷
3、款管理,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量,促进业务健康发展,根据银监会个人贷款管理暂行办法(银监会令2010第2号)、流动资金贷款管理暂行办法(银监会令2010第1号)、固定资产贷款管理暂行办法(银监会令2009第2号)、项目融资业务指引(银监会令2009第71号)、湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则、湖南省农村信用社流动资金贷款管理实施细则、湖南省农村信用社固定资产贷款管理办法以及湖南省农村信用社信贷管理基本制度等规定,特制定本办法。 第二条 本办法是全县农村信用社贷款管理必须遵守的基本准则。第三条 本办法中所称贷款系指个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款。个人贷款是指信用社向符合条件的
4、自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的贷款;流动资金贷款是指信用社向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放用于借款人日常生产经营的贷款;固定资产贷款是指信用社为满足借款人在生产经营过程中基于新建、扩建、开发、购买、技术改造、基础设施建设和更新项目等固定资产投资活动而产生的资金需求,以其未来综合效益作为还款来源而发放的贷款。第四条 信用社应按照“三个办法一个指引”的核心要义原则执行贷款全流程管理,其基本操作流程为:贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置。第五条 贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,信用社不得发放无指定用途的贷款。信用社应
5、加强贷款资金的支付管理,必须执行贷款面谈、合同面签制度。第六条 信用社办理贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。第七条 信用社贷款投向要立足为“三农”服务,即为农户、农业和本社区农村经济服务,全力支持“三农”发展。要立足宗旨,端正方向,加大力度,突出重点。一是积极推广和发放小额农户信用贷款,结合本地实际,适时调整贷款期限、额度,规范操作,尽力解决农民贷款难问题,巩固农村基本信贷市场。二是要根据县域经济的特点,大力支持特色农业种植和畜牧业养殖,确保“高、新、特”农业贷款优先增长。三是要拓宽服务领域,在确保“三农”贷款的前提下,按照国家产业政策要求,大力扶持经营状况好,
6、信誉度高的大“三农”民营经济发展。第八条 贷款管理实行联社主任负责、分级审批、审贷分离、审放分离的制度。第九条 贷款发放实行权限管理,县联社对有权部门和信用社实行授权和授信管理的办法。第二章 借款条件第十条 申请个人贷款借款人应具备以下基本条件:(一)具有完全民事行为能力、合法有效身份证明的辖区内居民。(二)具有固定住所、稳定的工作单位,或稳定的合法经营场所。(三)遵纪守法,信用记录良好(查询人行征信系统记录),无到期未还贷款本息。(四)具备还款意愿和还款能力,申请项目自有资金达到40%以上。(五)借款用途明确合法。(六)在贷款社开立个人结算账户。(七)能够提供合法、有效、足值、可靠的抵押和担
7、保。(八)贷款人要求的其他条件。第十一条 申请流动资金贷款借款人应具备以下基本条件:(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的辖区内企(事)法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。(二)符合国家产业政策,产品适销对路,在市场上有较强竞争力。(三)信用等级在A级(含)以上,在金融部门融资无不良信用记录,无其他重大不良记录,经营层管理人员(含控股股东)信用状况良好,无其他重大不良记录。(四)生产经营正常,财务制度健全,财务状况良好,有合法稳定的收入来源,具备按期还本付息能力。(五)持有有效的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证,人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,特殊行业或按规定应取得环
8、保许可等,以及有权部门的相应批准文件。(六)已在本社开立基本帐户或一般结算帐户。(七)借款用途及还款来源明确、合法,申请项目自有资金达到40%以上。(八)能够提供合法、有效、足值、可靠的担保。(九)贷款社要求的其他条件。第十二条 申请固定资产贷款借款人应具备以下基本条件:(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的辖区内企(事)法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。(二)在贷款社开立基本存款账户或一般存款账户。(三)信用等级在A级(含)以上,在金融部门融资无不良信用记录,无其他重大不良记录。(四)生产经营正常,财务状况良好,有合法稳定的收入来源,具备按期还本付息能力。(五)国家对固定资产
9、投资有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求。(六)借款用途及还款来源明确、合法。(七)能够提供合法、有效、足值、可靠的抵押和担保。(八)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录。(九)贷款社要求的其他条件。第十三条 固定资产投资项目应同时具备以下条件:(一)符合我社信贷政策。(二)涉及国家产业、环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面政策的,符合其要求。(三)需经国家有关部门审批、核准或备案的,完善相关手续(四)国家对固定资产投资有资本金比例要求的,符合其要求。(五)贷款社要求的其他条件。第三章 金额、方式、期限、利率第十四条 个人贷款金额应根据贷
10、款品种结合借款人资金实际需求、收入支出、资产负债、贷款用途、担保情况等因素合理确定。贷款金额应控制在借款人综合授信额度内。第十五条 流动资金贷款金额应根据借款人存货(原材料、半成品、产成品)、现金、应收账款和应付账款的情况,合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际贷款需求发放流动资金贷款。第十六条 固定资产贷款金额应根据固定资产投资的资金需求、资本金比例要求,结合借款人现有融资水平、经营活动现金流量、盈利能力、发展前景、同业占比等因素合理确定,严格控制。第十七条 除单户贷款金额3万元(含)以下的小额农户信用贷款以及向本社入股社员发放入股
11、额度以内的信用贷款外,其他贷款均必须设定担保。第十八条 3万元(不含)以上20万元(含)以下的贷款都必须办理保证(连带责任保证)或抵押、质押担保手续。保证担保(连带责任保证)的要求如下:(一)由辖区内具有经济实力且无不良信用记录,并在本系统内其他分支机构无贷款记录的企(事)业法人、国家规定可以作为担保人的其他组织或具有完全民事行为能力的个人(自然人)提供保证担保。(二)经联社审核同意实行联保的贷款。(三)担保人的条件必须优于借款人。第十九条 20万元(不含)以上的贷款原则上必须由借款人提供抵押或质押担保,并依法办理登记。确属特殊优质客户,在联社调查的基础上,经联社有权审批人审核同意后,可以实行
12、联保。(一)借款人以房产设定抵押的,拟抵押的房产必须具有国有土地使用权证(国有土地使用权取得的方式为:出让),且办理了房产证,房产共有人(年满18周岁(含)以上共有人)出具同意抵押承诺,方可受理其抵押申请。并由具有评估资质的评估部门出具评估报告(一式四份,贷款人、借款人、担保人、登记部门各执一份),并持地产证、房产证一并到县级以上房产管理部门进行登记,办理他项权利证书,此外信用社不受理其他房产抵押。房屋抵押值按现行评估价格由有权审批人合理确定,但最高不得超过评估值的70%。(二)借款人以无地上定着物的国有土地使用权抵押的,须提供地产证或县级以上人民政府土地管理部门的批文,以及地产共有人(年满1
13、8周岁(含)以上共有人)出具同意抵押承诺,方可受理其抵押申请。并由具有评估资质的评估部门出具评估报告(一式四份,贷款人、借款人、担保人、登记部门各执一份),并到核发土地使用权证的县级以上人民政府土地管理部门进行抵押登记,办理他项权利证书,此外信用社不受理其他土地使用权抵押。国有土地使用权抵押,抵押值按现行评估价格由有权审批人合理确定,但抵押率最高不超过70%。(三)借款人以机械设备做抵押的,借款人必须是在工商行政管理部门注册的企业法人或法人代表。办理抵押时,必须由具有评估资质的评估部门出具评估报告(一式三份,贷款人、借款人、登记部门各执一份),并到县级以上工商行政管理部门进行抵押登记,办理他项
14、权利证书。此外信用社不受理其他借款人的机械设备抵押。以机械设备作抵押,按该机械设备原始购进价格减折旧后价格的30%(机械设备年折旧率为10%)办理抵押,凡县联社认定难以处置变现的机械设备不能进行抵押。(四)借款人以船舶、车辆进行抵押的,船舶、车辆必须办理了保险,并由具有评估资质的评估部门出具评估报告(一式三份,贷款人、借款人、登记部门各执一份),并到县级以上运输工具的登记和发证部门进行抵押登记,办理他项权利证书。以船舶、车辆进行抵押的,其抵押率最高不超过按其原始购进价格减折旧后价格的70%(年折旧率为20%)。凡县联社认定难以处置变现的船舶、车辆不能进行抵押。(五)借款人以林权(包括林地使用权
15、和林木所有权)进行抵押的,须由具有评估资质的评估部门出具评估报告(一式三份,贷款人、借款人、登记部门各执一份),并到县级以上林业管理部门进行抵押登记,办理他项权利证书。以林权进行抵押的,其抵押率由有权审批人合理确定,最高不超过抵押物评估值的50%。(六)信用社只能办理本网点的存单、存折质押贷款,且质押率严格控制在存单、存折面值金额内。第二十条 所有新放贷款,在借款人自愿签定认购书的前提下,应及时办理借款人“人身意外伤害保险”。第二十一条 个人贷款期限应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性、生产经营周期、以及信用社信贷计划等因素合理确定,一般不超过一年,最长不得超过24个月。本年度跨年
16、度贷款总额不得超过本年度信贷净增计划的50%,且跨年度贷款必须经各级有权人审批。第二十二条 流动资金贷款按期限分为临时贷款、短期贷款和中期贷款三类。信用社应根据借款人生产经营的规模和周期特点,合理选择流动资金贷款的业务种类,确定流动资金贷款的期限。(一)临时贷款是指信用社对借款人发放的,期限在三个月(含)以内的流动资金贷款,主要用于借款人一次性进货的临时性资金需要和弥补其它支付性资金不足。 (二)短期贷款是指信用社对借款人发放的,期限为三个月(不含)至一年(含)的流动资金贷款,主要用于借款人正常生产经营周转的资金需求。 (三)中期流动资金贷款是指信用社对借款人发放的,期限为一(不含)至三年(含
17、)的流动资金贷款,主要用于借款人正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。第二十三条 固定资产贷款期限应根据借款人综合偿债能力、经营稳定性,以及固定资产投资回收期等因素合理确定,一般不超过固定资产建设期(含购置安装期)加上10年。第二十四条 借款人、担保人为入股社员的,必须将入股股金证交由信用社入库保管,并签署“股金权证委托保管承诺书”。第二十五条 贷款利率、印花税(一)贷款执行利率按联社贷款利率文件规定执行。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,则从展期之日起按新的期限档次利率计收利息。(二)逾期贷款从逾期之日起,按贷款利率的50计收罚息。除贷款额度在1万元以下的可实行按季
18、结息或利随本清外,1万元以上(含)的贷款原则上均实行按月结息(每月20日为结息日),合同另有约定的可实行按季结息(每季末20日为结息日),对不能按约结息的,逾期结欠利息可按合同利率标准计收复利。(三)入股社员新放贷款实行利率优惠政策。入股社员贷款利率的核定应根据借款人入股金额、享受优惠的利率标准和贷款额度、不享受优惠的利率标准和贷款额度计算确定执行利率,其计算公式如下:1、入股社员贷款执行利率=【股本金额3期限执行优惠利率(贷款额股本金额3)期限执行利率】贷款额。2、浮动比=(贷款执行利率期限基准利率)期限基准利率。3、入股社员入股前原借贷款以原合同利率为准。(四)以本社存单质押或贷款额度50
19、万元以上(不含)的黄金客户根据桃江县农村信用合作联社贷款差别利率试行办法桃信联发200934号文件规定,经客户申请、信用社签署意见报县联社贷审会审批后可实行差别利率。(五)贷款印花税按万分之零点五收取,不足一元的按一元收取。收取的印花税由信用社主任会计单独建立台账,并实行按月上划联社财务管理部入账(上划日与报表日同步),联社将根据报表借方发生额进行核算。第四章 受理与调查第二十六条 符合贷款条件的借款人,可以向所在地信用社申请贷款。受理机构应向借款申请人提供相应咨询服务,并对其资格和贷款用途进行初审。第二十七条 贷款受理。受理机构对初审合格的借款人,要求其提供贷款申请的相关材料,并要求借款人恪
20、守诚实守信原则,承诺其所提供材料的真实、完整、有效。第二十八条 个人贷款申请人应提交以下书面材料:(一)借款申请;(二)有效身份证件,户籍证明(主要指户口本,对5万元(含)以下农户贷款必须提起户口本复印件)和婚姻状况证明;(三)资产和有效收入证明;(四)借款用途证明(包括有关交易合同、协议);(五)贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证,租赁或承包经营的另需提供租赁或承包合同;(六)抵(质)押物权属证明或保证担保人相关资料;(七)贷款人要求的其他资料。第二十九条 流动资金贷款申请人应提交以下书面材料:(一)借款人申请流动资金贷款时应提供下列资料:1、注册登记或批准成立的有关
21、文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的,应提供工商行政管理部门核发的营业执照;借款人为外商投资企业的,应提供有关部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证;借款人为事业法人的,应提供有关部门核发的事业法人资格证书;借款人为其他组织的,应提供有关部门批准或登记成立的有关文件;借款人从事需批准经营的特殊行业的,还须同时提供有关部门颁发的特殊经营许可证。2、技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。3、税务登记证及最新年检证明。4、验资报告。5、近三年和最近一期的财务报表。6、公司章程。7、贷款卡及最新年检证明。8、预留印鉴卡及开户证明。9、法人代表或负责人以及委托人身份证明及其必要的个人信息。
22、10、借款人的书面申请报告和借款申请书。11、借款人股东会或董事会同意申请贷款业务或同意担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。12、有关交易合同、协议。13、营运计划及现金流量预测。14、本年度及最近月份的借款及对外担保情况。15、其它有关资料。(二)借款人申请流动资金贷款属担保贷款的,担保单位除按第(一)项规定提供相关资料外,还应提供以下资料:1、股东会或董事会同意担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。2、抵(质)押物品清单和抵(质)押物的合法权属证明。3、其它有关资料。第三十条 固定资金贷款申请人应提交以下书面材料:(一)借款申请(二)借款人公司章程、营业执照、组织机构
23、代码证书、税务登记证明、贷款卡、开户许可证、验资报告、法定代表人身份证明等。对需年检的,还应有最新年检证明。(三)借款人近三年经审计的年度财务报表和最近一期月度财务报表。经营期不满三年的,依据实际经营期限提供财务报表。贷款项目同时由借款人股东出资或承担还款责任的,股东应按上述要求提供财务资料。(四)项目可行性研究报告。(五)国家有权部门对项目的审批、核准或备案文件。(六)国家有权部门对项目在环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面的批文或核准文件。(七)项目资本金和其他建设资金筹措方案及其落实情况证明资料。(八)贷款卡及最新年检证明。(九)涉及担保的,还应提供贷款担保相关材料。(
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