我国商业银行不良资产证券化的发展研究.docx
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1、 我国商业银行不良资产证券化的发展研究 摘 要:随着我国国力不断发展繁荣,商业银行的发展前景势必关系着我国经济的发展,不良资产的增加会减慢我们前进的步伐,作为银行调控者的人民银行和银行监管部门应提高宏观调控能力,减少不良資产的形成,保持银行业的稳定发展。立法机关应制定全面系统的金融法,保障银行不良资产转移涉及的权利变更与债务人通知、担保手续等不存在安全隐患,加强社会信用体系的建设,杜绝“轻管重贷”行为的发生,建立失信惩戒机制,提高银行从业人员的业务水平,严格按照规定进行审批。同时我们不应闭门造车,积极借鉴国外成功的处置政策,因地制宜,根据我国实际国情,探索完善适用于我国的处置不良贷款的解决办法
2、,使银行的不良贷款资本流动性更好、更好地为祖国的经济建设服务。文对商业银行不良资产的概念、形成因素及目前国内较为常规的处理方案进行了概述和探讨。关键词:商业银行;不良资产;处置方案0 引言在金融行业逐渐发展稳定的趋势下,商业银行面对超额的不良资产,需要充分发挥法律制度的约束效力、通过创新多元化的处置手段化解风险,创造最优的经营模式。1 银行不良资产概念银行不良资产是指未在良好经营状态下的银行资产,银行投放贷款后由于各种原因造成的银行信贷资产中不符合安全性、流动性、效益性原则的贷款,例如逾期贷款无法收回的贷款、呆账贷款、呆滞贷款这类不能给银行带来正常利息收入,甚至于无法收回本金的贷款。简单来说,
3、不良资产就是银行贷款给企业或者个人,之后对方失信无法偿还债务,此时银行就多了一笔不良资产。近年来随着经济的发展,我国相关部门已对银行业的不良资产加以重视,但银行的不良资产总额仍呈逐年增长的趋势,防范化解商业银行的不良资产风险已成为我国各大商业银行的重要任务和首要目标。2 我国商业银行不良资产证券化的发展历程第一阶段是口吃阶段(到2005年):为了加快不良资产的处置速度和探索新模式,在国家正式试点信用资产证券化之前,华融和劳动银行进行了初步尝试,发行共3个期间为40.27亿韩元的不良债券证券化产品。第二阶段是开始阶段(2005-2008)。2005年,我国启动信用资产证券化试点项目,在不良资产证
4、券化方面东方,两家资产管理公司和建设银行各发行4个不良贷款证券化产品,使处置不良贷款总额达515.7亿韩元。通过对操作流程、交易结构、操作方法等的探索,我们构建了业界第一个经验证的资产证券化业务模式,并拥有一组专业人员。第三个阶段是暂停阶段(2009-2015)。受2008年全球金融危机的影响,我国停止了包括不良债券在内的信用资产证券化事业,2011年恢复了信用资产证券化事业,但不良债券化事业截止到2015年。第四步是重新启动试点阶段(2016-当前)。2016年4月,银行间市场交易商协会发布了“不良债券资产支持证券信息披露指南(示范)”,指南提出了实施不良债券证券化的具体想法,并表示了不良债
5、券证券化重启试点。导游上市至今,我国两次实施了不良资产证券化示范工作。第一次试点参与企业有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、吸引投资银行6家银行,相继发行14家不良资产证券化产品,累计解决510亿元不良资产,产品类型多样。第二次试点范围进一步扩大,重信、民生等12家银行参与,产品类型与第一次试点类似。从示范效果来看,不良资产证券化可以有效解决商业银行的不良资产,同时实现资源优化分配。3 我国银行业不良资产现状3.1不良贷款余额和不良率“双升”,处置变难截到2018年年底,我国银行业已经有过半数的上市金融机构均呈现不良贷款余额和不良率“双升”的态势。虽然整个银行业中不良资产率仍是
6、逐渐上升的,但资产价格方面却有所下降,进而导致整个行业的收益率下降,不良资产的处置变得更难。3.2不良贷款的行业间差异过大虽然近几年的银行机构资产质量已逐步稳定下来,但不良贷款的行业间分布却存在很大的差异,这也使我国的商业银行面临更大的风险。采矿业、制造业、农业、餐饮住宿业以及很多小微企业的资产质量问题逐步暴露出来,地方政府融资平台也存在着慢慢上升的隐藏的信用风险,其中小微企业的不良贷款率较高。国有企业的经营情况在供给侧改革逐步深入推进的背景下有所改善,但其与民营企业的资产负债率均偏高。3.3零售类不良资产规模增大近年来,我国商业银行个人信贷业务的发展的越来越快,这也使得商业银行面临着零售类不
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