成长链金融产品创新研究.docx
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1、 成长链金融产品创新研究 刘杨摘 要:传统金融发展到今天已经进入瓶颈期,因为它的业务体系中存在严重的人为分离、阶段关联性隔断等症结,它已经不适合新经济常态背景现实需求,需要作出转型升级改进。为此,本文提出成长链金融生命周期理论,以自然人为背景分析他生命长周期的3个部分,探析了基于成长链金融产品的创新发展对策。关键词:成长链金融产品;生命周期理论;发展;创新对策成长链金融产品作为现代金融领域发展先驱,它必须实现每时每刻创新突破,时刻坚持客户核心理念,不断优化和打造产品创新流程,积极面对机遇挑战,积极落实围绕“互联网+”所展开的开拓战略,做到对产品在市场竞争力与品牌价值效应的有效提升。一、成长链金
2、融的发展背景与生命周期理论1.成长链金融的生命周期理论-成长期分析成长链金融的最基本理论就是生命周期理论,它以自然人为基础,围绕自然人个体综合性考量了它从出生到死亡整个阶段的基本信用特征,并围绕此依据来设计系统化金融产品服务内容,由此产生与其相对应的相关金融产品。以下从自然人的成长期、就业期、成熟期3个阶段来具体分析它的生命周期相关理论内容。自然人在24岁以前都属于成长期,这段时期基本是人的学习时期,该阶段的金融服务也主要围绕以学生群体为主的校园金融展开。有学者研究认为,校园金融市场是社会金融发展的重要部分,对它的成长链金融应该从风险控制、企业管理、企业商业模式等节点来进行分析,进而给出发展校
3、园金融的相关建议,总结来说包括以下4点:第一,要通过多方协调来解决风险控制问题,这其中就涵盖了为学生所提供的兼职或社会实践机会。它主要希望通过校园金融来培养大学生作为未来一代社会人才的理财意识,同时强化政府监管对策。第二,要创新产品及其相关业务模式,为校园金融开拓更多营销项目及渗入渠道。第三,要创新管理模式,从校园的实际需求来提出适合于学生群体的金融产品。最后,要实现营销策略的综合性组合。为此有学者提出,目前的学生用户普遍缺乏对成长链金融产品的延续性支持,因为他们兼具消费冲动和价格敏感两种特性,这就很容易导致用户短板的规避难度增加。在这种情况下,如果成长链金融征信数据缺乏就很容易导致信用风险、
4、操作风险以及道德风险的频发。与此同时,来自于银行与电商等商业机构的竞争更挤压了成长链金融产品的分期平台生存空间,它让校园金融发展任务变得更加艰巨。如果校园金融不摆脱校园分期产品的单一弊病,那它就无法在未来全面且系统的掌控学生客户,无法获得他们的信用肖像,进而产生严重的授信偏离现象。2.就业期分析就业期主要以25岁40岁人群为主,这一阶段的自然人基本已经步入工作岗位,针对他们的金融服务需求主要以消费金融业务与个人金融业务为主。当城市居民收入不断提高,他们对资产的保值增值需求也越来越大,这部分人群对专业理财服务需求极其旺盛,此时的成长金融联产品在理财业务同质化竞争方面也非常明显,相对的产品质量门槛
5、也会相对增高。在这种环境下,企业必须开发全新理财产品已加快银行业向混业经营的逐步转变,强化专业化人才队伍的建设对策。考虑到互联网金融理财的强势崛起对传统理财业务的巨大冲击,新理财模式就要体现出它之于营销模式的创新特色,发展潜在客户群体数量,并扩大营销对象范围,降低经营成本,提高服务效率优势。与此同时,提出基于未来成长链金融的4个重要策略:第一,要选择适合于企业发展的网络营销渠道。第二,要针对网络营销对象给出精准市场定位。第三,要大力强化信息技术与现代化经营管理的双向深度融合。第四,要建立围绕互联网模式所展开的金融监管模式与体系。近年来,互联网金融理财之所以成功就是因为它非常重视“长尾效应”,且
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