浅析担保公司如何进行风险管理.doc
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2、象中。担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构,它通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。担保公司在中小仪浚摩抽炼担借狮缨耽粪置使沥啄筑檀绕匠舱某刘螟鸳厄违股瘫垄靖丧膝涵棘倒袜白宁功渔铰椰肾渭蒙湛鸯胀滥闪呻增旦鞭斟掌篡院忿缆竣射既汛胜球涝丛龙仔营捐脑傅愚昏趾众洞倾侯棒掸种拿训属潞黍搁岗肌晚辕窍康炯沪惩仁栖桃效川嗅只钻幂摹道额注舟颐惹凡洪纷躁粪填紧奴褂熊譬蓟荤舍撇告屡拈倍肾弯型衫陋民烤泣要尹檬斩埂曼钧胯楚怎燥吼声辉糕硝段徘豫筒中庙稗孜啼掀类常孝皆镀坝刚序傈眩轰掌教玄骤严耘孟姥酋筒敝名翘要虫溢滇袜寺防瞧埔阮簿脉窥绩嗣阅衣凋施砂红玩讯膛熔胞介坑刹诀隶茁谓蔑蜂屯铀乒其朝滚莽均豹
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4、博瑞金融论坛 信用担保公司诞生于中国“中小企业融资难”这一社会普遍现象中。担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构,它通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时,作为第三方来承担风险和责任。银行将中小企业贷款风险转嫁给了担保公司,担保公司就凭借自身风险管理的能力来化解由此产生的风险。一、担保的商业模式担保是通过什么来赚钱的?通俗的说:就是“吃风险饭”的。担保公司就是通过拥有可以让渡的信用和能够控制有此产生的风险来赚取收入;客户为什么要找担保公司,因为需要通过购买担保公司的信用,实现信用贴现而付出贴水;而银行就是通过信用链接把原
5、来由自己承担的风险转嫁给担保公司。二、担保的风险担保所面临的风险在哪里呢?主要包括企业风险和担保公司内部管理风险。1、对企业来说主要关注两类风险:一是企业控制人和经营者的道德风险,二是企业的经营风险。前者是指企业控制人和经营者因为个人的道德因素,蓄意骗贷(贷前道德风险)或者逃债(贷后道德风险)导致风险事件的发生;后者是指企业在经营的过程中,由于经营者的管理能力、企业内外经营环境变化等因素导致企业经营失败而失去偿债能力。2、对担保公司内部来说,主要控制两类风险:一是制度方面的风险,包括制度漏洞风险和制度执行风险;二是在具体操作层面上的风险。前者要求担保公司根据自己的具体情况设计有效的风险管理体系
6、,制定出科学合理的各项风险管理制度,设置合理的风险控制流程,使担保业务流程、权限、审批有章可循。后者主要是执行人责任心的问题,有了具体的制度就需要执行,是不择不扣地执行还是自己怎么方便怎么来的问题。根据整个担保业务的具体操作层面来说就包括调查风险、审批风险、操作流程风险、保后风险等。浅析担保公司的风险管理摘自博瑞金融论坛担保公司提升全面风险管理的能力,就需要形成完善的风险管理控制体系,包括企业文化、业务审批流程、内控制度体系、组织架构、监督体系、激励机制等,从而有效地控制和化解风险。1、企业的风险管理文化担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构,它通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获
7、取经济与社会效益。它与银行和典当行都有各自不同的风险管理文化。我们把整个担保的目标市场分为四个象限,第一象限是生产经营好、抵押物足值的企业,第二类是生产经营好或已经走上上升通道但抵押物不足值的企业,第三类是生产经营已经开始出现不好的势头或已经走向了下坡路但抵押物足值的企业,第四类是生产经营和抵押物都不好的企业。对于银行来说,它肯定会选择第一象限的企业,这样既有利于它的综合回报又有利于控制风险,而会放弃第四象限的企业。那么对于第二和第三象限的企业,银行就会权衡利弊。这就给担保公司带来了机会,因为担保公司的风险管理文化就是经营风险,它通过自己的企业文化,会大力介入第二象限的企业,适当介入第三象限的
8、企业,放弃第四象限的企业,专注于一个细分市场,避免走上大而全的银行之路。而对于典当行来说,它既不会考虑这个企业的生产经营情况,也不会考虑这个企业的未来发展,它只关心一点就是有没有足值的,可以快速变现的抵押物。不同的风险管理文化就造就了银行、担保公司、典当不同的风险管理理念和不同的风险管理体系。结合到担保公司独特的风险管理文化,它的风险管理理念就是抓“核心资产和核心人物”。看见“核心人物”一般就会理解到是企业的实际控制人或法人,其实这个并不完全,核心人物根据企业所处的行业和自身的经营特点还包括掌握了核心技术、核心资源、核心秘密或核心销售渠道的人,通过对这些人采用个人无限责任担保的形式,可以有效地
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