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海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

目录

一、内容提纲 2
二、调研背景 2
（一）问题的提出 2
（二）调研意义及背景 3
（三）调研形式 4
（四）重要行程及活动情况 4
三、农村小额贷款概述 6
（一）农村小额贷款介绍 6
1、农村小额贷款历史 6
2、农村小额贷款含义 8
3、农村小额贷款基本模式 8
4、农村小额贷款特性 9
（二）中国农村小额贷款发展普遍情况 9
1、我国农村小额贷款发展相关政策 9
2、发展农村小额贷款成效 11
四、海西经济区农村小额贷款发展现状 12
（一）漳浦农村小额贷款发展现状 12
1、相关机构情况 12
2、农户需求情况 15
（二）长汀农村小额贷款发展现状 16
1、相关机构情况 16
2、农户需求情况 20
（三）屏南农村小额贷款发展现状 21
1、相关机构情况 21
2、农户需求情况 22
（四）沙县农村小额贷款发展现状 23
1、相关机构情况 23
2、农户需求情况 25
（五）总结 26
五、海西经济区农村小额贷款存在问题 26
六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议 28
七、结论与展望 30

一、内容提纲
2023年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并进一步走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大体了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：一方面介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大体情况；另一方面分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别具体介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景
（一）问题的提出
1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供应特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文献，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方记录数据，截至2023年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身赚钱能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和途径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行规定社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。
我们本次的实践调研，便是想从以上问题入手，审阅中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户的确受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

（二）调研意义及背景
小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。
中国是农业大国，更是历来重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这涉及农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始实验，2023年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺少良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可连续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。
最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应当结识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应当担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应当为之努力的。

（三）调研形式
1、查阅文献
在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，重要途径涉及：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和发明性。通过此方法，我们可以大体了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以拟定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。
2、实地调查
我们将采用抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，重要形式涉及访谈与问卷。第一步，按照农村小额信贷的各层参与者（涉及农户、农业公司、农村信用社、民间借贷组织），制定科学合理的调查计划与调查表。第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访谈的重要优点是能进一步、细致地进行调查，并且信息较真实可靠；问卷的重要优点是匿名性强，回答质量高，可以节约时间和费用。针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。
3、资料整理
整理在实地调查中获取的信息。对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所获得的资料进行审查、检查、分类、汇总和制作记录图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程涉及审查补充、分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于可以集中、简明地反映调核对象的总体情况。
4、分析研究
根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和重要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

（四）重要行程及活动情况
1、调研地选择
福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如帮助芋农增收、发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人的融资需求，促进林农发展生产，增长收入，是当前林业投融资亟待解决的问题，因此我们把针对林业小额贴息贷款试点的调研放在三明沙县和宁德屏南县。
2、调研地简介
（1）漳浦县
漳浦县位于中国福建省东南沿海。属漳州市。总人口795347人。汉族为主，有畲族等其他少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、2个民族乡。唐垂拱二年（686）置漳浦县，“漳”取自漳江、“浦”意为水滨。漳浦的经济发展稳步前进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大的花卉批发市场。2023全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%；全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%；财政总收入5.2亿元，增长38.7%，其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%；城乡居民人均可支配收入10301元，增长15.7%；农民人均纯收入5826元，增长15.0%；城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%；社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。
（2）长汀县
长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡， 296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口的70%，耕地面积31.5万亩，有“八山一水一分田” 俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一，　是一个典型的山区传统农业县，种养业是本地的主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。
（3）屏南县
屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定的26个重点侨乡之一，海外各国涉及港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主（占90％）。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%，木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬无严寒，夏无酷暑，昼夜温差大，具有明显的高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。现有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最大的香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。
（4）沙县
沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处在南平和三明市之间。 全县总面积1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、2023年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2023年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评估为最具发展潜力的县份之一。2023年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推动县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处在一个经济发展势头非常强劲的阶段。
3、重要行程及活动
实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、公司11家），共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还进一步到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行 建设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述
（一）农村小额贷款介绍
1、农村小额贷款历史
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，由于由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增长社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）实验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，由于，一方面，任何人都有作为公司家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为公司家的基本潜质，所以作为公司家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而导致社会的不稳定。另一方面，社会价值最大化应当取代现有的利润最大化。应当建立社会价值的取向，使得公司不仅仅局限于贪婪地为股东获利。
在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的发明力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，运用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2023年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。并且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们积极下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款协议，大多借款人都目不识丁。
格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，互相监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实行后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的实验。联合国更把2023年命名为“国际小额信贷年”。
2、农村小额贷款含义
（1）国际小额贷款含义
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型公司提供的额度较小的连续信贷服务，其基本特性是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目的设计中的机构可连续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，由于，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增长社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
（2）国内小额贷款的含义
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10数年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到所有农户的27.3%；尚有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
3、农村小额贷款基本模式
按实行信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：
（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目的准、可以配套技术支持；缺陷是项目的不可连续性。
（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（重要是GB模式），还款率高；缺陷是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可连续发展。
（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、可以贯彻信贷原则；缺陷是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目的农户、组织上合法、可以实现项目的可连续发展；其缺陷是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。
4、农村小额贷款特性
小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目的、客户特性、贷款程序以及正式化限度等不同而千差万别。其共同特性在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。
普遍认为，小额信贷的特性可归纳为以下几个方面：
（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；
（2）方便客户根据自己的钞票流程准时归还贷款；
（3）较低的管理成本和交易成本；
（4）利息不至于过高，但要足以填补涉及资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；
（5）通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发育；
（6）充足掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；
（7）运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；
（8）小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员互相进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；
（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。

（二）中国农村小额贷款发展普遍情况
1、我国农村小额贷款发展相关政策
1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确规定贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目的是完全一致的，这样的宏观扶贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。
1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应当积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的告知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。
1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文献中初次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（99）10号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。
从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有助于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款所有转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款所有改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完毕。
1999年7月和2023年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，规定全面推行农户小额信贷，解决农户“贷款难”的问题。2023年6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据记录，截止到2023年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。
2023年的中央1号文献规定“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。2023年中央1号文献已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或公司发起的小额信贷组织”。而2023年中央1号文献则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力哺育由自然人、公司法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。事实上，连续三年的一号文献，都是规定在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应当予以大力发展。
同时，银监会发布《银行开展小公司贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推动小公司金融服务。许多银行先后成立了专门的小公司贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小公司信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小公司服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小公司贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的记录数据，截至年末，中国重要银行业金融机构的小公司贷款余额已达成2.68万亿元，比当年初增长2057.36亿元。
2、发展农村小额贷款成效
自1994年开始引进小额信贷以来，通过十数年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的2023年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却仍然发展的如火如荼。可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区，其小额信贷的发展固然也取得了较好的成绩。
（1）构建农村金融服务体系
目前，我国约有2.4亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺少竞争，使农村金融支农后劲局限性，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特性，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种限度上的可连续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特性。小额信贷规定市场化利率，从而也许为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目的上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有助于农村金融市场竞争，增长支持“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。
（2）克制农村民间借贷
农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融克制所导致的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融克制现象，其重要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的克制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺少抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好填补了这一局限性，它是根据农户的经济状况和信用限度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期拟定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。
（3）成为促进中国经济发展的重要手段
1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的主线因素是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性规定中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进农村家庭收人水平的增长，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大限度上有助于公司收入水平的提高、增长就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。
（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴
目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小公司的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状
（一）漳浦农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况
（1）漳浦县信用联社
中国农村信用合作社目前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。2023年总贷款余额7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占80%。农户申请的小额贷款重要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是5千元到1万元，1万元以下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为2年。信用等级重要由本地村委会评估小组调查评估，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过15天。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。
漳浦县农村小额贷款的还款率尚未记录。假如农民由于自然灾害等方面因素无法准时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式（3-5户），还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植与销售。
漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达2023多万，重要投向种植业。评信用乡的依据重要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。
目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：
①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。
各个村镇的信贷员对本地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇规定的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。
信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增长。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能立即招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。
②政策制度与实际情况的冲突。
小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。
从另一方面看，抵押和担保制度有助于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以激励，又有助于提高农信社贷款还款率。
③吸取存款没有优势。
在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸取存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸取存款局限性也将导致贷款数额少的局面。
④农村小额贷款基本没有国家补贴。
发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是规定农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高导致的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可连续发展和金融机构的积极性。
目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从2023开始，从5%的所得税税率降到大约3%，但改革完毕后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。
⑤民间借贷盛行。
这与本地经济发展有密切关系。地下钱庄事实上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。
（2）漳浦县邮政储蓄
漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在2023年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到2023年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式进一步宣传。
在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在2—5万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，合用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，合用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。
在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率通过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。
在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：
①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增长了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。
②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月准时还款则接下来的一个月便可以免息。
但我们仍然看到了一些局限性和可以改善的地方：
①办理成本较高
由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到本地调查、受理，协议带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。
②不认可信用证
这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增长了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。
③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。
2、农户需求情况
漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个故意愿申请小额信贷，但很少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未碰到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。
农户反映的问题重要有以下几方面：
（1）利息难还。
虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，重要是由于不用还利息。但也有一些农户表达，假如他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。
（2）手续难办。
手续难办重要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均规定1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就导致了“有关系才干贷到款”的情况。
抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就导致了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。
（3）贷款用途受约束。
农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入的确是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就导致了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。
（4）有些政策徒有虚名。
农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况
（1）长汀县信用联社
长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职工工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请的小额贷款重要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用等级一次核定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，假如条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约9%。
自2023年开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持“立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社”的宗旨，充足发挥联系农民的最佳金融纽带作用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，重要是基于以下几点成功之道：
①从基础