借款合同示范文本大全.doc
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1、借款合同示范文本大全中华人民共和国合同法第#!$ 条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”借款合同是要式合同,中华人民共和国合同法第#!% 条规定:“借款合同采用书面形式,但自然人之间另有约定的除外。”借款合同的主要内容依中华人民共和国合同法规定主要包括借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。其中,提供款项的一方为贷款人,得到款项的一方为借款人。第一节借款合同基本知识点概述一、借款合同的主要条款通常来说借款合同主要包括以下条款:# 借款方、贷款方、保证人的名称、住址、法人代表的姓名、住址等。& 借款种类。借款种类是根据借款人的行业属性,借款用途以及资
2、金的来源和运用方式等内容而划分的。借款种类是借款合同中不可缺少的重要条款,借款种类必须明确清晰。根据借款人的行业属性,借款种类分为固定资产借款、流动资金借款或者生产性借款、消费性借款等。根据资金的来源和运用方式,借款种类分为自营借款、委托贷款、特定贷款等。 借款的期限。借款的期限双方应在合同中约定,它是指借款人还款的时间,借款人应当按照规定按期履行,超过期限要承担民事责任。借款的期限通常包括有效期限和履行期限。有效期限是指借款人从贷款人取得第一笔贷款到还清贷款所占用的时间;履行期限是指当事人一方履行合同义务,另一方接受履行,合同当事人双方实现权利和履行义务的时间界限。( 贷款的用途。国家政策规
3、定,贷款不准用于弥补亏损、垫交被挪用的税收、利润,不准用于行政开支和职工福利,不准用于基本建设(建行的基建贷款除外),只能用于提高经济效益,扩大再生产。) 借款币种、金额及借款利率。借款币种,是指人民币借款还是外币借款。借款金额,是指借款货币数量的多少。借款利率是指借款人在一定时期内应收利息的数额与所贷资金的比率,是借贷当事人双方计算利息的主要依据。因此,借款利率是借款合同的必备条款。我国现行的借款利率从结构可划分为基准利率、法定利率、优惠利率、差别利率、加息、贴息借款利率等几种主要形式。 (% ! 还款方式和还款的资金来源。还款的资金来源是指借款方可以用于归还贷款的资金取得渠道。签订借款合同
4、时应按照有关信贷管理办法对不同种类的借款写明还款的资金来源。还款方式是指借款方采用什么结算方式将借款归还给贷款方。还款人是一次还是分次还清借款,是采用电汇还是信汇或者其他方式还清借款,必须在合同中写明,并且应写明每次履行的具体时间。如果有法律规定的还款方式,应依法定方式还款。# 担保方式。担保方式是借款合同保障贷款人实现债权的重要约定。根据担保法的规定,担保主要有:保证、抵押、质押、留置和定金。借款合同多采用前三种方式,特别是保证和抵押。借款合同的担保,可以由借、贷、担保三方当事人共同协商担保的形式,也可由担保人在借款合同中签字,并同时向贷款方出具还款保证书的形式解决。二、借款合同的法律特征$
5、 借款合同是一方或多方的法律行为。借款合同是由借款人、贷款人双方或借款人、贷款人以及担保人三方共同完成的民事法律行为。% 借款合同是双务合同。所谓双务合同,是指当事人双方相互享有权利,同时又相互有义务的合同。& 借款合同是有偿合同。借款人到期必须还本还息,但借款合同的利率不得超过法定利率的上下线。 借款合同是附合合同。附合合同是指当事人一方对对方事先已经确定的合同条款只能表示同意或不同意,接受或不接受的合同。附合合同,又称定式合同、格式合同、标准合同、附议合同,是议商合同的别称。( 借款合同是要式合同。借款合同是要式合同,其要式性主要表现在借款合同必须采用法律规定的书面形式。! 借款合同是诚信
6、合同。借款合同与保险合同一样,对当事人诚信程度的要求比一般民事合同、经济合同当事人的要求要高。中华人民共和国民法通则第 条规定:“民事活动,应当遵循自愿公平、等价有偿、诚实信用的原则。”我国商业银行法、贷款通则重申了贷款活动必须遵守诚实守信的原则。诚实信用原则是银行运营过程中当事人双方都应遵循的基本原则。# 借款合同的标的只能是货币。这是借款合同区别于一般借贷合同的根本区别。) 借款合同的利率是法定的。三、借款合同成立的条件$ 主体资格。借款合同的主体有借款人、贷款人和担保人。主体资格是指行为人相应的民事行为能力。% 借款合同当事人意思表示真实一致。意思表示真实一致是指合同当事人在正常、自愿的
7、基础上,作出符合其内在意志的表示行为。意思表示真实且一致,借款合同才成立生效,否则无效。通常来说,意思表示不一致可分为基于主观上的不真实和基于客观原因的不 &) 真实。! 内容合法。内容合法指不违背法律或社会公共利益,表现在三个方面:(#)借款人对所签订合同的贷款用途和还款来源必须真实。($)贷款人所发放的资金来源必须是合法的。借款合同当事人签订的借款合同在目的或效果上不能有损社会经济秩序、政治安定、道德风尚,不得有损国家主权和民族尊严,不得有损国家、集体和公民的合法财产及人身权益。% 借款合同的生效。借款合同的生效是指借款合同的借款人、担保人和贷款人开始产生法律效力,受国家法律的约束并可以据
8、此向人民法院申请强制执行。四、借款合同中贷款人享有的权利# 依合同法第$& 条借款人应当按照约定的期限支付利息和第$&( 条借款人应当按照约定的期限返还借款的规定,贷款人享有按期收回合同中约定的借款和到期的利息的权利。$ 检查权。贷款人按照合同的约定,享有合同法赋予的对借款人使用借款的检查权、监督权。! 停止贷款权。借款人未按合同约定使用借款,贷款人享有停止发放未发放的借款和提前收回借款的权利。% 向借款人提出纠正借款使用建议书的权利。五、借款合同中贷款人应履行的义务#) 按合同约定的期限、数额提供给借款人借款,逾期交付借款,应承担违约责任。$) 通知借款人按期还款的义务,借款合同期限届满#&
9、 日前,应书面通知借款人按期还款,未作书面通知的,造成借款人逾期归还借款的,借款人不承担逾期还款责任。六、借款合同中借款人的权利合同法规定,借款合同中借款人享有以下权利:# 请求贷款人按照借款合同约定的期限、数额,交付贷款,并获得该笔款项的所有权;$ 依合同的约定的借款用途使用借款;! 有权拒绝借款合同以外的附加条件;% 除双方当事人另有约定以外,借款人可以提前归还借款。七、借款合同中借款人应履行的义务# 需要提供保证的,借款人应提供符合法定条件的保证人;并如实提供贷款人需要的资料。$ 接受贷款人对其使用信贷资金状况和有关生产经营、财务状况的监督。 !%* ! 依合同确定的用途使用借款。# 依
10、合同约定的期限支付利息;按合同法第$%& 条规定,对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的,依照合同法第( 条仍不能确定,借款期间不满( 年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间( 年以上的,应当在每届满( 年时支付,剩余期间不满( 年的,应当在返还借款时一并支付。& 借款人应当按约定的期限返还借款,合同法第$% 条规定,对借款期限没有约定或者约定不明确的,依照合同法第( 条仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人也可以催告借款人在合理期限内返还。 将债务全部或部分转让给第三人时,必须取得贷款人的同意。八、借款合同的变更和解除借款合同的变更和解除,有下列两种情况:( 一方要求变更和解除;$ 法
11、定变更和解除。一方要求变更和解除,必须征得对方的同意,达成变更和解除借款合同协议,未达成借款合同解除和变更协议,单方不得解除合同,否则承担违约责任。法定变更和解除借款合同,是单方的行为,在借款合同发生下列情形之一的,可以变更和解除借款合同,但应书面通知对方,如果对方认为变更、解除借款合同的法定因素不存在,应采取仲裁和诉讼的方式解决。( 订立借款合同所依据的国家计划及有关的概算、预算经原计划下达机关批准修改或取消。$ 工程项目经原批准机关决定撤销、停建或缓建的。! 借款人经国家批准决定关闭、停产、合并、分立或转产确实无法履行借款合同的。# 由于不可抗力或意外事故,致使借款合同无法履行的。& 在借
12、款合同履行中,确因政策不当,继续履行将造成损失浪费。借款合同依法变更、解除后,借款人已占用的借款和由此而产生的利息,借款人应当按规定偿还,如果借款合同的当事人发生合并、分立,变更后的当事人应享有借款合同约定的权利和履行约定的义务。九、借款合同中的违约责任按照合同法和借款合同条例的规定,借款合同依法成立便具有法律约束力,违反合同者应当承担一定的法律责任,借款合同有如下违约责任条款。( 当事人不按合同规定的贷款用途使用借款的,贷款人有权收回部分或者全部借款。如果当事人使用贷款违反规定,可以按银行规定的利率加收罚息。情节严重的,在一定时期内,银行可停止发放新借款。$ 借款人不按期偿还借款,贷款人有权
13、限期追回借款,并按银行规定的利息加收罚息。! 由于贷款人的责任未按期提供借款的,应按违约数额和违约天数,付给借款人违约 !&% 金。违约金数额的计算与罚息的计算相同。借款合同条例所规定的罚息属于法定违约金。此外,还有约定违约金,即法律、法规未作规定,而是由当事人在合同中约定的违约金。无论是法定违约金还是约定违约金,只要当事人一方在客观上有不履行或者不完全履行的违约事实,就必须向对方支付违约金。第二节借款合同应注意的问题一、借款合同贷前调查应注意的问题通常来说,贷前调查是防范信贷风险的首要环节,也是一项复杂而艰巨的工作。做好贷前调查工作,需要信贷人员精通信贷管理知识,熟悉掌握相关的金融法律知识,
14、并要透彻了解国家相关法律法规。实践中,应注意下面几个问题。! 借款人借款资格的审查。现行的有关法律法规对借款人申请贷款的条件作出了明确的规定,除对必须具备的产品良好的市场前景、良好的生产经营效益、诚实守信等基本的条件外,还对企业具体情况的调查作了详尽的规定。(!)借款人必须是经国家工商行政管理部门核准登记、依法注册并持有法人营业执照的企、事业单位法人、持有营业执照的非法人经济组织、个人合伙组织、个体工商户和具有完全民事的中国公民。(#)有按期还付利息的能力。($)作为法人和非法人经济组织的借款人必须已经在金融机构开立基本账户。(%)除国家特殊规定外,有限责任公司和股份有限公司对每个股东权益性投
15、资累计额未超过其净资产总额的&(。(&)借款人资产负债率符合贷款人的要求。())申请短期贷款的企业法人的新增流动资产一般不小于新增流动负债。# 对借款人财务状况的审核。对借款人财务状况的审核必须判断准确,借款人为贷款人提供的各种财务报表,是借款人经营状况的重要依据。$ 对贷款项目的审查。对贷款项目的审查要详尽全面。一般来说,流动资金的贷款应当着重审查下列内容:(!)按照各商业银行流动资金贷款办法的规定,审查其是否具备贷款条件。(#)借款用途是否符合现行法律法规的有关规定。($)查清借款人贷款的主观原因。(%)检查借款人提供的有关申请书及资料是否真实。(&)查阅企业资金占有状况及比例结构。())
16、检查资产的有效程度及物资保证情况。(*)查阅企业财产报表和产、供销计划和有关账目,合理预计企业发展前景。(+)查阅企业应收货款和销售等有关账目,了解贷款的回笼情况。(,)查阅企业近期的资金平衡及有关账目,测算企业资产负债能力。 $&! (!)审查担保单位的担保资格、经济实力及抵押物的合法性和易售性。#$ 对担保单位和担保物的审查。对担保单位和担保物的审查要仔细,贷款担保单位资信状况的好坏,直接关系到所发贷款能否收回,因此,贷款人应当参照对借款人审查方式和步骤认真详尽地审查担保单位的资信状况。二、借款合同签订时应注意的问题!$ 严格依照现行法律法规的有关金融的法律、法规的规定约定借款期限。%$
17、在签订借款合同时,合同条款要全面、完整,防止遗漏主要条款,合同生效后发现有遗漏的,当事人双方应尽快协议补充。如对借款期限没有约定或约定不明确的,可以协议补充,不能达成补充协议的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。其他条款遗漏达不成补充协议的,应按银行习惯确定。&$ 对代理人的资格要进行认真审查,以防发生无权代理和滥用代理权的情况。#$ 明确约定双方履行义务的期限。$ 明确约定债务的履行期限。($ 就借款合同的违约金而言,要正确区分违约金与赔偿金的区别。违约金是一种以惩罚为主兼有补偿性的制裁方式。补偿金只有补偿性的一面。三、借款合同用途方面应注意的问题我国合同法第!) 条
18、规定,贷款人有权利要求借款人提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。借款人必须严格按照借款合同的约定使用所借款项。首先,借款不得用于非法目的。合同法规定,借款人的贷款用途不得损害国家、集体和公民个人利益,必须符合国家相关法律法规。其次,借款要按照约定用途使用。借款未按约定用途使用或非法使用也是酿造陷阱和风险的重要因素。借款人违约使用借款,很容易造成还贷困难,所以贷款人应在合同中写明违约责任,并采取必要措施监督借款使用情况。合同法第%& 条规定,如发现违约行为即时采取以下措施:(!)停止发放借款;(%)提前收回借款;(&)解除借款合同。贷款人采取的上述三种救济措施是法律直接规定的,即使当事
19、人签订的借款合同中没有约定上述措施,贷款人也有权直接依据法律的规定采取这些方法来保护自己的权利,避免不必要的损失或损失的进一步扩大。%* 借款担保中的欺诈陷阱中华人民共和国担保法第%# 条规定,借款合同的保证人只对经他同意、签字(盖章)的保证内容承担担保责任。如果借款合同双方当事人未经保证人同意而变更借款合同,如延期还款、增加贷款等应征得保证人的书面同意,否则应视为保证合同解除,保证人不再承担变更后的借款合同的担保责任。不核实担保人,盲目增加担保或担保无效,变更借款合同 &% 未重新签订担保合同,这是借款合同担保中最常见的问题。合同法第!# 条规定,订立借款合同,贷款人可以要求借款人提供担保。
20、尤其是商业银行贷款,借款人必须提供担保。担保方式包括保证、抵押和质押。商业银行应对保证人的偿还能力、抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格的审查。经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。$% 法定形式欠缺的欺诈陷阱这种欺诈主要表现在借款人不写全称或故意漏写、错写一个字,使借款人与实际用款人不一致;代为签字盖章的,缺乏合法有效的授权委托手续;口头合同却又无法举证的。因此,在签字时一定要核定借款人,要求其写全称,且每个字都要与营业执照和公章以及身份证等有关证件核对清楚。代为签字盖章的要核查是否有授权委托手续以及是否合法有效。金融机构的贷款
21、合同应在签订后按约及时划款,避免不必要的延迟给借款人造成经济损失。自然人之间的合同也尽量不要采用口头形式,避免不必要的举证困难。四、借款合同履行时应注意的问题!& 借款合同签订后,如发现借款合同欠缺一些法定的形式,如未加盖公章,未经法定代表人同意而加盖私章等,一般情况下应确认合同无效,但不能一概而论。如果借款合同经当事人对合同内容进行了充分协商,达成了一致意见,当事人双方均已切实履行了合同,合同也不宜认为无效,而应认定为有效。& 当事人以不存在书面借款合同为由拒绝履行义务。合同法规定,借款合同应采取书面形式,但借款合同不一定是单一的书面文件,因而要完备借款合同的其他材料,如借款合同书、借款凭证
22、、协议书等都是借款合同的组成部分,只要存在足够的书面借款证据,当事人仅以不存在书面借款合同为由而拒绝履行义务是不能成立的。$& 抵押贷款的借款方应具有相应的财产和适销适用的物资作为贷款的保证。借款方无力偿还贷款时,贷款方有权要求依照法律程序处理借款方作为贷款担保的物资和财产。抵押贷款需要注意的是:抵押权必须以主债权的存在为前提,如果主债权不存在,抵押权亦不存在。(& 在借款合同中,履行的主体可以是借款合同的保证人。保证人代为履行借款人的义务有两个前提条件:一是存在合法有效的保证合同。如果不存在保证合同,或保证合同欠缺法定形式要件,或保证合同是因他人盗用保证人的名义签订的,则保证人根本就没有担保
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