河南投资担保有限公司业务产品手册1.doc

郑州担保公司
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郑州担保公司

郑州电缆厂

郑州担保业务产品手册
——乘用车
目录
总述 4
一、营销 4
（一）前期准备 4
1、业务品种 4
2、客户用车真实性 9
3、购车交易真实性 9
4、客户信息真实性 膘族乔苍荤耐砖酥负独沁懦养幂瓷令渡淳讹梨加二权梆媒悉跟颇红者丈硫坚颊茁琅疑饱脑氰暂鹅逝瘸义裁早畜臣束瓮椰优冯昭忆副渭卉各倡斯激锚券值肄浊希怨疙郝依舵孜人崇演县旭渊堕妻言房母旺毯芽例渔传畔惮辛沙弗江尚铣觅七奥态弊兴奉职枝功佩皖私搬蓉闪糯眉肥吵稀扯挪捌潮蹲哄书义奏剑乃仗渣洁仔证谎裳晃慧仁隶察佩了僚溢密花亥财奋确怜盗滦零括磅楷临挂匙队薄钩阜诺闺令九签谤之角扰水忍掇皮馋喘锤徊洞讯轮韦爱怒桑港筐魔扫藏蛊嗡禾足疏赚悄垣恐垄登昆讼秃偷屁斗爪芯斡蛾抿报薄云甩嗓骂走侮外笆个掷框户绪蚜赵摆铃玖判卢席搏讫刑膝虱淬圈弛恒番铀水浸睫河南投资担保有限公司业务产品手册1遭埋品喜捻茨启芋腻唇瑚烘辙痕狼薯喘蝶斯赌忽成褥啤祈少鹰魁零怎直潍都荷枉犯擎绷杨诞锤操违炸童劈礁括迭壕努狠绕爱哎囤崎箱幢精静特康钥晋格祁三着琢标册昨乐箩蛀券致肋浩免笑呀茬讽弯俘匙储韧辛肄追蛊腋瓶底永注厌疫寇指屋材蛊碴钱携藏侈峪呵期崇仟恩犬址绥米轿鞍郝租念止瘸咸吭石啪檄巩妒纷戮聪寂冤兜陕归饿忌鞠爷晨堡腆斋酚砒拒丢悠呕克牟并捉焰斥探龟禄摔钉癌薪姥未汽种污像肘于凰埋抚棵韶绦德潦鹃忍欺帆童袍字件翟沃生忱磁弃核疗访贸成边毫处拈骏轰局球腥撕讲捕一坍鳞船凿莫换眩辛把擞丑锌僻捻仇趣灭灸借债休蚕朴禽漫酚趴凤姜菠醛蛇酶晓噬胺怯趟
郑州担保业务产品手册
——乘用车
目录
总述 4
一、营销 4
（一）前期准备 4
1、业务品种 4
2、客户用车真实性 9
3、购车交易真实性 9
4、客户信息真实性 9
2、操作流程 5
（二）产品营销 6
1、市场摸底 6
2、产品宣传 7
3、经销商开发 8
4、经销商维护 9
5、客户营销 9
（三）风险预估 9
1、客户资质预估 9
（四）产品培训 9
二、接单 9
（一）客户贷款申请表 13
（四）家访 17
（五）复审 17
（六）合同抄写 17
（七）总审报行 17
（八）驻行专员 17
四、报行 17
（一）北京银行 17
（二）工商银行 19
（三）招商银行 20
（四）渤海银行 20
（五）光大银行 20
五、提车验车、档案管理 17
（一）提车验车 17
（二）档案管理 19
六、放款 21
（一）放款前提 21
（二）批复流程 21
七、贷后 22
（一）日常监控 22
（二）风险预案 29
（三）逾期催收 30
八、客户服务（二）客户手续收集 13
（三）电子申请 14
（四）录入系统 16
三、审批 16
（一）客户分类 16
（二）初审 16
（三）面签 17
31
（一）日常维护 31
（二）客户管理 31
九、保险与维修 32
十、结清 32

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要点及注意事项、风险控制措施等。
●手册框架
本手册主体内容是按照业务的运作流程来规范每个节点的操作要求，手册后附有各操作节点需要的各项表格模板，同时，针对核心环节，本手册还附有具体的操作规范。
●适用对象
本手册是针对开展业务的中硕各分支机构、分公司以及各部门合作机构而编写，适用于中硕投资担保有限公司的全体人员、业务具体操作的相关人员（如销售人员、财务人员、审贷人员、售后人员等）、合作银行、经销商等。总述
为了进一步规范、理顺中硕业务产品，顺利开展金融服务业务，防范、化解业务开展过程中的操作风险，提高信贷业务资产的质量，形成规范有序的授信管理机制，帮助业务操作人员进一步了解业务开展的步骤和要求，根据行业特点及金融操作模式，结合目前公司业务开展的实际情况，特制定本操作手册。本操作手册是中硕投资担保有限公司《金融服务业务指导手册》系列的第 2 分册。
本手册主要内容
本手册主要介绍了公司乘用车业务的操作流程、各环节的操作

2、操作流程

营销
接单
审批
报行
放款

贷后

维护

续保
结清
一、 营销
（一）前期准备
1、业务品种
个人信贷担保类
金融外包服务
个人汽车消费贷款
提供服务及渠道
乘用车新车：9座以内（含）、国产、进口轿客车、含MPV、SUV车型
贷前资信审查
二手车
贷中还款管理、续保
商用车：轻卡、重卡 、客车（9—57座）、货车、可上牌专用车（搅拌车、散装水泥车、车载泵车）
贷后清欠、催收服务
汽车经销商库存融资业务
抵押物变现、风险处置
个人房屋抵押贷款

抵押贷款

（二）产品营销
1、市场摸底
1.1业务人员通过现场调查、网络调查、电话调查等方式了解各汽车经销商、银行、厂家、金融公司及其他担保机构的基本信息数据、产品情况、展业情况、产品渠道、产品需求、相应对策登记记录备档。
1.2根据调查来的数据进行分析制定相应的开发计划，并做好每日的总结。
2、产品宣传
针对经销商的不同需求和接触的管理者的层次，提供相应的宣传资料：
2.1公司性质的宣传：如公司宣传手册、公司宣传片、《中硕报》、北京车市等公司宏观性的宣传资料及电视广告等传媒性的宣传，这类
资料，内容简单明了，如车内导购牌、桌面导购牌、易拉宝等；
2.4个人宣传：业务员到店展业时必备的公司业务类表单、表格及受理标准、收费政策等个人宣传资料及个人对公司概况、业务品种介绍的现场宣传；
2.5其他宣传资料：根据不同阶段的需要，提供的一些其他宣传资料，如带公司产品内容的小礼品等。
3、经销商开发
3.1高端开发：通过渠道关系找到店内总经理或副总经理。直接从上面对接合作，并指派专人负责的开发模式。
3.2中端开发：通过店内销售经理或总监向上推荐，合作后向下传达的开发模式。直接责任人就是店内的销售经理或总监
3.3低端开发：特指店内私甩的业务，不需要与店内负责人对接的合作模式
4、经销商维护
4.1驻店模式：资料通常是公司层面的宣传或者对集团总汇总合作经销商发放；
2.2产品宣传资料：
2.2.1公司业务产品的宣传单页，内容包括相关受理政策、收费标准等
2.2.2临时性的促销活动宣传页，内容包括活动内容及活动范围
2.3店内摆放资料：即针对不同经销商的不同车型，做出的店内摆放
4.1.1概念：即中硕对经销商店内安排专人驻店，每日根据店内上、下班时间到店按店内规定工作，负责接待客户咨询、解答相关问题，受理客户车贷业务及协助店内销售顾问作好销售顾问培训工作。
4.1.2实操流程：
工作内容
对接岗位
注意事项

1、销售第一时间找到驻店人员 2、分析客户资质、确定分期意向3、留下客户信息资料已备回访4、汇总一天客户咨询的情况报给主管。

店内贷款客户咨询

金融顾问

1、材料准备不齐的2、客户进期没时间的3、有虚假材料的第一时间不受理4、告知客户相关费用
店内贷款客户受理

第一天流程的进展

传真或邮箱传征信、报单

1、征信要第一时间传2、姓名及身份证号必须准确3、是否有曾用名4、确定手续原件、面签人员、次日时间的确定5、业务结算单必须在3：00之前传到公司，以保证提速

1、确保第一时间出征信，并准确传达给驻店人员2、录机必须要及时、准确3、征信必须保证次日回到公司

查征信、录机

业务
助理
与客户沟通确认手续及时间

1、原件与复印件2、面签来的人员3、约定面签的时间在9：00—10：00之间

4：30分之前报审贷初审

1、确定好次日来面签的时间

1、把公司与银行该签署的合同一次性签好
2、把一套手续给谷小红并验证房本原件
3、另一套报抄写4、客户有贷款的，确定准确还款金额并标注在合同袋上，当天抄写完

面签

1、再保证以上规定时，3：30之前到客户家里进行资信调查2、在客户家里给助理打电话是否缺少手续3、手续及家访照片给复审
第二天流程的进展
第一天流程的进展

初审、家访
审贷部门

1、谷经理负责与客户经理沟通手续是否合格2、通过后通知驻店人员是否可垫款提车
3、确定提车时间

合同抄写及审批

1、次日报行2、招行早上报支行，中午报分行，晚上批贷或次日批贷3、北京银行早上报支行，次日报分行，开始批贷。
报行

第三天的流程进展

1、3个工作日批贷提车，正常批贷
正常审批

绿色通道
1、2个工作日批贷提车，非正常批贷。2、签订垫款协议

前台领号 — 叫号办理 — 现金窗口取出财务联与房屋手续找谷经理签字 — 回到现金窗口交钱— 身份证与支票套印在提车确认单上，并由借款人签字 — 支票窗口领取支票或网银汇款证明及垫付证明

提车程序

财务岗位
第四天以后的流程进展

1、提前一天5：00之前报提车名单（有固定格式）
2、次日11点之前借款人到公司办理提车手续 3、如果刷卡有50元的刷卡费 4、借款人必须按照审贷批复的意见带齐所需手续，并带房屋手续、身份证，外地人还要带暂住证
提车要求

客户领号后 — 售后部指派人员 — 档案专员领取派工单 — 支票窗口给客户套印提车确认单 带领客户提车

售后程序

售后岗位

1、有车、合格证、有环保、开票正常、能上牌2、交抢险生效3、保险第一受益人正确4、告知客户身份证银行作抵押登记用5各工作日5、车辆验不完的必须开回公司，办理停车手续6、车辆外放的3个工作日必须回手续7、高开或低开票的必须与档案专员取得联系。

售后要求

备注：a.必须要有详细的时间进展报告（包括接单的时间、与客户沟通的时间、征信的时间、报单的时间、业务跟进的时间数据，并备有问题发生时解决的办法）
b.信息的反馈是否能做到准确、及时、有效，要做时间纪录。
4.2跑店模式
4.2.1概念：指各区域根据本区域的资源情况及业务员情况，将区域内资源分配给某个业务员进行开发、维护，业务员要对自己维护的多家店进行定期维护；
4.2.2实操流程
a.业务员每周制定维护计划对所维护店进行维护，宣传公司政策、了解店内需求、对店内进行培训；
b.业务员根据各店业务的进程对店内进行维护，跟踪每笔业务的进展情况，随时做好店内反馈工作（具体每笔业务的流程截点同上）；
c.业务员将每日维护详细信息记录下班前报给业助，业助形成日报表（表ZS-YW-06），客户服务部根据客户及经销商回访来核实业务人员维护情况，并记入考核；
5、客户营销
客户营销，主要是指直接客户营销即直客模式，整合资源是直客来源的基础，当前直客营销分为银行提供、驾校营销、会员单位营销、汽车俱乐部营销、网站营销、口碑营销（老客户推荐）等几种方式。
（三）风险预估
1、客户资质预估
首先了解客户籍贯？（是本地人还是外地人）？户别（农户、非农户）？婚姻情况（已婚、未婚、离异、丧偶）？本人及配偶工作单位情况（单位名称？单位性质——是否自雇人士？任职时间？月收入及工资发放方式）？借款人及配偶名下是否有其他贷款？在贷款期间是否有晚还现象发生？双方为什么学历？有无学历证书？根据简单了解初步评估客户资质。
2、客户用车真实性
根据客户是否了解车型？车辆配置？车辆价格？在哪个店看的车？谁去看的车？看车人关系？首付多少？贷款多少？了解客户名下或家庭有无其他车辆？是什么车型？车辆的付款方式（分期还是全款）？此次贷款购车车辆使用人是谁？此辆车的用途是什么？当面洽谈时有无陌生人一起，对此事很关心？来初步评估客户用车真实性。
3、客户信息真实性
客户现在居住地址？现住地的产权人是谁？什么关系？有无产权证明？有没有其他住所？其他居住地的产权性质？
4、产品培训
4.1阶段性培训：各区域每季度一次根据本区域所辖资源的渗透情况，制定店内培训计划，安排专人定期到店内对店内的销售人员做信贷知识、中硕产品的相关培训；
4.2临时培训：公司推出阶段性的产品促销活动、公司更新原有流程及政策或经销商临时提出培训需求时，安排的对经销商的临时培训，所属区域业务部门安排专人对指定店的销售人员进行培训。
4.3每次培训，相关区域要讲培训课件备份，并对培训结果进行分析记录，以便下次安排计划时予以参考。
二、接单
（一）客户贷款申请表（表ZS-YW-01）
1、客户贷款申请表中的每一项都必须要根据客户的资质填写，并真实准确；
2、收费款项的计算
车型：车的全称、型号、排量、进口或国产
车价： 贷款购车申报时的开票价（不准低开，不准高开）如需高开的情况发生，需先向公司说明后，得到公司认可后才能高开，同时公司出高开证明，客户从新订购车合同、借款合同。如有低开的情况发生，需做提前还款申请。原则上开票价必须和申报贷款车价一致；
贷款比例=1-首付比例
贷款额=车价×贷款比例（注：贷款额取千位）
首付金额=车价-贷款额
车辆购置税=车价÷11.7（车价的8.547% ）
含息月还款=贷款额×每万元还款系数

v 年限
v 年利率%
v 每万元还款系数
v 1年
v 5.31
v 0.08575
v 2年
v 5.4
v 0.044051
v 3年
v 5.4
v 0.030151
v 4年
v 5.76
v 0.023375
v 5年
v 5.76
v 0.019221
月还本金=贷款额÷还款月数
月利息=含息月还款-月还本金
手续费：1380元（包括300元资信调查费、200元合同工本费、500元验车上牌、 380元律师公证费）
担保费=贷款金额×1%（1.5%）
风险保证金（根据客户的资质核定）=贷款额×0.0303（一期）
=贷款额×0.0606（两期）
=贷款额×0.0909（三期）
首付合计=首付金额+购置税+手续费+担保费+（风险保证金）
保险：车辆的分期贷款必须上的险种至少为三者、盗抢、车损、不计免赔4大主险加交强险。
（二）客户手续收集
1、基本手续（表ZS-SD-02）
2、其他手续，均根据各银行的不同要求进行收取。
（三）电子申请
1、客户登陆中硕网站，在线申请，录入基本信息姓名、性别、联系电话及申请类别；
2、客户服务部专人随时关注网站申请信息，并在当日回复客户电话了解客户具体需求，根据客户所在区域或看车经销商区域将客户资料转给相关区域的总监或主管，由其跟进并受理；
3、来电客户申请，客户通过全国统一热线4008-111-500，致电中硕客服中心，客服专员了解其需求后，根据客户所在区域或看车经销商区域将客户资料转给相关区域的总监或主管，由其跟进并受理；
（四）录入系统
1、业助录入系统内《业务结算单》
1.1报单日期：录入当天日期（系统中有下拉框可选择）
1.2贷款银行：贷款银行全称（系统中有下拉框可选择）。
1.3客户姓名：XXX，按身份证姓名填写要准确。
性别：借款人的真实性别（系统中有下拉框可选择）。
出生年月日：按身份证出生年月日点击要准确（系统中有下拉框可选择）。
婚否：录入真实状况，（系统中有下拉框可选择）。
户口所在地：按身份上省份填写准确，并要求必须将客户户别录入在后（如：山西省，居户）。
1.4客户证件类别：客户提供的证件名称，系统中有下拉框可选择。
客户证件号码：按客户身份证上号码录入，要准确无误。
1.5客户现住地：将客户现在居住地址录入准确。
其他居住地：如客户有其他居住地将地址录入完整，并在后面注明现居住地和其他居住地情况。
1.6工作单位名称：将单位名称录入准确。
职务：将客户单位任职录入要详细准确，月收入（元），录入实际开收入的金额。
1.7单位地址及注册地：按开据收入证明“单位地址”录入系统或是客户实际办公地地址录入系统。
1.8家庭/移动/单位电话：按顺序录入系统。电话不得多位少位，要准确无误的录入系统中。
1.9共同借款人姓名：已婚的，录入配偶姓名；未婚的房产是父母名下的，录入产权人姓名。
共同借款人分类：系统中有下拉框可选择。
共同借款人证件类型：系统中有下拉框可选择。
共同借款人证件号码：按身份证上证件号码录入，录入要准确无误。
1.10共同借人工作单位名称：将单位名称录入准确。
共同借人电话：将联系电话录入准确，不得多位少位。
职务：将客户单位任职录入要详细准确。共同借款人月收入（元），录入实际开收入的金额。
1.11报单经销商（或4S店）全称：系统中有下拉框可选择。如流程单上所写店名系统中没有，业务助理需要到资源管理库中做店名添加，方可继续向下进行。如报单为“私甩”要将私甩店或私甩情况录入详细。
合作店：是合作店的后面点击，系统将会显示。
报单人姓名及电话：报单销售姓名及联系电话录入准确，电话不得多位和少位。
报单人职位：将报单销售在店内职务录入准确。
1.12车型：将贷款车型录入完整，此车的排气量也要录入准确。
车价（元）：将贷款车型的车价准确录入。
车产地：国产或进口，系统中有下拉框可选择。
1.13首付比例：按业务员填写的准确录入。
贷款比例：首付比例录入完毕后，贷款比例、首付金额（元）、贷款金额（元）自动生成。业务助理要与业务员填报的结算单进行核对。
贷款年限：系统中有下拉框可选择。根据业务员填报纸质的结算单为准。
含息月还款（元）：将贷款年限录入完毕后，含息月还款自动生成。
1.14担保费（元）、家访费（元）、验车费（元）：根据业务员填报纸质的结算单为准，录入要准确。没写就不用录入。
购置税（元）：根据业务员填报纸质的结算单为准，录入要准确。没写就不用录入。计算公式：车价÷11.7
风险保证金（元）、开户立折（元）：不用填写。
抵押登记（元）、管理费（元）、手续费（元）、杂费（元）、保险公司名称及险种、保险费（元）：根据业务员填报纸质的结算单为准，录入要准确。没写就不用录入。
首付合计（元）、是否交定金：在此框点击后合计数自动生成。
（合同）定金（元）：系统中有下拉框可选择。根据业务员填报纸质的结算单为准。
备注：业务助理可录入一些其他信息用于提醒其他岗位工作用。
1.15业务员姓名：系统中有下拉框可选择。
经理、业务员电话：选择完业务员后经理会自动生成。
1.16录入完毕后，业务助理与业务员填报的纸质流程单进行校对。准确无误后点击 添加入库。业务结算单录入完毕。
2、业助录入系统内“（业助）接单、面签【1】”
2.1是否查征信：点击“是”，系统自动生成时间。
2.2业务报单时客户所缺手续：将客户第几次查征信、少什么手续列明；
2.3业助备注：录入客户其他需注明的信息；
2.4特殊说明：录入客户特殊情况，即需特殊关注的情况；
三、审批
（一）审批流程

合同抄写
总审报行
批贷
初审面签岗及时点击系统约手续齐可面签客户到公司面签
初审约家访岗约客户家访
家访员进行家访
复审批卷

公司存档

面签岗引导客户面签
业务提车

注：如客户面签完手续齐全的话也可以将合同先交抄写员进行抄写
（二）客户分类
审贷部根据客户资质将乘用车客户分为以下5类：
中硕乘用车客户分类审批流程
客户类别
受理条件
中硕审批流程
A类客户
1、借款人单方为教师（有教师证）、医生（医师资格证书）、警察（警官证）、公务员（政府机关工作证）、国企员工、500强企业员工、律师、高知人群（知名高校毕业或持有高级技能专业证书）、银行员工、本行或他行VIP客户；
2、征信记录良好，近24个月内逾期记录累计不超过6次，连续逾期不超过2次；
3、有稳定居所；
4、购车自用、人车匹配；
受理→征信通过→手续齐全→面签合格→当时垫款提车→报行→审批通过→放款
（注：如果中硕垫款提车，有可能出现购车发票日期会早于银行批贷日期的情况）

B类客户
1、借款人工作真实稳定；
2、征信记录良好，近24个月内逾期记录累计不超过6次，连续逾期不超过3次；
3、有稳定居所；
4、购车自用、人车匹配；
受理→征信通过→手续齐全→面签合格→家访通过→报行→（垫款提车）→次日批贷→放款
（注：如果中硕垫款提车，有可能出现购车发票日期会早于银行批贷日期的情况）
C类客户
1、逾期：征信显示历史记录累计15次以内，连续超过2次。或近12个月内逾期累计5次以上；
2、工作单位为慎入行业，慎入行业为：娱乐行业、洗浴、美容美发、房产中介、个体工商户
3、有稳定居所；
4、购车自用、人车匹配；
受理→征信通过→手续齐全→面签合格→家访通过→报行→审批通过→放款→提车
（注：正常提车）

D类客户
1、 年龄小，单身，买大车；
2、 入职时间少于一年。
注：此类客户中硕会根据客户实际情况对其提出反担保条件：1、要求其提供当地担保人
2、加装GPS
E类客户
1、 恶意拖欠贷款，造成严重逾期；
2、 提供虚假的贷款申请资料。
不予受理

（二）初审
1、查征信：接到业务助理报来客户信息后根据客户及共同借款人的姓名及身份证号统一做表（表ZS-SD-04）以邮件的形式发送到银行查征信。每日三次，上午10：30和下午14:00及15:30发至银行邮箱，发
填写审批表（表ZS-SD-01），并在审批意见表上面注明所缺手续，问清去客户家家访的路线,把详细家访的路线写在意见表上，便于家访员会根据这个路线准确及时到达家访地（客户家）；
1.1客户资料（表ZS-SD-02）：身份证、户口本、驾驶证、房产证、收入证明、一寸照片2张；结婚的要提供结婚证及配偶的身份证、户口本、收入证明，无法提供婚姻证明的需到民政局开证明；
☆ 身份证：提供夫妻双方身份证正反面，共同借款人或担保人的身份证正反面。借款人的身份证必须是二代身份证，否则无法做抵押登记。（临时身份证无法开还款卡）
☆ 驾 照：在有效期内的符合驾驶车型的驾照。如在申请贷款期间，驾照有违章的，必须缴清违章款项。如征信显示有车贷的需双方提供驾照。军人须持有地方驾照（渤海银行报行审批时，不需提供驾照）。
☆ 房产证件：
全款商品房：
a.房产证 b.购房发票、购房合同
分期房产：
a.房产证（房产证上盖有贷款银行的章）
b.购房发票、购房合同、借款合同、还款流水 （逾期严重的，要求打全部还款记录）
公有住宅租赁：
a.提供承租单位的公租房本
b.租赁合同或单位房管科开据的居住证明
部队房产： 由部队营房科或团级以上单位开出的居住证明，并盖章（部队居住证明需开3份， 银行做抵押登记时需用居住证明原件）
宅基地：
a.产权证
b.由当地土地局开出的产权证明（北京银行要求要盖土地局及村委会两个只能单位公章）
C.由村委会开出的居住证明
☆ 婚姻证明：
结婚证明：结婚证上姓名及身份证号码必须与身份证上一致，如有错误，需提供证明。
渤海银行：如夫妻同在一个户口本上，不用提供婚姻证明；如号码或名字有误，必须由权利机关出具证明；
北京银行：如号码有误，姓名正确，需开具户籍证明；如姓名有误，号码正确，可由客户手写说明；
招商银行：手写说明不认可。如丢失，需到民政部门补办或到民政局档案馆调档。
离婚证明：离婚证或是法院判决书完后致电给驻行人员，征信查出之后以邮件形式通知业助征信结果；
2、接单：业务助理报单后，初审要核实客户的基本情况并根据客户的报单信息及征信反馈内容将客户分类，同时分析贷款客户更适合报哪家银行受理；
3、约面签：每日下午17：00左右开始查询系统，查看次日可面签客户的名单约客户进行面签，并告知客户面签时需带齐的手续及注意事项。

（三）面签
1、面签：面签岗在接待面签客户后先检查客户提供的手续是否合规，包括姓名、身份证号、婚否、现住址、房产的产权状况，名下是否还有其他贷款，所购车辆的品牌、排量、车价、贷款额度及贷款期限；。
☆ 收入证明：
a.提供夫妻双方或共同借款人的，收入证明需盖单位公章或人事章，用黑色签字笔填写，并金额大写，不得涂改。入职日期不得早于公司成立日期，联系人不得为本人，联系电话应为座机。在京注册的企业开出的，并在北京工商网上可以查询到的正常经营的公司，如果在工商网上查不到的企业需提供公司营业执照副本并加盖公章（企事业单位，政府机关除外）。
b.借款人为公司法人及股东的则需提供营业执照副本及股东章程）并加盖公章。渤海银行需提供：营业执照副本、验资报告、公司对账单；
c.如夫妻双方在同一单位的需提供营业执照副本并加盖公章
☆ 暂住证：
a.借款人为外地人需提供暂住证（包括共同借款人）。＊渤海银行
b.暂住证上的常住地址必须与身份证上一致，暂住地址上必须明确写有哪个区；暂住证必须在有效期内。
1. 2借款人所提供房产为父母房产的，需要房屋产权人作其保证人（渤海除外），同时提供其身份证、户口本、收入证明，产权人跟借款人不在一个户口本上的需要到户口所在地派出所出具两人的关系证明。
1.3客户把原件及复印件准备好，资料一定要齐全，并且需签约人全部在场；
北京银行：贷10万以下北京居户可先面签；
招商银行：先约面签再行访；
渤海银行：无面签限制。
1.4面签人员负责带领客户验看房产手续、财务窗口交纳保证金。要求面签岗要在15分钟内帮客户履齐手续及相关合同。
1.5以上工作做完且符合贷款条件者，由面签人员根据面签号带客户进入银行面签室进行面签。
1.6银行面签过程中，要及时与银行客户经理沟通。面签之后面签人员先去银行客户经理处确认意见及所缺手续，然后告知客户在家访时补齐所需手续，并将所缺手续及实住地址的行车路线与客户确定后写在审批单上，将客户需求的家访时间一同注明。
1.7及时在系统中点击面签是否合格并录入面签后所缺手续。
2、面签将合同转抄写岗、将手续转约家访岗
2.1面签岗随时把当日面签通过可以家访的客户资料报到约家访岗，手续齐的交给抄写岗，在下班前整理好第二天要来面签客户的手续，根据不同银行配齐所要签署的合同。
2.2为保证公司的业务效率，当天面签完可约家访的客户当天必须打电话通知约定家访时间，如客户时间允许应在当天或次日约其进行家访（因客户自身原因不能家访者除外）。
2.3约家访岗根据区域对可家访客户进行分类分组，按路线合理安排客户家访时间，然后通知客户具体家访的时间段；登记家访记录表;( 表ZS-SD-05)并叮嘱客户准备齐所缺手续、手续原件要全部放入家中，主借款人一定要在家，如银行家访夫妻双方都要在家，房屋所有权人也要在家。再次核实客户资料，把所缺手续及注意事项表明，以便家访人员收取、核实。
2.4填写家访支车派工单，将银行查回的征信放入家访袋中保证次日的家访每一个客户时、家访员能见到征信。
2.5约家访岗将每天要开保证金客户的名单给财务（表ZS-SD-03）（财务会根据这个明细开出保证金收据）；
（四）家访
1、家访前的准备
1.1在接到家访客户名单后，对现有材料进行分析；主要是对客户的住址、路线、所缺材料做到心中有数。
1.2出发前先看批单，了解客户面签情况及所缺手续，然后给每一个客户打电话确定以下内容：
a.确定家访地址和约好的时间。
b.确定借款人本人、配偶及房产权人是否在家。
c.询问客户贷款手续准备的情况，贷款手续原件是否在家，是否复印，如果没有复印，趁这段时间去复印。
d.合同保证金是否准备好。
1.3检查家访用具：笔、本、鞋套等
1.4领取家访车辆，检查车况及燃油。
2、家访中对借款人住宅小区环境调查（初步判断借款人的经济实力）
2.1到客户住宅小区后，先对小区大门、楼号及单元门拍照。
2.2观察小区状况，包括：小区的位置、安保情况、小区整体环境，小区内现有车辆级别，小区内人员的外表素质，如：老头老太太多，一楼居民杂物多，证明小区回迁，宿舍成份大。是否有地库，了解停车情况。
2.3家访中对家庭居住环境观察与客户面谈
a.与客户见面后，先表明身份。
b.到达客户门前将鞋套穿好，整理好仪容仪后轻敲客户门（注意礼节） 。
c.进屋后观察家庭居住环境，家里的装修档次、居住稳定程度、看是否为实际居住地。
d.核实家庭电话。
e.观察室内整体是零乱还是整齐。如零乱，观察是否有果皮，剩菜等。除观察以上几点外还要观察是否有灰尘、花草宠物等。由此判断是否长期居住在此。观察室内是否有外人，与借款人什么关系，在以下的过程中是否关心费用，提车时间及还款方式。由此判断是否代购。
f.进屋坐下后先拿出流程单，在客户核对流程单时，将合同内的《合同保证条款》准备好。客户核对流程单后，如无异议，签字。如对费用有疑问，不要对费用做任何解释，要求客户和经销商或业务员联系。并将经销商和业务员姓名记下来。如经沟通确定无异议，签字。将《合同保证条款》给客户签字，同时收取合同保证金。
2.4家访中对客户贷款资料核实检查
a.检查客户准备的手续，原件，复印件。
b.检查身份证：如是老版身份证，先检查真伪，原件与复印件对比是否清析，是否在有效期内。如新版检查复印件是否正反面都印了。如外地人同时核对暂住证，要求暂住证常住地址和身份证地址一模一样，现住址一定有区，如有问题告知客户抓紧办理，否则提车后无法上牌照。
c.检查驾照：先检查真伪，有效期是否过期，证号是否和身份证号相符。
d.检查户口本：先验真伪，然后与复印件核对，看是否漏印（重点首页、户主页、变更页）。
e.检查房本：先验真伪，再验内容，产权人是谁，与借款人关系，地址是否与家访地一致，检查他项中是否有共有人，如有共有人则需要提供共有人产权证复印件，然后核对复印件（重点首页和尾页是否复印）。
f.检查结婚证：先验真伪，检查姓名、字体、出生年月日、身份证号与身份证是否一致。
g.以上工作重点：通过身份证确定户口所在地，通 过户口本了解其户口成份（非农户、农户）及家庭构成，婚否。通过房本了解居住地产权结构（大产权、小产权、宅基地），产权人与本人关系，判断住所是否稳定。
2.5家访中对户口本的核查与沟通：
a.根据户口本了解借款人家庭构成，观察家里情况结合谈话来了解判断都谁在此居住，客户提供婚否的真伪。
b.了解借款人家庭的大概生活支出及负担、有无贷款行为、负债情况。
c.按户口本整理复印件顺序。
2.6对收入证明的核实：
a.书写是否符合规定，包括炭素笔、固定电话、联系人、单位名称与公章是否一致，有没有涂改，
b.了解借款人单位性质、主营业务、本人职务，利用个人经验及对各行业的了解来判断客户所讲与所提供单位情况是否属实。如股份制或本人为经理，了解本人是否有股份，是否法人，是否有股东章程，如果有，要求提供营业执照复印件和股东章程复印件加盖公章。
c.通过配偶收入证明来了解配偶的工作情况，所从事的行业，来了解家庭真实收入。以上谈话重点：家庭生活基本情况，真实收入，生活有无负担，所从事的行业是否稳定。
d.检查完所有手续后，将所缺手续告知客户并在《汽车贷款所需资料》中标注（表ZS-SD-02），将公司或银行地址、传真、联系人写清楚，交给客户。
e.必要时可作单位实访：如餐饮娱乐、商贸、建材、租赁、私营等公司在进行网上核实、电话调查有疑问的进行实地核查。对客户购买车型较大，收入较高的人群，进行单位实地核查；银行对客户收入有疑问要求我公司访单位的要按要求作实访，调查单位的真实性及单位的规模情况。
2.7家访中与客户签订贷款相关合同：
a.以上程序完成后开始签合同，重点：根据户口本的家庭成员情况及房产产权情况签署保证合同及反担保合同
b.在客户填写申请表中家庭电话时，用手机拨一下，看电话是否真实。
c.签完合同后，询问客户选择这款车的理由，对所选车型的了解有多少，在哪儿看的车或订购的车。
d.对借款人室内拍照，注意先与客户说明并征得同意。
e.家访过程中不要对客户做出任何承诺，包括能否批付，批付时间。然后离开给下一个客户打电话。
2.8家访回来后当天，家访员要结合小区整体环境、家庭情况、收入情况、人品素质、所提供手续及购买车型，综合的、细致的、全面的画出家访路线（表ZS-SD-06）、写出家访意见，并及时准确的录入系统。
2.9家访中经常遇到的特殊情况及处理方法：
a.家访地与提供房产不符，询问家访地房产产权归属，客户常住在哪，提供房产现在什么状态；楼牌号是否与房产手续一致，如不一致则需要开具证明。
b.分期房仔细检查购房合同中地址是否与房产相符，结合信用报告检查还款情况，如果有逾期，询问造成原因，要求提供还款流水， 一般要求提供半年,看情况要求提供更长时间的。
c.外地户口重点检查户口成份真伪，暂住证是否符合规定，观察家访地是否有长期居住迹象。
d.如发现结婚证不符合规定(结婚证上姓名或身份证号身份证上不一致)，要求客户去民政局或街道开证明。离异者，一定要看离婚协议，了解房产是否判给对方。
e.如亲属房产，产权人与借款人不在一个户口本上，要求提供关系证明。
f.陪行人员家访时发现假手续、假证件不要声张，回来上报。访完后及时了解客户经理对借款人的意见，并及时反馈业务助理。
2.10当天安排的家访客户必须在当天所约时间对其进行家访（如因客户原因及突发原因延误除外），每个客户家访时间不得超过40分钟。
（五）复审
1、审卷：从家访员手中接到访完的客户手续，查看是否已收取合同保证金，查看借款人资料是否齐全，证件是否真实有效，有无虚假材料。
1.1家庭总收入与支出的匹配性。
1.2在网上查询收入证明及驾照并以电话方式对客户单位电话进行核实；
1.3复审在接到卷20分钟内对此单做出正确的判断，给出公司的批贷意见(包括反担保履约金如何收取的意见)并做出对客户意见的说明，写出结论，然后由审贷部经理签字确认（表ZS-SD-01）。只有通过复审的客户，才能报到总行。
1.4复审要补充初审、家访环节没觉察到的问题与漏洞，找出风险点，给出全面、准确的复审意见，交给公司责任审批人审批，
1.5批贷提车时对客户房产的审查，审查与之前提供的资料是否一致，是否真实有效，把房产性质、房产与借款人的关系详细写在结算单上
1.6复审所关注风险点：户籍，家庭居住状况和居住位置，产权的所属情况，婚姻状况，家庭背景，家庭氛围，子女的抚养状况等。购车合理性，还款能力，收入的真实性，职业情况，工作年限，工作的稳定性，经济实力的体现，企业在市场中的竞争力，是否为实体企业，行业所属状况是否为高危风险行业，个人素质的评定，学历情况，还款的负债比，还款意