存款保险有效处置机制与金融机构市场化退出问题研究.docx
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1、 存款保险有效处置机制与金融机构市场化退出问题研究 赵守谦摘要:存款保险是市场化的金融风险处置机制,有效的处置机制对充分发挥存款保险职能,增强金融市场约束,保障金融安全至关重要。当前,为充分发挥存款保险的风险处置职能,建议建立完善的存款保险配套法律制度和问题投保机构风险处置流程、处置框架,健全问题投保机构风险监测、识别、处置和预警机制,明确风险识别、风险处置标准,推动问题投保机构有序退出金融市场,维护区域金融稳定。关键词:存款保险 金融市场化 问题投保机构 风险监测 早期纠正 风险处置一、存款保险处置机制建设现状(一)建立风险差别费率机制我国存款保险费率由基准费率起步,逐步建立了风险差别费率机
2、制。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累计水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。不同风险的投保机构,适用不同的存款保险费率,利于约束投保机构高风险经营,降低存款保险基金潜在损失。(二)建立独立的风险评估体系目前,已出台的央行金融机构评级管理办法和运行的存款保险信息系统,通过数理模型和专业评价,定量和定性两个标准合理评估投保机构的风险实际,并综合考虑监管、金融生态、第三方评估等其他因素,据实赋值赋分,做出独立的风险判断,奠定了早期纠正和风险处置工作基础。(三)建立现场核查机制存款保险条例规定,存款保险基金管理机构通过实施现场核查权,可以对非现场
3、监测所采集的信息、数据的真实性进行再确认,确保信息准确真实。通过非现场监测、现场核查和建立问题投保机构名单制管理制度,为适时采取早期纠正措施,推动金融风险早发现、早报告、早处置提供支撑。(四)建立早期纠正机制存款保险的早期纠正职能,有利于实现风险的提前预警,不发生或少发生金融风险。通过实施问题投保机构名单制管理,从资本充足、资产质量、盈利能力和流动性等多个方面明确了早期纠正的介入标准或触发条件,并及时采取正式和非正式措施纠正风险,将银行经营失败的可能性及风险处置成本降到最低。(五)建立风险处置机制存款保险的风险处置职能主要表现在三方面:一是担任接管组织,二是实施清算,三是担任破产管理人。我国存
4、款保险制度建立后,存款保险条例与企业破产法有效对接,可快速有序实现风险处置与破产清算,保护存款人权益,避免出现或少出现社会不稳定因素。二、存款保险处置机制建设中存在的问题(一)风险处置法律框架仍需完善目前,我国对金融风险处置机构、处置权力的相关规定较为分散,已建立的金融法律、法规未对接管的条件、时间、程序、方法、法律后果等问题作出具体规定。同时,处置工具也有待探索和完善,对于成立过桥银行、以资本工具以外的债务工具进行减记或转股等处置权力和工具,缺乏明确的法律依据。(二)风险处置机制未建立且不健全按照国际惯例,存款保险制度应包含基金来源机制、风险差别费率机制、后备融资机制、早期风险识别和纠正机制
5、、风险处置机制、存款保险偿付机制、跨境处置机制等在内的一整套体系,而且大多以立法的形式,明确存款保险基金管理机构的相关职能。目前,存款保险运行机制框架初步建立,但还不完善、不健全,风险处置涉及的处置标准、流程、办法、方式等必要制度待建立,完整的风险处置架构尚未形成,处置主体内部化问题依然存在,容易诱发道德风险,导致处置不当和处置成本增加。(三)各种处置措施的实施条件不具备问题投保机构常用的处置方式主要包括收购与承接、过桥银行、直接偿付、经营中救助等,上述各种措施实施的条件尚不完全具备。收购与承接处置方式缺少实施的具体办法与流程;过桥银行(接管公司)处置方式缺少过桥银行组建的制度办法;利用直接偿
6、付方式处置时,目前仍缺乏偿付的办法与流程,部分机构同一存款人系统建设滞后,真正出现风险,无法保证7 个工作日内足额偿付存款;经营中救助方式缺乏实施的具体要求、救助的方法以及实施的具体流程。(四)风险处置协调机制不完善目前,中国人民银行负责存款保险基金管理的主要工作,存款保险基金管理机构尚未独立设立。在对不同问题的投保机构进行破产处置时,地方政府、人民银行、银保监会、存款保险基金管理机构、人民法院、财政部门之间的职责分工仍需进一步明确,各部门之间也缺乏高效的合作、协调、沟通与信息共享机制,不利于金融风险的及时高效处置。(五)专业的风险处置人员需要充实进行风险处置工作专业性极强,需要配备业务熟练、
7、责任心强的工作队伍,目前,人民银行金融稳定工作人员缺失问题较为突出,与存款保险制度实施人才高素质的需求不相适应。加之,基层央行专业型、复合型人才储备不足,监管人才断层现象严重,制约了基层央行存款保险现场核查、风险评级、风险评估等工作的有效开展。三、存款保险风险处置的国际经验及启示(一)存款保险基金管理机构职能是问题机构风险处置的基础从世界各国存款保险基金管理机构的职能划分,有单一职能和复合职能之分。从各国存款保险制度安排来看,复合职能的保险机构在逐步替代单一职能保险机构。例如美国联邦存款保险公司(FDIC)就有对存款保险投保机构的监督检查权。根据俄罗斯存款保险法信贷机构破产法规定,存款保险局(
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