邮政储蓄银行卡网络创新应用策略全国赛区特等奖方案.doc
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1、 团队名称: 邮E点通 所在学校: 西京学院 指导老师: 王冬霞 梁林蒙 时 间: 2023年9月 目录第一章 项目简介11.1 项目背景11.2 项目概述3第二章 国内银行的发展状况42.1 国内银行卡的发展现状42.1.1 国内银行卡的发展趋势42.1.2 国内银行卡发行市场现状42.2 国内银行网上银行业务的发展现状5第三章 邮政银行的发展现状73.1 邮政储蓄银行卡的发展现状73.1.1 邮政储蓄银行卡的市场份额73.1.2 邮政储蓄银行卡产品现状73.1.3 邮政储蓄银行卡存在的问题93.2 邮储网上银行的发展现状10第四章 邮政储蓄银行网络创新应用124.1 邮政储蓄银行业务的创新
2、设计思绪124.2 邮政储蓄银行的可行性分析134.2.1 邮政储蓄银行的客户定位134.2.2 中国网络游戏用户消费行为及消费水平分析144.2.3 邮政储蓄银行与游戏运营商的互利模式154.2.4 风险分析184.3 邮政储蓄银行E游宝的设计194.3.1 邮政储蓄银行E游宝的内容及功能194.3.2 邮政储蓄银行E游卡的外观设计204.3.3 E游宝充值利率设计22第五章 项目的实行与开展规划22附录1 问卷调查25附录2 团队微信公众平台26附录3 团队线下与公司教官的沟通27附录4 团队线下调研29附录5 团队微博宣传30第一章 项目简介1.1 项目背景近年来,邮政储蓄银行发展较好,
3、自身有着深厚的文化底蕴和积累了雄厚的资本,已经具有与其他商业银行竞争的能力。以往人们的印象中邮储银行只是一个简朴的资金存储银行,唯一不同于其他商业银行之处是不收任何手续费,特色的小额贷款业务。如今邮政储蓄银行的业务已经涉及到公司资产业务、信贷业务、个人资产业务、海外业务以及特色的托管业务等。现下在邮储银行业务的经营范围之内与工行、农行、建行这些银行业龙头是无法比较的,在客户规模以及产品特色上优势并不明显。即使与农村信用合作社比较,邮储银行的经营管理及业务内容也缺少新意没有特色之处。初期邮政储蓄银行结合自身的优势,对照同类银行的发展模式,在业务上也进行了一些创新,推出具有特别功能的银行卡,如在广
4、东省内发行的自邮一族联名信用卡、为纪念“西藏和平解放60周年” 发行的旅游卡、2023年携手西安世界园艺博览会共同推出世园联名信用卡等。但是现下银行金融产品此起彼伏同质化严重,而邮储银行自身业务又创新局限性,使其发展进入了瓶颈,无法取得更进一步的突破。随着电子商务的蓬勃发展,第三方支付的迅速崛起,通过业务领域的不断延伸,以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐,在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位,挤压了银行网上支付的发展空间。此外,用户注册第三方支付账户后,无需再注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求,第三方支付对银行的网上银行中间业务收入形成替代效应。由于第三
5、方支付平台的优势突显,使得大量的银行客户流失,转而投向第三方支付品台,规模的扩张使得第三方支付机构开始谋求差异化战略,并开始向银行业渗透,推出了相关投资理财产品,如余额宝、理财通、百度百赚等。不同与银行的是,第三方支付机构推出的这些理财产品门槛低,风险小,收益有保障且收益率也不错。更重要的是,这些理财产品所关注的对象是平时那些不太理财或者少理财的用户,这些用户的特点是闲钱基本是在银行活期账户,且数额小,账户多。但第三方支付机构则认为,尽管这些用户账号里的资金并不多,但叠加起来也形成了不小的“长尾效应”。 比如通过余额宝,用户的资金不仅可以随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能,还能通过直接购买
6、基金等理财产品,从而获取较高的收益。更重要的是,这一部分钱虽然对用户来说是闲置的资金,但对理财产品推出方而言,却是一笔巨大而被用户忽略的沉睡资本。原本,商业银行在支付方面具有两大核心优势:一是能抓到最终的客户;二是拥有支付结算的通道和网络。但是,目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量,且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法,转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息,这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计,公司客户数也都达成数十万
7、户,第三方支付的迅速崛起已经直接威胁到银行的利益。同时在当下互联网蓬勃发展的背景下,网络游戏作为一种新型消费,其收入规模远远超过传统的三大娱乐内容产业电影票房、电视娱乐节目和音像制品发行,是金融危机环境下我国经济发展的增长亮点。相对于我国国内生产总值和第三产业产值,中国游戏产业占比也在逐年稳步上升。其中相对于GDP 而言,由2023年0.06%左右上升至2023年0.12%;而相对于第三产业产值而言,其上升幅度更大,由2023年的0.14%上升至2023年的0.26%。网游产业作为现代电脑电子技术的产物,以其独特的魅力在全世界的娱乐领域占据主流位置,我们在认可广大休闲娱乐网民的选择空间狭小的同
8、时,也必须明确的一点就是网络游戏自身所具有的强大吸引力。据相关专业机构记录,截止2023年,仅PC端网络游戏用户大约有3.6亿,这么庞大的用户群体,对于各行各业来说都是非常具有吸引力的。在如此严峻的形势下,各行各业都在追求创新,没有创新就会失去与同行竞争的能力,特别是在现行的市场经济情况下,创新更为重要,对于银行业来说也不例外。邮政储银行面对如此剧烈的市场竞争环境,既是机遇也是挑战,不管是业务、服务还是营销上的创新都是迫切需要的。而我们要做的就是通过现有的数据和资料,依托当前的金融业及互联网形势,结合游戏行业如此庞大的用户群体,对邮储银行现有的虚拟充值业务以及外观进行创新改造,运用新的营销手段
9、,打破其沉睡的局面,让邮储银行在剧烈的金融领域突显出来,获取更大的市场份额和发展空间。1.2 项目概述本项目重要通过了解现阶段银行和金融业的发展状况,结合电子商务和游戏业的现况,探讨了国内银行业的发展以及邮政储蓄银行的发展现状、邮政储蓄银行卡存在的问题。面对当前金融领域的剧烈竞争,结合邮储银行的自身的特点和局限性之处,提出了我们的建议,即邮政储蓄银行卡与虚拟货币相结合的营销。运用游戏行业庞大的用户体系作为支撑,在邮政储蓄银行原有的虚拟充值业务上进行改造。在该业务的基础上增长一项由银行担保的第三方虚拟币生息产品,以此来为众多的客户提供更方便、更完善、更优惠的充值服务,提高邮政银行的市场占有率,同
10、时也可以使游戏运营商获取更大的商业利益。然后结合相关的数据分析从客户定位、技术需求、利润层面、合作需求多角度研究了该项目实行的可行性,最后在上述分析的基础上给出了具体的创新营销策略以及具体实行措施。第二章 国内银行的发展状况2.1 国内银行卡的发展现状2.1.1 国内银行卡的发展趋势银行卡为我们提供了很大的方便,一张卡就可以充当存折、缴费卡等平常生活中的支付工具。对于银行卡业务方面所起到的作用是无法衡量的,从地位上分析也已经达成了一个新的高度。由于社会在进步,经济在发展,同时业务也在飞速发展,慢慢和当下客户的需求节奏相一致并且保持正向比例。银行作为金融工具给消费者带来了方便,使得很多人对它的依
11、赖性很高。出门离不开银行卡,这就为银行业的发展提供了动力。由于地区不同,人口分布不均衡,对农村及一些偏远地区的人群,他们要使用银行卡很是困难,这些地方的人或许对银行卡都不是很了解更别说使用。但由于人口的分布不均匀,不能使用银行卡业务的消费者仍占了相称大的一部分。因此,大力发展银行卡业务,为所有的人提供实实在在的方便。欧美国家经济发展较早,由于经济的快速发展银行卡业务已经比较成熟而形成一个巨大的商业链,并且其经济发展速度依旧保持的很好。经济的开放性提高,中国加入世贸组织。随着经济社会的快速发展,人们思想变得开放他们追求的是一种时尚、个性、独特的风格。与此同时商业银行不仅仅从银行卡的业务上这一方面
12、考虑,并且还从银行卡的设计上下功夫。卡的美观性、收藏性是很多人所追捧的。银行卡业务与银行卡的设计同样重要,创新已经成为商业银行发展的趋势。2.1.2 国内银行卡发行市场现状(1)银行卡的发放存在重量轻质的现象银行发卡的目的并不是让广大用户拿着该卡一直收藏而是想让更多的人存款,吸取更多的商业资本,拉动商业结构的快速发展。许多银行忽略了这一点,他们想的是怎么让更多的人拥有该银行的银行卡。可是很多客户只是一味办卡,但他们会选择提供的服务比较满意,业务比较齐全,利于客户短时间收益。这就是客户需要的。只要抓住他们的需求,就能吸取更多存款,开展更大的商业活动。银行在对外业务中不能很好的与现代主流相融合,就
13、不能达成自身的目的。盲目发卡成为成为他们的任务,我们不能排除在拥有该卡后,使用此卡的人会有,但是这样的概率有多大,为什么我们不能在我们的业务中创新,变被动为积极,让更多的客户由于我们的服务,我们独特的业务积极办卡以及存款,提高客户满意度。 (2)银行卡业务开展不彻底我国商业银行卡业务的发展到目前为止仍坚持传统管理思想的发展轨迹。银行只知道拼命提高发卡数量,忽视了卡的其它中间业务所带来的收入及利益。国内有很多经济发展滞后的区域,要格外注意收入水平在中间部分的人群所带的效益,他们对于银行卡业务没有什么规定,只是简朴存取款。由于这些区域教育水平低,人们的文化限度不高,思想保守,开展银行卡业务相称艰难
14、。在我们国家有许多没有经营银行卡业务的地方,如:农村和小城乡。由于经济发展缓慢的中小城乡以及农村的因素,全国只有300多个经济发展好的城市和地区实现联网,对于银行卡业务的发展产生了严重影响,使得缺少发展后劲。经济不发达导致客户对一些金融产品的需求明显局限性,客户对银行金融服务没有什么规定,只是希望这些服务可以在一个较低水平上,使得本地银行卡业务缓慢发展。银行只是收取手续费是一种低风险甚至是零风险的金融业务,并且操作十分简朴,投入又比较小。因此,受到农村和小城乡不发达地区银行的喜欢。这些地区的银行卡业务,提高力明显局限性,对银行卡业务的发展起着制约作用。同时,这些贫困落后地区的赚钱能力差,高科技
15、应用限度低,业务创新能力低下。2.2 国内银行网上银行业务的发展现状自1998年中国银行初次建立网上银行以来,网上银行业务在我国迅速发展,根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示,我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头,用户量及交易量高速增长,2023年网银用户已经达成5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击,2023年和2023年中国网上银行总体上仍然保持了向上发展的态势,特别是个人网银业务。过去的一年内,在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下,个人网银市场逆市而上,展现了强劲的发展势头。第一,数量连续增长。近年来我国经济发展不断加快,网络技术也逐渐达成国
16、际先进水平,这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务,而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务,数量连续增长。 第二,业务量不断增长。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知限度的加深,我国网上银行年交易额从2023年仅仅二十几亿到2023年已超过了四百亿,7年间增长了超过15倍的交易量,而2023-2023一年的时间增幅就超过了100%,这一组组数据都充足证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长,同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。 第三,业务种类逐渐丰富,形成自有品牌。十年间,我国商业
17、银行紧跟时代潮流,不断研究市场的需求,过去网上银行业务种类单一、有限,而如今业务种类丰富、服务品种繁多,并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融家,招商银行的“一网通”,中国建设银行的“e路通”,都在客户中间有良好的口碑。 第四,外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后,外资银行也开始关注并涉足中国网上银行,到目前位置,已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务,并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放限度进一步深化,未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。第三章 邮政银行的发展现状3.1 邮政储蓄银
18、行卡的发展现状3.1.1 邮政储蓄银行卡的市场份额邮政储蓄自1986年恢复开办以来,截止2023年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络,拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省(市 、自治区)所有设立了省级分行,并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。通过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了负债业务、中间业务和资产业务;2023年至2023年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开,信用卡成功发行。 在国内,邮储银行在市场占有率上只占7.5%,重要是邮储银行成立不久,业务上还是比较落后于几大商业银行,服务质量还需提高
19、。应完善体制和业务。回顾其源头,邮储银行是依赖邮政网络发展起来的,邮政网络的显著优势就是网点众多,不仅在城市中遍布广泛并且还分布在边远地区。邮政储蓄通过20 数年的发展,已建成庞大的服务网络规模,储蓄营业网点多达3.6 万个,汇兑营业网点4.5 万个,国际汇款营业网点2 万个,拥有了相对稳固的客户市场基础。在中国,相对于其他银行来说邮政储蓄银行的网点遍布广泛,门槛比较低,没有工本费、年费和小额管理费,这比较符合我们学生的自身条件和经济条件,对于普遍的银行卡用户来说,学生是一个庞大的群体,因此青少年是一个非常强大的主力军,并且邮政储蓄银行卡的网银使用比较方便和快捷,作为青年群体来说这正是我们所希
20、望的。3.1.2 邮政储蓄银行卡产品现状(1)邮政储蓄银行卡的种类中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势,按照公司治理架构和商业银行管理规定,不断丰富业务品种,不断拓宽营销渠道,不断完善服务功能,为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务,因此卡的种类也比较多。中国邮政储蓄银行银行卡有绿卡、绿卡通、绿卡来宾金卡、淘宝绿卡、腾讯QQ联名卡、绿卡生肖卡、绿卡外汇卡(但没有存款功能)、区域联名卡、信用卡(普卡、金卡、自邮-族联名卡、游中国-大美西藏旅游卡、游中国-海南国际旅游岛卡、邮储同程旅游行用卡、邮储千岛湖旅游联名信用卡、邮储中原美食信用卡、安徽交通联名信用卡)等。(2)邮政储蓄银行卡的功能邮政储蓄银
21、行业务在不断丰富、卡的种类繁多,功能也各不相同。表3.1 邮储银行卡功能及特色卡种名称产品介绍功能及特色绿卡绿卡(借记卡)是由中国邮政储蓄银行发行的,具有消费、转账、结算、存取钞票等所有或部分功能的金融支付工具。绿卡为借记卡,不允许透支。异地存取方便、业务功能广泛绿卡通绿卡通卡是中国邮政储蓄银行发行的将不同储种、币种、资金形态的账户及理财账户集中于一张借记卡上,用一张卡管理个人多个账户资金活动情况的银行卡。一卡多用,综合管理;随意互转,轻松理财;便利金融,简朴快捷;副卡管理,方便省心。绿卡通IC卡金卡绿卡通IC卡金卡是中国邮政储蓄银行向满足相关评估标准的客户发行的绿卡通IC卡借记卡,符合标准的
22、客户办理金卡后,可以享受相应金融及非金融增值服务。优先服务、专区服务、95580来宾专线、专业理财服务、金融优惠服务、非金融增值服务淘宝绿卡绿卡(淘宝联名卡)(简称:淘宝绿卡)是中国邮政储蓄银行与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司联合发行的集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷的“”艺术字样右上角有淘宝网标记。便捷的网上支付功能、安全的网上支付手段腾讯QQ卡绿卡(腾讯QQ联名卡)(简称:腾讯QQ卡)是中国邮政储蓄银行与财付通公司合作发行的、集金融服务和网上支付功能于一体的联名借记卡。腾讯QQ联名卡的卡正面为QQ公仔形象局部图,抽象的主题画面具有电子钱包
23、的象征意义,卡背面印有财付通公司标记。便捷的网上支付功能、安全的网上支付手段绿卡生肖卡绿卡生肖卡是中国邮政储蓄银行发行的一款既具有银行卡功能,又带有新春祝福的系列银行卡产品。自2023年推出首张绿卡猴年生肖卡以来,已陆续发行了猴、鸡、狗、猪、鼠、牛、虎、兔、龙、蛇共十张绿卡生肖卡,深受广大客户爱慕。异地存取方便、业务功能广泛具有较高的收藏、保存价值。区域联名卡区域联名卡是指中国邮政储蓄银行各级分行与大型企事业单位、社会团队联名发行的银行卡,凡持有该卡的客户不仅能享受银行卡支付、结算等金融服务,还能享受联名公司、团队提供的优惠、优质服务或专有服务。1、联名卡具有绿卡的所有金融功能。2、联名卡持卡
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