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蒙古族大学生网络信贷风险问题及对策研究

黄海泉　苏双平

摘 要：随着互联网金融的迅速发展，大学生网络信贷发展越来越迅速，网络信贷在大学生的日常生活中已经比较常见，这也就使得大学生网络信贷问题愈发突出，引起社会关注。文章通过对内蒙古部分蒙古族大学生网络信贷的调查，得出了蒙古族大学生在网络信贷中遇到的风险问题，如“深陷贷款泥潭”、“误入贷款骗局”、网络信贷“易引起违法犯罪行为”等问题并对影响蒙古族大学生网络信贷风险问题的原因进行了分析，提出政府部门应加大网络信贷平台的管理力度，高校应更加完善管理教育工作，大学生应加强自我管理，理性面对网贷，家庭教育应注重正确消费观的养成等解决对策。
关键词：网络信贷;风险问题;蒙古族大学生
目前中国正处于互联网快速发展时期，网络消费已渗透到大学生日常生活的各个方面，随着大学生网絡消费需求的不断增加，校园网络信贷应用而生，网络上也出现了多种信贷平台。所谓网络信贷：就是借款人和投资人通过网络信贷平台进行自由交易，网络信贷平台公司作为交易的合法见证者和管理者，保证交易正常有序地进行。但是由于互联网的日益开放性，各种信贷平台已经深入到千家万户，对高校大学生的生活也带来了不少便利和不利的影响。另一方面，由于网络信贷问题引发的事件频频发生，引起了社会各界人士的关注。文章通过对xxx学院、xxx大学等两所内蒙古自治区大学在校蒙古族学生进行调查，对内蒙古自治的蒙古族在校大学生网络信贷风险问题现状得出了一些结论。
一、蒙古族大学生网络信贷现状调查
这项调查以部分在校蒙古族大学生群体为对象，问卷涉及性别、年级、居住地、月生活费等学生的个体特征;使用网络贷款的原因，学生的消费理念，是否了解网络信贷平台带来的便利和不利影响，对网络信贷的认识，是否有过逾期还款的情况，网络信贷还款金钱来源，是否在还贷中受到过恐吓威胁，是否有同学陷入网络信贷危机，怎样看待大学生网络信贷存在的风险问题，当前网络信贷借贷所反映的问题等情况进行了调查。
本次共发放问卷500份，回收问卷492份，其中有效问卷478份，问卷有效回收率为95%。调查结果显示有243个人进行过网络信贷消费，占样本总数的50.83%。见图1所示。
从图1被调查对象基本情况可以看出，参与调查的蒙古族大学生中，男生占58.02%，女生占41.97%，其中来自农村的占64.60%，来自城市的占35.39%。通过调查发现，蒙古族大学生使用网络信贷比较普遍。实际参与网络信贷的蒙古族大学生中大部分来自农村家庭，相对而言蒙古族大学生家庭年均收入较低“靠天吃饭”所以导致经济条件差。49.80%学生的月生活费均1500元左右甚至更低。对于那些追求时尚和高端商品学生来说月生活费是不够的。由于网络信贷申请便利，审批及时，放款速度快等原因，有63.37%学生为了满足目前消费需求，便使用起了网络信贷平台，但是他们根本不了解网络信贷中的风险。
在本次调查中，调查对象对网络信贷认知情况，从图2中可以看出，被调查的蒙古族大学生对网络信贷的认知情况为，5.75%的学生非常了解，30.25%的学生比较了解，绝大多数学生仅仅听说过网络信贷，一般了解的占40.10%，23.90%的学生一点也不了解网络信贷。
据调查蒙古族大学生还款金钱来源方面：有18.52%的学生是父母给钱，21.40%学生是打工挣钱，19.34%学生从同学借钱，40.74%学生表示是以贷还贷。（图3）
在本次网络信贷问卷调查中可以看到，有52.10%的人认为借用网络信贷对他们的生活有一定的压力。有51.14%的人认为网络信贷提高了消费支出。有76.23%的人认为网络信贷使他们产生错误的消费观念，更有78.30%的同学认为还款压力比较大，不愿跟父母去说、去外面打工兼职往往影响了正常学习生活，成绩不断下降、挂科、甚至还有面临被退学的学生。（图4）在调查中共有28人，其中14人收到了恐吓威胁、电话骚扰，被告知家长迅速还款等情况。有9人表示贷款压力大，还在同学名义下贷款“拆东墙补西墙”形成恶性贷款循环。5人表示借用网络信贷不愿让家长知情，从别处借用高额利息的贷款。（图5）这一系列现状足以表明蒙古族大学生对网络信贷缺乏认知，从而引发了各种风险问题。
二、蒙古族大学生网络信贷存在的风险问题
对于那些喜欢攀比、追求时尚和高端商品，但家庭条件又不是很好的学生来说，网络信贷是它们的“福音”。但是，大学生容易冲动，缺乏必要的法律常识和生活经验，加上其他因素，往往导致众多不可预期的问题产生。
（一）部分蒙古族大学生“深陷贷款泥潭”
蒙古族大学生在网络信贷平台借款时有46.50%学生并没有清楚的了解需要支付的高额利息。此外，他们没有稳定的收入，当需要归还贷款时才发现他们已经面临了高额的利息，陷入无法自拔的泥潭。由于这些蒙古族大学生无法自行还款，只能选择逃课打工或者向家人求助，还有一些自以为聪明的学生去别的平台借钱还款，最终导致越陷越深。
（二）部分蒙古族大学生误入贷款骗局
蒙古族大学生对网络信贷缺乏认识从调查中可知，对网络信贷认识，有5.75%的学生非常了解，30.25 %的学生比较了解，绝大多数蒙古族大学生仅仅听说过网络信贷，并没有进行深入了解。目前一些网络信贷平台，为吸引大学生用户，夸大宣传，主要表现形式为：
第一，以福利费引诱蒙古族大学生帮忙贷款。据调查显示39.09%学生遇到过同等情况，社会上一些人员在大学校园内以给“福利费”为诱饵，让蒙古族大学生以自己名义下在某个大学生网络信贷平台上帮助不法分子贷款，可一旦贷款成功，这些不法分子便消失的无影无踪。
第二，遭遇网上虚假贷款诈骗。不法分子会在网上大量散发虚假“大学生贷款”相关消息福利，并承诺无抵押，学生认为是真的之后，通过网络与非法分子联系，让学生填写伪造虚假贷款合同，并要求大学生先缴纳数百元、甚至数千元的押金后才放款，待转账后，继续以多种理由要求受害学生向非法分子转账，并拒绝放款，最后学生才发现这是一个骗局。
（三）蒙古族大学生网络信贷易引起违法犯罪行为
由于蒙古族大学生网络信贷还款能力不足，在调查中有48.97%的学生消费没有节制和无计划，不能正确评估自己的还款能力。有51.02%大学生没有赚钱的能力和良好的理财规划，看到喜欢的东西购买欲望极强，就产生了先消费再说的心里。且大学生群体喜欢追求时尚，不断淘汰旧款的商品去购买新款新样的商品。
三、蒙古族大学生网络信贷风险问题原因分析
（一）蒙古族大学生网络信贷主观原因
大学生群体自身存在众多问题，而这些问题是导致大学生在网络信贷方面受骗的根本原因。其一，蒙古族大学生没有正确的消费观念。其二，有51.02%蒙古族大学生对网贷和理财认识了解不够。
（二）蒙古族大学生网络信贷客观原因
通过调查有21.81%学生认为政府方面应加强对放款平台的管理，46.92%的学生认为学校应加强对学生的教育，16.87%的学生表示应加强贷款平台的审核，14.40%的学生认为要健全法规等结论。之所以大学生能够选择提供有利的依据，说明这些网贷平台有写管理不规范，政府相关部门监管存在漏洞，高校管理怠忽等因素，最终导致了大学生网贷问题的持续发生。
四、蒙古族大学生网络信贷风险问题的解决对策
通过以上内容，我们发现正如其他事件一样，网络信贷也是有利有弊。一方面可以方便暂时缺钱的大学生从网贷平台借钱，另一方面又给大学生制造了很多诱饵和陷阱，最终造成不可挽回的损失。要解决大学生网贷平台消费的问题，除了要加强大学生的自我甄別能力和网贷平台的约束力外，高校、社会和相关机构都要尽自己的责任，通过大家的一致合作，综合防范才能防止此类事件的再次发生。
（一）政府部门应加大网络信贷平台的管理力度
面对形形色色的大学生网络信贷问题： 首先，政府应先调动工商部门、公安执法部门和银行等机构，加强对网贷平台的监管，这些部门都需要政府的统一协调管理。相关部门需要出台一系列严格的审批和监管政策，打击学校里的各种网贷不良行为，对于“高利贷”事件更要依法打击。
其次，加强对网络信息的监督管理。建立一个有效的监督管理机制，对于发布网贷信息的机构要及时审查网址和发布信息的真实性。
还要加强各部门之间的信息共享和有效沟通，学校、工商、银行和网络服务部门都要团结一致，加大检查力度，遇到不法行为要严惩。
（二）高校应更加完善管理教育工作
对于大学生网贷的诸多问题，从高校角度来看，学校相关部门和思政工作者应重点做好以下三点，从而完善教育工作。
1.引导大学生树立正确的消费观
学校应该给大学生树立正确、健康有益的消费，不能盲目攀比，要健康消费、理智消费。这样就可以减少过度消费的产生了，“高利贷”商户也就没有牟利的可趁之机了。
2.加强大学生金融意识
学校相关部门应该让大学生充分了解、认识金融行业，加强该方面的学习，从而有利于形成安全、健康的理财思想。从另一方面来说，这样不仅可以避免不良事件的产生，还能给大学生培养独立生存的技能。
（三）大学生应加强自我管理，理性面对网贷
随着社会的不断进步和发展，当代大学生获取知识的平台更加开阔和多样，因此在进行网络借贷时应充分了解各个平台的风险和资金保障，面对诱惑时要保持冷静，理性对待互联网金融产品，既要看到好处也要注意防范风险。
（四）家庭教育应注重正确消费观的养成
家长从小就要给孩子们灌输正确的消费和理财观念，让子女有一个正确的理财和消费思维。父母在日常生活表现出来的行为对孩子们各种观念的养成起着不可替代的作用，尤其是孩子小的时候，模仿能力很强，家长的消费观直接影响子女意识的养成。因此，为了防止子女出现超前消费的行为，首先父母要做好模范带头作用，勤俭持家，理性消费，这样才能帮助孩子树立正确的消费观。其次，父母要做好监督工作，让子女远离校园网贷的风险。由于大学生都是在异地求学，父母不能在身边，大多数家长只知道给子女提供经济支持，缺忽略了给予他们生活上的关心和交流。作为父母，应该及时了解子女目前的各类近况和思想状态，一旦发现有攀比等不良思想，要及时予以纠正。只有当好孩子们的知心人，才能在子女遇到受骗事件和深陷迷潭的时候提供有效帮助。
参考文献
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-全文完-