完善的信贷风控客户经理培训手册.doc
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1、信信 贷贷 经经 理理 手手 册册 六月于六月于武汉武汉编辑整理编辑整理 第一部分第一部分 关于金融关于金融 第二部分第二部分 借款业务产品介绍借款业务产品介绍 一、工薪贷一、工薪贷 1 1、目的客户、目的客户 机构覆盖区域内具有稳定工作、稳定住所、收入来源连续稳定、无既往各类不良记录、借款用途真实可信、诚实守法、月打卡工资在 2023 元以上、年龄在 2265 周岁具有劳动能力的中国大陆公民。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2 2、申请材料申请材料 (1)身份证明:身份证(护照不作为放款依据护照不作为放款依据),户口本(必须提供整个户口簿必须提供整个户口簿内该户
2、所有人员户籍页内该户所有人员户籍页),结婚证/离婚证(1010 万以上未婚者要开单身证明万以上未婚者要开单身证明),学历证(大专以上)。(2)工作信息:工资卡近 6 个月银行流水,劳动协议(借款申请日已过试用期借款申请日已过试用期且距离到期日大于且距离到期日大于 6 6 个月个月),收入证明(写明职务,协议期限,收入状况,住宿情况,身份证号等),纳税证明(月收入 1 万以上必须提供),医保卡,社保卡。(3)住所证明:房产证,租赁协议(租赁到期日距离申请日要大于租赁到期日距离申请日要大于 6 6 个月个月)及付款依据,水、电、气、电视、电话(住所座机)收费单据(连续 3 个月以上的)(4)信用信
3、息:夫妻双方信用报告(查询日期距离申请日期不超过查询日期距离申请日期不超过 1010 日日)(5)财产信息资料:房产证,土地证,行驶证,股权。(6)现有负债信息(如有正在偿还借款的各类借款协议)(7)其他信息:职称证书、获奖证书等 3 3、借款期限、借款期限、金额金额和还款方式和还款方式 期限:1-48 个月。金额:客户月收入的 5-20 倍。还款方式:客户可以结合自身实际情况选择不同的还款方式,但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月
4、付息、到期还本,一次性还本付息,其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4 4、费率、费率 借款的费用涉及:利息、服务费、帐户管理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差别利率。客户每提高一个信用档次(从 B 级到 AAA 级六档)利率优惠 5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*协议约定利率。服务费:根据客户借款期限不同按协议借款金额的 1%-8%收取。帐户管理费:每月按客户协议借款金额的 0.5-1%收取。提前还款的按提前还款日贷款余额的 3%收取违约金。5、担保贷款应提供的
5、资料 保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住所、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按公司类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文献(如房产证等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。质押担保:物权证明文献(如车辆登记证、有价证券等)。假如物权人是第三方的,
6、物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。二、个经贷二、个经贷 1 1、目的客户、目的客户 机构覆盖区域内正规注册、实际经营一年以上、有稳定经生产营收入、借款用途真实可信、诚实守法的个体工商户。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2 2、申请材料、申请材料 (1)业主(或法人代表)含配偶身份证明资料:身份证(护照不护照不作为放款依据作为放款依据),户口本(必有,必须提供整个户口簿内该户所有人员户籍页必须提供整个户口簿内该户所有人员户籍页),结婚证/离婚证,学历证(大专及以上提供)。(2)业主(
7、或法人代表)个人财产信息资料:房产证,土地证,车辆行驶证,股票账户清单等。(3)业主(或法人代表)含配偶个人信用信息资料:信用报告。(4)业主(或法人代表)住所信息证明资料:房产证,土地证,租赁协议(租租赁到期日距离申请日要大于赁到期日距离申请日要大于 6 6 个月个月)及付款依据,单位出具的宿舍证明,水、电、气电视、电话收费单,物业费单据(5)工商户资格资料:营业执照副本(有年检章),税务登记证,开户许可(如有),贷款卡(如有),组织机构代码证。客户如是从事特种行业经营或服务需提供相关的许可证、执业资格证等。如餐饮业的卫生许可证、诊所的医疗机构许可证、医师的执业资格证、旅馆的特种行业许可证,
8、假如是从事生产经营的还应有相关的生产许可证等。(6)经营场合信息资料:房产证,土地证,租赁协议(租赁到期日距离申请日租赁到期日距离申请日要大于要大于 6 6 个月个月)及付款依据,水、电、气、电视、电话收费单,物业费单据。(7)经营状况资料;税单(或纳税证明文献),财务报告(表),财务凭证、单据,上下游购销协议,所有帐、卡银行流水(不少于 6 月)。(8)现有负债文献(如有正在偿还借款的各类借款协议)。(9)其他:职称证书、获奖证书、荣誉证书等。3 3、借款期限、金额和还款方式、借款期限、金额和还款方式 期限:1-48 个月。金额:1-100 万元。还款方式:客户可以结合自身实际情况选择不同的
9、还款方式,但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月付息、到期还本,一次性还本付息、其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4 4、费、费用用 借款的费用涉及:利息、服务费、帐户管理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差别利率。客户每提高一个信用档次(从 B 级到 AAA 级六档)利率优惠 5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷
10、款本金*协议约定利率。服务费:根据客户借款期限不同按协议借款金额的 1%-8%收取。帐户管理费:每月按客户协议借款金额的 0.5-1%收取。提前还款的按提前还款日贷款余额的 3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料 保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住所、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按公司类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文献(如房产证等)。假如
11、物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。质押担保:物权证明文献(如车辆登记证、购臵发票、有价证券等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。三、公司贷三、公司贷 1 1、目的客户、目的客户 机构覆盖区域内正规注册、实际生产经营半年以上、生产经营正常、有稳定生产经营收入、借款用途真实可信、诚实守法的中小型工商公司。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2 2、申请材料、申请材料
12、 (1)股东及个人文献:法人代表、大股东、实际控制人身份证(护照不作为放护照不作为放款依据款依据),户口本(如有,必须提供整个户口簿内该户所有人员户籍页必须提供整个户口簿内该户所有人员户籍页),法人代表、大股东、实际控制人的结婚证/离婚证,学历证(大专以及以上提供),法人代表或实际控制人简历,如公司法人代表配偶也参与经营,需提供配偶的身份证,户口本,学历证(大专以及以上提供)。(2)客户主体资格文献:营业执照副本(有年检章),税务登记证,开户许可证,组织机构代码证,贷款卡(注册资金 100 万以上需要),生产经营所应具有的各类许可证、政府批文等。(3)客户基本信息文献:公司章程(工商局调档的)
13、,验资报告,公司简介资料、各类荣誉证书(奖状)。(4)客户信用信息文献:公司信用报告,法人代表、大股东、实际控制人信用报告,如公司法人代表配偶也参与经营,需提供配偶的信用报告。(5)经营场合信息:房产证,土地证,经营场合租赁协议(租赁到期日距离申租赁到期日距离申请日要大于请日要大于 6 6 个月个月)及付款依据,公司支付的水、电、气发票、物业费单据。(6)法人代表、大股东、实际控制人住所信息:房产证,土地证,租赁协议(租租赁到期日距离申请日要大于赁到期日距离申请日要大于 6 6 个月个月)及付款依据,单位出具的宿舍证明,水、电、气、电视、电话收费单,物业费单据。(7)生产经营和财务状况信息资料
14、:1)生产经营信息资料:已执行、在执行、将执行的上下游购销协议,业务合作协议,大额业务单据和发票、重要运送单据。2)客户财产信息资料:涉及公司和法人代表、大股东、实际控制人的重要物权财产资料、其他实际控制的重要产业资料(除申贷公司以外的其他产业)。3)财务资料:纳税文献资料,不少于 6 个月的个人及对公账户名下银行流水,钞票收入小票(凭证),真实的财务报表(近两年和申贷最近月份)或者账本,最近 3个月的购、销、存台帐。4)现有负债信息(如有正在偿还的各类借款协议)(8)重要高管人员信息文献:身份证(护照不作为放款依据护照不作为放款依据)、学历证(大专以及以上提供)、职称证书,住所信息、通讯信息
15、(联系电话)。3 3、借款期限、金额和还款方式、借款期限、金额和还款方式 期限:1-48 个月。金额:1-500 万元。还款方式:客户可以结合自身实际情况选择不同的还款方式,但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月付息、到期还本,一次性还本付息、其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4 4、费用、费用 借款的费用涉及:利息、服务费、帐户管理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍
16、于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差别利率。客户每提高一个信用档次(从 B 级到 AAA 级六档)利率优惠 5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*协议约定利率。服务费:根据客户借款期限不同按协议借款金额的 1%-8%收取。帐户管理费:每月按客户协议借款金额的 0.5-1%收取。提前还款的按提前还款日贷款余额的 3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料 保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住所、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人
17、提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按公司类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文献(如房产证等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。质押担保:物权证明文献(如车辆登记证、购臵发票、有价证券等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文献外,还应提供物权人身份证明文献、批准抵押担保的意愿性书面文献、物权人信用报告。四、微贷四、微贷 微贷不是一个单独的产品,它是针对前面三个产品从贷款金额上将其单独列出,其具体规定
18、根据客户属性相应前面具体品种执行。第三部分第三部分 借款业务流程借款业务流程 供职于金融从事借款业务的客户经理,其工作职责等同于银行信贷前台客户经理(信贷员),肩负着客户营销、客户资料收集审查、贷前调查、贷前调查报告的撰写制作、指导客户签约、贷后跟踪管理等工作职责。因此准确把握业务流程、认真履行各环节的工作职责,不仅是保证工作质量的基础更是客户经理具体工作尽职履责限度的真实体现。一、关于营销一、关于营销 作为从事小贷业务的机构,它既同但又不同于银行等金融机构。相同的是都向资金需求者(客户)提供资金服务,从中获取效益。不同的是:一银行资金实力强、资金来源广,而小贷公司资金块头小、来源有限;二银行
19、具有健全的机构网络和多方位的服务功能,而小贷公司服务功能单一;三银行具有公众认同度高、信任度高等特点,在我国目前重要的银行机构他们依托的是国家信用,否则他就不也许吸引到那么多的公众存款,而小贷公司作为一种新兴产业,在公众眼里只把他看着是合法的高利贷机构;四银行在贷款发放方面基本是等客上门,而小贷公司是在市场的夹缝中寻求被银行等金融机构拒绝了的客户。正是由于银行对客户质量规定高、条件苛刻等因素,才使得众多的资金需求者被拒之门外,这就是我们能生存、能发展的基础。由于资金作为生产经营要素在社会经济生活中的需求量很大,也就是说我们经营的稀缺资源,是一种供不应求的产品。营销方式的选择:营销方式的选择:一
20、是渠道营销,就是通过关系人(中介)进行营销,关系人向你推荐客户;二是机构营销,就是通过机构(银行、担保公司等),把他们暂时不能满足或受某些政策和条件限制不能给予支持但又的确有市场生存能力和生存空间的客户介绍给你;三是广告营销,就是通过相关媒体进行宣传营销;四是陌拜店销,就是到有关专业市场和工商公司进行宣传营销;五是发单营销,就是到人流比较集中的市区散发宣传单进行营销;六是电话营销,就是通过短信信息平台或直接打电话进行宣传营销;七是贴片营销,也就通常说的“牛皮癣宣传”。不管采用那种方式目的就是把我们能提供服务的信息传达给潜在客户,增长客户的选择空间。宣传营销宣传营销方法方法:不管你选择哪种方式进
21、行宣传营销,要得到效果的前提是取得客户的信任,如何才干取得客户的信任呢?一是真诚,也就是说自己要真诚地与客户进行接触宣传;二是个人的气质和修养,这是你留给客户的第一印象,是你能否吸引客户的关键。另一方面准确全面地介绍公司和我们的服务(或我们的产品),这就需要我们具有一定的专业素质。第三耐心地接受客户的征询。二、业务受理二、业务受理 对达成意向的客户(即接受我们的价格与条件,有相应的风险承受能力),及时将客户需要提供或准备资料的清单交予客户进行准备,并指导客户进行资料准备。同同时及时上人法网查询客户是否有正在或曾经被执行的记录时及时上人法网查询客户是否有正在或曾经被执行的记录,上公司信用网查询公
22、司信,上公司信用网查询公司信用信息。如有不良记录应终止相关工作,避免无效劳动用信息。如有不良记录应终止相关工作,避免无效劳动。三、客户资料的收集、审核和实地考察三、客户资料的收集、审核和实地考察 1、客户资料的收集、审核根据产品介绍中所列目录进行。2、实地考察的方法和重点将在后面贷前调查中介绍。四、资料的分类与整理四、资料的分类与整理 当资料收集完毕后,根据公司上报规定对资料进行分类排序。分类目录根据产品介绍中所列目录进行。1 1、表格和报告的填制。、表格和报告的填制。领取放审编号,填列到表格指定处,并根据调查和收集到的资料信息填制相关表格,撰写初步调查意见,初步调查意见一定要清楚明了。2 2
23、、资料制作、资料制作 所有资料收集齐全后根据资料类型加盖相关印章(如“与原件核算无误”、“本人现场亲核打印”等)并签上客户经理姓名。整理排序完毕后,按整理顺序进行扫描,扫描完毕后最佳通过专业软件工具对资料进行压缩解决,然后按目录归类制作成 PDF文献,对需要加水印的材料(如照片、被执行人查询信息等)进行加水印解决。六、资料报送六、资料报送 以上工作完毕后,建立文献夹,文献夹名称为放审编号加客户名称、客户经理姓名,最后将按目录归类制作好的 PDF 文献收集到文献夹,然后将文献夹发秘书,秘书将资料报送总公司风险管理部,进入审查程序。七、项目跟进七、项目跟进 风控在规定期间内对客户申请进行审查后会发
24、送审查意见,对有疑义的意见,客户经理提出意见填制项目跟进表,对存故意义的被拒客户,在收集提供相关支持资料后填制项目复议表由分公司负责人签署意见后反馈风控部门,等待风控的最终意见。八、协议签定和贷款发放八、协议签定和贷款发放 分公司接到总公司审批意见后,及时与客户衔接沟通(审批结果和放款条件),将客户的意见和贯彻的放款条件按所有回复的方式回复风控经理,回复内容与格式:“客户接受(不接受)审批结果,批准(不批准)签约,约定签约时间(年月日周)。借款人:(名称),户名:(姓名),开户行:(开户银行名称),帐号(卡号)。烦请转告法务缮制协议,谢谢。”24 小时后总公司将制作好的协议发分公司,客户经理收
25、到协议后仔细阅读协议查看要素是否对的,是否与批复和公司规定一致。告知客户签定协议。签定协议时根据规定要进行拍照、要有共同见证人。签定协议时需誊录客户联系人,信用类客户需誊录借款人手机 40 个联系人(客户经理誊录,要有选择有筛选的誊录,手机联系人局限性 40 的以有的为主),老客户还款良好以及抵押类客户可以适当放宽到 10 个联系人。此外特殊情况可以具体请示。协议签定完毕后,客户经理、共同见证人、客户一同在有标记的地方合影。在协议及相关文本上加盖规定印章、相关人员签字,扫描发总公司法务审查,审查通过由放款专员发放贷款。贷款发放后及时建立借款客户跟踪登记表。九、贷后管理九、贷后管理 涉及贷后跟踪
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