金融IC卡技术方案.doc
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1、金融IC卡发卡行系统方案目 录第1章需求理解- 3 -1.1项目概述- 3 -1.1.1项目定义- 3 -1.1.2系统目的- 4 -1.2系统现状- 4 -1.2.1现有系统架构- 4 -1.2.2大前置系统- 4 -1.2.3核心主机系统- 4 -1.2.4柜面系统- 4 -1.3功能需求的描述- 5 -1.3.1发卡业务- 5 -1.3.2挂失/解挂业务- 8 -1.3.3卡收回业务- 9 -1.3.4销卡业务- 10 -1.3.5重空管理- 11 -1.3.6圈存业务- 11 -1.3.7余额查询/明细查询业务- 11 -1.3.8挂失卡有效期后IC卡余额转损益专户- 12 -1.3.
2、9查询及报表- 12 -1.3.10脱机消费业务- 12 -1.3.11与IC卡中心接口文献的解决- 13 -1.4性能需求的描述- 13 -1.5安全保密需求的描述- 14 -1.6对硬件的需求描述- 14 -1.6.1卡片规定- 14 -1.6.2读卡器设备规定- 15 -1.6.3加密机规定- 15 -1.6.4柜面终端设备规定- 15 -第2章总体设计方案- 16 -2.1概述- 16 -2.1.1转接与清算- 16 -2.1.2成员机构- 16 -2.1.3交易终端- 17 -2.2系统实现- 18 -2.2.1系统逻辑架构- 18 -2.2.2现有核心系统- 20 -2.2.3IC
3、卡业务子系统- 21 -2.2.4密钥管理中心系统- 21 -2.2.5数据准备系统- 24 -2.2.6个人化系统- 25 -2.2.7发卡行柜面系统- 26 -2.2.8IC卡中心系统- 29 -2.3安全体系设计- 29 -2.3.1非对称密钥安全体系- 29 -2.3.2对称密钥安全体系- 30 -2.3.3密钥设计- 31 -2.3.4私密数据安全性设计- 33 -2.3.5卡片安全设计- 33 -2.4业务流程设计- 36 -2.4.1发卡及卡片个人化流程- 37 -2.4.2圈存- 39 -2.4.3脱机消费- 40 -2.4.4日终清算- 40 -第1章 需求理解需求分析重要涉
4、及功能需求、性能需求、安全需求,以及相关硬件规定等。1.1 项目概述1.1.1 项目定义随着社会经济生活的快速发展和电子信息技术的不断进步,小额支付应用在各个地区、不同行业领域应运而生,并呈现出快速发展的势头。在一定限度上替代了“钞票”的支付功能,对社会经济、金融体系、支付结算体系产生重要影响。小额支付应用在公交及相关市政服务行业、医疗服务行业、移动支付、零售行业、餐饮行业、通讯行业、加油行业、娱乐等服务行业、学校及企事业单位内部等得到了普遍的应用,具有发行及使用范围日益扩大、使用领域与公众的平常消费紧密联系,交易规模已达成一定限度、向传统银行卡领域渗透等特点,并且单位购买在行业卡销售中占有较
5、大比重,地方政府也积极推动行业卡的应用。国外的卡组织积极推动金融IC卡在小额支付领域的应用,万事达的PAYPASS产品和VISA的VISA WAVE产品都定位于小额快速应用,但是目前国内银行卡在此领域的应用还处在初级阶段,发展空间巨大。针对目前的市场情况和业务发展趋势,积极开展金融IC卡应用推广项目,将金融IC卡产品应用到行业支付领域,必将极大的拓展银行卡的受理领域,为商业银行吸引大量的持卡人,增进银行卡的活跃率。行业卡与金融IC卡同属卡基支付产品,在物理特性和制卡规格、技术标准等方面具有一定共同性,在产品功能上也具有一定互补性,将行业卡发展和金融IC卡行业有机结合、统筹规划,运用现有银行卡机
6、具资源和交易网络,发行PBOC2.0标准的多用途行业卡,拓展行业卡应用范围,规范卡片发行、交易受理、资金清算等行为,实钞票融创新,提高金融服务水平,创建良好的现代化支付环境。本方案采用PBOC2.0规范技术体系框架为基础,严格按照规范规定进行系统设计和实现。1.1.2 系统目的发卡行系统的总体目的是:提出具有国际先进水平、安全可靠、功能完善的、符合PBOC2.0规范的银行IC卡发卡行整体系统方案,针对具体需求,可以完全实现PBOC2.0标准的银行IC卡小额支付应用,同时可以实现与公交等行业应用结合,进行项目的推广。1.2 系统现状1.2.1 现有系统架构图示:现有系统中,与IC卡有关系统如上图
7、所示。其中,核心主机提供相关传统银行卡业务和帐务解决功能;柜面系统通过大前置接入;自助终端和ATM系统通过卡前置接入;跨行业务由省银联中心通过银联前置接入。1.2.2 大前置系统目前尚未提供IC卡相关主机交易接口。1.2.3 核心主机系统目前核心主机尚不提供IC卡相关功能。1.2.4 柜面系统柜面现有多种读卡器,但是否支持PBOC2.0指令未测试。柜面系统目前没有IC业务及相关接口。1.3 功能需求的描述本系统描述的金融IC卡多应用重要是金融支付应用,支付功能涉及IC卡借记应用、贷记应用,磁条应用和小额支付应用。其中,非对称小额支付应用符合中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)和基于借记/
8、贷记应用的小额支付规范,借记/贷记应用符合中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)。假如IC卡是非接触式IC卡,还需符合ISO14443、中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)和非接触式IC卡支付规范。IC卡重要是提供金融支付功能,可以实现如下功能:传统金融支付领域:商场、大卖场、连锁店,酒店、宾馆,饭店、娱乐会所,订票等。移动:充值、小额支付等。交通:公交车、出租车、高速公路收费站、停车场、咪表、机场大巴、长途大巴、火车等。缴费:水费、电费、煤气费、有线电视、网络费、数字电视、社区物业等。通讯:手机费、电话费、邮递、快送。零售:快餐店、便利店、书报亭、自动售货机、批零市场、菜场等。教育
9、:学校行政收费、食堂、图书馆等。医院:挂号、就诊等。旅游娱乐:旅游景点门票、游乐园公园门票、体育场馆门票、展览馆会所门票、娱乐设施、索道、购买纪念品等。每张IC卡都带有双界面的、支持脱机交易的小额支付功能,增长借记/贷记功能。1.3.1 发卡业务1.3.1.1 卡申请功能描述一、预约卡申请。(一)交易发起渠道:网点(二)交易流程1、操作人员输入客户信息,内容同普通借记卡。2、交易成功,系统打印“银行卡申请回执”,内容涉及:客户名称、性别、客户编号、申请编号、卡种名称、IC卡标志等;如交易失败,提醒失败信息。二、预约卡批量申请(一)交易发起渠道:网点(二)交易流程1、网点操作人员选择批量申请交易
10、,以屏幕录入或文献导入方式录入客户信息,业务流程、输入信息同普通借记卡批量申请。2、交易成功生成批量开户报表,网点打印批量开户明细清单。清单内容涉及:客户名称、客户编号、卡种名称、卡号、成功标志、失败因素等。三、预制卡申请。(一)交易发起渠道:网点(二)交易流程1、网点柜台通过预制卡申请交易,输入申请数量等信息。2、交易成功打印“预制卡申请回执”,内容涉及:机构代码、申请日期、卡种名称、申请数量、IC卡标志,密码信封打印标志,操作员代码等。1.3.1.2 制卡功能描述核心系统每日跑批后,产生制卡数据文献,业务人员在前台执行导出制卡数据文献,然后执行以下操作:1“IC卡制卡文献导入IC卡系统”。
11、该交易天天上午执行。2.“ IC卡数据送密钥中心(上午做)”。该交易天天上午执行(固定期间段内,由CFCA拟定),将前一天所有制卡数据按照CFCA格式规定生成文献发送到CFCA,由CFCA产生证书。3“ IC卡数据送数据准备系统(下午做)”。该交易天天下午执行(固定期间段内,由CFCA拟定),从CFCA取得结果文献,并产生卡模板数据、卡数据、磁条数据一并发送到数据准备系统。数据准备系统解决完毕后,发往个人化系统进行打卡。4“ 查询IC卡数据传送状态”。该交易天天下午执行完“IC卡数据送数据准备系统(下午做)”交易后,柜员可以发起该交易查询IC卡数据传送状态。注:发送到制卡系统的文献内容中需要增
12、长机构号,制卡系统可按照机构号分别进行打卡,由于预制卡在卡中心申请,因此选择卡中心机构制出的卡涉及预制卡和卡中心申请的预约卡。制卡系统中需提供打印预约卡明细清单(分支行或网点)的功能,并增长分机构打卡的功能。1.3.1.3 领卡功能描述领卡分为单张领卡和批量领卡。复合IC卡领卡时必须同时完毕磁条卡和IC卡的启用。对于预约卡,相应领卡操作;对于预制卡,相应启用操作。1 批量领卡。实现批量制预约卡的领卡交易,对批量预约制的卡进行批量启用解决,在批量领卡中重要是将总行核心系统中的卡状态调整到客户可以使用的状态。支持两种不同的解决方式:按照卡号段进行批量领卡以及按照批量领卡文献进行批量领卡解决。批量领
13、卡中需要循环调用开卡交易,假如解决失败,则本地记录失败信息,并在清单中体现。对开卡失败的卡,可以使用“预约卡重开”来进行IC卡中个人信息的重置和开卡。2 单张领卡。实现单张预约卡的领取,不能领预制卡。3 预制卡启用。对IC预制卡开户,启动一张空白IC卡的金融功能,并输入持卡人个人信息,该交易事实上是对IC预制卡的金融区的启用解决。预制卡启用涉及了新卡启用、挂失换卡启用、损坏换卡启用三种情况的解决。4 预约卡重开。对批量预约卡领卡时解决失败的卡,进行重新解决,重置IC卡中的个人信息,并调用主机开卡交易接口。5 批量预制卡启用交易(C卡)。1.3.2 挂失/解挂业务IC卡的借记、贷记账户可以进行挂
14、失。具有借记/贷记功能的IC卡中非对称小额支付应用尽管可以挂失,但卡上电子钞票余额不予退还。已挂失卡可以在柜面进行解挂。业务解决流程说明:(一)书面挂失1.柜员审核持卡人提交的一式三联“挂失申请书”等相关资料、证件无误后,启动“IC卡挂失/解挂”交易,“挂失方式”选“书面挂失”。相关柜员根据系统提醒进行授权。2.提交主机成功后,将挂失申请书一联及身份证退还客户,凭以办理挂失的后续解决以及补卡和销户手续。 (二)口头挂失1.客户因遗失、被盗等情况申请办理口头挂失时,由客户填写一式三联挂失申请书(注明“口头挂失”字样)。2.柜员启动“IC卡挂失/解挂”交易,“挂失方式”选“口头挂失”,并由相关柜员
15、根据系统提醒进行授权。3.客户通过电话或函电形式办理口头挂失的,应按照有关规定受理,经办柜员应查明客户提供的卡号、户名、证件号码等要素资料是否属实,核对无误后方可办理。口挂需要补书面挂失后才可办理销卡或补卡。(三)解挂1. 柜员核对申请书无误后,启动“IC卡挂失/解挂”交易,客户在申请书上写清解挂因素并署名后,相关柜员根据系统提醒进行授权成功后在挂失申请书上打印“挂失/解挂回执”,加盖“业务用公章”及柜员名章。2. 柜员将挂失申请书一联专夹永久保管,一联做会计凭证的附件随当天凭证装订。(四)挂失换预制卡客户申请更换预制卡,柜员审核相关资料无误后,启动“IC卡补/换卡启用”,选择“挂失IC卡启用
16、”,打印原挂失申请书及特殊业务申请书。1.3.3 卡收回业务本交易重要用于IC卡损坏换卡或销户时对IC卡的状态信息进行相应的登记,待主账户完毕未上送交易解决后,再进行相应的业务解决。1.3.3.1 卡收回业务前台根据卡是否可读写分别调用可读卡收回和不可读卡收回交易。本交易重要用于IC卡损坏卡换卡、损坏卡销户、正常卡销户时对IC卡的状态信息进行相应的登记,损坏卡换卡、损坏卡销户需要待主账户完毕未上送交易解决后,再进行相应的业务解决。根据IC卡是否可读,分为两个交易来实现,可读卡收回、不可读卡收回。可读卡收回交易在选择损坏换卡时联动补/换卡启用交易,在选择销户时联动销卡交易。1.3.3.2 卡收回
17、业务(小额支付账户)网点前台业务解决流程图:客户提交有效证件审核可读卡收回(到期卡和损坏换卡的一部分)/不可读卡收回 不可读卡 可读卡,联动换卡启用卡换卡启用操作员审核是否已到账务周期,已到则继续卡换卡启用 卡中心业务解决流程图:银联商务提交IC卡审核IC卡圈提收回 成功(可读卡) 不成功(损坏卡)不可读卡收回(销户收回)操作员审核是否将到期(三个月以内),已到则继续 30天后卡销户可读卡收回(到期收回)卡销户 前台根据卡是否可读写分别调用可读卡收回和不可读卡收回交易。本交易重要用于IC卡到期卡换卡、损坏换卡(网点柜台),到期销户或损坏销户(卡中心)时对IC卡的状态信息进行相应的登记。根据IC
18、卡是否可读,分为两个交易来实现,可读C卡收回、不可读C卡收回。假如为可读卡,则当天可以进行换卡或销户;假如为不可读卡,可以等30天后(脱机流水上送完毕)才干进行换卡或销卡,也可以现场换卡,打印受理凭证,30天后补登余额。卡销户(不可读卡)需要于清算周期后(30天)批解决后续的帐务,并置销户状态。1.3.4 销卡业务IC卡可以销卡,销卡解决方法同目前发行的借记卡。假如IC卡上具有电子钞票余额,先作圈提解决。销卡分为正常销卡、挂失销卡和损坏销卡三类。正常销卡、挂失销卡可以在卡收回或挂失的当天办理,损坏销卡需要检查是否已到脱机流水上送周期。正常销卡、损坏销卡前需要检查是否已作卡收回,假如没有则拒绝。
19、本交易重要用于IC卡的结清及销户。销卡分为2个交易: IC卡销户圈提,IC卡销户,由前台进行联动。IC卡销户交易可以不刷卡销卡。IC卡销户圈提交易把IC卡内余额从IC卡中转到磁条卡中;IC卡销户交易涉及了电子钞票子帐户的销户和磁条卡的结清和销户。1.3.5 重空管理IC卡可借用现在的重空管理系统实现。1.3.6 圈存业务本期项目中只考虑柜面发起圈存交易。圈存业务涉及钞票圈存、转账圈存。钞票圈存:持卡人可以用钞票在柜面为IC卡的小额支付应用进行圈存。此交易不能撤消,失败时需要冲正。转账圈存:持卡人可以在指定设备上,从银行卡的账户向IC卡的小额支付应用圈存。此交易不能撤消,失败时需要冲正。转账圈存
20、涉及两类:1)指定账户圈存交易:持卡人将与IC卡的小额支付应用绑定的借记或贷记账户中的资金划入到小额支付应用上(只需将IC卡插入IC卡读写器,凭密码完毕交易)。2)非指定账户圈存交易:持卡人可将其任一借记或贷记账户中的资金划到IC卡的小额支付应用上。(需要刷转出卡磁条,并将IC卡插入IC卡读写器,凭转出卡密码完毕交易)1.3.7 余额查询/明细查询业务持卡人可以脱机查询IC卡上小额支付余额及最近发生的小额支付交易明细。1.3.8 挂失卡有效期后IC卡余额转损益专户IC卡挂失后,需在IC卡业务子系统中记录IC卡已挂失,发卡行系统接受到脱机消费明细后,需检查卡是否为挂失状态,如为挂失,需要登记挂失
21、卡消费明细表,同时继续从原电子钞票账户中继续清算。年终或特定期间点,检查已过有效期的挂失卡,将卡片余额从电子钞票账户转入损益专户,前台打印报表。1.3.9 查询及报表查询IC卡相关登记簿信息。涉及查询卡登记簿、开销卡登记簿、挂失登记簿、圈存登记簿等。报表涉及IC卡清算差错表(日报)、IC卡登记表(记录报)、IC卡C卡押金存量数据查询下载、IC卡脱机消费明细下载、IC卡C卡押金收益解决清单等。1.3.10 脱机消费业务1.3.10.1 脱机消费业务的功能描述脱机消费是IC卡金融部分的最重要功能,在交易过程中无需进行联机授权即可完毕交易,定期(每日/或每个结算期)由终端统一上送交易数据,供银联及银
22、行进行资金清算。由于无需联机,支付交易方便快捷,并节约成本。1.3.10.2 脱机消费业务的说明持卡人使用电子钞票的余额进行购物或获取服务。此交易在消费终端上脱机进行,不需提交个人密码。脱机消费是卡片和终端之间的数据交互和认证,通过终端在批结算交易前上送给受理方,受理方提交IC卡脱机批扣文献给互换中心,互换中心根据批扣文献向发卡行进行清算。1.3.11 与IC卡中心接口文献的解决1.3.11.1 金融IC卡的申领银行需要每日将发卡明细发送到IC卡中心。1.3.11.2 金融IC卡的退卡银行需要每日将退卡明细发送到IC卡中心。1.3.11.3 金融IC卡的挂失/补、换卡银行需要每日将挂失和补卡明
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