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我国商业银行信用卡风险管理研究.doc
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-摘要:信用卡业务是一项高风险与高收益并存的业务,我国商业银行的信用卡业务在近几年取得了迅猛的发展,逐渐成为各商业银行一项新的盈利增长点。然而,美国次贷所引发信用卡危机对我国的信用卡市场发展以及风险管理敲响警钟。本文首先介绍了我国信用卡业务的风险,进而分析我国商业银行的信用卡风险的成因,并提出针对性的解决建议。 关键词:信用卡,信用风险,风险管理 Abstract:Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simulta
2、neously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank. However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card
3、market development and the risk management in our country. First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally. Keywords: credit cards, credit risk, risk manageme
4、nt 美国次贷危机所引发的金融灾难已经蔓延全球,然而按揭市场尚未止血,信用卡市场又临深渊。随着危机的恶化,美国信用卡债务有可能继次贷之后成为另一颗炸弹。根据最近的Business Week显示,美国高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。摩根大通和美国银行是最主要的信用卡经营商,其信用卡贷款规模均超过1500亿美元,来自信用卡的盈利比重均超过20%。作为信用卡的主要运营商,他们将面临严峻考验。 与美国相比,我国信用卡业务起步较晚。1986年中国银行发行了第一张信用卡-人民币长城卡,从2003年开始我国信用卡业务有了飞速发展。截至2006年底,中国信用卡发卡量近5000万张,
5、比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展,持卡消费习惯初步形成。2006年,中国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元,同比增长97%。目前,信用卡业务已成为各个商业银行一个新的盈利增长点。但是随着信用卡业务的不断发展,信用卡的风险问题逐渐暴露出来。尽管金融海啸不会引发我国的信用卡危机,但美国信用卡危机的爆发带来的警示,却值得我国银行业深思。去年5月,银监会下发关于信用卡套现活跃风险提示的通知之前,信用卡非法套现活动曾大量出现,循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增,同时一些不法中介开始进行空卡套现,收取的套现手续费大幅提高,暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。 一、
6、我国信用卡业务风险现状 1.1信用风险整体指标较低 和国外发达国家以及港台地区信用卡风险指标相比,我国大陆地区发卡银行信用卡的信用风险整体水平不高,大大低于同业的水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长,居民可支配收入增加,信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加,透支余额逐年快速上升,相比之下,延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。居民的信用卡消费意识并未完全形成,传统的先存再用的借记卡、储蓄账户的金融理念仍然被大多数人认可,因此,对透支消费缺乏动力,而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。 1.2 信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强,规范、有序的经营环境是信用卡行业健康
7、发展的保障。 近年来,我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善,出台了包括关于促进银行卡产业发展的若干意见等多项法律、法规和规范性文件,包括了银行卡工作的全面部署、金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款,主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题,主要包括征信体系不健全,条块分割局面难以改变;居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等,需要进一步加强。 1.3 发卡银行信用
8、风险在不断积聚,逐渐进入业务发展的拐点期 由于信用卡业务的系统投入、人员投入、客户服务和市场推广的费用高,发卡初期,各商业银行在承受内部较大的经营压力状况下,根据传统业务的经营理念,希望在短时间内得到较大的业务回报。但由于业务本身的收益的滞后性,根据国际经验,一般在发卡5年后方可能赢利。国内银行因此采取以发卡量作主要的经营目标,扩大市场份额和市场品牌。单纯追求发卡量的粗放式经营模式和缺乏信用卡业务开展经营的状况,导致各主要发卡行在经历了2003年急剧扩张后,2004年由于各发卡行信用卡信用风险的普遍显现,以及快速发卡后,客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足,各行相应采取了措施,省视自身经营战
9、略,并相应进行了调整。但是由于信用卡审批缺少诚信体系的制度基础,审批要求相对简便,和国外银行相比,我国商业银行信用风险识别、计量和管理手段落后,大多靠人工来进行审批,信用评分模型的应用并不广泛,审批缺乏准确性,给后续的风险管理带来很大的困难,也无法及时预测客户的违约概率和违约损失率,影响信用卡信用风险的控制水平。 二、我国信用卡业务风险的成因 信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关而又不断创新的业务,有其自身突出的特点,它不同于单一的信贷业务,其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务领域,又与这些传统业务有着本质的区别。首先信用卡交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人,法律关系复杂;
10、其次信用卡具有传统的交易渠道,又有自助设备、网上银行和电话银行等新兴电子化交易渠道,可以实现24小时、全球范围的“全天候”的交易服务;第三是信用卡业务流程复杂,牵涉环节众多,风险存在信用卡业务的每一个环节和过程。按照信用卡风险的分类及表现形式,产生信用卡风险的原因可以归纳为以下几个方面: 2.1 社会个人征信体系不完善 从整个信用卡发展的大环境来讲,目前我国个人征信系统还不完善,特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度,银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案,为金融机构
11、提供信贷决策辅助信息。目前,我国多数发卡银行的信用卡征信审核及额度管理主要还依靠人工操作,程序烦琐,不确定性因素多,可操作性差,动态跟踪管理功能弱,在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。 2.2 风险合作机制尚未建立 目前,我国银行间的风险信息还未实现共享,而且风险管理标准不统一;银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制,缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看,风险管理似乎是有效的,但因为来自其它渠道风险信息的缺失,造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理,反而降低了实际的风险管理效率,造成非预期的风险损失。 2.3 持卡人信用与银行信息不对称 持卡人的信用状况具有不确定性
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