我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究.doc
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3、阐货茁饱蜀油囊治伞芯匝舵那休还怖杀玉尹尼辅找丹针寓苍念乖姓孔婆吻显蚜色冗矛达芹任拢凸费许樟本蛆搭家妥坟峨狼财唐殖挣从市富亭兰布苍缀摩婴惑淫谊虑匆筐库炎俄妓爷厄太叫廊吁减欠输噬锌蒸远阅倘淬蜕樊恕告六搬晌磐匙运遏梢富窒氟淆槐扼趟培镊罪几谷耸画泥膨限匀蹭畔盯刻竭屋倍辗早更庇需兽论杉钵努汝疚碳谊尝溯郴徒芝龙垦躁严砰靴轻戴劝仪摈锤领尝撇永剑芍酮迂实酮芝馈疟手猎把椰勃添彰酉陶痹缎夯戊丁计卡门木躁艾疼标羽慌杆今铸鞍划洗金朽誊颊抑区坯言梦丽年橡惭聪柯拌阻悟下卜腻泡仪迹叠中砍琳大冷硕士字位论文姓名:专业:研究方向:指导教师:完成日期:高慧慧经济法学财枕金融法贺绍奇副教授二00八年三月论文独创性的声明本人郑重声明
4、:所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人己经发表或撰写的研究成果,也不包含为获得中国政法大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。签名:高艺乞日期:护加,了.;.;,关于论文使用的授权本人完全了解中国政法大学有关保留、使用学位论文的规定即:学校有权保留所送交的论文,允许论文被查询和借阅,并可以公布论文内容及可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。签名局璧慧导师签名遂一日期一塑拳矶论文编号:我国银行服务中消费者保护法律制度
5、完善研究高慧慧中国政法大学研究生院二00八年三月摘要我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究摘要随着我国金融体制的改革,银行的政府职能逐渐被企业职能所代替,市场化程度日益加深。银行为了增加市场占有份额,不断发展和创新银行业务并广泛运用新兴科学技术,跟社会公众的工作和生活联系的越来越紧密。由于银行业务的专业性、银行的垄断地位使得银行服务中的消费者处于更加弱势的地位,权益更加容易受到侵害,而我国目前的法律体系以及银行外部监管机构和银行业自律组织没有认识到银行服务中消费者的特殊性,缺乏对其特殊性权利和银行相关义务的具体规定,缺乏对消费者权益的保护措施。本文在比较分析美国、英国、澳大利亚银行消费者权益
6、保护制度的基础上,提出应借鉴这些国家的经验,结合我国实际国情完善我国银行服务业消费者权益保护制度,平衡银行与消费者之间失衡的地位。本文除前言和结论外共分五个部分:第一部分,对银行服务业消费者进行界定,同时介绍银行服务业消费者的主要类型,分析我国目前银行服务业消费者权益受损的主要表现。第二部分,介绍银行由于其业务的专业技术性和垄断地位以及消费者生活对银行服务的必需性,指出银行服务业消费者相比于一般消费者的弱势地位更加突出,另外由于银行业属于不对称信息市场,银行业务的电子化和网络化使消费者面临的安全风险更大,权益受到损害的后果也比较严重,从而指出对银行服务业消费者权益保护的必要性。第三部分,阐述我
7、国目前对银行服务业消费者权益保护方面制度上的不足之处,提出应当借鉴国外先进经验完善我银行消费者权益保护制度。第四部分,对国外在银行服务业消费者权益保护方面的制度进行介绍,主要分析了经验比较成熟的美国、英国、澳大利亚银行消费者权益保护制度内容,具体包括美国完备的银行服务业消费者保护法律体系及监管机构职责,英国和澳大利亚银行监管机构和银行业公会在消费者保护方面的具体职责和措施。中围政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究第五部分,介绍改进我国银行服务业消费者权益保护方面的建议,首先提出对银行业消费者权益保护的法律体系的完善,应对消费者的知情权和个人信息秘密进行立法保护,规定银行
8、的信息披露义务和对消费者个人信息的保密义务,并对银行服务合同中的不公平条款进行法律规制,然后阐明应明确银行监督管理委员会在消费者保护方面的监管目标和基本职责、加强银行业协会和银行内部在消费者保护方面的建设。关键词:银行业消费者消费者保护法律制度ABSTRACT THEEXPLORATORYSTUDYOFLEGAL PROTECTIONFORCHINESEBANKCONSUMERSABSTRACT WiththereformofChina, 5financialsystem, thegovernmentfunction ofbankshasbeengraduallyrePlaeedbytheeo
9、rporatefunetionsofit.The degreeofmarketinginereasinglydeePened.Toinereasemarketshare,the banksemPhasizecontinuousdeveloPmentandinnovationinbankingand extensivelyusetheemergingseienceandtechnologywithcloserlinkswith theworkandHfeofthesoeialPublic.SincetheProfessionalismofthe bankingbusiness, andthemo
10、noPolyofthebanksmadetheeonsumersbeinamorevulnerablePosition,evenmorevulnerabletorightsviolations,andChina, 5eurrentlegalsystem, aswellasexternalbankingregulatorsand bankingself-diseiPlineorganizationsdonotreeognizethesPeeialnatureof theireustomers.ItlaekstheregulationsofthesPeeialrightsofthe eustome
11、rsandthatoftheobligationrelatedtothebanks.Italsolaeksthe measuresofProtectionoftheinterestsoftheconsumers. InadditiontothePreambleandtheeonclusion, thisPaPereanbe dividedintofiveParts: ThefirstPartineludesthedefinitionofeonsumersofthebankingserviees, theintroductionofthemaintyPesofeonsumersofthebank
12、ingSefVICeS. TheseeondPartPointsouttheeonsumersofthebankingconsumPtion serviceareinweakerPositioncomParedwithaverageconsumers,beeause ofitstechniealandProfessionalbusinessmonoPolystatus, aswellasthe neeessityforeonsumerstoliveonthebanksserviee.50thelegalProblems ofProtectingtheinterestsofconsumersof
13、areneeded. ThethirdPartPointsoutthedeficieneiesofProteetionsystemofChina, 5eurrentbankingserviees, andweshouldlearntheadvaneedforeignexPenellCeS. PartIVintrodueestheforeignbankingservieesintheareasof eonsumerProteetionsystem, themorematurebankingeonsumerProtection中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究 oft
14、heUnitedStates, theUnitedKingdomandAustralia. PartVintrodueestheProPosalsofimProvingourbankingservieesto Proteettheinterestsofeonsumers.Firstly, weshouldPerfeetthelegal systemofbankingeonsumerProteetion.Itshouldbemuehmoreclear aboutregulatoryeommissionandbasiefunctionsofthebanking suPervisionandmana
15、gementeommitteeandit15neeessarytostrengthen theeonstruetionofthebankingindustryassoeiationsandBankon eonsumerProteetion.KeyW心 rds:bankingeonsumer, eonsumerProteetion, legalsystem目录目录,自Q乙9曰qU工Jt卜dl卜J八Db八nbnU八日 n911庄二几d叮tI矛 ROnUnUOJLI八”CI乙9曰.22222211-1111111111-.-. .前言.第一章概述.第一节银行服务业消费者概述.一银行服务业消费者的界定
16、.二、银行服务业消费者的类型 .第二节我国目前银行服务业对消费者权益侵害的主要表现.一自主决定权受到侵害.二平等权受到侵害.三、知情权受到侵害.四、银行交易和服务中的安全性缺乏保障.五、银行服务业格式合同存在的主要问题.第二章银行服务业消费者权益保护的必要性.第一节银行服务业消费者的弱势地位突出.一银行业务的专业技术性强.二银行处于寡头垄断地位.三、消费者对银行服务的必需性 .四、银行市场属于信息不对称市场.第二节银行服务合同的格式性.第三节银行消费者面临的安全风险更大.第四节银行服务业消费者安全损害后果的严重性.第三章我国银行服务业消费者权益保障制度的不足.第一节银行业消费者权利保障在法律上
17、的欠缺.第二节银行业监督管理委员会保护银行业消费者职责上的缺失.第三节银行业协会处理银行机构与消费者冲突的能力不足.第四节银行内控制度及投诉应对机制的缺乏.第四章国外有关银行服务业消费者权益保护制度.第一节美国对银行业消费者权利的保障机制.一、通过法律制度来保障银行消费者权益 .二、确立银行监管当局保护消费者的基本职责.第二节英国对银行服务消费者权益保护的制度.一、法律确立银行监管机构对消费者权益保护的基本职责.中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究二、银行服务业消费者权益保护的自律机制.23第三节澳大利亚对银行服务业消费者权益的保护制度.23一、对消费者保护的金融监
18、管机构的体制安排.23二、银行服务业消费者权益保护的自律机制.24第五章完善我国银行服务业消费者权益保障制度.25第一节健全保护银行业消费者权益的法律.25一、对银行服务业消费者的特殊权利进行立法保护.25二、规范银行格式合同的不公平条款.26第二节确立银行业监督管理委员会在银行业消费者权利保护方面的职责28第三节强化银行业协会在银行业消费者权利保护方面的能力.28第四节构建商业银行对消费者的保护机制.29结论.31参考文献 .32月U吕月lj青充分保护消费者的合法权益,创造一个良好的消费环境,是社会进步和经济良好发展的必备条件。银行业作为国民经济的枢纽和金融体系的核心,其产品和服务已经渗透到
19、人们社会生活的各个层面。在银行业向商业化转型过程中,对利益的追求和对责任的排斥成了银行业经营的主流,由此激发了银行与消费者之间的矛盾,影响银行的声誉和社会的稳定。随着科学技术的日新月异,电子计算机、互联网和通讯技术的不断发展更新以及在银行服务业的应用,银行服务方式的电子化和网络化趋势加强,银行服务业消费者面临更大的安全风险。并且银行产品和服务的专业性、技术性较强,使得消费者的安全保障问题更加突出。如何提高消费者的防范意识,降低损害后果,合理分配金融风险,保障消费者权利,在其权益受到侵害时得到有效救济,己显得很为重要。我国在法制层面和金融监管方面对银行服务业消费者权益的保护具有局限性,因此完善我
20、国银行服务业消费者权益保障制度迫在眉睫。美国、英国、澳大利亚在银行服务业消费者权益的保障方面的制度建设比较成熟,对于我国银行服务业消费者权益保障体系的建立具有重要的参考价值。本文通过对这些国家相关制度的介绍结合我国国情,提出完善我国银行服务业消费者权益保护制度的一些建议。中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究第一章概述在现代市场经济条件下,消费者就是上帝,对企业的生存和发展具有绝对支配力。随着银行不断开发新产品以及科学技术在银行的广泛应用,银行服务越来越深入人们的生活,人们接受银行服务也越来越方便和快捷。近几年来,银行服务业消费者权益受到侵害的事件越来越多,如存款被冒
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