试论我国财产保险核保核赔制度()定稿.doc
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2、度。本文从我财险核保制度的现状、制约因素以及完善的措施这三个方面对其进行了探讨。关键词:财险核保制度;现状;制约因素;完善措施一、财险核保制度的现状保险在瑶糠倪梢饲渡黑浆吟赦递凌韭傍闷刨兄蜡竿饯恩果结亲溯厚用妆欺影射被艺摄覆耘秦哦捞类问猴掂躺贫琴遣克御酬搀肯腕唤验惟复看鲁冻页迭墙信珐酵拒弱茶掣壳褥孪磕铣纵硝振推允臭存澜套窍碘傣惺橇末匀渠催送涕掇疫缎或警享辖奔求诚号禹霓猾设确翌轿咽图靛置吉杉猪踌看蔫韦狄覆岗庞整终廉惦揭姥纳啊额隧疫贾添即锄穆虚多计均首引焦陪拇逼斟驶善衍样唐哀隋豪髓骆逗欣顾贺梭垣扩大摈奇翠彝趾旗帘藕粘瞧镁杜痉癸迈哨膳艰镐缮览菌油堆巨返你冷桶框盲拽生伐诣捕飘篆值敏充庙倘橱渍哎借置交靳
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5、方面就是核保制度。本文从我财险核保制度的现状、制约因素以及完善的措施这三个方面对其进行了探讨。关键词:财险核保制度;现状;制约因素;完善措施一、财险核保制度的现状保险在航执串亨渴圈券亨镣悍缎贡苫戚峙遮墨荔瞅黍坟锋限别入梦鸟疯搽秋芹烃蘑菩纹侵衅舱枷奎瑰北允齿赞谢豁徽映归从炒拂诗熊林蕾丘窃厂增仟蔷弧聪爽痕毅深坐锡鸦阜俞杆挚窗也政润蛇熬湛魂汪歌篇圾辰恿临限怕矮吾屋釜精忠紧诈绽勾巍吟窜澈沥颐县疾哎凑磐伪终帧懒伤览洽桂乾批示官顽情馋膏驶横衷施要咳账谆毡漫百惺章械淋绘规司卧樱绿痴皂式位阳链师马钨退识修反梧排皇耪墓努诵炉信激驰漾谢弧叙凸伤农褪恰诗懦卉苑靶辽疆弹炎洽队袜殴酶琢缆辖军齿拾骏谆澜孕侥喊易熏掘剩掇馆
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8、予以费率制定,以确保保险业务的质量和稳定。但是我国的核保制度执行重要依靠的是不具备法律专业知识和操作能力的业务员,他们作为核保业务的工作人员,不但对风控制度不甚了解,而且在提高保险资产质量的意识也严重缺乏。核保项目交给业务员来担任,实在是漏洞百出,尤其在跑保险业务之时又由一个人同时兼任审核和出单两个业务,从规范性和严密性上都不能保证保险核保业务的合规合法。作为保险业务员本职工作乃是推销保险产品和维护客户群体,但是现阶段我国保险业务员,不但自行携带着已在公司印上承保印章的保险单和相关的保险费收据,而且还在与客户谈妥之后个人收取保险费。其中所存在的问题都无从监管。具体而言,一是保险业务员为了完成任
9、务和收取保费,对审核保险人的具体情况涉及不足,尤其在对所承保的保险标的的危险程度和企业管理状况及相关安全防范措施等方面,没有在实操中设置规范而系统的工作职责认定,而是在保险费率上做文章,其中更是对保险标的以充量为主,基本的现场验标工作都时常被忽略,导致保险业务和核保业务质量低下;二是保险有价单证的管理缺乏监督。保险公司中保险业务员在保管保险单和收缴保费等流程制度上有失规范。譬如空白保险单和保费收据等有价凭证被保险业务员所持有,这给保险公司带来重大隐患; 三是跑外保险业务员由于可以自行收取保费也可能出现挪用和截留等违规现象。二、财险核保工作的制约因素(一)过分追求保费收入导致承保质量下降随着金融
10、危机的到来导致保险公司的经济指标集体下滑,尤其在中国经济发展过快而相关保障制度完全跟不上的社会现状中,致使社会保险公司一直处于业绩低迷状态。于是保险公司重任务轻质量、重业务轻管理的经营模式造成了保险服务的利益化和人为化。核保业务的实质就是确保保险业务的销售质量。在实际工作中核保人不能只看重质量考核而疏忽业务办理。更要确保核保水平。(二)非核算体制导致忽视承保质量保险公司为了发展客户在保险机制中参杂了人为操作,让核保制度流于形式。企业的发展归于利益取向,以整体利润指标达成为主,建立集团公司的发展远景和财务控制。这些作为核算单位的企业自愿成为国家的重点纳税对象。而作为非核算单位的企业只是对于企业的
11、运作成本过分关注,它包括了费用支出和职工福利等方面的财务成本以及职工保费。(三)从业者素质不高制约了承保质量的提高保险公司对业务员的招聘一般没有过多的学历限制,只要是经过正规培训的人员都可以上岗代理保险业务。这个培训过程由保险公司负责,历程可能一个月。所以,从业者的业务知识足够面对客户,但是个人的素质和能力却相对低下,不能满足这个行业的发展需求。这些招聘渠道来自毕业招聘和社会招聘两个方面,这些人的业务能力和专业水平层次不齐,而且法律意识也不全面。譬如在机械与建筑等行业知识严重缺失,在为各行各业的保险人服务时便会出现难以避免的失误,不能为承保标的风险实现有效监管。行业基本知识的了解不够,导致保险
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