基于博弈论视角的互联网消费金融欺诈风险研究.docx
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1、 基于博弈论视角的互联网消费金融欺诈风险研究 孟佳凡摘要随着互联网消费金融的爆发式发展,欺诈风险已经成为当前行业的主要风险源之一。行业内的大多数企业均将欺诈风险的防控作为风控的第一道关口,从而降低信贷风险发生概率。通过构建完全静态博弈模型和无限阶段重复博弈模型来分析借贷双方“囚徒困境”问题,并得出长期博弈过程中,存在一个稳定的策略解。最后,根据模型和结论对我国互联网消费金融健康发展和欺诈风险防范提供些许意见和建议。关键词互联网消费金融;信贷风险;反欺诈F832A引言互联网消费信贷业务本质上是信用贷款业务,主要用于消费者日常消费的小额信贷。通常来说信贷期限一年以内,信贷额度在20万以下。根据贷款
2、是否直接用于消费场景分为两种,一个是基于场景的消费分期,如蚂蚁花呗、京东白条;二是基于小额现金短期借贷即现金贷业务,如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷、京东金条等。随着消费需求的增加、消费升级与消费结构的变化,人们更愿意将钱花在享受和投资上。互联网消费金融市场规模由184.2亿(2014年)增长至2357.3亿(2015年),增长率达到1179.8%。2017年中国互联网消费金融市场整体交易规模接近万亿,环比增长达128.6%。然而,从中美消费信贷渗透率对比来看,当前中国的整体消费信贷渗透率仍较低,根据2017年数据,中国消费信贷渗透率为25%,远远低于美国的68%,未来发展空间较大。2017年互联
3、网消费金融融资额度接近600亿,主要集中在现金贷领域。互联网消费金融企业掀起海外上市狂潮,信而富、和信贷、融360纷纷赴美上市,融资金额均高于5000万美元。整个行业处于“火爆”状态。根据蚂蚁金服2017财年业绩显示,蚂蚁金服2017年税前利润达到131.89亿元,据估算全年净利润在80亿元左右,消费信贷业务占总净利润约61%,成为蚂蚁金服最赚钱的业务。互联网消费金融的目标客户群体,主要为央行无征信信息人群,此类客户由于无征信记录,收入不稳定,难以从传统信贷渠道获得资金。而申请门槛低、手续便捷的互联网消费金融成了这一人群满足信贷消费需求的主要来源。1 互联网消费金融欺诈风险经历了近几年互联网消
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