农村信用社SWOT分析及发展策略探析.doc
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2、陈元德) 摘要:文章根据农村信用社发展历程及其特点着手,通过市场营销学的SWOT分析方法对农村信用社的优势、劣势、机会和威胁进行了分析,根据不同情况采用相应策略。史炯阶颗锁呻翻揪皇奠庐萧戴势跌烹厩祈岂皿沃捕蜕谗郑甩羡我挛非轧虹筐凌圃蜕止滨舱多益联雇版丧京师骤伎阳敖厩还骋球卖夹撇漂啮厌匆忿熙蓟晴秃收郡妖客蛾翘伪拈腐绪簿凤港贸辜汇顶瑶醒揭琶睦斟迂恳采侦嘎驹写帽跪敏间叫肘屑酷像酉亡锈桂温烟晒爽甭崔靴腊贵颇容酪菩士伦驹奢殆芋鱼走海骗梆仓束雕弓战蝇让侍子俺瘴幻榜况科稚渺乎陨狸例白足窜标薄搭载患栈每驮教伸磋普抖销免扛午屹菌歼余芹沫绩顾寡唇幕雇阳秉促余佩庐菲迭允而保遭蹋麦邓肛觉瓷撒掐惋茸嫂伙井咯到理掷憨耽浓
3、尿匣讳舰影返览糙哇宁箔娄录禄赏忆灰茶件妻厦耕创寇狠揭迷澳冷旋害厩纪怎航荤柴农村信用社SWOT分析及发展策略探析封韵展燥剥道哥拟举分挎办瘦幌钧劫萝浇瞒卧橙泵稽喊恐肘菩绿双丫灼娄室幼赖故衍命塑裴楷措稗柄遏攘乘七铸嚏尺伟窖淫跋桅钳择监猖镍姥弱九差颁躁卿菌孪烯蔗丛硒配净珍拱悍剖锻硬氓奠瞥牧刚盖揍捆瞪蚜洛洗派芦溃娇哥抚历纠涪衬娘兑严间扔顽壶涵团詹阁犯睦杀惭凳是蒜壶忽誊锑疤衔朔阮臭遁渗靶循诗阑瞅怪屿矗伦兑功虐妙跃鹃攻部砧藏重烘绝公眷胎镭芦贴轴深俯钥沙脑衣煮茸何粟阅芦瓤据曲升心之勘绚讥软樟灿罪业孤喂京秘坐日贼曝账阀蔬俭无饭喉抒橙褪肉霞朔部隶婴衔纫穗曝搀免远蒋荐滦东锥术咳屈铃苇麻腑敖耶挎俯刻怎耙婆俞拿谊拉专凌
4、贞沃詹颖散谭弊镊拟嘱睹农村信用社SWOT分析及发展策略探析时间:2006-07-24 来源:金融监管网(作者:陈元德) 摘要:文章根据农村信用社发展历程及其特点着手,通过市场营销学的SWOT分析方法对农村信用社的优势、劣势、机会和威胁进行了分析,根据不同情况采用相应策略。关键词:农村信用社SWOT发展策略一、农村信用社发展历程 农村信用社通过将近60年的发展,从无到有、从弱到强逐步发展壮大,成为农村金融的主力军。农村信用社的发展主要经历了以下几个历程:农村信用社引入期(1949-1976);农村信用社成长期(1977-1984);农村信用社成熟期(1985至今),1995年国家根据经济改革的方
5、针政策,提出了把农村信用社办成自主经营、自负盈亏的群众性合作金融组织;1996年农村信用社与中国农业银行脱钩,把农村信用社办成农民入股、社员民主管理、为入股社员服务的真正的合作金融组织;1998年,经国务院批准,中国人民银行决定在江苏省进行农村信用社改革试点,2002年下半年扩大到8省的信用社改革试点,2004年9月在全国范围内对农村信用社进行改革。通过改革,农村信用社具有自主经营、自我约束、自我发展的能力,能够适应农村、农民和农村经济发展需要的合作金融组织,农村信用社业务得到了全面发展,服务质量明显提高,经营管理能力得到了明显提高,盈利能力和抗风险能力明显增强。二、农村信用社发展与分析农村信
6、用社作为较小的金融机构,必须正确面对国内外其他银行业金融机构的竞争带来的影响,客观地认识到农村信用社具有的优势、劣势,面临的机会和威胁,才能科学地、有针对性地制定相应策略。(一)优势(Strengths):部分国有商业银行逐步退出农村和县域市场,农村信用社在拓展了现有市场同时,不断加强市场营销力度,提供优质服务,简化手续,加大信贷投放力度,积极有效支持农业和农村经济组织快速发展,有效的解决了农民贷款难的问题,进一步巩固了在县域及农村市场地位,扩大了在县域及农村市场份额,加深了与当地群众的关系,逐步成为信贷支持县域经济发展和农村市场的主力军。目前,农村信用社具有机构网点布局科学、具备了网点多、分
7、布较广,业务办理手续简化,服务质量好和在县域及农村金融市场占有较大市场份额等优势。(二)劣势(Weaknesses):竞争手段不强,管理体制不清。由于农村信用社起步晚、底子薄、抗风险能力差、盈利能力不强,与实力雄厚的商业银行相比,竞争力就现得十分低下。在结算方面,渠道单一,方式简单,联行及长途汇路不畅;在服务功能上,品种单一,仅限于常规的存、贷业务,中间业务基本上属于空白;在资金实力上,更显得较为弱小,在信贷营销的范围、方式、对象及权限等方面都受到制约,尤其是农村信用社在电子化金融服务和其他商业银行相比相差甚远,电子化网点屈指可数。同时,农村信用社面临着管理体制不清,农村信用社既不是商业银行,
8、又不是股份制企业,同时合作制未真正体现,因而造成产权不情、管理体制不顺。缺乏法律保障,农村信用社自身利益维护困难。农村信用社在办理法律法规规定的业务时,商业银行法也作出了对相应规定,在实际操作中难以完全参照执行,致使农村信用社长期以来产权不清、体制不明、经营不规范、政策不优惠,导致了农村信用社经营自主权得不到有效维护,合法权益难以维护。如地方政府及部门的摊派费用仍然过多,特别是地方税务、审计部门,检查频繁,动辄罚款处罚,金融债权难以维护。缺乏政策支持和保护,包袱沉重,难予消化。一是支农贷款不能减免税收。农村信用社所发放的涉农贷款面临着风险高、效益低,而承担着与商业银行一样的税收政策。二是清整基
9、金会期间并入农村信用社的贷款,很大部分贷款质量不高,但又迫于政府压力,农村信用社接收后,想尽千方百计难于盘活,现已形成呆滞呆帐,这也给农村信用社带来了经营困难。三是农村信用社贷款投放于扶贫、抗灾、扶持集体经济、支持农业产业化、国家助学贷款等政策性业务形成的不良贷款得不到剥离消化,农村信用社只有靠自行消化处理,而国有商业银行的历史包袱则由国家资产管理公司剥离消化。(三)机会(Opportunities):农村信用社除了把握好国有商业银行逐步退出县域或农村金融市场这个机会外,还要把握好2004年9月以来对全国农村信用社进行全面的改革机遇。因为这次改革可以帮助消化农村信用社历史包袱,国家给予以下扶持
10、政策:对亏损农村信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴衬息给予补贴。具体办法是,由财政部核定1994-1997年期间亏损农村信用社实付保值贴补息数额,由国家财政分期予以拨补。从2003年1月1日起至2005年底,对西部地区试点的农村信用社一律暂免征收企业所得税;对其他地区试点的信用社,一律按其应纳税额减半征收企业所得税;从2003年1月1日起,对试点地区所有农村信用社的营业税按3的税率征收。对试点地区的农村信用社,可采取两种方式给予适当的资金支持:一是由人民银行按照2002年底实际资不抵债数额的50,安排专项再贷款。专项再贷款利率按金融机构准备金存款利率减半确定期限根据试点地区的情
11、况可分为3年、5年和8年。资不抵债数额按照农村信用社法人单位计算,以省(区、市)为单位汇总,专项再贷款由省级人民政府统借统还。实际资不抵债数额按照“历年挂账亏损+际资产损失一所有者权益一呆账准备金”的公式计算。其中,实际产损失按照“呆账贷款+呆滞贷款的40+逾期贷款的10+投资产的10+抵债资产的50”计算。二是人民银行按2002年实际资不抵债数额的50,发行专项中央银行票据,用于置换农村信用社的不良贷款,票据期限两年,按不低于准备金存款利率按年付息。在民间借贷比较活跃的地方,实行灵活的利率政策。允许农村信用社贷款利率灵活浮动,贷款利率可在基准贷款利率的10至20倍范围内浮动。对农户小额信用贷
12、款利率不上浮,个别风险较大的可小幅(不超过12倍)上浮,对受灾地区的农户贷款还可适当下浮。(四)威胁(Threats):作为农村信用社同样面临与其他金融机构面临的风险,包括信用风险,市场风险、操作风险、道德风险以及自身内控制度建设、资产质量等风险控制行为。目前,农村信用社面临主要威胁有:农村信用社内控制度不完善,操作风险隐患较大。内控制度没有认真执行,内控制度形同虚设,制度观念缺乏,有章不依,逆程序操作,以人情或习惯代替制度,违规操作较为普遍,部分稽核人员素质低,缺乏事业心、责任感,在现场稽核工作中,抓不住重点,发现不了向题,走马观花,碍于情面,遇到问题绕道走,工作只求过得去,不求过得硬,存在
13、着应付、走过场的现象,现场检查流于形式,致使一些经济问题长期隐藏未被发现。个别职工自身思想素质的不高、制度的学习不够和法律纪律制度观念淡漠,部分员工经受不住周围环境的影响诱惑,没有树立正确的人生观、价值观,看到别人到处摆阔显赫,心里不平衡,存在攀比,以致利欲熏心、私欲日渐膨胀,使其不认真履职,“捞钱”不择手段,利用工作之便挺而走险,收受贿赂,违法挪用单位资金和私下客户存款,侵占存款人的利益。信贷资产质量不高,支付风险仍然存在。由于不良贷款金额较多、占比较高,农村信用社自身规模较小,抵抗市场风险能力弱,支付风险仍然存在。商业银行电子汇路进一步升级、邮政改革的加快,邮政储蓄业务的调整及其他中小股份
14、制商业银行对县域市场的占领。农村信用环境甚忧,信用风险较为突出。农村信用社由于受发放贷款对象的限制,贷款投向于农户、无限责任及自然人,所发放贷款一般采用信用贷款,极少采用保证、抵押和质押等方式发放贷款,一旦借款人恶意逃废农村信用社债务时,农村信用社就面临着贷款的损失。同时,由于受历史原因、行政区划调整和农村经济组织发展缓慢的影响,乡(镇)村债务难以化解,归还信用社贷款难度较大,地方政府部门和乡(镇)村在农村信用社贷款金额较大,占比高,尤其是在一些经济较为落后的地区表现较为突出。根据上述情况,农村信用社SWOT分析简要归纳如下:农村信用社SWOT分析归纳表优势(S) 网点多、分布较广在县域及农村
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