2024中国大病网络众筹用户调研报告.pdf

2024 iResearch Inc.中国大病网络众筹用户调研报告22024.5 iResearch I目录01 中国大病网络众筹行业发展背景02 中国大病网络众筹用户洞察03基于众筹用户感知的医疗保障行业趋势判断 BackgroundsUser insightIndustry trends3Backgrounds 中国医疗保障行业发展情况概览 多层次医疗保障体系下的大病网络众筹01/中国大病网络众筹行业发展背景42024.5 iResearch I525985912265841721757684584847152061639918017219422067623916222592581129151302743496338016151341691218674199592120622915201720182019202020212022政府卫生支出（亿元）社会卫生支出（亿元）个人卫生支出（亿元）来源：国家卫生健康委员会，国家医保局，OECD，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。中国医疗保障行业发展情况概览（1/2）中国医疗卫生总费用逐年增长,居民对于健康保障服务需求日益凸显近年来，随着政府及居民对医疗健康的注重程度持续提高，我国医疗卫生支出逐年增长，2017-2022年，中国医疗卫生总费用由5.3万亿元增长至8.5万亿元，占GDP比重达到7.0%，年复合增长率达10.0%。新冠疫情的冲击一方面为国家卫生支出带来压力，另一方面也为居民提供了一次深刻的的医疗保障市场教育，使得居民对于个人健康管理以及医疗保障措施的认知逐步加深。同时，随着社会老龄化程度加深，慢病率、亚健康疾病等患病率不断上升，居民对于健康保障服务需求增长将日益凸显。2017-2022年中国大陆地区医疗卫生总费用CAGR(2017-2022)=10%中国社会医疗保险具有普适性和一定程度上的保障力度，但居民健康医疗支出仍存在较大缺口，居民自付比例达43%聚焦到居民个人的人均直接医疗卫生支出部分（即不包括政府投资办医、卫生行政管理经费、卫生事务支出等间接费用支出），与世界主要发达国家相比，中国内地居民个人自付比例约43%，居民就医支出负担较重。同时目前中国人均医疗卫生支出仍相对较低，但随着老龄化程度深入、社会健康风险加剧，未来居民个人医疗卫生支出将持续升高。通过补充性医疗保障服务降低居民就医自付负担对提升民生福祉至关重要。2021年全球部分典型国家居民个人直接医疗卫生支出情况对比12318391453874666526美国韩国英国日本中国个人直接医疗卫生总支出(美元/人)85%65%83%83%49%6%9%5%3%8%10%27%12%13%43%美国韩国英国日本中国政府及强制性保险支出(%)居民自愿补充的保险支出(%)居民自付(%)52024.5 iResearch I来源：国家医保局，国家卫生健康委员会，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。中国医疗保障行业发展情况概览（2/2）在社会多方面医疗保障工作承压现状下，政策鼓励我国多层次医疗保障体系逐渐完善，大病网络众筹与商业健康保险为代表的多层次服务重要性凸显 纵观我国医疗保障行业发展情况，需求侧呈现出人均医疗支出相对较低、居民个人自付比例较高的特点，居民整体就医负担较重。而从供给侧情况来看，国家医保基金结余率在不断下降，医保基金的收入和支出剪刀差逐渐减小，短期内没有“不够用”的风险，长期仍面临较大的支出压力。面对以上社会各层面医疗保障工作承压现状，2020年2月国务院印发了关于深化医疗保障制度改革的意见，提出要健全我国多层次医疗保障制度框架，完善以基本医疗保险为主体；医疗救助为托底；商业健康保险、补充医疗保险等共同发展的全民医疗保障网络。意见明确了加快我国商业医疗保障服务成熟发展的必要性，肯定了其在居民医疗保障体系中的重要地位。步入十四五阶段以来，卫生健康事业发展不平衡不充分的矛盾依然存在，想全面提升人民群众的获得感、增进民生福祉，需长期坚持全局化、系统化发展观念。基本医疗保险补充性医疗保障医疗救助城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险（原城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险）城乡居民大病保险、企业补充医疗保险、个人商业健康保险、医疗互助等针对医疗费用负担较重的患者提供专门资助主体补充延伸托底政府主导保险公司及政府政府及多元主体参与医保资金医疗救助基金商业保险保费医疗救助基金慈善等社会力量涵盖内容角色参与主体资金来源我国多层次医疗保障制度框架在党的二十大会议中，习总书记也对新时期健全社会医疗保障制度相关内容作出了进一步指示，明确要：促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险；加快完善全国统一的社会保险公共服务平台；健全社保基金保值增值和安全监管体系；健全分层分类的社会救助体系。”“62024.5 iResearch I来源：综合公开资料，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。多层次医疗保障体系下的大病网络众筹（1/2）大病网络众筹为创新性社会慈善模式，现已在慈善救助领域发挥着不可替代的作用，极大提升社会福祉在我国人口众多，医保保障力度、商保覆盖程度不足的情况下，许多个人与家庭面临着因病返穷甚至无钱医治的困境。大病网络众筹作为创新性慈善模式，依靠移动互联网、社交网络、移动支付等工具，将原本存在于线下的民间”互助互济“行为线上化，帮助患者及家庭更便捷发布和传播求助信息，成为知晓度较高的慈善自助及助人渠道。此外，医保之外，定期投资商业保险也成为居民病前提前“储蓄”、缓解医保局限性的主要方法。而面对突发疾病，产生基本医疗保障之外的就医需求时，大病网络众筹能够一定程度上补足医保、商保无法覆盖的下沉群体。常见25种重症疾病平均治疗费用重症疾病平均治疗费用备注恶性肿瘤15-50万80%进口药不在社保报销范围急性心肌梗塞10-30万需要长期药物治疗及康复治疗脑中风后遗症10-40万需要长期护理及药物治疗重大器官移植/造血干细胞移植20-50万心脏/肺脏移植不属于社保报销范围冠状动脉搭桥/冠状动脉旁路移植10-30万部分治疗不属于社保报销范围终末期肾病10万/年需要长期药物治疗多个肢体缺失10-40万假肢需要3-5年更换及长期康复治疗急性/亚急性重症肝炎4-5万/年多并发症并需要长期药物治疗良性脑肿瘤5-25万需要长期药物治疗及诊疗慢性肝功能衰竭失代偿期3-7万/年需要长期药物治疗及护理治疗脑炎后遗症/脑膜炎后遗症3-5万/年需要长期药物治疗及护理治疗深度昏迷8-12万/年需要长期药物治疗及护理治疗双儿失聪20-40万电子耳蜗15-30万，1.5万/年维护费双木失明8-20万移植眼角膜2-4万瘫痪5-8万/年需要长期护理及康复治疗心脏瓣膜手术10-25万需终身抗凝药治疗严重阿尔茨海默病5-8万/年需终身护理及药物治疗严重脑损伤4-10万/年需终身护理及药物治疗严重帕金森病5-10万/年需终身护理及药物治疗严重度烧伤8-20万/年需多次整形手术及术后治疗严重原发性肺动脉高压10-20万/年心肺移植及终身药物治疗严重运动神经元病6-15万/年需长期护理及药物治疗语言能力丧失8-15万根据病情严重程度不同费用不同重型再生障碍性贫血15-40万需要骨髓移植及长期药物治疗主动脉手术8-20万低于“起付线”（500-1000元）自付部分高于“封顶线”（10-20万元）自付部分医保报销 报销比例：可报销费用的50%-70%自费药物15%的乙类药、丙类药、进口药、特效药、自付部分超过报销比例（50%-70%）之外的费用 中国医疗保险报销范围大病网络众筹”发起人通过网络平台向公众发起求助的一种筹款行为，其目的旨在为自己及亲属筹集重大疾病治疗所需费用以缓解家庭经济困难，本质是一种个人求助行为。“我国医保的局限性主要体现在自费比率高、地区政策差异大，导致居民就医负担较大。例如，医保能报销的甲类药物以及部分乙类药物约2500种，但不能报销的丙类药物却高达15万种以上，其中多数是针对重症的进口药物或靶向药物。此外，医保报销封额度虽然因地区差异一般在10-20万之间，但多数常见重症单次治疗或长期治疗费用均停留在封顶线之上。因此，我国医保当前仅能满足居民的基本医疗需求，定期投资商业保险成为居民病前提前“储蓄”、缓解医保局限性的主要方法；而面对突发疾病，产生基本医疗保障之外的就医需求时，特别是在亦无商保保障的情况下，大病网络众筹能够极大程度缓解居民因资金有限被迫延迟或放弃治疗的困境。帮助广大医保、商保保障外的居民就医用药，缓解重症医疗困境，大病网络众筹成为多层次医疗保障体系的有机组成部分72024.5 iResearch I来源：国家医保局，国家卫生健康委员会，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。多层次医疗保障体系下的大病网络众筹（2/2）大病网络众筹行业发展近十载，超6亿居民参与，社会关注度极高；行业累计筹款金额规模近千亿元，行业逐步迈入成熟发展期 自2014年9月第一家大病网络众筹平台轻松筹成立，大病网络众筹行业距今已发展近十载，全国超过 6 亿居民参与过医疗筹款项目的资金募集与捐款活动，社会关注度极高。根据艾瑞统计测算，截至2023年，中国大病网络众筹行业累计筹款金额规模为899亿元，2024年预计筹款累计值将达到979亿元。在经历了从2017至2020年的快速增长阶段后，行业经历了优胜劣汰的洗牌过程，逐步迈向更合规、更安全与更高效的成熟发展期。2018-2024年中国大病网络众筹行业 单年筹款规模214 121 163 156 105 72 80 42.9%40.4%27.6%14.5%8.7%8.9%2018201920202021202220232024e中国大病网络众筹行业单年筹款规模（亿元）同比增速(%)加强用户教育，大病网络众筹赋能中国整体医疗保障事业大病网络众筹平台对于提升用户医疗保障意识、沟通医疗保障产业端各参与者均起到重要作用。首先对于筹款患者而言，大病网络众筹不仅缓解了患者救治资金的燃眉之急，同时平台拓宽了患者对于创新疗法、特效药物等信息的获取途径，使患者拥有更多医治选择、增加治愈可能性；而对于广大捐款者而言，大病网络众筹项目在激发捐款者对于社会慈善事业关注的同时，亦会引发其对于自身及家庭健康保障需求的思考，从而更多地去了解如商业保险等未雨绸缪的保障手段，增强自身及家庭抗风险能力。围绕上述用户需求，大病网络众筹平台可以通过链接如保司、药厂等企业，实现精准供需匹配，提升产业端业务效率，为广大捐款者与患者提供更为全面的健康保障服务。大病网络众筹的双向赋能用户端产业端捐款者通过筹款项目激发捐款者健康保障意识，在筹款平台提供如健康知识了解、药品购买、保险产品购买等入口，供用户选择。患者为患者提供资金资助的同时，在平台提供如创新药临床试验等资讯信息，对于普通疗法效果不佳、疑难病、罕见病等患者，提供更多医治选择。保司筹款活动初步完成用户健康保障意识教育，大多数捐款用户会自发产生风险保障需求，筹款平台可与保司定制开发适合平台用户的保险产品，并通过互联网渠道销售，提升保司获客能力与效率。药企基于患者资源、互联网基因及大数据等科技手段，筹款平台可以作为患者与药企间的有效桥梁，快速匹配患者与临床试验项目，提升药企招募效率，加快临床研究进程。8User insight 大病网络众筹用户调研说明 众筹用户基础画像 众筹用户医疗保障情况 众筹用户疾病及治疗费用情况 众筹用户筹款情况 众筹用户满意度情况02/中国大病网络众筹用户洞察92024.5 iResearch I53.4%46.6%注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。大病网络众筹用户调研说明 调研目的在大病网络众筹行业发展十周年之际，艾瑞对全国 1000位 大病网络众筹筹款用户（或为家人发起筹款）展开深入调研，旨在通过对用户医疗保障情况、筹款用途与目标、筹款结果、用户医疗保障意识等方面的研究，描绘中国大病网络众筹行业发展的真实图景，探寻行业价值并探讨客观存在的问题，以期对行业发展给出建设性建议与参考。调研样本基础来源统计地域分布：样本来源于29 个省级行政区，各级城市分布较为均匀83159170194237157五线及以下城市四线城市三线城市二线城市新一线城市一线城市性别分布：样本中男性与女性分布比例接近女性男性 调研方法本报告向大病网络众筹筹款用户展开线上问卷调研，通过聚类分析、因子分析、交叉分析及显著性分析等方法，从定量视角了解用户众筹情况及评价。Question-naire SurveyQuestion-naire Survey102024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户基础画像年龄层分布：调研涉及筹款患者最小年龄小于5 岁，最大年龄为84 岁90227092130101202159134Question-naire Survey职业情况：筹款患者从事的职业类型中，工人 占比最高Question-naire Survey工人 25.4%农户 17.2%公司基础职员 16.0%学生 8.8%服务业人员 7.5%个体工商户 5.8%家庭主妇 4.3%自由职业者 4.3%专业人士 3.7%事业单位/公务员 3.7%公司高管 1.0%军人 0.3%0.2%0.3%1.0%6.9%34.3%45.9%11.4%小富家庭及以上，100万元高产家庭，50-100万中产家庭，30-50万元小康家庭，15-30万元中等收入家庭，6-15万元低收入家庭，2-6万元贫困家庭，1-2万元家庭年收入情况：57.3%的筹款用户经济状况不佳，家庭年收入低于6万元Question-naire Survey112024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户医疗保障情况国家医保覆盖较广，但商保渗透率较低；商保显著缩小患者就医资金缺口，但绝大多数众筹用户对商保的价格敏感、认知有限商保保障情况：仅13%的筹款患者拥有商业人身保险，商保显著缩小患者就医费用的资金缺口Question-naire Survey医保保障情况：71%的筹款患者拥有国家医保，医保对于疾病治疗费用覆盖有一定作用，但医保报销后仍存在约58%的资金缺口Question-naire Survey71%新型农村合作医疗保险城镇职工基本医疗保险城镇居民基本医疗保险46.2%28.3%25.5%13%医疗险人寿保险重疾险61.2%49.3%32.1%意外险未购买商保原因：筹款患者未购买商业人身保险的主要考量因素是价格，且超过半数的受访者在患病前完全不了解商业保险或对风险预判不足Question-naire Survey6.9%11.9%23.3%27.6%30.3%完全不了解商业保险认为不需要（没想到会患病或遭遇风险）认为商业保险价格昂贵认为医保已经足够覆盖疾病风险非标体不可投保（因疾病原因被拒保）321根据调研样本数据统计，594名拥有国家医保（且无商保）的受访者在患病后，仍存在平均58%的医疗费用资金缺口。资金缺口58%在全部调研样本中，仅134位受访者拥有商保，其平均医疗费用资金缺口显著降低。以购买比例最高的医疗险为例，约半数患者在购买医疗险后，其平均资金缺口降低至32%，比仅拥有医保的情况降低了26个百分点，商业医疗险的保障价值有所体现。医疗险资金缺口32%23.1%122024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户疾病及治疗费用情况恶性肿瘤和心脑血管疾病是众筹用户患病率最高的两类疾病，各类疾病平均治疗费用近40万，患者就医压力较大恶性肿瘤如肺癌、乳腺癌、胃癌等心脑血管疾病 如心肌梗塞、脑中风、冠心病等自身免疫性疾病如系统性红斑狼疮、多发性硬化症等先天性心脏病和其他先天性疾病严重肝病如肝硬化、肝癌等重度烧伤及相关并发症严重骨折和骨髓疾病 如骨肉瘤等器官移植所致的器官功能衰竭罕见病如艾滋病、克罗恩病、囊性纤维化等其他治疗费用-46万恶性肿瘤27931万心脑血管疾病23132万自身免疫疾病10042万先天性疾病9938万严重肝病9846万重度烧伤5938万严重骨折及骨髓疾病5944万器官衰竭3148万罕见病26其他18筹款患者各类疾病治疗费用均较高，包括在院治疗、出院后护理、药物治疗等在内的整体费用平均值为39.3万Question-naire Survey 恶性肿瘤和心脑血管疾病是筹款患者最常见的疾病类型，分别占总数的27.9%、23.1%；筹款患者各类疾病的平均治疗费用从31万至48万不等，其中罕见病的治疗费用最高；对于其他类型疾病，受访用户还提及急性胰腺炎、中风、安全事故、尿毒症、白血病、瘫痪、失聪、胆结石、车祸致多处损伤、脑外伤、神经性呕吐、抑郁症等疾病类型。平均治疗费用39.3万132024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户筹款情况（1/2）仅一成用户筹集到全部目标资金，平均单次筹款仅可完成目标金额的17.2%；筹款项目成功与否极大程度上依赖于筹款文章的吸引力筹款失败原因：近半数筹款失败的受访者认为“筹款文章没有吸引力”是筹款未成功的主要原因，筹款项目存在过于依赖“包装”之嫌Question-naire Survey1.0%22.5%27.6%48.9%疾病种类不在可发起筹款项目的范围内由于个人或家庭经济状况偏良好，平台不予发布或捐款人意愿度不高无法提供必要资料因此未通过平台审核（如患者治疗费用单据等）筹款文章没有“吸引力”根据调研样本数据统计，809名筹集到部分资金的受访者，平均单次筹款金额为3.8万元，与目标金额差距较大。平均单次筹款金额3.8万元未成功，项目发布但未获得捐款7.6%9.3%80.9%2.2%成功，但仅筹集到部分资金成功，且筹集到全部资金未成功，项目未发布40%32%9%1成-3成4成-6成7成-9成多次筹款后，患者可筹集到的资金比例Question-naire Survey筹款目标及完成率情况：受访者平均筹款目标为22万 元，在多次筹款后仅1成 用户筹集到全部金额,40%的用户仅能筹到目标金额的1-3成1234受访者认为筹款失败的主要原因？142024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户筹款情况（2/2）筹款项目更倾向于是针对困难人群的托底救助方式，求助者家庭的经济条件、疾病的严重程度、筹款文章吸引人与否，均是影响筹款效果的重要因素；亲朋好友仍然是筹款资金重要来源渠道筹款效果影响因素：各类影响因素均有超过半数的受访者选择，其中近8成 受访者认为筹款结果与患者家庭状况的困难程度相关Question-naire Survey筹款文章是否有“吸引力”疾病种类（是否为危重病或罕见病等）个人或家庭经济状况（是否为贫困、低保家庭等）是否有大量亲朋好友2222707574502495受访者认为筹款效果的主要影响因素？（筹款成功的受访者共902位参与作答多选）3%7%16%15%13%13%12%13%5%1%2%全部筹集到的资金中来自亲朋好友的比例调研数据统计，平均近一半的筹款资金来源于患者的亲朋好友，意味着大病网络众筹项目对于解决患者资金困难的帮助尚有限。大病网络众筹项目的模式仍有待改进，应拓展多样化筹资渠道，以更好地帮助患者降低风险和依赖度。来源于亲朋好友47.6%来源于陌生捐款者152024.5 iResearch I注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。众筹用户满意度情况众筹用户对项目的整体满意度较高，但对于审核效率、筹款效率、手续费等问题期待有效改进8182312373440463582其他筹款平台工作人员存在不规范行为筹款金额有上限，需要发起多次筹款筹款金额到账实效慢非贫困家庭无法筹款，或筹款结果不理想非急重病无法筹款，或筹款结果不理想资料审核环节较慢、需要提供大量资料受访者认为众筹项目中可以改进的环节（全部1000位受访者参与作答多选）1分 2分 3分 4分 5分 6分 0分非常不满意 7分 8分 9分 10分非常满意 在筹款时的文章都千篇一律，只在筹款时的文章都千篇一律，只是改了部分个人情况，绝大多数是改了部分个人情况，绝大多数都是工作人员提供的模板，我觉都是工作人员提供的模板，我觉得可以改进一下，更加情真意切得可以改进一下，更加情真意切平台应该把筹集款全额给平台应该把筹集款全额给筹款人，不应收取中间费筹款人，不应收取中间费不知道怎么提升可不知道怎么提升可信度，几乎都是熟信度，几乎都是熟人给的钱，其他人人给的钱，其他人很少会相信很少会相信受访者提及的其他问题筹款满意度评分：超过90%的受访者评分大于等于6分，满意度与筹款效果成正相关Question-naire Survey平均分值7.816Industry trends 用户对于众筹及整体医疗保障认知 构建多层次医疗保障体系意义重大03/基于众筹用户感知的 医疗保障行业趋势判断 172024.5 iResearch I亲友产生购买商业健康险意识 71%的受访者病后，其亲友风险意识提升，主动购买或增加商业健康险保障 另有20%的受访者亲友表示“不确定，还在犹豫观望中”9%的受访者亲友未产生购买商业健康险的意愿，认为疾病和风险不会发生在自己身上主动为家人购买商业健康险 72%的受访者在经历疾病并众筹后，主动为家人购买了商业健康险注释：大病网络众筹用户调研总样本量N=1000，于2024年5月通过问卷调研获得。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。用户对于众筹及整体医疗保障认知众筹项目显著引发了筹款患者对医疗保障的关注，并主动寻求更全面的保障方式，70%众筹患者在病后会主动为家人购买商业保险 筹款患者对于医疗保障的思考：85%的受访者在病后对更全面的医疗保障产生思考，后悔未购买商业健康险并开始考量其细节条款；超7成 的受访者在病后主动为家人购买商业健康险，或其亲友自发购买Question-naire Survey筹款患者对于众筹的认知：8成 受访者认识到大病网络众筹仅能对个人风险起到部分保障作用，甚至仅能作为极端情况补救措施Question-naire Survey全面保障。发生疾病或意外完全可依赖众筹途径获得医疗款项仅作为极端情况的补救措施。医保及商保必不可少部分保障。发生疾病或意外可依赖医保，其余部分可通过筹款解决22255%25%20%72%85%71%“还需要进一步考虑还需要进一步考虑商业健康险的条款商业健康险的条款与价格等因素与价格等因素。”3333%后悔后悔，但仍需进一步考虑但仍需进一步考虑筹款很好的解决了燃眉之急筹款很好的解决了燃眉之急，以后也不需要商业健康险以后也不需要商业健康险。”“1515%不后悔未购买商业健康险不后悔未购买商业健康险筹款保障力度有限筹款保障力度有限，商业商业健康险才是最稳妥的选择健康险才是最稳妥的选择。”“5252%后悔未购买商业健康险后悔未购买商业健康险后悔未购买商业健康险182024.5 iResearch I来源：综合公开资料，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。构建多层次医疗保障体系意义重大建立多层次医疗保障体系不仅是国家层面的重要战略，它同样要求居民个人提高意识，通过基本医疗保险、商业保险和慈善捐助等途径，相互补充，为自身和家庭构建起更为坚实的风险防护网建立多层次的医疗保障体系对于提升全民健康水平、促进社会公平和谐具有重要意义。基本医疗保险、商业保险和慈善众筹等多个层面，各自发挥着不同的作用，共同构成了全面而均衡的医疗保障体系。多层次医疗保障体系的构建不仅是国家层面的重大战略，更是关乎每一个居民福祉的现实需求。它旨在通过不同层级的保障措施，为不同收入水平和健康需求的居民提供适宜的医疗保障。在本次调研中，我们亦能看到大量的大病网络众筹患者对此产生了深刻思考。国家通过基本医疗保险确保基础医疗需求，而商业保险和慈善众筹等则为个人提供了更多样化的选择和额外的保障。个人应增强对多层次医疗保障体系重要性的认识，主动参与其中，根据自己的实际情况，选择合适的保障计划，以增强个人和家庭抵御健康风险的能力。这不仅是对个人和家庭负责，也是对社会和谐与稳定贡献力量的体现。补充层主体层托底层商业健康险大病医疗保险城镇职工基本医疗保险城乡居民基本医疗保险城乡医疗救助社会慈善救助商业保险作为基本医疗保险的补充，在整体医疗保障体系中发挥着关键作用，提倡“病前绸缪”优于“病后补救”，通过提前规划，为可能的健康风险提供保障。例如性价比极高的百万医疗险等产品，以较低的保费为投保人提供高额的医疗保障，有效应对重大疾病带来的经济压力。商业保险的灵活性也允许个人根据需求定制保险计划，无论是针对特定疾病还是全面健康保障，都能得到合适的选择。这种个性化和经济性相结合的保险服务，为个人和家庭提供了坚实的风险防护。医疗保障体系各层次价值与意义基本医疗保险作为这一体系的基石，为所有居民提供基础的医疗保障，确保在常见病、多发病的治疗上能够得到必要的经济支持，减少因病致贫的风险。它体现了社会公平，保障了最广泛群众基础医疗需求，是维护社会稳定和人民健康的重要保障。托底层中，医疗救助与慈善救助（包括大病网络众筹）在医疗保障体系中扮演着“安全网”的角色，特别是对于那些没有足够经济能力购买商业保险的弱势群体。通过大病网络众筹，社会公众可以为那些因疾病陷入困境的人提供帮助，这种基于社会互助精神的援助方式，不仅能够缓解受助者的经济负担，还能够增强社会的凝聚力和同情心。大病网络众筹的价值在于其即时性和广泛性，能够迅速聚集社会资源，为急需帮助的人提供支持。总体而言，基本医疗保险、商业保险和大病网络众筹在中国多层次医疗保障制度中各司其职，相辅相成，共同构建了一个更加完善和人性化的医疗保障体系，为个人和家庭提供了全方位的健康保护。”“20