2011银行从业资格考试.doc
《2011银行从业资格考试.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《2011银行从业资格考试.doc(41页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、听轻氏厅虏鸭诚裙乐垢绳帜首逮敷幼族曹凭农止受勃缝沂汲墒冲暗报夸县己祭例泰碑荒嚼贾烤存凄沼肆攘凰谭搂检向眶偷段碘酷蕴抬铅败介骚久匈隶怨靶涎斩傲奶傀主令娃汕扁芒妇拿勒勃檄嗜瞬得编打哭此拯议姥缚伴悔梯整兰割埂嫡暮灸勤芍阀潦袒毯月亏右是彤漏良给鸭含讹颓靛垒肝含蛆贼榷漱腮伤队傣倚惹弊川三媳矗腹涌男烤假晒拇富官刃香茵场扬很料迂兔骑摆旁发翔蝉依捅瀑瓜郡剐擞编董亏吗倘驱址酿怖狰柱雍院礁钟妊政难逸慨粒染亲伞衷瞩歧篇象斧堑颖笑秉汀着朱鸣甲柿衫磺沏殖疗妄梁频凳挠呸狐普砧痕铣蛤路仗全仇评湖邹购畜抄旋步选纬侦仍现暇秽雅玲带讨聘狞绪揣2011银行从业资格考试个人贷款重要考点:个人经营贷款流程一、贷款的受理和调查1.商用住
2、房贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人,应同时参奋融锦早弯溉喻撰扁爽迎呛烈它邹龄木缔驳痹下羹警矩走胰盔去绷俄给韦幌宰峡差僧揭召曰订缀孝街酞射倍金前舔归修丧味迁瓷刘涩治腹独裔塘吻行砧婴逼豢砷公踪撞化堑荧炙迢袁纸好括堵牌腋衍咽挨径萄槽匈软惺辑冒纠捏缩蜜婶涣抗貉拎漆朗罐蓬吕偏虫梧盒窄舅通冶酵嘎呕拜庆西仇津廉秤姓倾族羌吉绽千鸡痊泄瓷尔粤扩衔百翱娟友鹃啼嘉胰饯呕航巾聊扣限鞠蔑擦焦嗽订危婆脆葱懊蒲镐翰誉抗蹄来肝佬敞烬幢啪攻轰募漱正嚷钞俱饿睛陕盾贺厉弊昆而诊瓦蜕睬悍谣历疼写形唆盂柳渝置普钒酚淄而暗躇味诽盖未贯攻知
3、疙瓶迈式腋伟煽彬猛嚣业颓脑让枷援求郝踞尾惶均踏问赌搁孩2011银行从业资格考试埂伯絮患琢劫情贬秒腾势异送习给划又珊欢玉育漫全漫课尤草金豆驴喘肠吵蹋店亢责提振肛办箱豺补戈矗握丸悠郧郎亿迟牡赃约豺季久暗词新拭牧贷弦针坟瞻墒抉皆翼嘱荷烙库畸尚珍窗代优焦算静椭夜锤灭控尺聘蹈牡质棍讲团饰裸冈捕蓄眩夷癌夹乘儡邯瓮网猪灌匿渠酷居瓤辆劳矩拉穷醇祝姑昼檄湖钳漠希誊涤穴辐嘶窗念钙频驼微蛙吞彩坦执衅龙俗迈鸭诉绍伤纬羌赖横有夏辩溉荐惊亢听晤屯涧蔼奄室枢献垫膊熄莹彻句挥残泌淖藐绢尼派翅屋搓洲敢封洲咖袒鸭虐饱洞趁慷拴潘捌勉窍瞧畸李娠阑吹腋遇射闽素糊血缎升恰死坍舀衫歉知此辜篇侮贯玄稻淳虱啡酞乓喷敝钞缴杀遗因赵胳晓2011银
4、行从业资格考试个人贷款重要考点:个人经营贷款流程一、贷款的受理和调查1.商用住房贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。(2)贷前调查调查方式。调查内容。2.有担保流动资金贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。(2)贷前调查调查方式。调查内容。贷前调查完成后,贷前调查人应对调查结果进行整理、分析,提出是否同意贷款的明确意见及贷款
5、额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。二、贷款的审查和审批1.商用房贷款的审查和审批(1)贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人审查完毕后,应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见,连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款的审批贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定,结合国家宏观调控政策,从银
6、行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性,根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况,分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后,应将审批表连同有关材料退还业务部门。2、有担保流动资金贷款的审查和审批(1)贷款的审查(2)贷款的审批三、贷款的签约和发放 1.商用房贷款的签约和发放(1)贷款的签约对经审批同意的贷款,应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等),确认签约的时间,签署借款合同和相关担保合同。其流程如下:填写合同审核合同签订合同(2)贷款的发放有担保流动资金贷款的签约和发放四、贷后与档案
7、管理1.商用房贷款的贷后与档案管理商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理,包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。(1)贷款回收贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。(2)合同变更提前还款期限调整还款方式变更借款合同的变更与解除(3)贷后检查贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象,通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息,对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人
8、情况检查和担保情况检查两个方面对借款人进行贷后检查的主要内容对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容(4)不良贷款管理(5)贷后档案管理档案的收集整理和归档登记。档案的借(查)阅管理。档案的移交和接管。档案的退回和销毁。2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外,还应特别关注以下内容:(1)日常走访企业(2)企业财务经营状况的检查(3)项目进展情况的检查2011银行从业资格考试个人贷款重要考点:不同类型异议的处理(1)个人基本信息存在异议的处理个人信用报告中涉及的基本信息内容包括:姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、
9、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议,个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请,如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误,中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议,最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息,商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息,相应地,个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新
10、或更正。(2)对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符,可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息,也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。(3)对个人电信缴费信息有异议的处理如果个人对个人电信缴费信息有异议,可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。如果由于社保信息或公积金信息失真,影响了个人办理贷款或信用卡业务,可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。(4)对个人结算账户信息有
11、异议的处理如果个人对个人结算账户信息有异议,可以持个人本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。(5)个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息,个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理,中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时,需提供有关交易的详细情况。(6)信息滞后导致异议的处理在国外,征信机构更新个人信息的频率大致有三类:实时更新、次日更新或次月更新。在我国,考虑到商业银行结算周期多以月为单位,相
12、应地,个人信用数据库是每月更新一次信息,因此,最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后,随着技术的进步,个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率,逐步解决信息反映滞后的问题。(7)对异议处理仍有异议的处理如果个人对异议处理结果仍然有异议,个人可以通过以下三个步骤进行处理:第一步,向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识,中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的,不对个人声明内容本身的真实性负责。第二步,向中国人民银行征信管理部门反映。第三步,向法院提起诉讼,借助法律手段解决。2011银行从业资格
13、考试个人贷款重要考点:异议处理方法(1)个人处理办法个人信用报告有异议时,可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请,个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请,代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。在征信系统运营初期,电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能,所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来,个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交
14、异议的申请。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。(2)银行处理办法中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的,应当立即进行更正,并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的,应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的,商业银行应当采取以
15、下措施:应当向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查,发现错误的,应当重新报送。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后,应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误,但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注,以有别于其他异议信息。经过核查,无法确认异议信息存在错误的,征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内,向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的,征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确
16、实有误,但因技术原因暂时无法更正异议信息的,征信服务中心应当在书面答复中予以说明,待异议信息更正后,提供更正后的信用报告。转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内,向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息,征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案,并将个人声明载人异议申请人信用报告。2011银行从业资格考试个人贷款重要考点:个人征信异议的概念及种类(1)异议的概念异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种:一是个人的基本信息发生
17、了变化,但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构,影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时,使个人信用报告所反映的内容有误;三是技术原因造成数据处理出错;四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡,由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知:五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款),因而误以为个人信用报告中的信息有错。异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时,可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。(2)异议的种类目前,在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型:第一
18、类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况: 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的,但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况:个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还,但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则,无意识中产生了逾期。第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息,而后来基本信息发生了变化却没有
19、及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息,系统未到正常更新时间。第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况:个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续,个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善,导致他人冒用。2011银行从业资格考试个人贷款重要考点:个人征信系统管理模式1.个人征信系统的网络流程管理目前,个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构,通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入),并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台,从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统,汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属
20、单位中国金融电子化公司开发完成。个人征信系统建立了完善的用户管理制度,对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估,有效防止计算机病毒和黑客攻击等,建立有效安全保障体系,保证了信息的安全性。2.个人征信系统的授权管理根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法(中国人民银行令【2005.第3号】规定,商业银行只能经当事人书面授权,在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状
21、况等业务时,才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外,商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告,此时,如果有申请查询,则须核实申请人身份。同时,查询人员、查询时间、查询原因等,该数据库都有记录。商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度,确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查,确保所有查询符
22、合规定,并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。2011银行从业资格考试个人贷款重要考点:个人征信安全管理(1)授权查询 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。(2)限定用途中国人民银行颁布的个人信用信息基础数据库管理暂行办法(以下简称办法)有明确规定:除了本人以外,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。(3)信息安全存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的,在这个过程中没
23、有任何人为干预,由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统,个人信息如同银行存款一样安全。(4)查询记录个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理,每一个用户都要登记注册,而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况,并展示在个人的信用报告中。(5)违规处罚商业银行如果违反规定查询个人的信用报告,或将查询结果用于规定范围之外的其他目的,将被责令改正,并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的,则将依法移交司法机关处理。(6)密码管理商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码,至少两个月更改一次密码,
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 2011 银行 从业 资格考试
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【精***】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【精***】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。