未来银行电子银行业务展望精.doc

现代经济信息
二十一世纪以来，金融产业全面进入信息化时代，以网上银行、手机银行、电话银行、自助银行为主体电子银行业务体系，向客户提供包括现金存取在内大部分银行产品和服务功能，对人工柜面压力分流作用日趋明显，电子银行服务客户和发明中间业务收入迅速增长。通过近日新月异发展，电子银行以其独到竞争力，正逐渐取代老式柜面银行，成为未来银行金融服务关键。
一、电子银行业务机遇与挑战并存
电子银行业务发展迅速。银行业正以开放姿态迎接互联网时代，电子银行就是最有力证明。据最新记录显示，一季度我国网上银行市场交易额达218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。截止3月底，网上银行注册顾客数到达4.56亿。而素有“指尖上银行”美称手机银行近年脱颖而出，争宠银行业电子渠道服务。根据全球技术研究和征询企业Gartner预测，全球移动支付交易价值将超过1715亿美元，移动支付顾客数量将到达2.122亿，到，全球移动支付估计将到达6170亿美元，拥有4.48亿个移动支付顾客。现代银行业已不再是钢筋水泥物理网点竞争，而是电子渠道竞争。
新形势下面临挑战。伴随电子银行受重视程度不停提高，电子银行面临更多挑战。首先，同业竞争日益加剧。未来银行竞争，更多是产品、服务和客户资源等整合能力竞争。老式国有四大行天然客户优势和中小银行费用优势使众多同业银行同步面临客户资源和客户成本双重压力。金融产品同质化和创新跟随方略使银行间产品优势逐渐弱化，电子银行差异化空间深入压缩。面对一系列挑战，银行迫切需要创新服务产品、减少服务成本，发明竞争优势。
另一方面，第三方支付商业务渗透压力巨大。银行老式支付结算、信用中介、信用发明和金融服务四大职能均受到了来自电子商务、通讯等高科技企业挑战，某些领域竞争已使银行职能受到严重减弱。在年均增速超过100%网络购物领域，第三方支付企业市场份额已到达80%以上，银行已经丧失了主导地位；中国移动入股浦发银行，着力在现场支付领域开疆拓土。第三方支付企业不仅涉足支付领域，其业务还渗透到网络贷款、信用贷款、供应链贷款等金融信贷领域。数据显示，截止至3月，阿里巴巴企业已合计放贷170 亿元，波及企业11万家。
第三，电子银行业务发展内部环境亟待完善。目前，多数银行电子银行无论在业务流程、服务流程、风险控制还是定价方略方面，都沿袭了老式业务模式，制约了电子银行业务发展，未来一段时间内，银行仍需建立符合市场地位和客户特点新型电子银行业务模式，依托现代信息技术，开展流程优化，制定具有市场竞争力电子银行发展方略。
电子银行具有良好发展空间和发展潜力。互联网、手机顾客规模迅速扩大，用卡环境不停改善，电子商务兴起，人们工作与
生活方式、消费习惯越来越互联网化，越来越多企业客户将电子银行服务水平以及电子银行整合客户与商业伙伴资源能力作为选择银行重要原因，也有越来越多个人客户将网上支付、手机支付能力作为选择银行重要原因。电子银行服务水平与能力已经成为商业银行竞争力重要标志。同步，对电子银行相对宽松监管政策，电子清算手段日益完善，为电子银行业务发展提供了良好政策环境，带来重大发展机遇。
伴随三网融合带来数字技术、通讯技术和软件技术同步发展，有关行业壁垒已被打破，多种以IP 为基础业务在不一样网络实现互联互通将是水到渠成。手机已经成为继个人电脑之后又一种强大信息平台，手机银行将成为继自助银行、网上银行后商业银行一种新、重要服务平台。新技术应用为电子银行发展发明了新战略契机。
二、电子银行业务发展愿景
电子银行是对大众客户提供原则化服务，对高端客户提供差异化和个性化服务平台，是对内实现分流，减少服务成本，对外延展客户接触面，吸引客户重要手段。未来5年内，电子银行将依托现代信息技术，充足发挥自身整合优势、成本优势和客户接触优势，成为各项银行业务强大分销渠道，成为银行产品与服务整合与创新平台，成为既依托和服务于实体银行，又具有独立创新和经营能力全天候、无人银行。银行可以从如下3个方面着手完善并发展电子银行，使之成为银行经营基本手段、重要特色和关键竞争力。
(一建设以电子银行服务为主全新网点格局，打造新型网点经营服务模式
一是构建新型网点运行模式和全新网点格局。通过自助服务区、低柜服务区、理财服务区分区模式，实现以自助服务区在前分流大多数交易、客户经理服务区居中引导和营销、人工服务在后辅助办理业务新型网点运行模式。通过新建或改造新型营业网点，引入具有销售功能自助银行，提高既有综合网点内自助服务比例，实现以人工柜面交易为主向电子银行自助交易为主网点经营模式转变。
二是丰富自助银行服务功能。打造集现金和票据自助设备、网银交易终端、远程视频服务等为一体全功能自助银行，强化自助银行和自助设备营销功能，在交易过程中实现对目客户精确营销，将自助银行从处理现金业务为主转变为销售与服务兼备，个人与企业服务齐全全功能服务网点。
(二电子银行功能、产品及服务创新，提高电银业务分流率 一是功能创新。依托多元化电子渠道深入开发新型个性化金融产品，如近年来以个人网银为代表无卡电子账户、以手机银行为代表无卡取现业务、以远程智能柜员机为代表自助发卡、以电话银行为代表人工代客交易及远程签约等交易功能，在颠覆老式金融柜面服务理念同步，深入提高了顾客对金融电子化产品爱好。截至3月，国内五大行平均电子银行业务分流率已提高至50%以
未来银行——电子银行业务展望
张　诚 交通银行客户服务中心
摘要：伴随信息时代全面来临，金融服务也逐渐由老式网点服务向电子银行服务转型。以网上银行、手机银行等多媒体金融服务渠道为代表电子银行是未来银行关键竞争力，时代进步赋予了电子银行发展机遇，也带来了全新挑战。银行产品与服务剧烈竞争推进整个电子银行业务创新与发展。未来银行格局将是以强大便捷远程多媒体电子银行服务为主，新型物理网点为辅，以客户为中心跨行业、破界线综合性金融服务营销网络。
关键词：未来银行；电子银行；关键竞争力；现况及发展
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（）05-0246-02
金融天地
上，而更多银行将电子银行分流率到达70%设定为短期目。
二是产品创新。目前国内银行产品多是原则化，缺乏个性化产品。如银行能灵活迅速根据个性化需求打造出个性化产品，市场竞争力无疑将大大提高。产品个性化不仅规定银行迅速开发、组合出满足特定客户需求一定品质金融商品，更要确定金融商品价格。其难度在于系统开发速度跟不上随需应变节奏，且系统对新业务需具有预见性，以便在既有框架下包括未来新产品特性，这种产品元素动态组合是目前电子银行所欠缺。SOA设计思想重要目就是通过银行业务分析分解出基本原素，由业务人员而非技术人员根据组合产品思绪和措施，迅速组合出所需银行产品，而参数设置、风险衡量、定价等都由系统自动实现。
三是服务创新。老式综合网点经营模式转变，将柜面人力从“交易处理”中解放出来，完毕“业务操作员”向“客户经理”身份转变，而电子银行将成为客户经理随身业务办理平台、客户管理平台、理财服务支持平台，协助客户经理制定服务方案，推进客户经理实现销售与服务一体化。通过客户经理营销电子银行、协助客户掌握和使用电子银行，将客户经理服务重点集中于高端客户和高附加值业务营销与服务。强化网点营销职能，提高网点营销服务能力。
(三通过以电子银行为切入点整合创新，将电子银行打导致为新兴生产力
一是以电子银行为平台，跨条线、跨行业整合产品与服务。打破各业务条线间界线，以客户为中心，以客户体验为中心进行业务流程再造，实现产品和服务创新。加强技术与业务融合，发挥电子银行优势，充足借助移动互联网、物联网以及电子商务等带来发展机遇，拓展老式业务发展深度和广度，为各业务条线和跨行业合作伙伴搭建先进产品和服务创新与整合平台。通过跨条线与跨行业
整合，形成新兴生产力，打造电子银行关键竞争力。
二是整合客户资源，培育低端客户，服务高端客户，挖掘跨界客户。建立以客户为中心数据分析与服务体系，深入分析客户行为，纵向汇集不一样客户分层、横向联络不一样业务条线挖掘跨界客户和潜在客户。线上、线下营销互相支持、互相配合，用跨条线整合产品与服务，以精确营销吸引潜在客户、培育低端客户，实现客户价值提高。
三是整合网上银行、手机银行、自助银行与电话银行渠道服务能力，打造强大远程多媒体服务体系。电子银行与新型网点互相支撑、互为补充，共同构成新型金融服务、营销服务网络，实现对客户一站式服务，提高营销服务能力和水平。
电子银行作为未来银行关键竞争力，打造以客户为中心强大服务能力、革新金融服务技术与产品，最终将引领金融服务体系格局变革。在此之前，电子银行在经营服务模式、技术开发、渠道资源整合等方面仍待完善。通过打通银行发展战略到电子银行实行通道，选择合适电子银行开发措施等途径，相信“一种客户，终身仅到柜面一次”理念践行将不再长远。
参照文献：
[1]施慧洪. 未来银行关键竞争力:电子银行[J ]. 银行家,(05:128-129.
[2]金百根. 有关加强电子银行建设思索[J].新金融,(02:44-46.[3]易观国际.第一季度中国网上银行市场季度监测[N].证券时报,-4-27.
[4]商意盈. 阿里巴巴合计向小微企业放贷超190亿元[Z].新华网,-4-9.
条件下，得到鉴别选用X2，X3变量。
接着用选用这两个变量做广义平方距离鉴别得到成果：20个训练集中10个破产，10个未破产企业都鉴定精确，10个检查集中5个破产，5个未破产企业也都鉴定精确。也可以看到不管是训练集，还是检查集鉴别对率都是100%，效果很好。
四、小结
论文应由前面几步对问题分析，可以看见两种措施都能对问题有很好处理，回判以及对检查集判断都是100%对率，均可作为鉴别模型。不一样是逐渐回归考虑了各个变量鉴别能力，去掉了鉴别能力很弱变量，对于问题简化以及干扰数据处理能很好处理。
通过逐渐鉴别我们可以看到X1变量鉴别能力较弱，在后来建立模型时可以去掉。
在实际处理问题时，决策者可以通过这两种模型得到较为精确成果，很好起到了预警作用，此外应综合考虑这两种模型各自特点，并对应用，才能得到更精确成果。
参照文献：
[1]高慧璇. 应用多元记录分析[M ].北京:北京大学出版社,:184-185.
[2]宁国祥, 金春, 侯颖. 透过次贷危机看衍生金融工具风险防备[J].黑龙江金融,(04:34-35.
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