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中德银行住房储蓄产品介绍(下).docx
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1、第三节住房储蓄配贷阶段一、住房储蓄合同配贷1. 配贷的概念配贷是指住房储蓄合同达到条件后,住房储蓄银行依照银监会或其派出机构同意的程序自配贷资金库中将客户的存款和应得的贷款资金准备出来。2. 配贷条件如果一份住房储蓄合同同时满足了下列条件,就有资格获得配贷:1)在评价日,存款额至少已达到合同额的50%(最低存款额);2)在评价日,合同的评价值至少已达到“8”(最小评价值)。二、参考存款金额和配贷时间:H类产品特别约定:当合同达到配贷条件满三年后,若客户仍未提交接受配贷声明,我行有权要求客户限期提交接受配贷声明并支取存款;若客户在限期期限内仍未提交接受配贷声明并支取存款,我行有权决定乙方获得配贷
2、、支取存款的时间。除此之外,客户在本住房储蓄合同项下的其他权益保持不变。三、合同评价值1. 评价值的概念:评价值是住房储蓄银行用来计算住房储蓄者对住房储蓄集体贡献度的参数,其计算基础是住房储蓄存款利息。2. 评价值的计算方法:注:评价值计算时保留小数点之后三位,计算结果四舍而五不入;1超额存款奖励系数2,小于1时按照1计算,计算时也要保留小数点之后三位,计算结果四舍五入。住房储蓄合同评价值系数:3. 评价值计算例题例1:郑先生的住房储蓄合同信息如下:合同金额180,000元,类型为AA型,存款余额70,000元,存款利息总额753元,请计算该合同的评价值。解:超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低
3、存款额超额存款奖励系数=70,00090,000=0.778(按1计算)评价值=(存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数)住房储蓄合同额(以千元为单位)评价值= 7531.61180=6.693例2:张先生的住房储蓄合同信息如下:合同金额180,000元,类型为AA型,存款余额95,000元,存款利息总额1200元,请计算该合同的评价值。解:超额存款奖励系数=95,00090,000=1.056评价值= 12001.61.056180=11.264四、配贷流程1. 评价日:每月的最后一天为评价日,中德银行的配贷系统会对所有合同进行评价值计算,筛选出评价值大于等于8的合同,按评价值从高到低排序。
4、2. 配贷日:为评价日之后第三个月的最后一天;在该日客户可以支取存款,符合贷款条件且完成申请手续的客户还可以得到贷款。3. 配贷期:是从评价日到配贷日之间的三个月。4. 配贷的执行顺序:住房储蓄银行按照客户评价值由高到低的顺序执行配贷。若住房储蓄合同在评价日当天满足了配贷条件,则在评价日之后的第一个月月末中德银行会采用信件(配贷问询信)、发送短信及电话通知等三种方式告知住房储蓄客户配贷等事宜。对于预先或短期接替贷款所对应的住房储蓄合同在达到配贷条件后不进行配贷问询信、短信及电话的寄送、发送及回访。客户在接受配贷时需要填写并提交配贷声明、住房储蓄合同配贷支付凭证。同时,如果客户符合申领政府奖励的
5、条件,可同时填写政府奖励申领书。中德银行在受理客户的配贷业务并进行配贷登记后通过寄送配贷通知书、发送短信的方式通知客户配贷及贷款相关信息(不含预先或短期接替贷款客户)。例:设定评价日为M0月月底最后一天,则中德银行将在M2月的月初为客户打印配贷问询信,询问客户是否接受配贷,配贷问询信将在打印完毕后的五日内以挂号信的方式寄出。客户若接受配贷并想在M3月月底得到配贷资金,则最晚在M3月8日之前到中德银行办理相关手续,若客户所有贷款审核材料都符合中德银行要求,则客户最早可以在配贷日得到贷款。5. 客户对配贷的选择1)客户接受配贷:客户可以支取存款和获得贷款的最早时间是配贷日。a.客户接受配贷,支取存
6、款,要求贷款。客户接受配贷并想在配贷日得到配贷资金,必须在配贷月前一个月月底前(最晚在配贷月当月的8日之前)到中德银行办理相关手续,那么客户可以在配贷日支取存款及利息;符合政府奖励申领条件的可以申领政府奖励;若客户所有贷款审核材料都符合中德银行要求,办理完毕贷款手续,则在配贷日也可以获得贷款。b. 客户接受配贷,支取存款,以后贷款。当客户接受配贷2年后仍未要求支取其全部或部分贷款资金,中德银行将设定2个月的最后期限。2个月期限到期后,若客户仍未提出拨款要求,中德银行将不再有保留其贷款申请资格的义务,除非客户能证明其对该延误不负有责任。c.客户接受配贷,支取存款,放弃贷款。若客户可以提交符合政府
7、奖励申领条件的住房消费证明,则可以得到相应政府奖励。同时根据其书面申请,中德银行将100%返还其所付的合同服务费。2)客户不接受配贷指不支取存款及利息,由于客户暂时没有买房的确切意向,故暂时不申请贷款,则中德银行视为其暂不接受配贷,该客户合同继续有效。客户不接受配贷则无需递交配贷声明。如客户在配贷月之后需要住房储蓄资金,可向中德银行提交接受配贷声明,表示接受配贷,则可最早在配贷手续完成的当月月末支取存款余额。3)客户撤销配贷声明若已经提交接受配贷声明的住房储蓄合同额尚未开始支付,客户可以书面撤销接受配贷声明,若客户已经支取了存款,则不可以撤销配贷声明。若客户在撤销配贷之后又需要使用住房储蓄资金
8、的,须重新提交配贷声明及相关材料。第四节住房储蓄贷款阶段住房储蓄贷款阶段指住房储蓄客户在持有的合同类型达到配贷条件后申请贷款、拨付贷款及归还贷款的阶段。作为在中国境内从事住房储蓄业务的银行,中德银行的业务须符合国家相关法律法规的要求,并受中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门的监督。因此,我行的贷款业务要符合现行的法律和监管政策。一、贷款用途1. 购买、建造、维修、装修主要用于居住目的住房,或服务于这些目的的行为;主要包括购买商品房、经济适用住房、网上交易私产房(也就是二手房)、装修住房。2. 为建设用于居住目的的住房而获取建筑用地;3. 客户偿还因住房项目所欠的债务。例如,用住房储蓄存
9、贷款或预先贷款,清偿它行按揭贷款、公积金贷款或公积金与按揭组合贷款。二、贷款对象贷款对象:签订住房储蓄合同并达到中德银行配贷条件的,具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。三、贷款条件借款人申请住房储蓄贷款必须具备下列条件:1. 已签订住房储蓄合同,且达到中德银行的配贷条件;2. 有中德银行认可的合法的用于住房目的的合同、协议或证明;3. 有不低于所购买、建造、维修、装修住房或获取建筑用地全部价款的一定比例的首期付款证明;4. 有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;5. 中德银行认可的有效、足额担保;6. 中德银行规定的其他条件。四、贷款额度贷款总额=住房储蓄
10、贷款的最高贷款额为住房储蓄合同额的50%。例:李先生准备3年后买房,资金缺口是20万,已签订20万的住房储蓄合同,存了10万元,利息900元,政府奖励1100元,则实际贷款额度为:贷款额= 合同额-存款额贷款额度= 200000-100000=100000元若李先生存了13万元,则实际贷款额度为:贷款额度=合同额-存款本金=200000-130000=70000元五、A、B、C、H类产品贷款参数表注:借款人从贷款发放次月起开始逐月还款,每月还款日为贷款发放日在当月的对应日,没有对应日的为该月末最后一天;存量住房储蓄贷款(由IBP系统进行核算的住房储蓄贷款)的还款日统一为每月25日;贷款利率在合
11、同有效期内固定不变;客户可以提前还款,无违约金和次数限制。六、贷款品种按照目前中德银行与住房储蓄有关的贷款品种可分为住房储蓄贷款、预先贷款、短期接替贷款、住房公积金与住房储蓄组合贷款、住房按揭与住房储蓄组合贷款、住房按揭与预先贷款组合贷款。1. 住房储蓄贷款指客户直接用住房储蓄贷款与自有资金购房或与购房相关的事项,不涉及其他项目。2. 预先贷款是指客户与中德银行签订住房储蓄合同未满足最低存款要求,并且尚未满足其他得到配贷的条件的情况下,因个人住房消费需要提前融资,在满足中德银行相关贷款条件的前提下,由中德银行利用住房储蓄资金预先向其发放的按期还息、按期规律存款,待其对应的住房储蓄合同得到配贷后
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