李勇商业银行业务管理课程设.doc
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-商业银行业务管理课程设计题 目 中国银行个人住房贷款 审批与发放分析 班 级 金 融094班 学 号 3090552110 学 生 李 勇 指导教师 王昕、吕艳 2012年12月 商业银行业务管理课程设计成绩评定 对 班 学生 所完成的题目为 的课程设计,经考核给出如下评语: 并综合评定该生课程设计成绩为 。指导教师: 年 月 日 中国银行个人住房贷款审批与发放一、个人住房贷款分析的必要性 开展个人住房贷款,是解决购房资金的一个重要途径。从目前我国住房金融发展的实际情况来看,个人住房贷款业务主要有政策性个
2、人住房贷款和商业性个人住房贷款。如果某人需要向银行申请政策性个人住房贷款或者商业性个人住房贷款,根据该银行的贷款审批及贷款政策来分析是否予以发放。二、个人住房贷款流程分析1、 中国银行相关信息分析中国银行1921年成立,以存贷款业务为主,附加其他多种业务,其中个人住房贷款业务是贷款业务中的一种,随着物质经济的发展,居民的提前消费倾向逐渐加强,使得个人住房贷款业务在贷款业务中所占的比例逐年增加,而中国银行是中国国际化程度最高的国有商业银行,盈利总额在国内银行业中一直居于首位。中国银行作为个人住房贷款发放的代表性银行,分析中国银行的个人住房贷款业务具有十分重要的作用。2、拟申请的个人信息分析借款人
3、李丽(本人姐姐),现年27岁,婚姻状况:已婚,户籍所在地:浙江省奉化市溪口镇中华路7号(原居住地:陕西省安康市白河县宋家镇联络村)。身份证件号码为:612430198502171619,现在浙江省宁波市阿迪达斯针织贸易有限公司工作。借款人配偶杨华杰,现年29岁,身份证件号码为:510821198311218514, 户籍所在地:浙江省奉化市溪口镇中华路7号,现在自己经营物流工作。通过对人行征信系统及CMS系统查询,借款申请人无房贷记录,无不良信用记录。通过房管局信息登记系统查询,家庭成员包括借款人李丽及借款人配偶杨华杰,借款人未成年子女何子旋,身份证号码:510821201205038514均
4、无房屋登记记录,本次购房是该家庭首次购房3、个人住房贷款的涵义个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款;本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构,借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。目前,个人住房贷款一般有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 (一)个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托,以住房公积金存款为资金来源,按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。 (二)个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。 (三)个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,是个人
5、住房委托贷款和自营贷款的组合。4、个人住房贷款对象及条件(一)贷款对象:具有完全民事行为能力的自然人。(二)贷款基本条件:a、具有城镇常住户口或有效居留身份;b、有稳定的职业和收入,信用良好,有按期还贷款本息的能力;c、有中国银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;d、具有购房合同或协议,所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值;e、我行的其他规定。 suz5、银行个人住房贷款额度银行发放的个人住房按揭贷款数额,单笔贷款最高为20万元且不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%(以二者低者
6、为准)。6、银行个人住房贷款期限个人住房贷款的期限最长不能超过30年,且到期日申请贷款者男性年龄不得超过70岁,女不得超过65岁。(如:在某一男性申请个人住房贷款时,年龄45岁,他最多可以申请25年还款期限,也就是说男性若想申请30年期贷款,年龄必须小于或等于40岁,同理可推理女性。)7、银行个人住房贷款利率:以下是个人住房贷款的利率及还款额: 8、银行个人住房贷款程序a、 选择房产购房人如想获得楼宇按揭服务,在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房人在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时,还应进一步确认发展商开发建设的房产是否已获得银行的支持,以保证按揭贷款的顺利取得。
7、b、办理按揭贷款申请 购房人在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后,应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房人获得按揭贷款支持的规定,准备有关法律文件,填报按揭贷款申请书。 c、银行审查 银行受理购房人贷款申请后,要从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对购房人进行资格审查,以确认是事符合规定条件。 不少购房人认为,只要选择了得到银行楼宇按揭支持的房产,就理所应当地得到银行的按揭服务。这是一种误解。银行为发展商开发建设的楼宇提供按揭支侍,仅仅表明该楼宇已取得一定规模的贷款额度,而最终是否向购房人提供贷款的决定权在银行。 置业如果在未取得银行按揭贷款支持确认的情况下,盲目地与发展商签订购
8、房合同,在不符合银行条件时,就无法获得按揭贷款,会造成资金外的被动,被迫选择其他付款方式,从而影响自己资金安排,甚至放弃购房,造成定金的损失。 d、签订购房合同 银行收到购房人递交的按揭申请和有关法律文件,经审查确认购房人符合按揭贷款的条件后,发给购房人同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房人即可与发展商或其代理商签订购房合同。 e、 签订楼宇按揭合同 购房人在签订购房合同,并取得交纳房款的凭证后,持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订楼宇按揭抵押贷款合同,明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。 f、 办理抵押登记、保险 购房人、发展商和银行持楼宇按揭抵押贷款合同及购房合同到房
9、地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房,在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下,由于按揭贷款期间相对较长,银行为防范贷款风险,要求购房人申请人寿、财产保险。购房人购买保险,应列明银行为第一受益人,在贷款履行期内不得中断保险,保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前,保险单交由银行保管。 g、开立专门还款帐户 购房人在签订楼宇按揭抵押贷款合同后,按合同约定,应在银行指定的金融机构开立专门还款帐户,并签订授权书,授权该机构从该帐户中支付银行与按揭贷款合同有磁的贷款本息和欠款。9、填写个人住房贷款申请书(以下表中加粗部分为选中项)中国银行个人住房借款申请书 编号:1268995336申
10、请书提交日期:2012 年 09 月 10 日;贷款银行收妥日期: 201209年10 月 10 日贷款银行受理人:王岐栋借款人姓名李丽性别男 女民族汉身份证号码1612430198502171618(其他证件名称及号码)户籍所在地浙江省宁波市奉化市溪口镇中华路7号配偶姓名杨华杰性别男 女民族汉身份证号码510821198311218514(其他证件名称及号码)户籍所在地浙江省宁波市奉化市溪口镇联系电话13777258227借款申请借款金额(元)大写一百万元整小写1000000.00借款期限(年)30年借款用途购买住房 购买商业用房 自建住房 维修住房申请借款种类个人住房公积金贷款还款方式等额
11、本息还款法等额本金还款法等额累进法:等额递增、等额递减等比累进法:等比递增、等比递减借款人基本情况出生日期 1983 年 2 月17 日国籍/地区中国浙江婚姻状况未婚 已婚 丧偶 离婚健康状况良好 一般 差职 业外贸签单最高学历研究生及以上 大学 大专 中专、高中及技校 初中以下职 称高级 中级 初级 无职称所属行业贸易公司是否有职业资格是 名称: 单证员、外贸会计 否现工作单位宁波阿迪达斯针织外贸任职部门外贸部现职务销售经理前工作单位进入现单位工作时间 2005 年 9 月现工作单位年限 7 年居住状况自有住房 贷款购买住房 与亲属合住 集体宿舍 租房 其他社会保障帐号32391921782
12、4住房公积金帐号568856434490住房储蓄帐号6221507910014344067是否有本行信用卡是 否是否为VIP客户是 否是否参加养老保险是 否是否参加失业保险是 否是否缴纳公积金是 否是否参加医疗保险是 否是否享受住房补贴是 否单位电话0574-7866876移动电话13777258228传真电话0574-8768887E-Mail1767253046单位地址宁波天一广场单位邮政编码765786家庭邮政编码725806 家庭电话0574-8985438 家庭住址 宁波 市 奉化区 中华 路 7 号 1 室借款申请人收支情况主要经济来源工资收入 个体经营者收入 其他非工资性收入其他
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