网络借贷平台存在的法律问题及规制研究.docx
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1、 网络借贷平台存在的法律问题及规制研究 摘 要:网络借贷平台是在互联网与电子金融的基础上快速发展起来的。它是一种新兴的民间借贷方式,其为个人以及众多中小企业的投资创造了更加便捷的方式。同时拓宽了人们在创业、融资以及投资时的借贷渠道,可以说网络借贷平台对民间借贷的发展起到了一定的促进作用。但同时也存在很多问题,如非法集资、虚假或隐瞒有效信息以及责任认定等问题。因此,需要采取一些对策来解决这些问题,如完善网络借贷相关的立法,建立并健全信用借贷体系,完善对平台的监管力度等。关键词:网络借贷;法律问题;法律规制网络借贷平台是在互联网与电子金融的基础上快速发展起来的。它是一种新兴的民间借贷方式,其为个人
2、以及众多中小企业的投资创造了更加便捷的方式。同时拓宽了人们在创业、融资以及投资时的借贷渠道,可以说网络借贷平台对民间借贷的发展起到了一定的促进作用。一、网贷平台经营模式网贷进入中国并逐渐发展融合到社会经济的实际发展中去,因此发展速度很快。平台也渐渐发展出了其特有的功能以及运营模式,其中主要的几大模式有担保交易经营模式、线上、线下相结合的经营模式和线上经营模式以及信息中介经营模式。(一)担保交易经营模式该模式为网贷平台为出借人所提供的资金进行担保,在出现借款者无法按照还款合同的期限进行还款操作的情况下,网贷平台自身或平台委托给第三方,由它们来进行资金的垫付以优先偿还出借人。这种模式吸引人的地方在
3、于它的“担保机制”,这种机制可以削弱投资者的风险意识,从而吸引越来越多人过来投资。现在主要存在两者担保方式:第一种方式是平台自身进行担保。若由于借款者违约导致借款不能按时偿还,此时由网贷平台利用自己的资金来进行垫付,接着再向借款者索要本息。第二种方式是网贷平台委托给第三方,如借贷公司或者是担保公司对资金进行担保。在网贷平台和第三方机构签订合同之后,若由于借款者违约导致借款不能按时偿还,此时由第三方机构依照合同进行资金的垫付。这种模式是把借款者本應承担的风险转移到网贷平台上,如果网贷平台的资金链出现问题,很容易出现平台倒闭以及平台负责人跑路的情况。此时大量的资金将很难被追回,而出借人的利益也得不
4、到有效的保障。(二)线上、线下相结合和线上经营模式网贷平台的线上经营模式指的是实体借贷公司在网络上提供借贷的平台,借贷的双方利用互联网来获取相关的借贷信息,与此同时借贷的交易、用户的信用情况审核、借贷合同的签订和管理都是在网络平台上完成的。这种模式一般是在网上进行用户身份证信息的验证以及银行流水的核实,以此来审核用户的信用情况。这种模式的网贷平台信息是透明的,且运营的成本也比较低。由于中国目前在个人征信体系的建设方面还有待完善,所以这种模式对用户网上信用情况的依赖性比较大。借款者的信用一旦发生问题,那么出借人的损失就很难挽回了。所以使用此模式的优质用户数量比较少,而线上模式的用户量也在逐渐减少
5、。而线上与线下相结合的模式即在线下对用户进行筛选与识别,在明确了用户需求之后,通过线上推广相关的借贷信息来锁定目标。同时在线上与线下开展信息的审核,以求最大程度地对用户的信用情况进行审核,对用户的信用等级进行评估,之后在线上或者线下都可以完成借贷。然而线下用户信用情况的审核难免会受机构工作人员的主观意识以及专业素养的影响。我国现在大部分网贷平台的运营都是线上与线下相结合的方式。(三)信息中介经营模式这种模式指的是在借贷的整个过程中网贷平台所承担的作用是信息中介。它提供平台与借贷的信息给借贷的双方,供他们依照各自的需求进行匹配,在此期间平台会收取一定的中介费,没有抵押和担保。这类网贷公司一般是提
6、供金融类信息服务的公司。这种模式下的平台只是一个中介的身份,不用承担任何与借贷相关的风险,同时也不需要进行担保,因此不会涉及到借贷双方在法律上的纠纷。然而这种模式下的网贷平台缺乏对借贷双方所面临风险的评估与调控,容易导致出借人的资金没有保障。还比较容易发生虚假借款以及借款者违约的情况。二、网贷平台存在的法律问题网贷是在互联网金融发展中产生的新产物,它的本质与民间传统的借贷其实是相同的,借贷的法律关系主要是借贷双方。但是网贷是在互联网的基础之上发展起来的,所以对网贷的技术、网贷的流程以及电子合同的签订上要求更为规范。并且线上的交易不安全因素比较多,借贷两方的法律关系也比较复杂。因此网贷平台的发展
7、需要更明确更多的法律规制。(一)非法集资民间借贷常常会与非法集资联系到一起,而网络借贷是以互联网为基础的借贷平台,更容易接触到非法集资这一问题。网贷中非法集资案件的罪犯一般是在QQ 、微信、各大网站以及论坛等推送网贷平台所提供借款项目的优点,如回报高与资金回收快等。而出借人在不设防的情况下,往往容易受到蒙骗,此时平台可在短时间内广泛地筹集到大量资金。这种案件的受害者往往分布广泛,而且这种案件受地域的制约较小,一般涉案的金额都十分巨大。并且侦办这类案件最难的地方是涉案的财物大多很难被追回,所以容易发生大量受害者上访甚至聚众闹事等群体性事件,处理不好容易危害社会稳定。网贷平台的非法集资行为可以总结
8、为这五种类型:(1)平台通过各种方式达到为自身融资的目的;(2)平台占用或者挪用出借人的资金;(3)平台拆分融资项目期限或者使用其他与条款不相匹配的方案;(4)平台通过直接或间接的方式收受贷方资金;(5)平台通过发布虚假的借款项目来拆东墙补西墙,即我们常说的庞氏骗局。(二)虚假或隐瞒有效信息网贷平台的飞速发展一定伴随着恶性竞争,其中一部分网贷平台恶意捏造出虚假的信息,一心只为抢占市场,收取利益。他们往往会成立一个空壳公司、通过虚假的公司网站、项目标的以及虚构的借款人,并且会假借第三方如理财机构或银行等正规机构的名义来骗取出借人信任。还有一些平台隐瞒了目标项目或借款人的必要相关信息,对他们的信用
9、审核不规范。有些甚至为了误导出借人而故意将投资标的或借款人的风险淡化。借贷双方一般都是陌生人,所以网贷平台所提供的双方信息的真实可靠性与完整性对借贷的风险有直接的影响。而网贷平台上用户信息的披露对借贷有中很重要的作用。网贷平台这种行为,不仅会对平台自身的商业信誉造成损害,而且还会影响平台的未来发展,甚至对整个网贷行业造成损害。(三)责任认定网贷平台在屡次出现跑路、倒闭等情况后,大多数出借人对网贷所存在的风险意识都有所提高。因此为吸引更多用户以及重新获取用户的信任,越来越多的网贷平台都为用户提供了担保服务。网贷的担保模式是以平台本身为保证人,设置了风险准备金并邀请信誉和资质都较好的第三方机构为其
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