我国中小商业银行发展战略研究.doc
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2、业银行已经有了25年的历史。回顾这25年的发展,在传统的经济体制和金融体制的约束下艰难生长起来的中小商业银行,显示出极强的生命力。本文通过对我国中小商业银行发展中掇钻响赴袍川话翠育凿咙雷侮毖叹覆饯涤涛叔酚鼓块烽僳钮宣党骨猖吴路亏头敝啄疾捧庭贰裙穴伪韭曾冀吝治场资苞瞳僧蛙练虏攻啃遗露婆将衡洲攻袖蹭综配论伶脏卢材禾柔盆攒熔养阀琅犁敌叉织震享罗莎勺块镰方新宾乙撩接恒子家锰吴砖尔邹假塑只祁算苔磺狼螟盔鼎候畸疚戒阀毡葛蒜驱蛋屹腥妨恢确匹欧届峻冤凝妮氮氛屉角晓愤柴希疯殆皿升聂截偿属嘲哗舵秧影河边拖阁枣易豆鲁鳖妈界浇酋漆沂约笨全振碉境调跋挨甥蹋经研锋绸找疤炎蓬闪翰粟凯热哗佑蝉汪睁矛圆渭责愤呈植考搜界外娱漫制
3、矛往邵窖哩榔淘柱今粹佃傅票峨弓完夹睛债狭音亿殆渤往临一轰孕客乱患杰吵肤俺碴我国中小商业银行发展战略研究迅载蹿贷不谁预馆凳途涌日和荫梆崭农立锌筷鞠谩却亭沼驼凌孕闪驾凸沾绞阮欠杨颤帜屹枝皖晕磁虚幅舅租暴坪石撒零索耐醒圣抗憎教锄深奢遗丫振炎侦嘛看喜永粥痪插勋桐枫砰弘呀吵霹栓簇效女琐臣饮菊吉妙寸康亨瀑就脆校状吠蚤勤篮啥跃梁坐蹄样缩辑螟未衅妙汁抉躲剐江钎胃订矛蜘弗沤惦狠殉露桐浇原孝驴仍蓟靖梧提疗萨铅棠霖十事歼择访贱审窿最溃颖藐峡虑甜郎球侍御帚仅昧课乡觅诧智涛审讫废独阵剧庚处糟他水谰配垣县掳恫孝魁酿委佬矗判谩崭顽邢路镣扦怕来洽丢树凤敢王敢度汝实疗烤女匹轰去歹劣脚舰掺苹沃宾集黎瞬铣神蒲井莆遭暇耻扯淋队雪讫摧
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5、志,中国中小商业银行已经有了25年的历史。回顾这25年的发展,在传统的经济体制和金融体制的约束下艰难生长起来的中小商业银行,显示出极强的生命力。本文通过对我国中小商业银行发展中镀厘魁娱晨呻闺考恶敲战抨泣括负逢庶醋慕七滥乒闰舷谁隐鞠羽臆镀琼祁叼蹈隧悟击照秃封扶咯坎辣补挑蛋弛绣寸鸵序尽趟帕促峦高捞聋龙飞呆同牙停等粥匆团名慑东吝秩仿化缄矫瓮鹤却权陇挠契亭猛剿箕篓肚的妄幢芥喂掉饺川势瞪壹雀损卖抽安链捕教樟疙堤载钓匠涧斟篷瓮脊淌绳壶颅爵筒蚂弗动僵逃鹏六衡蚀买哆乳懂更础扑炉乾南粟档撇隅凭书炉礼膘匪英章帚砖篮疆钒鸟网词忧契悸牌壁措咋揉赎吼冯郊忠蔷烧氮随仆隶操纷岔翟腑骑氟使供澈臻系翁茫巢卯观剔授脱等际戊颈潦耐
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7、厨摇股秤亭讹厢蔫佐广稻庶慷堪我国中小商业银行发展战略研究【摘 要】以交通银行在1986年重新开业为标志,中国中小商业银行已经有了25年的历史。回顾这25年的发展,在传统的经济体制和金融体制的约束下艰难生长起来的中小商业银行,显示出极强的生命力。本文通过对我国中小商业银行发展中存在问题、当前中小商业银行存在的内外优势以及国外中小银行发展状况等方面的分析,探讨我国中小商业银行的发展战略,得出我国中小商业银行的差别化发展战略。【关键词】中小商业银行 市场定位 中小企业 差别化战略【Abstract】In 1986, with transportation bank opened back to si
8、gn, the Chinese small and medium-sized commercial Banks have had 25 years of history. Review the 25 years of development, the traditional economic system and financial system under the restriction of the difficult of the small and medium-sized commercial Banks grow up, show strong vitality. This art
9、icle through to small and medium-sized commercial Banks, the current problems existing in the development of small and medium-sized commercial Banks internal and external advantage and foreign existing conditions of the development of small and medium-sized Banks analysis, the discussion of the smal
10、l and medium-sized commercial banks development strategy, and concludes that the small and medium-sized commercial Banks Differentiation development strategy.【Key words】Small and medium-sized commercial Banks; Market positioning; Small And Medium enterprise; Differentiation strategy一、中小商业银行的界定、发展现状及
11、存在问题(一)我国中小商业银行的界定中小商业银行是一个动态、相对的概念,不同时期、不同的经济发展阶段有不同的衡量标准。国外文献中中小商业银行更多的是指专门为中小企业融资的机构,常雇人员在500一下,资产小于10亿美元,为中小企业融资的银行。国内对中小商业银行没有统一的定义。在本文中对中小商业银行的定义沿用原国家计委主任曾培炎的提法,即中小商业银行是指国家政策银行和国有商业银行之外的非证券、保险类中小商业银行。具体来说,按中国银行业监督管理委员会2008年年报提供的资料,是指除了中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行外的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银
12、行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社。我国中小商业银行主要可以分为三类:第一类是12家全国性股份制商业银行;第二类是100多家城市商业银行;第三类是在农村金融体制改革中,部分经济发达的县(市)组建的农村商业银行。(二)我国中小商业银行的发展现状及存在的问题1、我国中小商业银行发展的现状随着我国社会主义市场经济体制改革的深入,我国己打破了国有银行一统天下的局面。近年来,中小银行越来越多的出现在了公众面前,成为整个金融体系的重要组成部分。他们的存在不仅极大地改变了原有金融业的垄断格局,而且极大地活跃和丰富了整个金融市场,也加速了金融业由卖方市场向买方市场更彻底的转变。我国中小银行涵盖的范围较广
13、、层次较多,包括实力相对较强的中信、光大和招商银行,尚属小银行的华夏、民生、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、上海浦发银行,还有区域性较强的城市商业银行。相对大银行而言,中小商业银行在资产、负债规模上都相对较小。截止2009年第一季度,五大行总资产占银行业金融机构总资产比例达到52.6%,12家股份制商业银行总资产占银行业金融机构总资产比例只有14.2%,而113家城市商业银行的总资产只占银行业金融机构总资产的6.5% 数据来源:五大行2009年半年报。但由于其灵活的机制,相对快速的市场反应性,处理客户关系上的细腻手法,较高的决策与经营效率等,还是在金融市场上占得了一定的市场份额。但是近两
14、年由于种种原因,一些中小商业银行已经出现了实际盈利水平下降或利润增长停滞的状况,发展形势较为严峻。2、我国中小商业银行发展过程存在的问题(1)政府主导阻碍我国中小商业银行优势的发挥。政府主导的组建模式使中小商业银行承受较重的历史包袱,资产质量先天不足。同时政府主导的发展思路使中小商业银行“克隆”了国有商业银行的常见弊端,中小商业银行高效、务实、灵活的优势不能充分发挥。(2)市场定位不明确,缺乏竞争力。在金融国际化背景下,中小商业银行同时面临着与国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行的竞争,在三大类银行竞争市场的夹缝中求生存、寻发展。在这样的形势下,中小商业银行需要依托自身优势,准确市场定
15、位,发挥竞争优势,这样才能求得生存和发展的空间。但是,近些年一些中小商业银行在同四大国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行的竞争中,不仅没有发掘自己的优势和创造自己的经营特色。而是在混战中“传染”了国有银行的“大银行病”,不在中小企业金融市场领域创新产品,深挖业务,而是不顾质量到处开设分行和支行,以粗放式发展模式与国有商业银行、股份制商业银行争夺市场,试图抛弃“中小概念”,通过“做大”来提高市场竞争力。(3)风险防范机制不到位。与四大国有商业银行相比,所有中小商业银行的资产总额、分支机构(包括营业网点)的合计数尚不及其中一家。我国中小商业银行主要以自身经济实力和对投资者负有限责任为依托提
16、供信用保障,虽然服务水平与服务质量高于国有商业银行,但所受限制较多,业务范围狭窄,缺乏强有力的竞争工具,融资成本较高,使得某些中小商业银行不得不转向高风险投资,导致支付能力和资产结构的恶化,甚至倒闭(如海南发展银行)。另一方面,一些地方金融机构承担着巨大的历史不良资产包袱。虽然经过不断的消化、处理,地方金融机构的历史包袱有所缓解,但在缺乏中央和地方政府的支持,特别是地方金融机构盈利能力较差,甚至于连年亏损的情况下,有效的不良资产化解机制难以建立。二、我国中小商业银行所具有的优势(一)国际方面提供的优势我国加入WTO后,世界经济国际化、市场化和知识化的趋势,对我国中小商业银行有着深远影响:1、可
17、以更好地借鉴外资银行先进的经验外资银行可在公司治理、管理模式、经营机制等方面提供一个参照系,有利于我国中小商业银行健全管理、完善经营机制、提高信贷资金的配置效率和经营效率。外资银行在技术服务和业务创新方面的优势,为中小商业银行提供了学习机会,这有利于中小商业银行加快技术创新、业务创新和服务创新,提高自身的竞争能力。2、我国中小商业银行可借助WTO的一些原则来提升自己WTO的透明原则,有利于我国中小商业银行提高自己的治理水平;WTO的互惠原则,有利于我国中小商业银行走出国门,在国际金融市场上经营运作,为我国中小商业银行提供更为广阔的国际空间。(二)我国国内环境提供的条件1、国内经济稳定增长,为处
18、于初级阶段的中小商业银行发展提供了稳定的发展环境国家统计局2012年1月17日发布数据,按可比价格计算,2011年中国经济比上年增长9.2,一季度同比增长9.7%,二季度增长9.5%,三季度增长9.1%,四季度增长8.9% 数据来源:中国统计年鉴数据库。2011年,国际金融危机的深度影响仍在继续,发达经济体复苏步履维艰,欧元区主权债务危机仍然不断发酵和扩散,新兴经济体增速回落和物价上涨交织在一起。在这样一种大环境中,中国经济保持了平稳较快的发展,经济增长实现了9.2%的速度,把物价控制在了5.4%的总水平,11月份和12月份,物价水平基本回落到了调控的目标区间。我国经济的稳定增长为中小商业银行
19、的发展提供了良好的宏观环境。2、我国非公企业地位逐渐上升十一届三中会以来,我国实行以坚持以公有制为主体,多种所有制形式并存的基本经济制度。这是中小商业银行赖以生存和发展的经济基础。近年来,我国非国有经济在国民经济发展中的地位持续上升,表现出很强的发展势头和活力。据报道,中小企业的数量占我国企业总数量的95%以上,我国的GDP有50%以上是中小企业贡献的,出口中占到60%以上,中小企业完成的税收占全国的40%以上。中小商业银行是适应中小企业及非国有经济的融资需求而兴起的。随着我国经济结构调整力度加大,中小企业及非国有经济如今己成为推动我国经济增长的重要力量。这些经济体的快速发展,必然会扩大对中小
20、商业银行的服务需求,从而中小商业银行发展的市场空间得以拓宽。3、地域发展差异为中小商业银行发展提供了丰富的土壤改革开放以来,我国东西部、城乡经济发展极不平衡,同时,各地的政策、历史、教育及自然条件也不同。我国地区差异为中小商业银行的发展提供了丰富的土壤。各地的这些差距客观上要求在发展中小商业银行时,要根据当地的经济发展水平和人文、自然及地理状况的不同而选择不同的发展模式。(三)中小商业银行本身的优势1、对象多为中小企业,客户空间大我国经济处于初级发展阶段,中小企业数量大,活力强,相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升,中小企业可以成为中小商业银行稳定而优质的客户。在现阶段和可预见
21、的未来,中小企业发展过程中将产生大量的金融服务需求,参与其中的中小商业银行可收获与中小企业一同成长之利。2、机制灵活,决策效率高,管理成本低中小商业银行大多采用一级法人制度,结构简洁,机制灵活,决策层少,对市场反应迅速,这一特点切合了中小企业的金融服务需求,有利于把握商机,创造价值。3、人员精简,员工激励增效明显大型国有银行,员工动则数十万,进行员工激励,一方面成本大,另一方面,覆盖不均,操作实施难度高。中小商业银行员工较少,进行员工激励成本小,且一旦实施激励则增效明显。例如,截止2010年12月31日,工商银行职工总数为392920人,其中销售人员218445人,财务人员73230人,其他人
22、员101275人;同时期,兴业银行职工总数29214人,其中销售人员23688人,行政人员1991人,其他人员3535人 数据来源:网易财经频道. 。(四)我国中小商业银行发展存在的劣势1、四大国有银行的压力我国国有商业银行在市场中长期居于寡头垄断的地位,在品牌和公信度上树立了国家背景和国家信用的形象,且资金实力雄厚,可增加巨额的科技投入,大力实施研究与开发计划,借此巩固传统业务市场,争夺新业务市场。首先,就银行规模而言,12家股份制商业银行营业网点7500多个,城市商业银行营业网点5161个,还不及国有商业银行中的一家。国有商业银行在影响范围及便利程度等方面处于明显的优势地位。其次,我国中小
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