农信业务.doc
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1、存款、贷款、结算、中间业务,电子银行。存款业务分为个人存款及企业存款业务。个人存款有教育储蓄存款、个人通知存款、个人存款业务。教育储蓄存款是一种特殊的零存整取定期储蓄存款,享受优惠利率,更可获取额度内利息免税。 起存金额:50元,本金合计最高限额为2万元人民币。 存款利率:存款到期,凭存款人接受非义务教育(全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)的录取通知书或学校开具的存款人正在接收非义务教育的学生身份证明,可享受整存整取的利率。在存期内遇有利率调整,按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息,不分段计息。 利息免税:2万元本金限额内,可免征利息税。适合对象:适用于在校小学四年级(含四
2、年级)以上的学生。个人通知存款是一种存款人在存入款项时不约定存期,预先确定品种(现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种),支取时需提前通知银行,约定支取日期及金额的储蓄存款方式。一般5万元起存,最低支取金额5万元,一次存入,可分一次或多次支取的储蓄存款。 个人存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款 一、活期储蓄存款: 一元起存,由信用社发给存折,凭折存取,开户后可以随时存取。 二、整存整取定期储蓄存款: 一般五十元起存,存期分三个月、半年、一年、三年和五年,本金一次存入,由信用社发给存单,到期凭存单支取本息。 三、零存整取定期储蓄存款: 每月固定存额,一般五元起存,存期分一年、三年、五年
3、,存款金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。 四、存本取息定期储蓄存款:本金一次存入,一般五千元起存。存期分一年、三年、五年,由信用社发给存款凭证,到期一次支取本金,利息凭存单分期支取,可以一个月或几个月取息一次,由储户与信用社协商确定。如到取息日未取息,以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息,并扣回多支付的利息。 五、整存零取定期储蓄存款:本金一次存入,一般一千元起存,存期分一年、三年、五年。由信用社发给存单,凭存单分期支取本金,支取期分一个月,三个月,半年一次,由储户与信用社
4、协商确定,利息于期满结清时支取。 六、定活两便储蓄存款:由信用社发给存单,一般五十元起存,存单分记名、不记名两种,记名式可挂失,不记名式不挂失。储蓄管理条例实施后存入的该项存款,计息一律按统一规定执行,即:存期不限,存期不满三个月的,按天数计付活期利息;存期三个月以上(含三个月),不满半年的,整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息;存期半年以上(含半年),不满一年的,整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息;存期存在一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。对储蓄管理条例实施前存入的该项存款,按原规定执行。企业存款有单
5、位协定存款、单位通知存款、企业存款业务。单位协定存款 是指客户通过与金融机构签订协定存款合同,约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度,由金融机构对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息,超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付 利息的一种存款。 我社与客户签订单位协定存款合同,在结算账户之上开立协定存款账户,并约定结算账户的额度,由我社将结算账户中超额度的部分转入协定存 款账户,单独按照协定存款利率计息。 1开户。单位应与开户社签订协定存款合同,合同期限最长为一年(含一年),到期任何一方如未提出终止或修改,则
6、自动延期。凡申请在我社开立协定存款账户的单位,须同时开立基本 存款账户或一般存款账户(以下简称“结算户”),用于正常经济活动的会计核算,该账户称为A户,同时电脑自动生成协定存款账户(以下简称B户)。如单位已有结算账户,则将原有的结算账户作为A户,为其办理协定存款手续。 2 存入。协定存款的起存金额为50万元(指A户)。 3 支取。协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用,可用于现金转账业务支出,A户、B户均不得透支,B户作为结算户的后备存款账户,不直接发生经济活动,资金不得对外支付。 4 结息。每季末月二十日或协定存款户(B户)销户时应计算协定存款利息。季度计息统一于季度计息日的次日入账;如
7、属协定存款合同期满终止续存,其销户前的未计利息于季度结息时一并计入结算户(A户)。 5 销户。协定存款合同期满,若单位提出终止合同,应办理协定存款户销户,将协定户(B户)的存款本息结清后,全部转入基本存款账户或一般存款账户中。结清A户,B户也必须同时结清。在合同期内原则上客户不得要求清户,如有特殊情况,须提出书面声明,我社审核无误后,办理清户手续。 6 如开户社已开办通存通兑业务的,协定存款账户(A户)内资金可以在其它已联网机构使用。 7 协定存款余额两年以上(含两年)低于起存金额的,将利息结清后,作为一般账户处理,不再享受按协定存款利率计付利息。 8 协定存款账户连续使用两年后仍需要继续使用
8、,须与我社签订协定存款合同 单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取日期和金额方能支取的存款。 凡在我社开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位,只要通过电话或书面通知开户社的公司存款部门,即可申请办理通知存款。客户不需要约定存期,只在支取时事先通知存款银行。 1 开户。开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等,并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章(或主要负责人章)、财务人员章。我社为客户开出记名式单位通知存款开户证实书(以下简称证实书),证实书仅对存款单位开户证实,不得作为质押权
9、利凭证。证实书如果遗失,信用社不予于办理挂失,不再补发新的证实书。支取存款时,客户应向我社出具证实书遗失公函,我社按约定的支取方式办理取款手续。 2 存入。通知存款为记名式存款,起存金额50万元,须一次性存入,可以选择现金存入或转账存入,存入时不约定期限。 3 通知。通知存款不管实际存期的长短,统一按存款人取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须至少提前一天通知约定支取存款,七天通知存款必须至少提前七天通知约定支取存款。单位选择通知存款品种后不得变更。存款人进行通知时应向开户银行提交单位通知存款取款通知书。提交方式有:客户本人到我社或者传真通知,但支取时
10、须向我社递交正式通知书。 4 支取。单位通知存款可一次或分次支取,每次最低支取额为10万元以上,支取存款利随支清,支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户,不得支取现金。具体支取方式包括: 单笔全额支取,存款单位需出具单位通知存款证实书。 部分支取。部分支取时账户留存金额不得低于50万元,低于50万元起存金额的,做一次性清户处理,并按清户日挂牌活期利率计息办理支取手续并销户。留存部分金额大于50万元的,我 按留存金额、原起存日期、原约定通知存款品种出具新的通知存款证实 书。 5 客户应与我社约定取款方式,填写通知存款支取方式约定书。 6 清户时,客户须到我社办理手续,我社将账户本息以规定的转
11、账方式转入其指定的账户。 7 单位通知存款利率按中国人民银行规定同期利率执行。单位通知存款实行账户管理,其账户不得做结算户使用。 企业存款业务 一、活期存款 按照人民银行帐户管理办法的有关规定,开立帐户时,存款人凭人民银行当地分支机构核发的开户许可证及有关证明文件,并提交两联盖章有与营业执照或其他证明上名称完全一致的单位公章或财务专用章及单位法人代表(或授权代理人)印章的印鉴卡片。存款帐户分为:基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。 基本存款帐户 办理日常转帐结算业务和工资、奖金等现金收付业务的帐户。 1、开户主体 企业法人; 企业内部独立核算单位; 管理财政预算资金和预算外
12、资金的财政部门; 实行财政预算管理的行政机关、事业单位; 县级以上军队、武警单位; 外国驻华机构; 社会团体; 单位附设的食堂、招待所、幼儿园; 外地常设机构; (10)私营企业、个体经济户、承包人和个人。 2、出具证明 (1)当地工商行政管理机关核发的企业法人执照或经营执照正本; (2)中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文; (3)军队军以上、武警总队财务部门的开户证明; (4)单位对附设机构同意开户的证明; (5)驻地有权部门对外地常设机构的批文; (6)承包双方签订的承包协议; (7)个人的居民身份证和户口薄。 一般存款帐户 办理转帐结算和现金交存业务,但不能办理现金支取业务的帐
13、户。 1、开户主体: (1)在基本存款帐户以外的银行取得借款的; (2)与基本存款帐户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位。 2、出具证明: (1)借款合同或借款借据; (2)基本存款帐户的存款人同意其附属的非独立核算单位开户的证明。 临时存款帐户 因临时经营活动需要开立的帐户,可办理转帐结算、现金收付业务。 1、开户主体: (1)外地临时机构; (2)临时经营活动需要的。 2、出具证明: (1)当地上商行政管理机关核发的临时执照; (2)当地有权部门同意设立外来临时机构的批件。 专用存款帐户 因特定用途需开立的帐户,必须专款专用,不得办理日常结算和现金收付业务。 1、开户主体: (1)基
14、本建设的资金; (2)更新改造的资金; (3)特定用途需要专户管理的资金。 2、出具证明: 应出具经有权单位批准立项或国家有关规定的文件。 存款利率与结息办法 存款利率与结息办法按照中国人民银行的规定执行。单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息,遇利率调整不分段计息;存款利息按季计付,每季末月2 0日为结息日。 二、企业定期存款 单位定期存款是一种事先约定支取日的存款,即信用社与存款人双方在存款时事先约定期限、利率,到期后方可支取的存款。 开立账户 存款人在信用社办理定期存款时须交提交开户申请书、营业执照正本,并预留印鉴。印鉴包括单位财务专用章、单位法定代表人章(或主要负责人印章)和财
15、会人员章。信用社为存款人开具单位定期存款开户证实书,证实书不作为质押的权利凭证。存款如需办理质押融资,可凭开户证实到本行换取定期存款存单,以办理有关融资质押手续。 存款期限 定期存款期限分为三个月、半年、一年等档次。起存金额l万元,多存不限。 支取存款 存款人支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户,不能将定期存款账户用于办理结算或从定期存款账户中提取现金。 存款利率与结息办法 单位定期存款在存期内按存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息,存款期满结息。遇利息调整,不分段计息。 贷款业务分为个人贷款及企业融资。个人贷款有农户贷款、个人经营贷款业务、个人消费贷款业务、个人存单质押贷款、个
16、人住房按揭贷款业务。农户贷款小额信用贷款:是指我社基于农户或居民的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。 联保贷款:没有直系亲属关系的农户或居民在自愿基础上组成联保小组,我社向联保小组成员所发放的贷款。保证贷款:是指我社按照中华人民共和国担保法规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按照约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。 个人经营贷款业务 个人经营贷款 是指贷款人向借款人发放的用于合法生产经营活动所需的周转资金以及其他符合国家政策与我社信贷管理规定的经营用途的担保贷款。借款人应具备的基本条件: 年龄在60周岁以下,在本地区有固定住所,具有常住户
17、口或有效居住证明,有完全民事行为能力的中国公民。 借款人具有稳定的收入来源、按时足额偿还贷款本息的能力。 借款人或配偶为经营实体的实际拥有者,且个人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿,在本社及其它金融机构无不良贷款记录。 能提供本社认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保。 在本社开立个人结算账户。 借款人有一年以上经营经验和良好的从业记录,经营期限原则上在一年(含)以上。 借款人经营或生产的产品有市场、有效益,有良好的经营前景,现金流量稳定。 本社规定的其它条件。贷款期限、额度、利率和还款方式 个人经营贷款的期限一般为5年(含)内,最长不超过10年(含)。 个人经营贷款应在单户最高
18、贷款额度内,根据借款人的生产或经营规模、现金流量和第一还款来源进行确定。 个人经营贷款利率由本社根据中国人民银行同期同档次贷款利率,在中国人民银行公布的利率浮动范围之内,结合客户情况具体制定。 贷款期限在1年(含)以内的,个人经营贷款采用按季付息一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的,采用按月等额还本付息方式。 借款人应提供资料: 1.个人经营贷款申请表。 2.借款人及配偶身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明。 3.借款人个人收入证明或个人资产状况等收入证明材料。 4.经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议,若属于特殊行业,还须提供特殊行业经营许可
19、证。 5.能反映近一年经营状况的银行结算账户明细或经审计的财务报表和纳税凭证。 6.贷款用途的相关证明文件。 7.采取质押担保的,应提交质押凭证,以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等;采取房产抵押担保的,应提交房屋所有权证明、我社认可的评估机构出具的评估报告、房产所有人同意抵押的书面证明;以第三人房产作抵押的,还须提供房产所有人身份证件,房产所有人及共有人同意抵押的书面证明。 8.我社要求提供的其他资料。个人消费贷款是指我社向个人客户发放的有指定消费用途的贷款业务。 贷款对象 个人消费贷款的借款人,必须是在本地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。借款人应具备以下
20、条件1、年满十八周岁,具有完全民事行为能力;2、品行良好,无不良信用记录;3、具有正当的职业和稳定的经济收入,能保证按期偿还贷款本息;4、在我社开立个人结算账户;5、能提供本社认可的保证担保人、抵(质)押物并办理合法合规的抵押担保手续;6、我社规定的其他条件。贷款品种 助学贷款 含国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的贷款;一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生,以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性贷款。 大额耐用消费品贷款 是指向借款人发放的在经销商处购买的家庭耐用消费品贷款。 房屋装修贷款 是指向个人发放的用于
21、住房装修的贷款。 最高额可循环贷款 (简称最高额贷款) 是指我社在一次性对个人客户核定的最高贷款额度内,向借款人发放的可循环使用的具有指定用途的贷款业务。借款申请人应提供下列资料 1.借款人及配偶合法身份证、居住证明、婚姻状况证明。 2.借款人个人收入证明或个人资产状况证明材料。 3.以抵押、质押或第三方保证方式申请贷款的,应提交抵押物、质物和有处分权人同意抵押、质押的证明,抵押物所有权或使用权证书,估价、保险等文件,质物权利凭证,保证人同意保证的书面承诺。 4.贷款用途的相关证明文件。 5.我社要求提供的其他文件或资料个人存单质押贷款是指借款人以信用社出具的定期储蓄存单作质押向我社申请贷款的
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