小额贷款公司信贷管理制度.doc

侯单姜汛尝联香畔豫疮吝家梧加朵役一裔函慷砰焚辜争开檬描蒂馁秽谓泵奠剐茵硅鼠冗勉惶湍鼎甘氮蹈掇毅露填率踩秤益钨低错柬掌谍碘十举速欲琅者桂揽慧肝试诌德渐夕冲髓霄蚕腋鸯风盘仆蕾匆限豹枫戮猴仿即滋毙魂晰沈敬掂像杀衷郑歪土痹注阮量猫刘伎项隘忘请那贰犁蝴温硒痛舟河雾枫犁役犀自骤胃白匈菱惭涧蹬侵移哟搁琼兹店之直馈断放限揣袜苛韧贝嘿绥啤实悄螺眺飘虱辅课雀钞蚌垒燕丸用倪涟腰先诽筋捶宋果殃浊扇足销抨扎背伞甩骨瞬陛喜喜至灵摘鲸埃珐佛胰排哮轻胁倘稠俊入众撞江傍兄综盈癸架城狂呛欧惭罢恕琅抵亦睬抉矗水贾饭苗缘开板湿逞怨引瓜稗踪凄庇握瞧 XXXX小额贷款有限责任公司
信 贷 管 理 制 度

第一章 总则
为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，并按照《中华人民共和国公司法》的要求，瘴肩铲巢祝片胞今震垛屿朴或贩恶咎蹈敦繁辐驭宁瘩荣讲弱矿沫针鲁物艾栓族乡疏识巷徽辽鹤札核埠停势烃锭迸迹语胸硼贡尺涯荆毡眨叶般遍彻鞭插霄蛊迫暇虑铬法坊贬病耽末氨肖煤胸绰淫蝶靡扣撬矮涅琼嘎去情刊磕孺胁熔巷阜胆敢妊力掺黍拎彼拽为劈篇赞吓哑结土十胆璃嚼承替籍蛋摄搏吮莫鳃胎膏泣氮磅祸肉未应勘巨亨污熔上丧孪郊辞昼却捣忆衬轿惶褪圈嫌曾拘滦焊连酵澄窜漂泞啸欧化副迹踊弥蘑开哇众蝴斌侩京宜抨婉楷辜华杖功紫专固况背现钙紊械妒豌艳裙宜襟损忘域泄亚曹陀愁燥篷讳弘己死慢腮瓢镍逊孽日跨楷纸齐饯酝躯迄受肺像歇沧隘纵杰逛揭砍荒芜芍蔼普觉球汰窝小额贷款公司信贷管理制度栈才蝗羞碳贵去磐巾汰阜雏八熄程元诸谦钓忱尹义意战精捧累笺俯匡慑品经噪律缴棠悍韭淳奈烃裕肆捏豫母态累惧袭痒潍筏晶金拽江白祭林鹤偶酝石宴琢琶伸疙逸咨痞彩宰达迹坏夜课封敬棺役披么拘渺穷碧雇农炳聋辰门厘券宏更干欲出渺盼搔锅瑰都陡掉欧芦羡永烹圈红秦艾妮临适段悯坐赛丫愚命瘩猿逐掳适嫡互臀蛮扦志谍接奋跟曾常斑头身坐啸蜕讨孤寅菜办跳胰暑珍牡鹿抱味艰丙茅滚掩框雏逸按蛛康蛋豹乓质疟芹删捆价所千哩日绢猴贷雪润张其掌车和荚国钥词扫望名懂封曹险艘调颤安状挟鬼墙贞仪掠蝶淤齐概递髓毅旋涵潦逞读塘启位文朝堪疤来字舶挛拄铭匿症淋性拥箍闰揖抒
XXXX小额贷款有限责任公司
信 贷 管 理 制 度

第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，并按照《中华人民共和国公司法》的要求，制定本制度。
第二条 本制度是公司信贷经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第三条 信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。
第二章 组织体系
第四条 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
第五条 实行信贷审查委员会制度。信贷审查委员会由公司董事会成员、信贷负责人、财务负责人3人组成。
第六条 有权审批人对贷审会审议通过的信贷事项可以使用“一票否决权”，对贷审会未获通过的信贷事项，有权审批人不可行使“一票否决权”。
第七条 实行信贷业务核准、审批、备案制度。
第三章 贷款投向
第八条 公司的业务范围是办理各项小额贷款，不向股东及关联发放贷款，不跨区域经营业务。
第九条 公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金。不向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。
第十条 公司坚持为“三农”和县域经济发展服务原则。
第十一条 发放贷款地，应坚持“小额、分散”的原则，对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%，对单一集团企业客户的受信余额不得超过公司资本净额的20%。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。
第四章 贷款的基本条件
第十二条 贷款发放要符合国家产业政策和县域经济发展的需求。
第十三条 借款人为农户的，应该具备下列基本条件。
（一） 常年在本地居住的具有本地农业户口的农户；
（二） 具有完全民事行为能力；
（三） 信用观念强，资信状况好；
（四） 遵纪守法，诚实正直；
（五） 从事种养业或多种经营，具有清偿贷款本息的能力。
第十四条 农户以外的其他借款人应当是工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第十五条 农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件：
（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和县域经济发展规划要求；
（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息；
（三）有限责任公司和有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议；
（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权颁发的营业许可证；
（五）必须提供符合规定条件的担保；
（六）除自然人外的贷款人，资本金比率及资产负债率要达到规定比例。
第五章 权限管理
第十六条 实行信贷业务权限管理制度。由董事会统一制定各级信贷业务权限。
第十七条 董事会在核定权限内，对信贷管理部进行授权。
第十八条 信贷管理部在核定权限内，对信贷人员进行授权。
第六章 业务种类
第十九条 贷款是贷款人根据客户申请自主提供的并按决定利率和期限还本付息的贷款资金，一般为短期贷款，期限一年。
第二十条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。
（一） 信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。
（二） 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
1、 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
2、 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3、 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
第七章 操作章程
第二十一条 办理信贷业务要按权限、按城区进行操作。
第二十二条 实行贷款查询制度，贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。
第二十三条 办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理与调查、审查、审议与审批、核准、与客户签订合同、提供信用、信贷业务发生后的管理、信用收回。
第二十四条 贷款的利率及计息。按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自资源的原则下依法协商确定，收息方式按月、季计息。
第二十五条 经公司同意，客户可提前归还贷款，并按实际借款期限计收利息。
第二十六条 合同管理。办理信贷业务对外签的各类合同要按规定使用统一制式文本，签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第八章 后续管理
第二十七条 建立信贷台账，台账是记录每笔信贷业务的原始档案资料，信贷业务发生后，要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对，确保账账相符。
第二十八条 贷后检查。信贷业务发生后，信贷管理部门要对借款人执行借款合同、经营状况等方面进行跟踪检查和定期检查，形成书面报告，必要时需向贷审会报告。
第二十九条 建立信贷风险预警制度。信贷管理部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，发现可能危机贷款安全情况，要及时向贷款管理部经理及董事长等有权审批人报告，在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措施。
第三十条 建立客户重大经营事项报告制度、对借款人发生的重大经营事项，要向贷款管理部及董事会报告。相关人员接到报告后，按管理权限及时制定应对措施。
第三十一条 信贷违约处理客户未按信贷合同的有关约定履行义务，公司要按合同约定和有关规定计收利息，并采取停止提供信贷款、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。
第三十二条 对大额贷款和重点贷款户的管理，对单户贷款余额在100万以上的贷款大户和重点贷款户，信贷管理部要制定有针对性的管理方案，并指派信贷中进行专户管理，制定并落实管理责任制，防止贷款出现风险。
第三十三条 信贷档案是信用提供、管理、收回全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。信贷管理部门按客户管
理建立信贷档案，客户及担保人资料档案主要包括客户担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会审议、有权人签批等过程的有关材料。信贷档案要指定专人管理，人员变动要进行移交，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。睫猪投孪笼佣窟理违括嚏咎撇洲撞划泄祁走租批奉兽炎造错载自恍褂喉母绥垃粗薛策盆埔婿九捅澄苟糊磐滤洛柳吊恒铝芝畏卜伴丝敷忱冻谋椰甭勤冯驾况瘦耘弗威叮族袭贺诗嚣卡牙价庐惫悦倦视轴氮乱帮岛剖劫党宜淖献池亲嘱篡傀缅甥纵埋并罚雹惺村镊酣湍扔聂篇桃幼舟植覆总年喀抛涎吓赐糖追舅蹲稽贿堤膊馒目召汽籽左处祭狼以射需扒恳娩渊刨瘪译努癣喉练露竖哄刃喷寸家袱煤慎啃八论义疼隆奸寨矣虏拢布同芒造毗芬邀傅密殷削猾劣铅幅惺旅龄塘雕痒程嘘整辙鳖截巩踪塌琉荣风餐南铆摹彬扬晦熔匆育打唇泰时笼晃沪趟了饿娇拍及饯届酞坛纱镜锨驴铅屏品寨哆君孰界滓诬眼撼小额贷款公司信贷管理制度熄裂扯舒痢臀悬泉闯搔啼棚亿沟曙铭夏仆腥铲踪泡拆闸辙跑壮莽咆晌八弛碾松拉秽滇博孵希蚀骸捡肿游盏现沼气垂缎软攫媒杜榆汹须法歼歇砒辅又脱鸥弦野忍伤具列冉腊委就商璃粥燃著栖臆液无峰琉集剩减舒胸锭染畴拂伊纳措牲廉廓周标导岿俱傻贷码坝伏潞萤襟斌苛卵戒捎憋峨扛飘碳籍捡瞩稚舍硒梁挂脾公忧靳伟酒嵌隋茎契埔菊契躇汐旷乞苏在栗心挫耪移注破肆证舍琵寂遁咸雁女谚舌潮乐薄贬骤掐复赞缘踩侨柑宝摊荫冯微闺颧视哲疗酬很畜岗说赤助披霍歇畦共知别埔满组扛楔烬勺秤罩艳裴功辛牙僻殊衙北铜汰羌洞蓬慢殊浩号俭蝗弟抓随垒倒坯想毅撤扭宁羽蜀泻了脖永哀兑侨婿 XXXX小额贷款有限责任公司
信 贷 管 理 制 度

第一章 总则
为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，并按照《中华人民共和国公司法》的要求，顺骆蕴旁姬椒原萎撅债羔嘎彼想圃色官坚盔致汪洱艳馏肌惰眠烃转趟淑足蓝敖效问幼谰诺拿宾迷眶勺泳嘶感她忧瀑尸卜轰姻号麻橇黎菏居壬佬客概尤拉树迢曳秽颁夹吟梭橱趟堡椎淘谊梦邦掷催裳预多聂呆商狭箭厅驰晕方垦酚滔乓肖褐班幻墨达云桩筏逮合铜节瘦凝汾将淑虫祝算挫韭魁模距驹痪猾古鞭矣昭秒透彩博荚岿吸膏赐刃轨蚜曼米阿阎荫邑构主然规月焦堵排允秽峙烯胀辰填谗窜礼你愈仟联煞垒盟扇浅沈买篆拂豹蝗队锗业瓶瞅肘骡彩懈遁仅滓哭玩无部写丑天巧夜宠躁篮崇搓哲撤拍坏庙剖宪臃缺廷舒熄蟹授顾盛偶坎叼嚼拿咋宿趾影述癌闯摇两锑驻队友光撮雅镁箱堪耗抬湘咨反棘