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农村小额贷款企业发展SWOT分析及其战略选择

摘要：从国家开始进行农村小额贷款企业试点以来，农村小额贷款企业如雨后春笋般涌现并迅猛发展，深入完善了经济金融体系，然而，获得成绩同步仍有某些局限性之处。本文运用SWOT分析措施从优势、劣势、机遇及威胁四个角度对农村小额贷款企业发展进行了分析，并通过定量分析措施得出农村小额贷款企业发展过程战略模式选择。
关键词：小贷企业；金融；资金；战略

，国家开始了农村小额贷款企业（如下简称“小贷企业”）试点工作，从那之后，小贷企业大量成立并获得迅猛发展，因其贷款简便快捷已经成为服务“三农”和中小企业重要力量。不过，由于先天性资金局限性、盈利周期较长和科技创新能力不强等原因，小贷企业很难在剧烈市场竞争中获得优势。对此，对小贷企业发展现实状况进行研究，并通过SWOT分析措施研究其发展战略选择有着十分重要现实意义。本文从发展优势、劣势、机遇和威胁等四个角度出发，对小贷企业发展展开定性与定量研究，最终确定小贷企业发展战略。
一、发展小贷企业是完善金融体系必然选择
小贷企业是指按照《企业法》规定，由不一样单位或个人依法出资设置，不吸取或变相吸取存款，只经营小额贷款业务企业法人单位。一直以来，小贷企业信贷服务坚持小额、便捷、灵活、优惠原则，有效地缓和了广大中小企业和涉农企业资金紧缺问题，对提高金融资源配置效率，建立和优化良好金融环境起到十分重要作用。
1、为中小微企业和涉农企业提供资金。长期以来，中小企业和“三农”企业融资难是困扰其发展现实问题。对中小微企业和涉农企业贷款收益较低，同步在风险防控和贷款管理方面程序又相对复杂繁琐，进而导致银行业金融机构倾向于将信誉好、操作规范、偿贷能力强大企业作为服务对象。因此，中小微企业很难获得银行贷款，不过要想获得发展又需要有不停后续资金投入，在这种背景下，小贷企业应运而生，把民间资本引入生产领域，搭建了民间资本与中小微企业之间桥梁，这既为中小微企业提供了必要发展资金，缓和了底层金融需求，又为民间资本提供了投资途径，提高了资本运用效率。
2、对建立健全金融体系产生重要增进作用。小贷企业组建处在开放农村金融市场尝试阶段，是一次民间资本进入金融领域伟大实践。近探索发展历程证明了小贷企业在完善农村金融市场，变化农村金融布局，增进合理有效金融体系构建和完善等方面发挥了重要推进作用。小贷企业多是设置在县域或者城镇结合部，在提供生产资金，提供民间资本运用渠道同步与已经有农村金融服务机构互为补充，使农村金融体系愈加完备，可谓一举三得。
二、小贷企业发展SWOT定性分析
（一）优势（Strength）分析
1、离基层金融需求更近。市场经济不停深入发展，必将催生更多种体工商户与中小微企业，它们在发展过程中有着强烈资金需求，由于银行等正规金融机构贷款限制，小贷企业成为它们很好融资选择，有效地满足其融资需求，这些个体户及中小微企业构成了农贷企业广泛市场客户群体，小贷企业通过提供贷款收取一定利息，而中小微企业通过支付一定利息获取发展资金，实现企业深入发展，可以说小贷企业与中小微企业结合是一种双赢模式。
2、贷款快捷及时。农贷企业重视服务方式创新，部分农贷企业对客户实行“一次授信，随借随贷”，许多企业实行限时服务，从授理客户申请到贷款发放每个环节都规定明确时间。农贷企业一般贷款时间在1-3天，手续简朴，审批效率大大超过了其他金融机构，适应中小企业、农户“短小急频便”融资需求，有效地弥补了金融服务不完善之处，相比于需要繁琐手续和物品抵押商业银行，农贷企业因以便快捷更轻易贴近市场。
3、融资渠道灵活多样。小贷企业一般是由企业法人出资、自然人出资、企业法人和自然人共同出资以及外商独资等四种出资形式构成，从而大大提高了金融机构资金参与机会，同步，民间资本通过自然人和企业法人也进入其中。
4、提供产品或服务可自主定价。对小贷企业而言，实行由市场供需决定市场化利率，从而在一定程度上可以对产品或服务定价。虽然按照规定要在人民银行基准利率4倍以内，其贷款利率仍比一般金融机构高出诸多。
5、经营灵活简便。在贷款发放方面，部分小贷企业采用产业链客户保证担保、股东限额保证担保等担保方式，对于有些信誉好老客户，小贷企业直接发放信用贷款。愈加灵活地选择物权抵押，把企业信誉放在十分重要地位，抵押物只是形式约束，抵押物种类更广。抵押物价值估算也逐渐简化，如对大额固定资产价格评估，一般只需通过自身业务人员评估，既省时又高效。
（二）劣势（Weakness）分析
1、企业规模较小，经营能力较弱。重要体现为：资金规模局限性，从而减弱了小贷企业提供信贷能力。按照规定，其注册资本不得超过3亿元人民币，其中从银行等金融机构获得融资额不得超过资本净额50%，远低于正规银行机构资金规模，限制了小贷企业为县域中小企业和农户提供资金支持能力。
2、先期投入较大，盈利周期较长。因自身生产经营性质和政策限制，小贷企业运行期间要投入大量资金，同步，由于服务对象重要是县域及农村，导致其经营成本和业务费用较高。因此，小贷企业在刚刚成立前几年，虽然正常经营，也只能获得微利。
3、经营风险较大，需加强监管。首先，小贷企业为了争取客户资源，多采用信用贷款方式，一旦贷款出现风险，将在很大程度上减少贷款可回收性；另首先，小贷企业从业人员局限性，且综合素质不高。重要体现为：企业规模小，兼职状况较为普遍；同步，职工专业性不强，综合素质不高，缺乏行业经验和对风险认识，从而只单纯追求贷款规模和市场份额，对资本运转和风险管控却重视局限性。
4、经营较为单一，与金融类企业关联度低。作为企业法人机构，小贷企业只从事小额贷款业务，几乎不吸取或变相吸取公众存款，因此，与金融机构存在本质区别，与担保、募股基金等其他金融类企业关联度也较低。
（三）机遇（Opportunity）分析
1、市场机遇。伴随市场经济深入发展将催生更多中小企业和“三农”企业，深入加深了对资金需求，十八届三中全会提出发挥市场决定性作用，市场经济将愈加活跃，然而由于正规银行机构受信贷、规模等限制，无法满足中小企业和三农机构资金需求，而以便快捷小贷企业将大有作为。
2、政策支持。5月，中国人民银行与银监会共同公布了《有关农村小额贷款企业试点指导意见》文献，开始了小贷企业试点工作，小贷企业开始如春笋般出现；同年，各省也都相继出台《小额贷款企业管理措施（试行）》开始颁布实行，这一系列制度文献规范了小贷企业发展模式，对小贷企业迅速健康发展提供了制度保证。
3、经济发展需要。现代市场经济发展需要良好金融市场支撑，需要金融市场提供大量资金支持，偏好于规模大，偿还能力强大中型企业银行业金融机构在中小企业信贷业务上缺漏需要其他机构来弥补，手续简便、快捷灵活小贷企业应运而生，迅速弥补此缺漏，成为增进中小企业发展和支农惠农资金有力补充，为完善金融市场体系，增进经济社会发展做出重要奉献。
（四）威胁（Threat）分析
1、市场竞争剧烈。针对农村和中小微企业开展业务小贷企业面临村镇银行和农民专业合作基金互助组织剧烈竞争。村镇银行多是由大中型企业或商业银行出资构成，资金总量相对小贷企业更有优势，可以在一定程度上满足中小企业和农业加工企业生产需求。农民专业合作社资金重要来源于社员出资，政府也不一样程度予以资金支持，合作社多是依托自有资金获得发展。
2、定性模糊。小贷企业是新生事物，是深化改革过程中一种金融尝试，应当归累到金融类企业、或是民间金融组织、或是一般企业、亦或是正规金融机构，有关部门尚无定论，难以精确定性。这已影响到小贷企业平常经营。由于小贷企业是非金融机构，无法从银行拆借市场获得资金支持来满足其业务拓展需求。
3、赋税压力较大。小贷企业税收按一般企业纳税，要缴纳5%营业税和25%所得税，通过对镇江某地所有小贷企业所缴纳税额进行加权测算发现其所缴纳税额占到其利润收入20%，税负相对较重，尚未享有到国家对涉农金融机构税收优惠政策，过重税负使得企业难以有富余资金进行新业务拓展，这也直接影响了小贷企业深入发展。
三、小贷企业发展过程中SWOT定量分析
针对以上所列影响小贷企业发展重要原因，本文在在有关文献研究基础上结合目前小贷企业发展实际运行状况给出测算公式，通过把小贷企业发展过程中面临优势、劣势、机会和威胁进行加权分析，对得出对应得分，为后续战略选择奠定基础。计算公式为：

计算成果如表3-1—3-4所示：
表3-1 优势（Strength）
原因
离基层金融需求更近
贷款快捷及时
资金来源范围广泛
拥有自主定价权
经营灵活简便
重要性
3
3
1
2
2
权数
0.3
0.2
0.1
0.1
0.3
小计
0.9
0.6
0.1
0.2
0.6
合计
2.4
表3-2 劣势（Weakness）
原因
资本规模较小，信贷能力较弱
先期投入较大，盈利周期较长
经营风险较大，需加强监管
经营较为单一，与金融类企业关联度低
重要性
2
2
2
1
权数
0.3
0.2
0.3
0.2
小计
0.6
0.4
0.6
0.2
合计
1.8

表3-3 机遇（Opportunity）
原因
市场机遇
政策支持
经济发展需要
重要性
2
1
3
权数
0.4
0.3
0.3
小计
0.8
0.3
0.9
合计
2
表3-4 威胁（Threat）
原因
市场竞争剧烈
定性模糊
赋税压力较大
重要性
2
1
2
权数
0.5
0.3
0.2
小计
1
0.4
0.4
合计
1.8
四、小贷企业发展模式战略选择
要使小贷企业获得长远发展，必须制定长远规划，并根据小贷企业实际状况选择制定出可以发挥优势、弥补劣势、抓住机遇、应对威胁发展战略，使其在未来竞争中牢牢把握积极权(见表4-1)。根据对小贷企业SWOT定性和定量分析成果来看，小贷企业应以树立“SO”发展战略为主(2.4+2)，“WO”战略(1.8+2)、“ST”战略(2.4+1.8)、“WT”战略(1.8+1.8)协调并进战略选择。
表4-1　小贷企业模式SWOT矩阵框架

优势(S)得分: 2.4
劣势(W)得分: 1.8

离基层金融需求更近
资本规模较小，信贷能力较弱
贷款快捷及时
先期投入较大，盈利周期较长
资金来源范围广泛
经营风险较大，需加强监管
拥有自主定价权
经营较为单一，与金融类企业关联度低
经营灵活简便

机会(O)得分: 2
SO战略
WO战略
市场机遇
总结经验，深入推进小贷企业发展
条件容许状况下，增长资本规模，同步强化内部管理，提高企业关联度
政策支持
经济发展需要
威胁(T)得分: 1.8
ST战略
WT战略
市场竞争剧烈
在小贷企业获得一定发展后，鼓励参与竞争
做好内部工作同步，坚守已经有市场
定性模糊
赋税压力较大
（一）“SO”战略：总结经验，可进行深入“扩张”，推进小贷企业发展。此战略状况下，小贷企业各方面优势比较明显，且面临机遇很好，可抓住机会扩大业务范围，拓展新业务，争取实现小贷企业发展上一种新台阶。
（二）“WO”战略：有条件地区要根据自身状况采用增进小贷企业发展措施，同步强化内部管理，提高小贷企业与其他金融类企业关联度。在市场经济较为发达地区可以先发展小贷企业业务，增进地区中小企业和三农行业发展。对于各方面做都比很好小贷企业，可以容许其合适增长资金规模，以增长其业务量。
（三）“ST”战略：在运用发展优势基础上，小贷企业已经获得一定发展后，可以鼓励其参与市场竞争，以此增长其竞争和盈利能力。若外部环境处在不利时，小贷企业可以在遵守有关法律法规基础上，稳扎稳打，逐渐扩大业务范围，切不可盲目冒进。
（四）“WT”战略：保证已经有业务，立足“防守”。根据小贷企业发展过程中原有局限性之处，此战略下应不停完善各项管理体制，加强自身建设，努力保护已经拥有客户资源，切不可盲目拓展新客户，如此才能在外部不佳发展环境和与村镇银行及农民专业合作社竞争中实现可持续发展。
五、结论
本文对小贷企业发展模式进行了SWOT定性和定量分析，研究表明：小贷企业有离基层金融需求更近、资金来源范围广泛、较高资金回报率等内在优势,同步存在资本规模较小，信贷能力较弱；先期投入较大，盈利周期较长；经营风险较大，需加强监管；经营较为单一，与金融类企业关联度低等内在劣势。外部环境方面，市场机遇、政策支持等给小贷企业发展带来机会；与此同步，也存在市场竞争剧烈、定性模糊、赋税压力较大外部威胁。对于小贷企业发展模式有SO战略、WO战略、ST战略、WT战略，其中SO战略是最理想选择，不过在实际状况下，小贷企业发展要因地制宜，根据不一样地区实际状况采用相对应战略。

参照文献：
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SWOT analysis and strategic choice of rural development of small loan company
Abstract：Since the country began the pilot small loan companies, rural small loan companies such as bamboo shoots after a spring rain is like the emerge in large numbers and the rapid development of economy, the financial system, further improve the however, achievement at the same time it still has some deficiencies. This paper uses SWOT analysis to analyze the development of rural micro loan companies from four angles: advantages, disadvantages, opportunities and threats, choice of strategic mode and the development process of rural small loan companies through quantitative analysis method.

Keyword: Small loan company; finance; financing; strategy