商业银行银行卡业务国外经验与发展策略.doc
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1、商业银行银行卡业务:国外经验与发展方略中国人民大学中国财政金融政策研究中心 龚明华 提纲: 行卡业务是商业银行开展中间业务、实行金融创新一种重要领域。本文在综述国外商业银行银行卡业务最新发展基础上,分析我国商业银行银行卡业务现实状况和问题,研究银行卡在现代社会所发展重要功能,并探讨我国深入发展银行卡业务详细方略及有关措施。关健词:银行卡业务;分类;功能;发展方略只要商业银行发放贷款利率不小于吸取存款利率,并且贷款收益率与吸取存款成本之间存在正有关,商业银行就可以获得稳定利差收入,并不停扩大营业规模和增长竞争实力。这是商业银行存续经典理论根据。然而,伴随大量优质企业客户离开银行体系,进入资本市场
2、融通资金;由于世界重要国家逐渐缓和金融管制,弱化银行业市场准入限制,银行同业竞争日趋剧烈,存贷款利差收入在逐渐减少,发展中间业务、进行金融创新成为商业银行必然选择。无疑,中间业务创新与开发,既可以开辟商业银行新利润增长点,也可以增强自身在老式存贷款业务上竞争优势。而银行卡业务则是商业银行开展中间业务一种重要领域。商业银行之因此选择银行卡业务作为发展中间业务一种突破口,首先,是由于银行卡业务关联效果明显,可以带动其他银行业务开展;另首先,是由于伴随计算机技术导入,在银行内部业务处理和银行资金转帐系统方面,出现了革命性变化,银行记账、运算、审核、传递、清算、交割等业务变得愈加精确和快捷。由于网络化
3、电子资金调拨系统建立,使异地包括国际间银行资金结算业务从几天、几周缩短到3至5分钟,现代银行业支付结算系统正向着无人自动服务、无现金交易、无凭证结算“三无”方向发展,这也为我国银行发展银行卡业务从技术方面提供了也许。在入世后,我们将逐渐对外资银行开放包括人民币卡在内各类人民币业务,在此领域竞争将日趋剧烈。借鉴国外开展银行卡业务经验,研究我国商业银行在银行卡业务品种开展和市场拓展方面有效措施,无疑十分重要。 一、国外银行卡业务发展最新状况在银行体系和支付系统比较发达国家,银行卡业务发展十分迅速,银行卡支付在消费支付中所占份额展现出稳步上升趋势。以美国为例,预测到,美国银行卡支付在消费支付中所占比
4、例将从28.6%上升到44.8%(见图1)。同步,国外银行卡业务发展,展现出信用卡、借记卡和新型电子支付工具并驾齐驱、竞争互补格局。首先,有关信用卡业务发展。信用卡由于具有电子支付工具和信贷工具双重功能,被社会广泛接受和使用;同步经营信用卡业务高额利润也使发卡机构纷纷将其作为发展重点,因此,信用卡在美国等发达国家发展非常迅速。目前在美国,信用卡是仅次于支票个人支付工具和最重要电子支付工具,其在所有个人消费支付金额中占比17.84%;在英国,信用卡也是最重要电子支付工具,在银行卡交易额中占54%份额,在所有个人消费交易中占13.5%份额;在澳大利亚,信用卡在20世纪90年代获得了飞速发展,超过借
5、记卡成为最重要电子支付工具。但在某些发达国家,如德国,由于消费习惯等问题,信用卡被人们接受程度仍然很有限,此外,由于需要支付手续费、授权和支付过程繁琐等原因,零售商对信用卡应用持不太积极态度,因此,信用卡与其他支付工具相比,使用还不普遍。图1 美国银行卡支付在消费支付中所占份额注:、为预测值资料来源:尼尔森汇报在美国,有两种不一样用途信用卡,一种被称为广泛用途信用卡(general purpose credit card ),由银行或专业信用卡企业发行,通过Visa 、万事达、运通、大莱等网络运行,可以在多种商户那里广泛地使用,是最常见老式信用卡;此外,某些零售商和加油站为了亲密与客户关系和减
6、少经营成本,开发出一种被称为私有标识信用卡(private label credit card),在发卡机构内部使用。目前私有标识信用卡交易笔数和交易金额分别占信用卡总交易笔数和交易金额18%和13%左右。另一方面,有关借记卡发展。在美国,借记卡从70年代中期出现后,在90年代获得了迅速发展,近来几年更是获得了突飞猛进增长,从1995年,交易量以每年32%速度增长,其在非现金支付中份额已经从95年2%增长至11.6%。在德国,借记卡则是被人们最广泛接受电子支付工具。在澳洲,银行卡产业发展就是从借记卡开始,从20世纪70年代至今,借记卡已经发展相对比较成熟,是仅次于信用卡电子支付工具。美国借记卡
7、分为签名借记卡和密码借记卡两种,大部分借记卡能同步进行签名交易和密码交易,签名借记卡通过查对持卡人签名进行身份验证,其交易流程和信用卡完全相似,可以在所有可以接受信用卡商户中使用,密码借记卡则规定持卡人输入个人密码来进行身份确认,在所有可以受理卡片商户中约有27%可以受理此种卡片,密码借记卡使用重要集中在加油站、超市等领域,43%密码借记卡交易发生在杂货店,22%发生在加油站,每笔密码借记卡消费金额约为信用卡二分之一,因此密码借记卡重要应用领域是小额低端市场。由于密码借记卡通过输入密码进行身份验证,有效防止了欺诈和偷盗风险,更安全以便,因而受到了消费者欢迎,在一项对美国市场调查中,51%消费者
8、更喜欢使用密码借记卡,只有30%消费者倾向于签名借记卡;同步密码借记卡对商户收费更低廉,也得到了商户青睐。因此,虽然密码借记卡在所有借记卡交易中只占40%份额,不过其增长速度却超过签名借记卡,美国密码借记卡交易增长35%,签名卡增长31%,密码借记卡交易增长25%,签名卡增长22%。第三,有关其他电子支付工具发展。为了适应人们支付需求多元化趋势,多种新电子支付工具,如储值卡、EBT卡、预授权支付、远程支付等纷纷出现,并获得迅速发展。储值卡又称为预付费卡,包括礼品卡、预付费电话卡等多种类型,在个人消费支付中所占比重为1.45%,估计在未来3至5年内,交易量将增长10%;EBT卡则使用持卡人在联邦
9、政府开设福利资金账户,当其用EBT卡在POS终端消费时,系统将从其福利资金帐户中扣除对应金额,和借记卡十分相似,其在个人消费支付中占0.49%份额。此外,远程支付和预授权支付近来几年也获得了较快发展。预授权支付也称为直接支付,用于支付循环发生支出,定期自动从帐户中划出需支付金额,重要应用于公用事业费支付、保险费支付、信用卡帐单支付等领域。远程支付和预授权支付目前在美国个人消费支付中所占比重为5%,估计到将上升至15%左右。 二、我国银行卡分类、功能及商业银行开展银行卡业务现实状况在我国,银行卡,是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行具有消费信用、转帐结算、存取现金等所有或部分功能信用支付工
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