银行信贷管理学-缩印版.doc
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-信贷资金的运动过程:指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”交易成本:借贷双方完成交易所需要费用,主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用信贷资金管理体制:即银行组织和管理信贷资金的基本模式。内容: 1、信贷资金管理权限的划分2、信贷资金管理方式的选择。保值储蓄:对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。储蓄存款实名制:储蓄存款实名制是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时,应当出示本人法定身份证件,使用身份证件上的姓名,银行按
2、照规定进行核对,并登记身份证件上的姓名和号码,以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。利率浮动策略:即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件变化而上下浮动,使银行存款的实际利率保持正值,从而增进客户的安定情绪,降低投机心理,减少利益损失同业拆借:是金融机构之间的短期借款,是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。金融债券:是银行开出的债务证书,债券的持有人享有到期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式之一。9、 回购贷款:一般在按揭贷款的时候会出现,是指贷款人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款,房地产开发商作为担保人替购
3、房者向银行归还贷款,归还完毕后,房地产商收回购房者购买的房屋,并向购房者收取相关款项。抵押贷款:以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。再贴现 :指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现,亦称间接贷款。贷款政策 是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序存量控制法 :贷款存量,亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款,适用于临时性、周转性贷款的管理。流量控制法:流量,亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完,也可分次用完,即用即减,
4、直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款重置成本法:用所估价资产在估价时的重置成本,减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法收益现值法:是指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值,借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。票据贴现:是票据持有人在票据到期前,为换取现款向银行贴付一定的利息所做的票据转让。贷款授权:指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项,对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。贷款转授权是指贷款转授权主体对贷款权力资源直接行使再配置权贷款风险:是指银行在经营管理过程中,因受各种不确定因素的影响,使信贷无法按期收回本息,银行遭受资金损失的可能性反
5、抵押贷款:又称逆向年金抵押贷款,是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构,以获得一系列的月付款,至贷款期末以大额现金偿还的贷款。贷款再转授权是指贷款再转授权主体对贷款再转授权对象授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。统一授信:指银行作为一个整体,集中统一地识别、管理客户的整体信用风险,统一地向客户提供具体授信支持,并集中管理、控制具体授信业务风险集团客户统一授信管理:就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体,评价、管理、监控其信用风险。贷款管理责任制:就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系,形成相互制约、责权分明的合
6、理机制,从而促进信贷管理的科学性,有效地防范和化解信贷风险。卖方信贷:贷款方赊销产品,购贷方延期付款,银行向销货方提供贷款,待购货方分期付款后,银行随之收回的一种贷款方式联营贷款:是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。技术改造贷款:是指银行对符合贷款条件的企事业单位,因技术改造,设备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。消费贷款:是指银行以消费者个人为对象,以个人消费为用途而发放的贷款。按揭贷款:指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款,购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;银行按一定的利率收
7、取利息。如果贷款人违约,银行有权收走房屋。信贷管理的目标、内容、任务和中心问题:目标的四个方面的要:正确控制信贷资金的供应数量合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用不断提高信贷资金的经济效益充分发挥信贷的杠杆作用。任务,就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动,实现市场价值最大化目标。其基本要点包括:正确决策,适时调节,完善服务,评估效益。决策是关键,调节和服务是手段,风险管理是核心,效益是目标。内容(一)信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系(二)规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度;(2)贷款结构要合理。(三)贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个
8、核心内容。(四)资金定价管理。从宏观层面上看:利率是市场经济中引导资金流向,调节经济活动的杠杆;正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢?(五)市场定位和营销管理中心问题:银行信贷管理的中心问题,在于通过合理的制度安排,有效降低交易成本,发挥信贷功能,通过改变增长要素贡献率,促进经济增长。商业银行作为信用中介介入交易,有助于节约交易成本。影响企业存款数量变动的因素(一)企业的内部因素 1、企业产品销售收入与生产经营规模2、企业资金的周转速度与资金清算状况 3、商业信用状况(企业作为授信人)4、此外,企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企
9、业存款的增减。(二)外部因素1市场银根松紧状况 2宏观背景(经济上,政策上)3国家对企业的收入分配政策 4季节性、临时性客观因素同业拆借的特点及原则特点:1同业性;2短期性;3协商性;4利率低;5、不缴法定存款准备金。原则:1、公平自愿2、诚信自律3、风险自理商业银行向中央银行借款的特点和程序:特点:1、政策性强2、是一种基础借款向中央银行借款的种类向中央银行借款的程序1贷款的申请2贷款的审查3贷款的发放4贷款的收回发行金融债券的意义1促使负债来源多样化,增强负债的稳定性2常常可视为银行资本金,但发行费用比股票低3自主性强,可有计划筹集4不交存款准备金和支付存款保险费,降低资金成本发行金融债券
10、管理要点1做好市场的调查2研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响3掌握发行时机4丰富金融债券的品种5做好金融债券发行与资金使用的衔接 制定贷款政策的依据1有关法律、法规和国家财政、货币政策 2银行的资本金状况3银行的负债结构及其稳定性 4服务地区的经济条件和经济周期 5银行信贷人员的素质 6商业银行竞争的发展战略和内控原则 试述贷款政策的内容。(一)贷款规模政策1、含义:指银行在一定时期的贷款数量。2、贷款规模的三个影响因素贷款的需求量借款人中央银行贷款的松紧货币政策和信贷政策贷款的可供量银行的可用资金量3、贷款规模的控制银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。贷款是银行调节经济的
11、重要手段,故必须做到适度。(二)贷款结构政策1贷款结构指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持(担保)、利率,以及其他方面限制性等要素的安排。2贷款结构调整的对策贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关?(贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等)贷款结构的调整。拓展优质客户建立退出机制,压缩劣质客户银行确定信用贷款额度的依据考虑因素:需要借款人的合理资金需要;可能银行资金可供量;借款人现金流量的预测抵押贷款的特点,抵押物的选择,抵押物的估价方法。特点(一)依据贷款项目的风险大小及抵押物价值的多少发放贷款;(二)贷款抵押责任的现实性;(三)还款保证的凭物性。选择原
12、则1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性。抵押物估价的一般方法1、重置成本法2、现行市价法3、收益现值法4、清算价格法抵押贷款与质押贷款的区别1.划分标准2.担保财产3.管理方式4.财产处分方式5.流动性及风险保证贷款的管理。保证的确定主要包括:保证方式的选择和银行核保。(一)保证方式的选择有一般保证和连带责任保证两种。1一般保证。当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担责任的,为一般保证。2连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。(二)银行核保银行对企业提供的贷款保证意向书,必须认真进行审查核实。审核内容:(1)验证营业执
13、照,审查保证人法人资格(2)验证保证法人和法人代表印鉴的真伪(3)审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实;(4)审查保证人的财务报表和有关文件,审查保证人的承保能力;(5)审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保,防止因多头担保或相互担保而成为空担保。据贴现贷款的特点及计算方法。特点:(一)以持票人为直接贷款对象(二)以票据承兑人的信誉为还款保证(三)债权债务关系随票据的转移而转移(四)以票据的剩余期限作为贷款的期限(五)实行预收利息的方法。计算方法(一)票据贴现贷款的期限的含义:指从票据贴现日到票据的到期日的时间(实际计算?),一般控制在个月以内,最长不超过个月。(二)
14、票据贴现贷款的额度,亦即实付贴现额,按承兑汇票的票面金额扣除自贴现日至票据到期日的贴现利息计算。实付贴现金额= 贴现金额(1-贴现天数日贴现率)贷款授权制度体系包括的内容。贷款授权主体与贷款授权对象、贷款授权范围、贷款授权方式、贷款转授权与再转授权统一授信的原则1授信主体的统一;2授信形式的统一;3授信币种的统一;4授信对象的统一贷款风险的类型(一)按贷款风险的内容分:1信用风险2利息风险3政策风险4内部风险(二)按贷款风险的性质分为:1、静态风险2、动态风险(三)按贷款的风险的来源可划分为:1直接贷款风险 2间接贷款风险贷款风险的成因(一)主观因素1决策失误;2约束、激励乏力;3信息不灵敏;
15、4内部管理偏松。(二)客观因素1、宏观经济环境2、微观企业经济环境 工业企业流动资金周转的特点。时间上的继起性 空间上的并存性 流动资金周转速度与资金占用量成反向变化商业企业流动资金的特点:1资金循环期短,周转款;2资金占用变化大,季节性强3商业流动资金周转与货币流通关系密切贷款审批责任制的内容。贷款审批工作的各项制度,最基本的有三项,审贷分离制,分级审批制,集体审批制。 1.审贷分离制度审贷分离是信贷运行机制的核心,它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。认真执行贷款“三查”制度。明确有关各个岗位的职责。2.贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定
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