浅析小额信贷的制度环境.doc
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4、信贷的制度环境您可能更想看 从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国. 中国非政府组织小额信贷机构的发展与. 我国农村小额人身保险制度问题研究 我国开展小额保险的探讨 小额贷款公司监管的法律思考 孟加拉格莱珉小额信贷模式和海南省. 小额诉讼程序研究 小额信贷发展 存在的问题及对策建议. 借鉴国际经验促进我国小额信贷的商业. 国内外小额信贷理论与实践研究综述 摘要:小额信贷在中国无疑具有顽强的生命力和广阔的市场。但是,我们也应看到目前我国小额信贷运行中还存在很多问题。这些问题如果不能得到解决,会成为小额信贷进一步发展的障碍。具体可从外部和内部两个层面分析。 关键词:小额信贷法律问题 中图分类号:F83
5、2.43文献标识码:A文章编号:1005-5312(2009)24-0084-01 一、外部环境 第一,市场经济体制问题。市场经济是小额信贷运作机制的载体,只有在市场经济条件下,扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府过多的行政干预。也只有通过市场机制,小额信贷的主体才能实现优胜劣汰。目前我国尚未建立完整的市场经济体制,贫困地区的市场机制发育更为缓慢,在这种情况下,小额信贷的实际效果必定有所影响。 第二,小额信贷主体的法律地位问题。小额贷款一直都存在,但目前并没有对小额信贷金融主体的明确法律定位。因此小额信贷机构面临极高的风险,只依靠管制小额贷款机构的规章,具有非常大的不确定性。 第三,农村
6、金融政策性扶持制度缺失。特别是小额农贷,其额小面广、管理成本高、收益低,决定了农村贷款必须具有一定的政策性质。但由于目前农业灾害补偿制度、农业信用保证保险制度以及农村政策性金融财政补偿机制等政策性扶持和保障制度的缺失,在很大程度上制约了小额信贷的发展。 第四,政府和市场价值取向的矛盾冲突。目前,负责小额信贷的政府官员往往不具备从事小额信贷的专业素质和企业家精神,很容易出现以强大的政治组织力量扭曲市场规律的情况。在现实操作中往往存在三方面分歧:一是在信贷规模上,政府部门希望到户资金的覆盖面越大越好,尽量使多些的贫困户尽快解决温饱,而小额信贷主体必须考虑盈利问题,希望控制规模,尽量减少开支降低成本
7、。二是在扶贫资金的投放方向上,政府行为和商业行为常常碰撞,影响了小额信贷的正常运转。 第五,缺乏有效监管。国外经验表明,如果没有相对完善的内外监管机制,小额信贷主体的风险比商业银行更高。我国目前对小额信贷的业务并没有建立起有效的监管措施,多头管理,层级不明。 第六,信用环境问题。长期以来,社会信用问题未被重视,信用体系建设滞后。目前,社会信用大环境欠佳,部分借贷者信用观念淡薄,拖欠贷款不还,甚至逃废债务。很多人认为小额信用贷款是国家的政策性贷款,视同扶贫款、救济款。缺少还款意识,易造成呆帐坏帐。其次,缺乏科学统一的信用等级评定标准,如一些信用社在对农户信用等级评定时仅考核农户是否有欠贷情况,没
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