上市商业银行收入结构状况及变动分析.docx
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1、 上市商业银行收入结构状况及变动分析 秦孟洁摘要:近年来随着互联网金融的发展,以利差收入为主的商业银行传统盈利模式受到了巨大冲击,以前的单一收入结构也已经发生了重大变化,本文首先介绍了商业银行收入结构的研究意义和背景,然后阐述了商业银行收入结构的概念,然后分析了我国上市商业银行收入结构现状发现:利息收入增速放缓,利息收入占比依旧较高但整体下降趋势,非利息业务内部发展不均衡,最后本文提出了合理开展收入多元化,发展重点与特色业务,培养引进专业人才等三条有助于上市商业银行进行收入结构合理转型的建议。关键词:上市商业银行;收入结构;盈利能力一、引言金融市场整体环境的变化以及商业银行目前面对的经营困难都
2、迫使商业银行改革其业务发展方式,收入结构的多元化发展成为必经之道。在这过程中,我们不仅要关注整个银行业收入成分变化对盈利效益的作用,还要考虑不同类型商业银行收入成分调整的作用。商业银行作为金融市场的核心参与者,对于我国商业银行盈利模式现状分析可以明确我国商业银行近年来发展之路,对未来商业银行的发展提供可借鉴的转型建议,而对我国商业银行非利息收入影响因素对于将商业银行转型至关重要。随着金融创新的迅猛发展,金融改革也在不断深入,除了传统的信贷业务之外,如今商业银行可以开展更多的新兴业务来扩大收入来源。受制于净利差的缩小,商业银行为了提高盈利水平开始积极探索和发展非利息收入。加上利率市场化改革的继续
3、推进,可能商业银行不会再以利息收入为主要收入来源,商业银行未来盈利模式将逐步转变为依靠非利息收入增长驱动。因此本文以我国上市商业银行为研究对象,分析了我国上市商业银行收入结构现状特征,并针对现有结构特征对商业银行未来的发展提出建议,希望为我国银行业改革发展作出一定贡献。二、商业银行收入结构概述(一) 收入结构商业银行的收入结构是指银行各种业务所获得的收入在总营业收入中的比重和构成。商业银行的总收入由净利息收入和非利息收入两大类组成,下面对这两个类别进行具体界定。(二)净利息收入净利息收入也被称为利差收入,是我国商业银行收入来源中最重要的部分。简言之,净利息收入就是商业银行利息收入减去利息支出之
4、后的净额。随着2015 年利率市场化的基本完成,存贷款利差的缩小对净利息收入造成了很大的冲击,各银行纷纷拓展非利息业务来增加收入来源,但目前净利息收入在我国商业银行收入中仍占据大部分比重。(三)非利息收入非利息收入是指商业银行总营业收入扣减利息净收入的差额。具体到非利息收入构成,目前手续费及佣金业务的收入占比最大,具体包括但不限于代理服务费、结算与清算手续费、银行卡手续费、托管业务佣金、承诺与担保业务佣金、顾问与咨询费等。除手续费及佣金收入外,还有投资损益、汇兑收益、公允价值变动损益以及其他业务收益这四项占比较小的业务收入也构成商业银行的非利息收入。三、商业银行收入结构现状(一)净利息与非利息
5、收入占比现状随着2015年利率市场化的基本完成,加剧了原本就竞争激烈的商业银行市场竞争,再加上传统商业银行之外的民营银行以及互联网金融的快速发展,这使得商业银行不得不缩小信贷利差以维持市场份额,由此导致其信贷业务的利润空间被逐步压缩。由此商業银行意识到要拓展新的收入来源,发展非利息业务以缓解信贷业务利润收窄的造成的负面冲击。但我国商业银行因为非利息业务发展开始就比较落后,因此就算商业银行想尽快着手重点提高非利息占比,调整结构,但非利息业务总量占比还是较低,收入结构的整体多元化水平也不高。截至2019年的近十年中净利息收入占比都总体呈下降趋势。股份制商业银行的净利息收入占比在 2013 年之前一
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